我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障制度建設(shè)及國外模式經(jīng)驗借鑒

【摘要】建設(shè)完善的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障制度是保障一個國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的前提。本文通過描述我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障制度存在的問題，以及對美、日、法三國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障制度建設(shè)的研究，以期對我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障制度建設(shè)提供可借鑒的經(jīng)驗。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)災(zāi)害 風險保障制度 國外經(jīng)驗

一、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障制度建設(shè)存在的問題

農(nóng)業(yè)是立國之本，我國政府一直重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)保險的興起，在整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所起到的保駕護航作用逐步凸顯，帶動著整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)范化制度化方向發(fā)展，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展意義重大。但是，不可忽視的是，我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障體系還存在一些問題，如下：

（一）缺乏新型的管理災(zāi)害風險工具

目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理市場主要以農(nóng)業(yè)保險為主，國際上比較流行的農(nóng)業(yè)期權(quán)產(chǎn)品和天氣衍生品在我國仍處于理論研究探討層面，更難以說實踐。另外，就我國主要的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理工具——農(nóng)業(yè)保險，其地位較低，雖然運作方式是商業(yè)保險公司負責，但是運作形式卻是政策性的，且其運作效果和效率都不盡如人意。

（二）相關(guān)利益為主的風險意識薄弱

從農(nóng)民角度來看，參與保險的農(nóng)民文化水平有限，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)測意識不足，減災(zāi)能力較低，且對部分保險條款理解能力欠缺，同時，農(nóng)民經(jīng)濟壓力大，大多數(shù)農(nóng)民無法承擔巨災(zāi)保險費用；從保險公司來說，承擔的巨災(zāi)保險有其風險，而其對經(jīng)營成本的考慮往往不愿意進行再保險；最后，政府過于以往的風險應(yīng)對做法，則反映的對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風險分散的認知不夠全面。

（三）農(nóng)業(yè)保險財政支持力度不足

我國地方基層政府財力不足，同時承擔較大的保費補貼。對經(jīng)濟發(fā)展水平較低的省份來說，政策性農(nóng)業(yè)保險的大范圍補貼勢必會造成基層政府財政資金緊張，這直接導(dǎo)致當?shù)卣谕茝V政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時力不從心，使得農(nóng)業(yè)保險的試辦無法開展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全

順利開展農(nóng)業(yè)保險，離不開外部力量的支持，這就需要政府這個角色，提供政策和立法的保障，通過立法才能讓農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營在法律約束下做出制度性安排使其良性發(fā)展，20世紀80年代，我國的農(nóng)業(yè)保險開始恢復(fù)商業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)過這幾十年的發(fā)展，專門的農(nóng)業(yè)保險的法律體制仍不完善。建立相關(guān)的法律法規(guī)是我國開展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對自然災(zāi)害風險管理有效手段。

二、國外農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障體系構(gòu)建

（一）美國模式——政府主導(dǎo)參與型

1.政府主導(dǎo)型的含義。美國是世界上最早實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的國家。美國地廣人稀，農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多，如干旱、洪澇、龍卷風以及有害物種入侵等等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生極大的影響。為此，美國聯(lián)邦政府花費了大量的時間和精力，經(jīng)過多次的研究試點和探索發(fā)展，美國建立了在全球首屈一指的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理體系，保障了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健生產(chǎn)。

2.特點。？譹？訛政府管理和政府支持。美國的農(nóng)業(yè)補貼政策開展歷史悠久，在羅斯福期間，政府就開始加大對農(nóng)業(yè)的重視力度，農(nóng)業(yè)補貼政策逐漸形成，如今，美國對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補貼力度只增不減。？譺？訛以政策性農(nóng)業(yè)保險為主的市場風險管理工具。20世紀30年代末，美國成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），通過檢測風險管理工具的運作和評估當?shù)剞r(nóng)業(yè)風險，對農(nóng)業(yè)保險運營過程中產(chǎn)生的問題不斷修正，與此同時還向農(nóng)場主、私營保險公司宣傳其設(shè)計的農(nóng)險險種，并且FCIC負責對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險的信息進行收集整理以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，以便統(tǒng)一規(guī)劃政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)整思路和調(diào)整方向。？譻？訛第三方管理。指利益相關(guān)第三方參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理的情況，第三方主要有代理公司、公估公司等，負責農(nóng)業(yè)保險合同的溝通協(xié)調(diào)，防災(zāi)防損工作安排以及查勘核損定損等工作。第三方管理運作能夠節(jié)約成本，提高保險公司的經(jīng)營效率，同時還能有效的維護農(nóng)民、政府以及和私營保險公司的公平利益，更加有效地進行農(nóng)業(yè)風險保障。

