農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款意愿的調(diào)查分析
——基于江西省910戶農(nóng)村居民家庭樣本

■謝云峰

農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款意愿的調(diào)查分析
——基于江西省910戶農(nóng)村居民家庭樣本

■謝云峰

本文以江西省78個(gè)縣（市）910個(gè)農(nóng)戶為樣本，對(duì)農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款的意愿和訴求進(jìn)行調(diào)查分析。結(jié)果表明，超六成農(nóng)戶表示有參與意愿，四類人群意愿明顯偏高。在有意愿的農(nóng)戶中，農(nóng)戶對(duì)貸款方式、利率、額度以及扶持政策等訴求較強(qiáng)。農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款也面臨不少制約?？傮w來看，推動(dòng)兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，不能忽視需求端問題，應(yīng)加快完善保障措施，激發(fā)農(nóng)戶借貸意愿，切實(shí)滿足農(nóng)戶各種層次、不同特點(diǎn)的資金需求。

農(nóng)戶；兩權(quán)抵押貸款；需求意愿

謝云峰，中國(guó)人民銀行南昌中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處。（江西南昌330008）

兩權(quán)抵押貸款既是金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的重要金融產(chǎn)品，也是盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)、搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要舉措，更是金融行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手。推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)從需求端和供給端著手。以往我們更多地從供給端看待推進(jìn)過程中存在的問題。然而農(nóng)戶的需求意愿是信貸行為形成的基礎(chǔ)性因素，了解農(nóng)戶的意愿和訴求，有助于提供一個(gè)新的問題視角，對(duì)順利推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款具有積極意義。1月中旬，我們對(duì)省內(nèi)11個(gè)設(shè)區(qū)市的78個(gè)縣（市）開展了農(nóng)民對(duì)兩權(quán)抵押貸款意愿的專題調(diào)查。每縣調(diào)查10戶，其中13個(gè)兩權(quán)試點(diǎn)地區(qū)①農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)包括安義縣、樂平市、銅鼓縣、修水縣、金溪縣、新干縣、信豐縣、吉安縣、貴溪市和贛縣等10個(gè)縣（市）；農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)包括余江縣、會(huì)昌縣和婺源縣等3個(gè)縣。各調(diào)查20戶，合計(jì)共調(diào)查910戶，調(diào)查對(duì)象為未取得兩權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶，且為家庭戶主。

從調(diào)查基本情況看，我省農(nóng)戶戶主年齡結(jié)構(gòu)上處于壯年,平均42.6歲，教育水平主要為初高中水平；每戶家庭人數(shù)4.7人，其中，勞動(dòng)力2.8人，外出務(wù)工1.0人；每戶家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積4.2畝,住房面積為251平方米；每戶家庭2016年收入為5.3萬元，總體符合當(dāng)前農(nóng)村基本現(xiàn)狀，調(diào)查樣本具有較好的代表性。

一、農(nóng)戶對(duì)兩權(quán)抵押貸款參與意愿的基本特征

農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款的意愿較高。910戶調(diào)查總樣本中，表示有農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)地抵押）意愿的農(nóng)戶共567戶，占比62.3%；表示有農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)房抵押）意愿的農(nóng)戶共573戶，占比63.0%。

上述結(jié)果表明，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地和農(nóng)房抵押的意愿沒有明顯差異，說明同時(shí)推廣兩權(quán)抵押貸款具有可行性。更重要的是，無論試點(diǎn)地區(qū)還是非試點(diǎn)地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)盤活兩權(quán)存量資產(chǎn)都存在較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)需要，對(duì)兩權(quán)抵押貸款政策期待較高，反映該政策未來發(fā)展空間較大，這一新型金融產(chǎn)品的供給是貼近實(shí)際需求的。調(diào)查顯示，在這些有意愿的農(nóng)戶中，有四類人群參與意愿偏高。

一是新型農(nóng)民。這類人群年輕且有高學(xué)歷，是有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型勞動(dòng)者。在本次調(diào)查中，戶主年齡在30歲以下，且具有大專以上學(xué)歷的農(nóng)戶共有60戶，其中70%表示有農(nóng)地抵押意愿。

二是種養(yǎng)大戶。擁有土地面積在30畝以上的農(nóng)戶中，83.7%表示有農(nóng)地抵押意愿。從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶中，81.3%的表示有農(nóng)地抵押意愿，78.0%的表示有農(nóng)房抵押意愿。

