淺談互聯(lián)網金融下加強銀行財務風險管理的建議對策

王輝

摘要：互聯(lián)網金融的發(fā)展對銀行的風險管理提出了更高的要求，在互聯(lián)網金融背景下，應著重加強銀行的財務風險管理，本文正是基于這樣一個背景來闡述當前我國銀行加強風險管理的相關建議對策。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；銀行財務風險；政策建議

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）009-0-01

互聯(lián)網時代的到來，對全社會來說既是機遇又是挑戰(zhàn)；而互聯(lián)網金融的產生到壯大，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定沖擊，比較明顯是的對銀行體系。綜合國內銀行的財務管理現(xiàn)狀，在互聯(lián)網金融背景下暴露了更多的缺陷，如大多數(shù)銀行的直接財務風險管理能力不強、財務風險管理的技術和方法化較落后，以及傳統(tǒng)銀行在財務風險管理中存在眾多的制度阻礙，導致計算風險與技術風險同在。綜合來說，我國銀行業(yè)目前的財務風險管理精細化程度還不夠，目前的財務風險管理不僅與當前的業(yè)務規(guī)模不相匹配，更在一定程度上阻礙了銀行業(yè)的發(fā)展。因此，本文著重講述在互聯(lián)網金融的背景下，加強我國財務風險管理的建議對策。

一、提升我國銀行目前的財務風險管理中流動性指標水平

由于流動資金在銀行的具有重要地位，因此互聯(lián)網金融要想生存和發(fā)展下去，首先要保證流動資金的充裕，因此各個銀行要注重風險管理中的流動性管理。我國的銀行以商業(yè)銀行為主，銀行的商業(yè)性暗示了銀行屬于自負盈虧的企業(yè)，這就更加重了流動資產的重要性。一般來說，銀行流動性的指標有存貸款比例、資產負債結構、現(xiàn)金資產率等，其中現(xiàn)金資產率是指現(xiàn)金資產在流動資產中所占的比率。

本節(jié)以存貸款比例指標為例，該指標的分子是銀行的各項貸款之和，分母是銀行的各項存款之和。該指標的數(shù)值與銀行資產流動性成反比，也就是說，當某家銀行存貸款比例增大時，意味著該銀行的資產流動性是降低的。存貸款比例變大的兩種情況為：一是分子變大，分母不變，也就是說在該銀行的存款數(shù)額維持在一定數(shù)額的同時，該銀行的貸款額是不斷增加的；二是分子不變，分母變小，這種情況與上面的例子恰恰相反，即銀行的貸款數(shù)目保持不變，但銀行的存款數(shù)額是絕對萎縮的，造成了貸款與存款的比值變大。

需要注意的是，我國的銀行雖然很早就產生并發(fā)展了，但是從管理經驗上來看，我國的銀行管理經驗嚴重落后于西方發(fā)達國家對銀行的管理，所以注重提升我國銀行財務流動性上，吸收以美國為首的發(fā)達資本主義市場的管理經驗顯得格外必要。

二、提高我國銀行業(yè)財務風險指標的盈利性管理水平

互聯(lián)網金融的產生并逐漸超越傳統(tǒng)金融業(yè)，主要是商業(yè)銀行對利潤的追逐，導致互聯(lián)網金融進隊傳統(tǒng)金融的眾多優(yōu)勢存在。但隨著互聯(lián)網金融的不斷向前發(fā)展，互聯(lián)網金融的盈利能力開始下降，因此，為了保證銀行互聯(lián)網業(yè)務的可持續(xù)性，銀行應采取適當措施，擴大互聯(lián)網業(yè)務的盈利來源。

控制成本是增加凈利潤的一種方式方法，商業(yè)銀行的利潤增加的途徑要么是擴大收入來源，要么是減少成本支出。銀行各部門應該明確各自責任，嚴格控制成本，并設置嚴格控制成本的直接負責人，對成本富有直接責任。銀行需要不斷的開源節(jié)流，節(jié)約銀行支出成本，增加銀行收入，切實實現(xiàn)降低銀行經營成本的目標，在各個經營環(huán)節(jié)均應對成本給予嚴格控制。其次，要規(guī)范銀行相關規(guī)章制度，加強當前我國商業(yè)銀行內部管理，借鑒相關機構先進管理經驗，在完善成本內部事項管理體系的基礎上，結合主動調整、優(yōu)化資產負債結構的操作，按照有進有退原則，不斷優(yōu)化客戶結構，提高資金使用和運作效率。

三、規(guī)避互聯(lián)網金融的常規(guī)風險

以P2P為例，銀行金融機構在進行投融資業(yè)務時，首先要了解網站的規(guī)模和資質。鑒于我國目前都有兩千多家質量參差不齊、規(guī)模不一的的P2P網站了，而且這些網站各有背景、各有資質、各有規(guī)模，成立時間長短也差異很大且沒有備案或工商登記記錄，甚至有時網址只是一些興趣愛好者自己搞一個網站上去就開始營業(yè)的。這既造成了沒有保證的互聯(lián)網業(yè)務，也在一定程度上損害了良好的社會信用環(huán)境。從本質上來說，互聯(lián)網金融市場本身就是一個信用市場，對良好的信用的重視程度格外強烈，因此在整個金融市場中，金融監(jiān)管當局必須將保護市場參與主體的利益作為最終目標，對于整個金融系統(tǒng)或者終端的金融服務與產品，金融消費者保護都應放在首位。P2P網貸行業(yè)也是一個金融業(yè)態(tài)，也應將保護消費者權益放在首位。

四、加強銀行互聯(lián)網金融的風險管理人才建設

由于對專項風險控制人員重要性認識的缺失，導致了最初在互聯(lián)網金融成立的時候并沒有相應的互聯(lián)網金融風控專員。之前各銀行對金融風控的監(jiān)控主要是由其他職責人員兼任的，其主要精力并不在風控上，這在一定程度上導致了目前我國互聯(lián)網的一個現(xiàn)狀，就是缺乏風控人才，風控人員不僅在數(shù)量上不足，而且在質量上也存在很大提升空間。因此各銀行應當首先建立相應的人才引入機制，其次加強現(xiàn)有工作人員的職業(yè)培訓，加強其多風險的認識。

總之，互聯(lián)網時代的到來，對金融業(yè)既有給予也有挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)如銀行體系，需要順應互聯(lián)網時代發(fā)展要求，結合自身財務管理現(xiàn)狀，彌補自身管理缺陷，更新財務管理技術，解決制約銀行發(fā)展的制度性障礙，加強銀行互聯(lián)網金融的風險管理人才建設，才能適應互聯(lián)網時代發(fā)展需求。

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作者簡介：王 輝（1991-），女，土家族，湖北鶴峰人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于天津財經大學研究生院，會計專碩專業(yè)。