供給側改革下的商業(yè)銀行發(fā)展與作為

周相宜

摘要：經濟新常態(tài)下，急需提振經濟增速、優(yōu)化結構、提升效益，深化供給側改革是當前的首要任務，金融是現(xiàn)代經濟的核心，中國商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要支柱行業(yè)，必然成為供給側的一個重要組成部分。商業(yè)銀行應做供給側改革的先行者，助力供給側結構性改革，既是服務實體經濟的需要，也是金融業(yè)自身轉型發(fā)展所向。

關鍵詞：供給側改革；商業(yè)銀行；先行者；助力

一、引言

2017年政府工作報告明確今年要堅持以推進供給側結構性改革為主線，供給側結構性改革從概念提出到上升為我國“十三五”發(fā)展主線，其內涵不斷豐富和升華。經濟決定金融，經濟政策的調整和變化，將會對金融行業(yè)的發(fā)展帶來影響，同時金融業(yè)的變化也將反作用于經濟的發(fā)展，在供給側改革中商業(yè)銀行面臨著新經濟變化帶來的機遇，也承擔著助力供給側改革的使命。

二、供給側改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

一是互聯(lián)網金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融在保險、理財?shù)确矫鎸ΜF(xiàn)有的資金模式進行有效補充，有機融合了互聯(lián)網技術與金融雙重優(yōu)勢，具有極強的滲透性、穿透力，“互聯(lián)網金融+”戰(zhàn)略對各個行業(yè)的融合創(chuàng)新均產生巨大影響力。但互聯(lián)網金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補職能，互聯(lián)網金融補充了傳統(tǒng)金融機構的功能不足，商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融應互取短長，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費主導的經濟增長新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)。消費金融在為中國中小企業(yè)提供大量信用支持的同時，消費端恰好響應了對供給方拉動?！笆濉逼陂g我國將實現(xiàn)由物質型消費為主向服務型消費為主的轉變，目前我國城鎮(zhèn)居民進行物質型消費的比重約為60%，預計服務型消費支出比重將由2017的40%增長至2020年的50%。消費金融需求的增長，使商業(yè)銀行機遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產品正逐漸占領原有商業(yè)銀行個人業(yè)務份額。京東有過一些測試表明，金融產品供給植入到場景中，白條可以拉動用戶的消費上升30%～50%。由此可見新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴重，同時利率市場化所導致的銀行利差空間進一步收窄，金融結構落后對經濟結構升級構成了制約，商業(yè)銀行轉型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現(xiàn)實出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。

（二）對風險管控能力的挑戰(zhàn)

一是處于經濟與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經濟面臨降速調檔、結構調整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴張階段已然過去，銀行利潤增幅下降，同業(yè)之間競爭壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風險管控難度加大；二是供給側改革中，未來要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)和民營中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識、高技術、高風險、輕資產、缺乏抵押物等特點，這與傳統(tǒng)銀行主導的金融體系不匹配，對銀行的風險管控體系提出挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應做供給側改革的先行者

（一）建立健全商業(yè)銀行機制，持續(xù)提高競爭力

一是以供給側改革為契機，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項目對資金的需求不同，應針對不同客戶的特點實現(xiàn)資金供給與資金需求的有效對接，從以往單一的“存貸匯”服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉變；二是在去庫存進程中，積極調整個人信貸資源配置的格局，支持居民合理購房消費，加大對個人信貸類消費支持。創(chuàng)新個人信貸業(yè)務渠道，為個人融資和消費貸款提供便捷性、自助化、全流程服務，促進盤活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風險管理機制，通過優(yōu)化風險管理組織架構、考核機制和報告制度，推進全面風險管理。

（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應從六個方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農”金融產品與服務創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強財富管理創(chuàng)新，如銀行理財業(yè)務品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類代銷業(yè)務的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務創(chuàng)新等；三是加強科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專屬或特色信貸產品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、貸款定價方式創(chuàng)新及投貸聯(lián)動機制等；四是加強互聯(lián)網金融創(chuàng)新，如直銷銀行、電子商務平臺、投融資平臺、資金管理平臺及基于互聯(lián)網技術的各類網上銀行、手機銀行、遠程自助終端創(chuàng)新等；五是加強風險化解與不良資產處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產轉讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產證券化等；六是加強組織架構與機構建設創(chuàng)新，如業(yè)務治理體系變革、新設或引進各類事業(yè)部、新設特色分支行等。

（三）把控風險，加快不良資產處置進程

一是對“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細化分類，不強退，不死退。綜合運用信貸、土地、產業(yè)等政策，分類精準處置。對公司治理良好、產品有市場、發(fā)展有前景但出現(xiàn)暫時性經營困難的企業(yè)，可通過再融資、期限調整、變更借款人等方式幫助渡過難關。對半停產、已停產、虧損嚴重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動重組整合或退出市場。對必須實施破產清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計劃，防止處置不當引發(fā)新的風險；二是加快商業(yè)銀行不良資產處置進程，將不良資產證券化試點作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產證券化的推進對于緩解資產質量壓力及預期將產生顯著的正面效應。

