中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀問題及對策

徐蘅　申倩倩　王肖華

[摘要]隨著我國現(xiàn)代化經(jīng)濟的發(fā)展，居民對理財本身的需求也越來越多。中國經(jīng)濟正處在快速增長中，居民家庭中積累的財富越來越多。而對于居民來說，本身對理財?shù)恼J(rèn)識尚淺，有些理財也存在著問題，文章以中國居民的理財現(xiàn)狀和對策為題，通過不斷地總結(jié)經(jīng)驗，為中國居民理財提供一個參考。

[關(guān)鍵詞]中國居民；理財；現(xiàn)狀；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716057

中國經(jīng)濟不斷增長的同時，中國居民的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化，隨著貨幣收入的增加，個人經(jīng)濟與股份經(jīng)濟都得到快速的增長，理財也因此走進(jìn)了中國居民的生活。中國居民為了使自己的錢財能夠更好地保值，因此尋找新的投資渠道，從而就需要專門的理財產(chǎn)品或者理財機構(gòu)為居民個人進(jìn)行服務(wù)。中國居民對理財需求的增加，使得中國理財行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，這也能夠不斷地推動我國理財技能，也增強了我國理財業(yè)務(wù)。

1中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展，轉(zhuǎn)型加快，金融領(lǐng)域也在發(fā)生大幅度的變化，中國居民對個人理財?shù)男枨笠苍诖蠓仍黾印＝┠?，通過媒體的宣傳以及對理財知識的普及，中國居民對理財?shù)挠^念、認(rèn)識也有了改變。以往居民多存在靠攢錢來致富的想法，而現(xiàn)如今中國居民更多的是想靠投資來得到更多的收益。

11居民自身問題

對于大多數(shù)中國居民來說，對財物的管理沒有成熟的管理理念。當(dāng)今很多居民投資理念保守，房產(chǎn)投資是主要的投資方式，更多的居民選擇把錢存在銀行。其一中國單一的理財產(chǎn)品并不能完全滿足中國居民的需求；其二居民并沒有理財投資的相關(guān)知識，以及投資的技能。不熟悉金融理財?shù)漠a(chǎn)品，也不理解本身金融市場，忽略了自身的需求。中國居民普遍缺乏對風(fēng)險的認(rèn)識，并且更多關(guān)注的是高收益，忽略了投資本身的風(fēng)險，最終導(dǎo)致個人的財產(chǎn)損失。

12金融服務(wù)機構(gòu)問題

當(dāng)前金融服務(wù)機構(gòu)存在分頁經(jīng)營制約、市場不完善等問題，尤其是市場不完善將阻礙理財業(yè)務(wù)本身的發(fā)展，其中最重要的就是金融機構(gòu)本身的軟硬件構(gòu)成問題，金融機構(gòu)本身的問題對于中國居民的理財需求有很大的差距。它們并不能完全滿足中國居民對理財?shù)男枨蟆?/p>

13政府方面問題

理財市場自身是存在問題的，市場體系并不健全。首先，影響理財?shù)闹匾獑栴}就是法律制度，法律制度的不健全，導(dǎo)致個人理財本身就存在風(fēng)險。理財行業(yè)盲目地競爭，政府對市場監(jiān)管體系并不健全。居民個人風(fēng)險的增加，使政府對財務(wù)管理有巨大的影響，難以維護中國居民利益的同時，也難以維護合法權(quán)益。

2中國居民個人理財?shù)膶Σ?/p>

21居民自身問題的對策

培養(yǎng)居民個人理財意識是解決居民理財問題的關(guān)鍵。近幾年，居民的儲蓄存款呈現(xiàn)每年增長的趨勢。因此很多金融機構(gòu)都借此機會推出各種理財項目，但是中國居民對理財知識缺乏。中國居民正處在一個起步階段，只有建立財務(wù)的管理意識才能夠在生活中不斷地總結(jié)經(jīng)驗，結(jié)合生活中的經(jīng)驗，通過理財規(guī)劃出一個高品質(zhì)的生活。

中國居民數(shù)量較多，根據(jù)不同人群、人生不同階段推出適合的理財方案，是現(xiàn)代金融機構(gòu)應(yīng)該重視的問題。首先，要根據(jù)居民本身的家庭情況以及今后的變化，制定適合居民的家庭理財方案，不同的家庭、在不同的階段都能夠?qū)崿F(xiàn)不同的目標(biāo)。有目標(biāo)就會有動力，因此財物的目標(biāo)體現(xiàn)在生命的各個階段，并不是每個居民都能夠參與練習(xí)的。因此制定財務(wù)目標(biāo)是當(dāng)前應(yīng)當(dāng)面對的，在居民理財?shù)倪^程中，居民必須要熟知資產(chǎn)的負(fù)債表，對未來的收入預(yù)測有深刻的理解。確定財物目標(biāo)，不管是消費還是投資提前，都能夠進(jìn)行合理的安排。