3.成就。美國一直都十分重視農(nóng)業(yè)風險管理，對農(nóng)業(yè)補貼的政策工具手段細分到位，將農(nóng)業(yè)補貼政策效用最大化。對于農(nóng)業(yè)保險來說，F(xiàn)CIC負責統(tǒng)一管理全局，對險種的創(chuàng)新開發(fā)、規(guī)則制定以及制度指導(dǎo)等方面起到了不可替代的作用。另外，美國還建立了獨具特色的第三方管理模式，以及開發(fā)了天氣衍生品、農(nóng)業(yè)期權(quán)等市場管理工具，使得農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理制度建設(shè)更加完善，農(nóng)業(yè)風險管理體系更加規(guī)范化、制度化?？偟膩碚f，美國規(guī)范化、一體化的風險管理體系以及多種多樣、高效率的管理工具是其他國家不能企及的。

（二）日本模式——政府支持下的共濟分擔模式

1.政府支持下的共濟分擔模式含義。日本屬于季風氣候，農(nóng)業(yè)經(jīng)常遭受災(zāi)害的襲擊，保障農(nóng)民基本生活是日本政府以及相關(guān)部門亟待解決的重要課題，二戰(zhàn)過后，日本農(nóng)業(yè)從零起步，用短短25年的時間發(fā)展，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，當今日本的農(nóng)業(yè)管理水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)已達世界先進水平。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，日本逐漸形成了政府支持下的共濟分擔模式的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理體系。

2.特點。？譹？訛健全的法律保障。日本政府一直以來都十分重視農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，頒布了一系列的農(nóng)業(yè)法律、法規(guī)，如《重點農(nóng)業(yè)區(qū)域建設(shè)》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》等等，在二戰(zhàn)過后半個多世紀期間，日本政府立足于本國的實際情況不斷修正完善法律、法規(guī)，獲得健全的法律保障。？譺？訛農(nóng)業(yè)保險。日本政府支持下互助會社模式主要有以下幾個特點：第一，日本的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險主要有農(nóng)民、合作社、聯(lián)合會以及政府四方分擔，合理將農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險分散。第二，日本農(nóng)戶“自愿+強制”兩種入險方式整合融入農(nóng)業(yè)保險體系中。第三，巨災(zāi)發(fā)生時，日本的再保險制度將會發(fā)揮優(yōu)勢，巨災(zāi)造成的損失由政府、聯(lián)合會、共濟聯(lián)合三者共同承擔。經(jīng)過多年的實踐，日本的農(nóng)業(yè)保險制度已經(jīng)相當成熟，有效合理地分擔、分散風險，減輕了農(nóng)民的損失以及政府財政支出負擔。？譻？訛農(nóng)業(yè)政策。從21世紀初，日本就積極開展本國的農(nóng)業(yè)政策，并一直不斷修正完善各種農(nóng)業(yè)政策。具體做法有：第一，實行產(chǎn)品補助計劃，當流通的農(nóng)產(chǎn)品價格低于政府制定的價格時，低于的部分資金政府將會補貼給農(nóng)民。第二，實行價格保護制度，避免關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的農(nóng)產(chǎn)品價格跌落到政府規(guī)定的最低價格。第三，實行價格穩(wěn)定制度，農(nóng)產(chǎn)品價格過高過低時，政府都會有所作為以期穩(wěn)定價格。

3.成就。通過多年的實踐，日本形成了由“政府+市場”雙手段組成的農(nóng)業(yè)風險管理體系。健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系，細分的農(nóng)業(yè)保險市場。基本上是每一種保險險種都有與之相對應(yīng)的法律作為支柱?？偟膩碚f，日本獨特、成熟的農(nóng)業(yè)風險管理體系建設(shè)在全世界范圍內(nèi)處于一流地位。

