互聯(lián)網(wǎng)起源及發(fā)展歷程研究

王嘉冬　彭慶宸

摘 要：本文主要從“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的起源及整個(gè)發(fā)展歷程起述，以互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介的發(fā)展情況為例，與國(guó)外相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行對(duì)比，得出互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展產(chǎn)生影響。并由此提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介的發(fā)展方向，描繪出其發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；中介；發(fā)展前景

一、引言

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展，加之保險(xiǎn)行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介得到了蓬勃的發(fā)展。就在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介迎來發(fā)展的春天同時(shí)，它們也面臨著許多未知風(fēng)險(xiǎn)。如何更好地發(fā)展我國(guó)。

二、正文

1.“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的定義

保險(xiǎn)中介，指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。從通俗上來說，保險(xiǎn)中介從事中介業(yè)務(wù)，搭起了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保人之間的橋梁，為雙方提供便利的服務(wù)。而“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，保險(xiǎn)中介由之前單一的線下模式，轉(zhuǎn)為線下以及線上并行，發(fā)展前景廣闊，但也催生了無數(shù)風(fēng)險(xiǎn)與問題的發(fā)生。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的起源及發(fā)展歷程

事實(shí)上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的起步較早，甚至早于最近風(fēng)頭正盛的P2P借貸平臺(tái)。1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽保險(xiǎn)公司促成國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入互聯(lián)網(wǎng)大門。

目前，我國(guó)已有過百家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)具備了開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件。從市場(chǎng)來看，還存在網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等多樣的形式。總體來看，保險(xiǎn)中介的互聯(lián)網(wǎng)化還處于試運(yùn)行階段，業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)介紹、產(chǎn)品銷售等，有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介商業(yè)模式還有待形成。

特別是保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》后，其中對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的定義包括了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介，非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介納入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的范疇。雖然看似不起眼，其實(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的發(fā)展卻非常重要。在其發(fā)展史上，保險(xiǎn)中介有一段時(shí)間曾因?yàn)樵O(shè)立門檻低、良莠不齊，在市場(chǎng)上的形象不佳。合法化、規(guī)范化，將使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介有著更廣闊、更好的發(fā)展前景。

3.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介企業(yè)的發(fā)展與特點(diǎn)

由上表可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介具有如下特點(diǎn)：

一是公司業(yè)務(wù)多樣化，不局限于保險(xiǎn)中介。以泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)為首的多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介并未將互聯(lián)網(wǎng)中介業(yè)務(wù)作為本平臺(tái)的唯一業(yè)務(wù)，通暢輔以其他金融業(yè)務(wù)作為補(bǔ)充，這也體現(xiàn)出保險(xiǎn)中介所受到的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)造成的巨大沖擊；

二是數(shù)量較少，缺少集聚效應(yīng)和龍頭企業(yè)。目前，全國(guó)目前僅僅有百余家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)具備了開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件。并且這些已有企業(yè)中雖然已有泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)這樣在美國(guó)上市的企業(yè)，但是社會(huì)影響力較小，整個(gè)行業(yè)缺少集聚效應(yīng)和龍頭企業(yè)，不利于行業(yè)發(fā)展。

4.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介發(fā)展的機(jī)遇

現(xiàn)代社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)重視程度的不斷攀升，以及互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和與各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的不斷融合創(chuàng)新，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的發(fā)展帶來了無限的機(jī)遇。有以下幾點(diǎn)：

（1）互聯(lián)網(wǎng)化容易滿足個(gè)性化、獨(dú)特化需求

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，也使得網(wǎng)絡(luò)媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型產(chǎn)業(yè)大行其道。其倡導(dǎo)共享、個(gè)性，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將極大地降低個(gè)性化產(chǎn)品所帶來的人工成本大大降低；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的所具有的活力較為充足的獨(dú)特特點(diǎn)也有利于相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新、研發(fā)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于提升保險(xiǎn)中介企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提升運(yùn)行效率

