互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系分析

安雅慧+張媛

[摘要]自黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》以來，我們堅定不移地推進(jìn)金融改革，基本建立了與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融體制，為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。到目前為止，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的推進(jìn)，我國所面臨的經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型問題愈加突出，金融的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)快速興起的影響下，更具競爭性和包容性，我國的經(jīng)濟(jì)增長也面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)。綜上所述，文章針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，探討經(jīng)濟(jì)增長未來發(fā)展的更多可能性。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)增長；關(guān)系分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716022

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會主義市場體系的重要組成部分。在21世紀(jì)，信息科技發(fā)展迅猛，以互聯(lián)化為標(biāo)志的信息技術(shù)創(chuàng)新與金融發(fā)展呈現(xiàn)出深度融合，深刻影響了人們的生活形態(tài)，也改變了傳統(tǒng)商業(yè)模式，使經(jīng)濟(jì)的增長也隨著金融發(fā)展的新型模式有了新的增長趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的產(chǎn)物，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信實現(xiàn)資金通融、支付和信息中介功能的新興金融模式。從發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融功能在不斷完善，同時帶動了電子商務(wù)、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速興起，經(jīng)濟(jì)在區(qū)別于傳統(tǒng)模式下快速增長。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子銀行的關(guān)聯(lián)是基本業(yè)態(tài)。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式?！爸笨褪健蹦Ｊ綖樾袠I(yè)大客戶與銀行關(guān)聯(lián)的上下游交易平臺，這種模式還在起步階段，是大企業(yè)進(jìn)行品牌營銷的首選模式?？蛻舻馁Y金直接打入企業(yè)的網(wǎng)銀賬戶，企業(yè)在于各大經(jīng)銷商進(jìn)行利潤再分配，這節(jié)約了成本，提高了效率，為企業(yè)也帶來了巨大的效益，是未來經(jīng)濟(jì)增長的重點發(fā)展模式。關(guān)于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業(yè)企業(yè)借助這種網(wǎng)絡(luò)平臺，為賣家和買家提供金融延伸服務(wù)。這種模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的交易環(huán)境，使人們的消費(fèi)方式調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長不再受時間空間的限制?！扒朗健蹦Ｊ绞菍⒈姸嗟纳艏郯l(fā)展的新模式。各大企業(yè)可以借助該渠道發(fā)展自身的電子商城。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，該金融模式會涉及生活的各個方面，成為農(nóng)村、小城鎮(zhèn)客戶購買商品的重要方式，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融拓展新的市場，為經(jīng)濟(jì)增長帶來新的動力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系特點。我國互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系主要體現(xiàn)在銀行和電子商務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代銀行服務(wù)模式創(chuàng)新，移動金融是商業(yè)銀行正在崛起的重點。其內(nèi)容主要包括手機(jī)銀行發(fā)展、智能終端金融服務(wù)創(chuàng)新及移動金融商業(yè)生態(tài)圈建設(shè)。通過手機(jī)銀行建設(shè)，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面移動化，以滿足隨時使用，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)的移動化。以移動支付為切入點，建立完整的移動支付服務(wù)體系，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與部門職能設(shè)計的束縛，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加開放，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新階段的快速增長。2016年，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模再創(chuàng)新高，連續(xù)多年保持20%以上的增長速度，電子商務(wù)成為未來金融服務(wù)的必爭之地。如今，社會網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯，人們的衣食住行處處可見網(wǎng)絡(luò)的身影，消費(fèi)方式在互聯(lián)網(wǎng)的影響下發(fā)生巨大變化?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)自主、自由的支付與買賣，從而使經(jīng)濟(jì)增長方式呈現(xiàn)出多元化趨勢。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險。在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時，也應(yīng)注意到一新生業(yè)態(tài)對金融系統(tǒng)的沖擊。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于非監(jiān)管的狀態(tài)。我國的監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面有缺失，而且行業(yè)自律也極為松散，這使經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在安全問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對于違約人無法懲戒，對行業(yè)的長期成長極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發(fā)惡意騙貸、借舊還新的風(fēng)險，不利于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)健康增長。再者是技術(shù)方面的安全考驗。金融互聯(lián)網(wǎng)雖然大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)黑客會利用互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，竊取客戶信息，進(jìn)行販賣或詐騙等違法行為，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)社會的安定。