（三）法國模式——政府和社會聯(lián)辦的互助保險模式

1.政府和社會聯(lián)辦的互助保險模式含義。19世紀中期，農(nóng)業(yè)互助保險社成立；20世紀初，互助保險協(xié)會普遍化發(fā)展；有關(guān)保險行業(yè)組織的法律法規(guī)緊隨其后出臺，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進入一個新時期。20世紀60年代，法國再保險機構(gòu)應(yīng)運而生，保險公司的承保能力大大提高。與此同時，農(nóng)業(yè)相互保險集團公司成立，并針對農(nóng)業(yè)保險市場和農(nóng)民多層次的需求，創(chuàng)新設(shè)計一系列新險種。

2.特點。？譹？訛相關(guān)法律法規(guī)體系健全。健全的法律法規(guī)是確立完善的農(nóng)業(yè)保險制度的重要基礎(chǔ)，法國政府先后出臺商法典，《農(nóng)業(yè)互助保險法》、《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》等多部法律。近百年的發(fā)展，法國的農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)不斷完善健全。？譺？訛制定審慎的經(jīng)營策略。法國農(nóng)業(yè)互助保險的經(jīng)營模式獨居特色，主要有：第一，根據(jù)險種類型、風險損失的程度大小進行合理細分，政府、社會、保險社分別承擔不同的險種，分散風險，保證農(nóng)業(yè)互助保險社的穩(wěn)健經(jīng)營。第二，險種開發(fā)慎重，對于新型開發(fā)的農(nóng)業(yè)險種先進行可行性分析再試點，試點成功后才大范圍進行推廣。？譻？訛政府進行大力支持。農(nóng)業(yè)保險具有高風險性，法國政府對其的認知十分到位，給予的財政支持十分可觀。主要有以下幾點措施；第一，中央再保險公司為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險“買單”，成為巨災(zāi)風險的承擔者。第二，保費費率低，補貼力度大，以此鼓勵和調(diào)動農(nóng)民購買保險的積極性。

3.成就。安盟集團是法國互助保險公司發(fā)展最好的，是其主力軍，以安盟公司為例，其組織結(jié)構(gòu)和治理理念是以人為本。而這種治理結(jié)構(gòu)和組織制度使得安盟保險公司發(fā)展迅速，安盟保險集團已經(jīng)涉足多個國家和地區(qū)，2010年，公司資產(chǎn)總額為906億歐元，保費收入為174億歐元。這也表示法國的農(nóng)業(yè)互助保險模式運營取得巨大成功，農(nóng)業(yè)互助保險模式最初來源來自于農(nóng)民，一直為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展所服務(wù)，保證了農(nóng)民的穩(wěn)定收入。

三、國外模式對我國的啟示

（一）建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律

從上述國外建立農(nóng)業(yè)保險制度來看，各國農(nóng)業(yè)保險制度的確立都離不開相關(guān)法律法規(guī)的頒布。只有制定完善的保險法律法規(guī)，才能保障農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。如美國頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，先后多次修改，使得該保險法更好的為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)。

（二）政府實行保費補貼區(qū)別化

政府是帶有社會公益性質(zhì)的屬性，為農(nóng)民提供保費補貼是其職責所在，更是是促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。各國保費補貼都有其固定的標準，像美國，保費補貼力度與風險水平相掛鉤。日本農(nóng)戶補貼與保險費率相掛鉤。法國政府實施低費率高補貼原則。因此，我國政府應(yīng)根據(jù)自身實際情況，制定合理的差別化保費補貼政策。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營策略

就目前而言，我國國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營策略上存在問題；一方面，險種與險種之間劃分不明確，承保范圍不夠全面。另一方面，保險公司對保費資產(chǎn)缺乏專門的管理，投資增值渠道單一。因此，要向法國學習，保險公司應(yīng)當將各個農(nóng)業(yè)險種界限劃分明晰，積極優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營策略，為建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理體系提供保障。

（四）加強監(jiān)督和管理力度

有效的監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險手段不可忽視。目前，我國保監(jiān)會負責對各家保險公司監(jiān)督和管理，但是由于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方向、保險業(yè)務(wù)、經(jīng)營方式都異于商業(yè)保險，由單一的監(jiān)管機構(gòu)負責力不從心，監(jiān)督過程中容易造成漏洞，管理過程也難以將各家保險公司經(jīng)營效用發(fā)揮最大化。因此，針對不同類型的保險公司針對性的成立不同的監(jiān)管機構(gòu)，以致于兼顧各家保險公司利益。

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作者簡介：張冉（1994-）女，漢族，安徽蕪湖人，本科，單位：安徽財經(jīng)大學，研究方向：農(nóng)業(yè)保險。