三是返鄉(xiāng)農(nóng)民。在本次調(diào)查中，2017年打算返鄉(xiāng)的農(nóng)戶共27戶，其中22戶表示有農(nóng)地抵押意愿，占比81.5%；21戶表示有農(nóng)房抵押意愿，占比77.8%，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均水平。

四是有豐富金融知識(shí)的農(nóng)民。曾經(jīng)申請(qǐng)過貸款，所居住的村里有人獲得過兩權(quán)抵押貸款，都有利于增加金融知識(shí)。在本次調(diào)查中，同時(shí)具備上述兩個(gè)條件的農(nóng)戶共102戶，其中，87.3%表示有農(nóng)地抵押意愿，83.6%表示有農(nóng)房抵押意愿。

二、農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款的訴求

（一）普遍希望獨(dú)立申請(qǐng)貸款

試點(diǎn)以來，不少地區(qū)積極創(chuàng)新兩權(quán)抵押貸款方式，如采取“土地托管+封閉管理”、“土地合作社+信用擔(dān)保”等模式，為提高農(nóng)戶信用等級(jí)發(fā)揮了重要作用。然而，當(dāng)問及“如果您有農(nóng)地抵押意愿，最希望以何種方式獲得貸款”時(shí)，81.1%的農(nóng)戶希望獨(dú)立申請(qǐng)貸款，而希望以土地合作社和聯(lián)保小組為貸款方式的農(nóng)戶占比均不足10%。農(nóng)房抵押貸款方式選擇中，農(nóng)戶對(duì)獨(dú)立申請(qǐng)貸款的意愿更高，占比達(dá)90.6%。原因可能有：一是近年來，在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中還存在違背農(nóng)民意愿，越俎代庖等現(xiàn)象，這種強(qiáng)制流轉(zhuǎn)或被流轉(zhuǎn)，剝奪了農(nóng)民的參與權(quán)、協(xié)商權(quán)和監(jiān)督權(quán)，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)土地合作社存有抵觸心理；二是聯(lián)保小組在實(shí)現(xiàn)增信的同時(shí)，也加大了風(fēng)險(xiǎn)傳染可能，近幾年持續(xù)暴露的擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，使不少農(nóng)戶表示擔(dān)憂。

（二）對(duì)貸款利率和額度的訴求要高于期限和放款時(shí)間

問及“如果您有農(nóng)地抵押意愿，最希望實(shí)現(xiàn)何種訴求”，選擇貸款利率適當(dāng)降低的農(nóng)戶占38.6%，選擇貸款額度提高的農(nóng)戶占比31.0%，分別排在各訴求的第一位和第二位；而選擇貸款期限拉長(zhǎng)和放款時(shí)間加快的農(nóng)戶分別僅占10.9%和3.7%。對(duì)于農(nóng)房抵押貸款的訴求具有相似的排序。這反映，隨著農(nóng)村信貸產(chǎn)品的豐富，尤其是農(nóng)戶小額貸款的不斷普及，一個(gè)新信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在利率與額度上。因此，要提高農(nóng)戶兩權(quán)意愿，可適度提高利率和額度優(yōu)惠力度。

（三）當(dāng)?shù)卣雠_(tái)保障措施是農(nóng)戶的重要訴求

在農(nóng)地抵押和農(nóng)房抵押貸款的各訴求中，選擇最希望當(dāng)?shù)卣雠_(tái)保障措施的農(nóng)戶占比分別為15.7%和15.2%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前兩權(quán)抵押貸款保障措施仍有不足：一是農(nóng)地權(quán)證落戶未全面到位。個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村委會(huì)出于土地管理和產(chǎn)業(yè)布局等考慮，將權(quán)證暫留至當(dāng)?shù)卣?，造成部分?jīng)營(yíng)主體難于獲得農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證。二是農(nóng)房確權(quán)頒證進(jìn)度偏慢。2016年起，江西農(nóng)村宅基地使用權(quán)和農(nóng)房所有權(quán)確權(quán)頒證改為采用“房地一體化”方式推進(jìn)，工作量和工作復(fù)雜度均大幅增加，加上農(nóng)村外出務(wù)工人員較多、部分農(nóng)戶辦證意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)房確權(quán)頒證進(jìn)展緩慢。三是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金到位率低。由于地方政府財(cái)力有限等原因，不少試點(diǎn)縣（市）設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模在300萬元以內(nèi)。四是流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不規(guī)范。目前各地設(shè)立的土地流轉(zhuǎn)交易中心主要作用還僅是備案。農(nóng)戶之間的流轉(zhuǎn)部分仍采取口頭協(xié)議形式，已簽合同也缺少一些必要因素，存在隱患。