居民建立防范風(fēng)險的意識對投資也是尤為重要的，首先面對風(fēng)險時要有一個正確的認(rèn)識，投資本身就是具有風(fēng)險的，這一點居民理財需謹(jǐn)慎。因此低風(fēng)險、高回報的個人理財才是首選。如何化解風(fēng)險，這也是現(xiàn)代中國居民需要增強的意識，首先需要風(fēng)險規(guī)避；其次控制風(fēng)險也是有效的方法之一。只有提高中國居民自身的問題，才能夠更好地推廣理財項目，使每一位中國居民都能夠在理財中受益。

例如，中國居民家庭金融資產(chǎn)大致分為三個部分：各個銀行存款或現(xiàn)金、不同種類的養(yǎng)老金以及保險、證劵投資。這三類在現(xiàn)如今中國居民家庭的金融資產(chǎn)各占1/3的比例。中國居民家庭資產(chǎn)的分布大致是這樣，首先在銀行里存款占據(jù)最多的位置是65%左右。各類的證券投資大概占20%，其次是養(yǎng)老金和住房公積金、現(xiàn)金各占5%。在發(fā)展相對穩(wěn)定的現(xiàn)代，金融環(huán)境也比較穩(wěn)定，因此理財行業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住重點，中國居民能夠把存在銀行的存款用來投資理財，這樣不但促進(jìn)金融發(fā)展，也能夠給中國居民帶來效益。

22金融服務(wù)機構(gòu)問題的對策

金融服務(wù)機構(gòu)本身的問題對于現(xiàn)代理財來說，是需要得到重視的。首先，要增加理財產(chǎn)品，增加理財產(chǎn)品就是針對不同人群推出不同的理財產(chǎn)品，能夠全方位地服務(wù)居民；其次，提高理財人員的專業(yè)水平，以及服務(wù)的水準(zhǔn)也是關(guān)鍵。

建立風(fēng)險管理體系，風(fēng)險一直是中國居民對理財投資的關(guān)鍵，更多的中國居民因為懼怕投資風(fēng)險，因而不敢投資，害怕投資。首先要做的就是能夠控制風(fēng)險，在能夠把投資可能形成的損害降到最低承受范圍內(nèi)。加強組織整合，創(chuàng)新新的機制。培養(yǎng)正確理財觀念的同時也要做到謹(jǐn)慎地選擇客戶。在選擇客戶的同時，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)花大量的時間培養(yǎng)能夠更好地服務(wù)客戶的隊伍，只有更好地服務(wù)客戶，才能夠使中國居民更加放心地選擇理財方案。最重要的一點就是，在處理客戶投訴方面，中國居民本身是缺乏理財意識的，在這樣的基礎(chǔ)上可能就會對于某個理財項目多問、多打聽，而有些服務(wù)人員可能會很反感，服務(wù)態(tài)度上就存在問題，會對中國居民心理造成傷害。因此提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)，減少投訴事件的發(fā)生，是解決金融服務(wù)機構(gòu)問題的關(guān)鍵。只有解決了金融服務(wù)機構(gòu)的問題才能夠在今后的理財中給中國居民帶來利益。

23政府方面問題的對策

在政府方面，首先應(yīng)當(dāng)建立合理政策以及加強管理制度，更加積極地管理個人理財?shù)氖袌觥Ｔ诖_保能夠給中國居民提供一個良好理財環(huán)境的前提下，對個人理財市場的管理制度進(jìn)行完善，為中國居民提供一個良好的法律環(huán)境，從而才能夠進(jìn)行更好的服務(wù)。對個人理財進(jìn)行良好規(guī)劃。加強對個人理財?shù)墓芾?，現(xiàn)代金融理財?shù)姆N類較多，因此選擇理財工作的人員也較多，政府方面首先要對金融理財機構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一監(jiān)管。其次對理財工作人員應(yīng)當(dāng)組織培訓(xùn)，加強自身對理財?shù)膶I(yè)素養(yǎng)，使其成為金融人才，政府部門應(yīng)當(dāng)多鼓勵他們不斷地學(xué)習(xí)，增加自身的專業(yè)知識，也能夠提高自身的素質(zhì)。從而為中國居民選擇金融產(chǎn)品投資時提供最好的最有效的服務(wù)。

3結(jié)論

總而言之，對于現(xiàn)代中國居民來說，金融理財是能夠使他們得到收益的最有效的方式，在快速發(fā)展的現(xiàn)代，中國居民對于理財?shù)男枨笠苍絹碓蕉?，只有更好地完善金融理財機構(gòu)，居民才能夠更加放心地選擇理財項目。除了加深中國居民自身對理財?shù)恼J(rèn)識外，也要對金融機構(gòu)進(jìn)行整改完善，通過政府方面的協(xié)助，金融機構(gòu)能夠有一個更好的發(fā)展，能夠更加人性化地對中國居民進(jìn)行最好的服務(wù)。只有在根本上提高，才能夠為中國居民今后的金融理財規(guī)劃提供最好的幫助。才能夠給中國居民提供一個高品質(zhì)，并且自由自在的生活，才能夠使中國居民在金融理財投資方面得到最大的收益，從而實現(xiàn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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