擔(dān)保業(yè)務(wù)中常見的兩種風(fēng)險(xiǎn)分析

羅光鐵

摘要：擔(dān)保作為商業(yè)往來中的一種增信措施，正越來越廣泛的應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，但是由于擔(dān)保法中存在的一些漏洞和不足，使得在現(xiàn)實(shí)中許多擔(dān)保流于形式，只是一種“自我安慰”，嚴(yán)重滯后于生活實(shí)踐，等到違約發(fā)生時(shí)，擔(dān)保不能真正的保障債權(quán)人的權(quán)益。本文僅就個(gè)人工作中遇到的一些擔(dān)保事項(xiàng)做介紹，分析其中的風(fēng)險(xiǎn)，防止擔(dān)保落空。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保；合同；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）007-0-01

伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保作為經(jīng)濟(jì)往來中的一種重要參與方式被廣泛應(yīng)用，幾乎每一家有擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生的公司都制定了自己的《擔(dān)保管理辦法》，每一家銀行都有自己模板的《擔(dān)保合同》（或者《最高額擔(dān)保合同》）、《抵押合同》等?？梢赃@么說，擔(dān)保已經(jīng)成為了一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的常規(guī)業(yè)務(wù)，影響著經(jīng)濟(jì)的方方面面。然而，現(xiàn)實(shí)中卻存在很多的無效擔(dān)保，簽訂擔(dān)保合同的當(dāng)事人如果不重視擔(dān)保合同條款內(nèi)容和擔(dān)保物，很容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)，擔(dān)保也就變成了一種形式，一種自我安慰，很難真正保障債權(quán)人的權(quán)益。

例如，銀行給企業(yè)貸款，幾乎都需要提供擔(dān)保來增信，否則銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門一般都會否決貸款，尤其是銀行對民營企業(yè)或者盈利情況不好的國有企業(yè)，擔(dān)保是必備的前提條件；至于企業(yè)或者個(gè)人之間的借貸，那更是需要擔(dān)保來保障，而且一般還要求是抵質(zhì)押擔(dān)保方式，一般信用擔(dān)保方式的擔(dān)保方只有在資本市場有著非常良好信譽(yù)的企業(yè)、大型國企、政府兜底等才能被接受?？梢赃@么說，離開了擔(dān)保，商業(yè)中的許多業(yè)務(wù)無法開展。但是《中華人民共和國擔(dān)保法》及《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》中有些方面的條款設(shè)計(jì)對債權(quán)人不是太公平的，且在實(shí)際辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)容易被債權(quán)人忽略，導(dǎo)致?lián)Ｗ兊脽o效，或者擔(dān)保事項(xiàng)壓根就只是一種自我安慰。

擔(dān)保中常常遇到的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保法規(guī)定的有效擔(dān)保期間過短。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第二十五、第二十六條規(guī)定：合同未約定保證期間的，保證期間為“主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月”，第二十七條更是規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時(shí)書面通知債權(quán)人終止保證合同。對于擔(dān)保中這樣的時(shí)間限制，相當(dāng)于要求債權(quán)人在六個(gè)月時(shí)間內(nèi)必須提起訴訟或者申請仲裁，否則你的擔(dān)?？赡芫鸵斑^期”無效了。但是，債權(quán)人或者我們常人一般覺得擔(dān)保時(shí)間應(yīng)當(dāng)與主債權(quán)債務(wù)的訴訟時(shí)效相同，因?yàn)閾?dān)保的目的在于保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

我就遇到過這樣的例子，昆明有家制藥企業(yè)向一家國企短期借款，找到了一家關(guān)聯(lián)企業(yè)為其擔(dān)保，但是這家制藥企業(yè)資金流出了問題，企業(yè)無法正常還款，該國企多次催收仍然無果，后來制藥企業(yè)的法人直接就失聯(lián)了，去找擔(dān)保企業(yè)催收，擔(dān)保企業(yè)也是以各種理由推托。半年以后，擔(dān)保企業(yè)直接就說已經(jīng)過了擔(dān)保期限，不再負(fù)有擔(dān)保義務(wù)了……《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十二條規(guī)定：保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。該條款是對擔(dān)保法中擔(dān)保期間的重大突破，我建議大家簽訂合同時(shí)一定要加上保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容，否則擔(dān)保人以各種借口推托半年時(shí)間，你的擔(dān)保就過期了，你還以為債權(quán)債務(wù)未了，擔(dān)保還在繼續(xù)，這就變成了一種“自我安慰”。

擔(dān)保中容易發(fā)生的第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是抵押擔(dān)保中抵押物的登記和轉(zhuǎn)讓問題。抵押擔(dān)保方式在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中已被廣泛應(yīng)用，這也是一種比較“實(shí)在”的擔(dān)保，不像信用擔(dān)保那么“虛”，被更多的債權(quán)人所接受，甚至有些銀行和擔(dān)保公司只接受抵質(zhì)押擔(dān)保方式。但是這種擔(dān)保方式在《中華人民共和國擔(dān)保法》的制度規(guī)定上也是存在一些漏洞的。擔(dān)保法第四十一條規(guī)定：當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。該規(guī)定沒有區(qū)分抵押合同的生效與抵押權(quán)的設(shè)定，我們本能的認(rèn)為抵押合同在簽訂后就生效了，抵押物的抵押權(quán)需要依法登記才設(shè)定，但是現(xiàn)實(shí)中如果你沒有登記，抵押合同也不能生效，法院只是認(rèn)可有這么個(gè)事情發(fā)生，不會認(rèn)定你的擔(dān)保。擔(dān)保法第四十九條更是規(guī)定：抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。擔(dān)保法僅以“通知”作為轉(zhuǎn)讓行為生效的條件，如果我們的抵押貸款到期沒有歸還，抵押擔(dān)保人隨便發(fā)一個(gè)通知給你要轉(zhuǎn)讓抵押物了，不管我們債權(quán)人是否同意，抵押物都可以轉(zhuǎn)讓出去，這是不是就像沒有抵押一樣？債權(quán)人的抵押擔(dān)保隨時(shí)可以落空，你以為還有抵押物呢，“自我安慰”吧。為此，我根據(jù)工作中遇到的情況，建議抵押擔(dān)保一定需要在有權(quán)登記機(jī)構(gòu)登記完以后才能放款，常見的辦理抵押物登記的部門如下：1.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；2.以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；3.以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；4以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。至于應(yīng)對抵押物的轉(zhuǎn)讓問題，必須在抵押擔(dān)保合同中明確規(guī)定：未經(jīng)債權(quán)人書面同意，不允許抵押人對抵押物做出贈與、轉(zhuǎn)讓、出售、出租或其他任何可能對抵押權(quán)不利的處分。

為了確保債權(quán)人的擔(dān)保不落空，債權(quán)人需要仔細(xì)研究擔(dān)保合同條款內(nèi)容，尤其注意擔(dān)保期間、抵押物的登記和轉(zhuǎn)讓，確保擔(dān)保落到實(shí)處，否則，擔(dān)保就是一種自我安慰。

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