四、商業(yè)銀行應助力供給側改革

（一）加大對實體經濟的支持力度，降低企業(yè)融資成本

一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國經濟增長紅利。目前主要經濟體圍繞新一代互聯(lián)網、生物技術、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產業(yè)開展了新一輪的增長競賽。這些新興產業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應對國家鼓勵進入的行業(yè)進一步加大信貸政策支持力度；二是支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。中央經濟工作會指出，要堅持生產性服務業(yè)與生活性服務業(yè)并重，現(xiàn)代服務業(yè)與傳統(tǒng)服務業(yè)并舉，不斷實現(xiàn)服務業(yè)量的擴大和質的提高；三是降低實體經濟的融資成本，解決“融資難、融資貴”問題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務提到戰(zhàn)略性業(yè)務高度。當前我國小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產品和服務價值全全國GDP的近60%，納稅額占國家稅收總收入的50% 左右，已經成為擴大就業(yè)、推動“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”，實現(xiàn)經濟結構轉型升級的重要載體。針對小微企業(yè)客戶“短、小、急、頻”特點，應下放審批權限，擴大基層網點的業(yè)務自主權，放寬業(yè)務自動化處理系統(tǒng)審批面，并簡化服務和審批流程，提高服務效能，降低服務費用和時間成本。同時商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農、個人等經濟主體在生產、創(chuàng)業(yè)、消費過程中的金融需求。

（二）發(fā)揮金融的市場導向作用，推進產業(yè)結構優(yōu)化

一是利用差別信貸政策加快“去產能”和“去庫存”進程。針對產能過剩行業(yè)、“僵尸企業(yè)”，制定合理的壓縮、退出貸款計劃，調整信貸結構，保證銀行信貸資產安全退出的同時，注意給這些行業(yè)、企業(yè)合理的“過渡期”，以使“去產能”成本最小化；二是加快房地產行業(yè)的信貸結構性調整。房地產投資增速已由以往的高增長回落到最新的月度同比負增長，當房地產投資增速由負轉正時，將是房地產投資乃至中國經濟從需求側來看的觸底信號。商業(yè)銀行應關注國家相關政策，關注青島市區(qū)域內的去化周期，合理安排信貸資金，確保公司類房地產貸款信貸投放平穩(wěn)有序、信貸結構持續(xù)優(yōu)化、資產質量保持穩(wěn)定，大力支持個人住房需求；三是加大基礎設施投資力度。根據(jù)IMF的數(shù)據(jù)，2010年中國人均基礎設施擁有量僅是西歐的38%，是北美的23%，是日本韓國的18%，據(jù)李稻葵預測，如要花二十年讓我國人均基礎設施擁有量趕上西歐，未來五年可平均每年拉動GDP1.5%；如果趕上北美，每年拉動GDP3.1%；如果趕上日韓，每年拉動GDP3.9%。由此可見我國在基礎設施領域的發(fā)展仍有較大的潛力空間，特別是高鐵、地鐵、中西部的交通設施行業(yè)等。商業(yè)銀行應把握住供給側改革中大力發(fā)展基礎設施的機遇，加強信貸支持力度，同時通過支持城市基礎設施建設，進一步密切銀行與各級政府財政的關系，從而帶動機構業(yè)務、個人銀行業(yè)務等多項業(yè)務的發(fā)展；四是助力青島市經濟結構發(fā)展，結合青島市區(qū)域特點，助力建立以創(chuàng)新、服務和海洋，為特色的新型經濟結構。順應跨界融合和消費升級趨勢，支持服務、信息、綠色、時尚、品質等新型消費業(yè)態(tài)。提升旅游目的地功能，支持發(fā)展濱海度假、海洋休閑、融合創(chuàng)新、品質鄉(xiāng)村和服務輸出旅游業(yè)務。以青島市開展國內貿易流通體制改革發(fā)展綜合試點為契機，推動內外貿易融合發(fā)展，發(fā)展跨境金融和國際金融業(yè)務。支持信息網絡、充電設施、旅游休閑和健康養(yǎng)老服務等新消費基礎設施建設，擴大對基礎設施、城市空間綜合開發(fā)、新技術新產品等領域的支持力度，支持智能家電、信息服務、電商微商、文化創(chuàng)意等消費型產業(yè)及相關基礎設施。

（三）倡導綠色金融理念，支持“補齊短板”

大力支持綠色、“三農”、小微企業(yè)、扶貧等薄弱環(huán)節(jié)的資金保障，加大對高附加值及高端制造業(yè)以及供不應求產業(yè)信貸支持力度，不斷探索新思路、新模式，推動形成青島特色。對于國家鼓勵發(fā)展的重點行業(yè)、綠色環(huán)保行業(yè)，商業(yè)銀行應加大貸款支持力度，使金融資源流配置到更為高效的行業(yè)，促進產業(yè)優(yōu)化升級。

參考文獻：

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[3]朱克力.供給側改革引領“十三五”[M].中信出版社，2016.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司青島市分行）