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，產(chǎn)生了諸如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)乃至于整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步都起著十分重要的積極作用。首先，有利于開源節(jié)流，不僅能夠幫助保險(xiǎn)中介重新劃分市場(chǎng)，獲得更大的利潤(rùn)，還有利于降低銷售環(huán)節(jié)的人工成本，更加快速便捷的結(jié)算，更好的維護(hù)公司的合理財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)中介可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的方式，效率較高的將相關(guān)信息推送給目標(biāo)群體；并且可以更好更快的得到相關(guān)反饋，收集相關(guān)信息。企業(yè)運(yùn)行效率大大提升，有效降低各類代理成本。

5.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中介發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)在創(chuàng)造保險(xiǎn)中介新業(yè)態(tài)的同時(shí)，也會(huì)帶來巨大的挑戰(zhàn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，保險(xiǎn)中介的互聯(lián)網(wǎng)化道阻且長(zhǎng)。

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介面臨強(qiáng)烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。近些年來，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)不斷嘗試進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，并且有著非常成功的經(jīng)驗(yàn)。由平安保險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司為代表，已有多家保險(xiǎn)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)在線下的成功使得他們?cè)谫Y金、人才等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于保險(xiǎn)中介，這無疑在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)中介形成強(qiáng)大的壓力。

第二，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)難以完全根除?；ヂ?lián)網(wǎng)有利有弊，特別是進(jìn)來多發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)安全事件表明，還不能完全放任其自由發(fā)展。首先要注意的是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。其次是客戶隱私問題。頻發(fā)的客戶個(gè)人信息被泄漏、轉(zhuǎn)賣的事件，讓網(wǎng)民難以信任相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。再次是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)威脅較大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，使得發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)大大的增加。只有加快我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)制度的建立，才能降低個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

6.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介發(fā)展的建議

第一，合理配置保險(xiǎn)資源，成功利用互聯(lián)網(wǎng)載體。

并非所有險(xiǎn)種都適合在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，如年金保險(xiǎn)之類的需要大量專業(yè)咨詢、而保險(xiǎn)公司又鞭長(zhǎng)莫及的區(qū)域，保險(xiǎn)中介可以提供相關(guān)服務(wù)，爭(zhēng)取搖擺客戶。同時(shí)，保險(xiǎn)中介可以利用相對(duì)中立的地位以及專業(yè)咨詢服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，拓展新的業(yè)務(wù)空間。在未來，不僅在PC端，還可以利用手機(jī)端APP、微信圈等新興互聯(lián)網(wǎng)媒體，增加服務(wù)的多樣性，吸引更多用戶。

第二，提升保險(xiǎn)中介的自身專業(yè)技術(shù)能力，以適應(yīng)時(shí)代的不斷前進(jìn)。

保險(xiǎn)中介需要加強(qiáng)對(duì)客戶的研究和多種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合應(yīng)用，增強(qiáng)與保險(xiǎn)消費(fèi)者以及和保險(xiǎn)企業(yè)的溝通能力，形成基于“大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)”的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于消費(fèi)者和企業(yè)來說，只要能夠帶來更大的利益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的發(fā)展就有無限的可能。

第三，加強(qiáng)與保險(xiǎn)企業(yè)的合作，以多樣化發(fā)展為目標(biāo)。

目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介都存在的問題就是保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)比較單一，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。因此就需要保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)合作，將保險(xiǎn)中介所能掌握的最新、最準(zhǔn)確的市場(chǎng)動(dòng)向源源不斷的輸入保險(xiǎn)公司；同時(shí)，保險(xiǎn)中介也應(yīng)該嘗試開發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)行多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，為用戶提供最好的體驗(yàn)。

三、結(jié)論

不難看出，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介若想達(dá)到真正的繁榮還需要在未開發(fā)的廣闊市場(chǎng)面前做好自己。盡快制定好相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范，提升自身的服務(wù)品質(zhì)......從國(guó)家的角度來說，也要加快立法過程，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)；作為投資者我們更要理性看待，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估，理性投資。

也許其目前發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)瓶頸期，但是我相信，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介能夠正視問題，且行且謹(jǐn)慎，時(shí)刻抱著審慎的態(tài)度前行，一定會(huì)有所發(fā)展。

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