（四）農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)性資金需求超過生活性資金需求

問及“您如果獲得兩權(quán)抵押貸款，最主要用于”時(shí)，選擇用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶占比合計(jì)為73.7%；而選擇用于買房、買車、看病、婚喪嫁娶、孩子上學(xué)的農(nóng)戶占比合計(jì)為23.4%。這說明生產(chǎn)性需求占據(jù)主體地位，高于生活性需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)民謀事創(chuàng)業(yè)的信心和愿望有所增強(qiáng)，借款用途不再局限于生活性需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變對(duì)農(nóng)戶的固有認(rèn)識(shí)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)側(cè)重點(diǎn)。

三、農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款仍面臨不少制約

（一）失地失房是農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款的最大擔(dān)憂

問及農(nóng)戶不愿意參與兩權(quán)抵押貸款的原因，回答“家里不需要資金”的農(nóng)戶占比重最大（見表1）。除了這一基礎(chǔ)性原因外，選擇“擔(dān)心失去土地”、“擔(dān)心失去住房”的農(nóng)戶占比分別為33.8%和36.8%，均排在第二位。土地和住房是農(nóng)民生存的根本，是生計(jì)保障，加上近年來承載于土地上的各種負(fù)擔(dān)已經(jīng)消除，中央支農(nóng)惠農(nóng)政策不斷出臺(tái)，各種補(bǔ)貼不斷增多，農(nóng)民對(duì)此普遍謹(jǐn)慎。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)民對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)費(fèi)用大多要求一年一付，即經(jīng)營(yíng)大戶流入的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)只是簽訂了若干年流轉(zhuǎn)合同，但流轉(zhuǎn)費(fèi)用卻是一年一付。這導(dǎo)致該類土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的有效性依賴于后續(xù)租金的支付與否。以該類經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押進(jìn)行貸款，若發(fā)生違約，銀行基本上無法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。農(nóng)戶的謹(jǐn)慎態(tài)度反而影響了銀行參與兩權(quán)抵押貸款的積極性。

表1 農(nóng)戶不愿意參與兩權(quán)抵押貸款的原因%

（二）農(nóng)戶對(duì)兩權(quán)抵押貸款政策了解程度有待增強(qiáng)

在不愿意參與的原因中，選擇“不太了解貸款的相關(guān)政策”的農(nóng)戶比重較高（19.5%和22.0%）。關(guān)于農(nóng)戶對(duì)兩權(quán)抵押貸款政策的了解程度，我們?cè)O(shè)置了兩個(gè)問題，即“您對(duì)農(nóng)地抵押貸款的了解程度”和“您對(duì)農(nóng)房抵押貸款的了解程度”。發(fā)現(xiàn)對(duì)農(nóng)地抵押貸款和農(nóng)房抵押貸款完全沒有聽說過的農(nóng)戶占總樣本比重分別為35.7%和31.4%。這表明還有相當(dāng)比重的農(nóng)戶完全不了解兩權(quán)抵押貸款，特別是對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和承包權(quán)的概念混淆不清，政策宣傳力度有待增強(qiáng)。

（三）權(quán)威評(píng)估缺失導(dǎo)致農(nóng)戶與銀行的估值差異較大

在不愿意參與的原因中，有近20%的農(nóng)戶認(rèn)為“銀行對(duì)兩權(quán)的估值低，所能獲得的貸款額度少”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，土地和住房作為農(nóng)戶家庭資產(chǎn)財(cái)富的最主要載體，農(nóng)戶對(duì)其評(píng)估價(jià)值與銀行的差異較大，使相當(dāng)一部分農(nóng)戶放棄兩權(quán)抵押貸款。當(dāng)前兩權(quán)抵押價(jià)值評(píng)估存在不少問題：一是開辦兩權(quán)價(jià)值評(píng)估的第三方中介評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏，我省試點(diǎn)地區(qū)兩權(quán)價(jià)值評(píng)估通常由貸款銀行自行開展，很多農(nóng)戶并不信服；二是農(nóng)戶對(duì)土地抵押價(jià)值的估計(jì)主要依據(jù)當(dāng)前糧食收購(gòu)價(jià)格，而銀行更看重土地流轉(zhuǎn)的期限；三是有些經(jīng)營(yíng)者受市場(chǎng)等方面的影響變更了種植的農(nóng)作物，銀行會(huì)及時(shí)調(diào)整已確定了的土地抵押值，從而影響貸款發(fā)放。