2互聯(lián)網(wǎng)大趨勢下，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的發(fā)展建議

（1）銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的服務(wù)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的客戶需求，隨著網(wǎng)絡(luò)生活習(xí)慣的養(yǎng)成而變得多元化。銀行的發(fā)展最能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的增長。所以，銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，應(yīng)延長自身的服務(wù)鏈條，將融資服務(wù)嵌入客戶完整的需求結(jié)構(gòu)中，擴(kuò)展自身的服務(wù)范圍。未來商業(yè)銀行可以扮演的綜合服務(wù)角色分為三大類：服務(wù)咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務(wù)的介入者。商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務(wù)領(lǐng)域，還需要將服務(wù)鏈延伸到客戶的各需求層次，并進(jìn)行跨行業(yè)整合，整合平臺，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)源自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個人交易客戶對金融支付的需求。銀行恰恰是社會中發(fā)揮信用中介的主體，商業(yè)銀行應(yīng)該整合各類專業(yè)功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶體驗，實現(xiàn)信息化下的經(jīng)濟(jì)快速增長。

（2）提高合作能力，完善金融服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種典型的平臺型商業(yè)模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型的生態(tài)圈。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，簡單的創(chuàng)新并不能給經(jīng)濟(jì)社會帶來發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，多方合作才能完善金融服務(wù)體系。銀行方面，面向電商和大數(shù)據(jù)金融的服務(wù)轉(zhuǎn)型，突破傳統(tǒng)服務(wù)的契機(jī)，扮演好渠道代理或中介撮合的角色。第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺方面，嚴(yán)于律己，對該平臺的訂單、交易、物流等大數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理，將消費(fèi)客戶的瀏覽、搜索、比價、購買行為進(jìn)行數(shù)據(jù)登錄，為客戶提供更好的服務(wù)，進(jìn)一步帶動經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。企業(yè)方面，積極創(chuàng)新，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展線上服務(wù)，打破時間空間對企業(yè)發(fā)展的限制，整合線上線下資源，提高服務(wù)能力?？偠灾胍ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系持續(xù)健康發(fā)展，就要多方面整合資源，提高服務(wù)能力。

（3）加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)增長是存在不利影響的。為保護(hù)金融創(chuàng)新，避免引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險，政府適時出臺法律法規(guī)的管理策略，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰制度。工商、稅務(wù)等部門在部門職責(zé)范圍內(nèi)，加強(qiáng)對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管部門，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究。公安機(jī)關(guān)加大對網(wǎng)絡(luò)不法分子的打擊力度，使網(wǎng)絡(luò)金錢交易有足夠安全的環(huán)境。監(jiān)管者不僅對金融發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管，也要對新生事物有一定的包容水平，剛?cè)岵?jì)才能有效管理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化，使經(jīng)濟(jì)增長陽光化。

3結(jié)論

通過探討我們可知，金融發(fā)展帶動經(jīng)濟(jì)增長，經(jīng)濟(jì)增長也會反作用于金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時間雖然短，但發(fā)展勢頭猛，經(jīng)濟(jì)增長面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)共存的情況，金融發(fā)展應(yīng)順應(yīng)形勢，緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，在發(fā)展模式中分析利弊，做出正確合理的決定，使我國在新經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，推進(jìn)供給側(cè)改革，經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長?？偠灾?，在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)更加開放化和綜合化，為經(jīng)濟(jì)的增長提供更好的發(fā)展空間。同樣，經(jīng)濟(jì)增長才會不斷地為金融發(fā)展提供動力。

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