保險中介與保險公司合作中存在的問題與對策

羅崢

摘要：隨著我國國民生活的日漸富裕，保險作為經(jīng)濟保障的輔助手段，與我們的日常生活更加的息息相關。保險中介是保險行業(yè)細分的產(chǎn)物之一，它作為聯(lián)絡保險公司和市場消費人群的紐帶，對于保險公司來說是非常重要的。本文從介紹保險中介的作用入手，剖析了目前保險中介與保險公司合作中存在的問題，并給出相應的對策，以期對保險公司和保險中介的共同發(fā)展有所推進。

關鍵詞：保險;中介;合作

中圖分類號：F840.31 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

一、保險中介的概述

1.保險中介的定義

保險行業(yè)通過精細分工將保險中介獨立出來，成為獨立的行業(yè)。保險中介是保險公司和保險消費者之間的聯(lián)系者，幫助保險公司介紹和推銷保險產(chǎn)品，幫助保險消費者了解產(chǎn)品的風險和價值、進行合同簽訂、及其后期理賠等中介活動，并且相應的向雙方或者單方收取費用以獲得盈利。

2.保險中介的作用

首先，對于保險產(chǎn)品購買者來說，保險中介能夠解決購買者缺乏對保險消費知識了解的困境，幫助購買者明確自身的需求，通過向購買者詳細介紹各類產(chǎn)品的優(yōu)劣和理賠償付情況，從而購買到合適的保險產(chǎn)品。

其次，對與保險公司來說，通過關鍵業(yè)務的劃分保險公司可以更加專業(yè)化，將發(fā)展的重點從市場管理，產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品的研發(fā)、市場開拓和保險資金的運動方面，從而保險公司的整體運營能力將有所提高。

最后，對于整個保險市場來說，保險中介形成了保險公司和保險購買者之間的雙向平衡，使得產(chǎn)品的銷售和購買流程更加暢通，使保險公司和保險購買者獲得了雙贏。

3.保險中介的現(xiàn)狀

我們保險中介行業(yè)出現(xiàn)至今時間不長，目前保險中介還是存在數(shù)量多，質(zhì)量不高，模式不成熟，形態(tài)不穩(wěn)定的狀態(tài)，但是將來隨著保險行業(yè)市場化和國際化的升入，保險中介還是具有較大的發(fā)展空間的。

二、保險中介與保險公司合作中存在的問題

1.保險中介與保險公司合作缺乏完整體系

主要現(xiàn)是保險中介和保險公司互相的合作方式不穩(wěn)定，存在多對多的情況，保險中介和保險公司都是多頭服務，具有不穩(wěn)定性。完整體系的缺乏體現(xiàn)在以下幾點：

首先，保險中介和保險公司互相接觸了解時間短，缺乏共同合作的標準、目標;其次相互溝通人員無規(guī)范的培訓，也沒有流程的糾正和預防措施的實施和跟蹤;最后，在發(fā)現(xiàn)問題后，由于接觸人員不穩(wěn)定，溝通步暢通，無法挖掘深層次的原因，導致問題發(fā)生的重復性高。

2.保險中介與保險公司合作缺乏長遠規(guī)劃

目前，保險中介與保險公司的合作還是較短期的，盈利模式以主推某些產(chǎn)品獲得提成為主，導致部分保險中介只關注眼前的利潤，什么產(chǎn)品傭金高就主推什么產(chǎn)品，完全不考慮保險消費者的利益，也不關注保險公司的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品布局。

這一現(xiàn)象，也導致了保險公司在選擇保險中介時，往往不會固定、長期的和一家形成合同關系，而是同時選擇多個保險中介，要求他們各自進行業(yè)務開展，以產(chǎn)品銷售額來換取收益。這樣容易讓保險消費者對保險中介及其推薦的產(chǎn)品缺乏信任度，也同樣不利于保險中介行業(yè)的健康發(fā)展。

3.保險中介與保險公司合作缺乏約束機制

保險中介和保險公司的合作是松散型的，主要是一方推銷產(chǎn)品，另外一方給予回報，在詳細的操作過程中缺乏詳細的規(guī)則，在對雙方的約束機制上是有所缺乏的。

目前，保險中介在于保險公司合作中，還是存在一定的灰色地帶，存在不具有正當資格或者超出執(zhí)業(yè)區(qū)域的保險中介公司在向保險消費者推銷產(chǎn)品、向保險消費者過度夸大保險產(chǎn)品作用、向客戶收取全額保費再向保險公司差額繳納保費等現(xiàn)象。同樣，由于兩者在財務上不明確的合作關系，保險公司也存在違規(guī)利用保險中介業(yè)務的渠道虛擬業(yè)務，非法獲得中介費用用于設置小金庫等問題。

三、保險中介與保險公司合作中存在的對策

1.健全相關的法律法規(guī)機制

現(xiàn)階段，保險中介與保險公司的合作已經(jīng)成為我國保險行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，中國保監(jiān)會在2016年的《關于深化保險中介市場改革的意見》中就表明，需要通過健全相關法律法規(guī)，完善市場體系，同時注重培育保險行業(yè)自律的“自我凈化”作用。

需要對目前已經(jīng)有的保險行業(yè)法律法規(guī)進行清理排查，廢止已經(jīng)不符合當前時代需要的內(nèi)動，對行業(yè)的規(guī)章制度進行全面修訂。建立以《中華人民共和國保險法》為核心內(nèi)容的涉及保險中介和保險公司業(yè)務的法律法規(guī)體系，創(chuàng)造保險行業(yè)和保險中介市場發(fā)展與規(guī)范的長效機制。

通過建立保險中介的行業(yè)機構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會來更好的推動保險中介與保險公司的合作，加強行業(yè)中誠信制度的建立，讓機構(gòu)和協(xié)會成為保險公司和保險中介的潤滑劑，互相協(xié)調(diào)互相制約

2.建立相關的監(jiān)度管理機制

促進保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)納入了我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展的總體綱要，但是對于保險中及與保險公司的合作，還是需要全面完善的監(jiān)管機制，讓能為建設和諧社會的提供重要保障。

首先，需要加強外部監(jiān)管。一方面通過保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會定期對保險公司和保險中介進行抽查，了解雙方合作的合規(guī)性，另外一方面通過保險知識、保險信息的多方面宣傳，提高全社會公民的保險意識，通過全民的力量對保險行業(yè)進行社會監(jiān)管。其次，要加強內(nèi)部監(jiān)管。保險公司和保險機構(gòu)要設立專門的內(nèi)部監(jiān)督部門，做好對相關法律法規(guī)執(zhí)行情況的檢查。

3.強調(diào)雙方的合作雙贏

轉(zhuǎn)換理念，強調(diào)保險中介與保險公司合作后的雙贏局面。目前由于市場行業(yè)細分不明確、互相的職能定位模糊，保險公司與保險中介處在主體定位不清晰的狀況。雙方要降低經(jīng)營成為、實現(xiàn)效益更高，就是明確自身的市場地位，了解彼此不是競爭關系，只有互相協(xié)作才能發(fā)展的更好。

保險公司要專注于新型保險產(chǎn)品的研發(fā)、自身的風險管控、資金的投入渠道開發(fā)等主要問題，保險中介要改變單純的產(chǎn)品推銷，更加深入保險業(yè)務的核心，將保險銷售、保險理賠等工作統(tǒng)一納入工作范圍。一方面行業(yè)中各項分工更加專業(yè)化，一方面整個行業(yè)也能形成集約化經(jīng)營，整個保險產(chǎn)業(yè)鏈形成良性循環(huán)。

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