（四）風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低、偏保守影響農(nóng)戶參與意愿

調(diào)查顯示，69.2%的農(nóng)戶投資態(tài)度偏向保守，家庭投資方式只限于銀行定期存款。這些農(nóng)戶中有農(nóng)地抵押意愿的占比為47.8%，有農(nóng)房抵押意愿的占比為48.3%，均遠(yuǎn)低于平均水平。農(nóng)民偏保守深層次原因是保障程度差，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低。在投資態(tài)度偏向保守的農(nóng)戶中，大多數(shù)農(nóng)戶購(gòu)買的保險(xiǎn)僅限于醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，而僅有9.0%的農(nóng)戶購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，7.0%的農(nóng)戶購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這說明樣本農(nóng)戶在應(yīng)對(duì)意外災(zāi)害時(shí)，保障水平相對(duì)較低，增加了農(nóng)戶對(duì)參與兩權(quán)抵押貸款失地失房的擔(dān)憂。

（五）意愿轉(zhuǎn)化為有效需求仍有較大不確定性

一是存在無效意愿。有意愿并不等同于有需求。反映有農(nóng)地抵押意愿的農(nóng)戶中，有108戶農(nóng)戶表示2017年沒有資金需求，占比為19.0%；若剔除此部分農(nóng)戶，有意愿且有資金需求的農(nóng)戶占總樣本比重僅為50.4%。農(nóng)房抵押意愿類似，有意愿且有資金需求的農(nóng)戶僅占50.8%。二是存在過度需求。部分農(nóng)戶將兩權(quán)抵押貸款視為公共產(chǎn)品，目前沒有合適的投資項(xiàng)目，但仍表示需要貸款。少數(shù)農(nóng)戶明確其貸款用途為還債和金融投資。三是渠道和產(chǎn)品的多元化對(duì)兩權(quán)抵押貸款形成替代。在不愿意參與兩權(quán)抵押貸款的原因中，認(rèn)為“需要資金，但不需要通過兩權(quán)抵押貸款”的農(nóng)戶比重超過20%，位居第三位，表明不少融資渠道對(duì)兩權(quán)抵押有替代性作用。

四、對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步加大對(duì)兩權(quán)抵押貸款政策的宣傳力度

推動(dòng)各試點(diǎn)縣（市）深入基層，進(jìn)村入戶，因地制宜開展宣傳教育活動(dòng)，提高農(nóng)戶對(duì)兩權(quán)抵押貸款政策和相關(guān)業(yè)務(wù)的認(rèn)知水平。提升農(nóng)戶的金融知識(shí)，減少其失地失房的顧慮，有效化解土地流轉(zhuǎn)租金“一年一付”問題，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)戶參與兩權(quán)抵押貸款意愿。

（二）深入研究目標(biāo)群體及其差異化融資需求

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)細(xì)化信貸市場(chǎng)，找準(zhǔn)目標(biāo)群體，重點(diǎn)關(guān)注上述四類意愿較高群體的融資需求，提高兩權(quán)抵押貸款推進(jìn)效率。提供差異化的貸款利率、貸款額度以及貸款用途，滿足農(nóng)民差異化的融資需求。

（三）加快完善配套機(jī)制

加快推進(jìn)土地和農(nóng)房確權(quán)頒證工作；完善中介評(píng)估機(jī)制，鼓勵(lì)權(quán)威性的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)參與“兩權(quán)”試點(diǎn)工作；推動(dòng)各試點(diǎn)縣建立健全政銀共擔(dān)的“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制；建立多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的“兩權(quán)”抵押產(chǎn)權(quán)交易中心，進(jìn)一步完善產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。

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1006-169X（2017）05-0094-04