論第三方支付對商業(yè)銀行的影響

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，尤其以電子商務(wù)為首，受眾群從年輕人迅速擴(kuò)充到各個(gè)年齡段，網(wǎng)上生活在人們生活中的比重越來越大，網(wǎng)上消費(fèi)理財(cái)以其安全、可靠、便捷的特征，變成大多數(shù)電商和消費(fèi)者的理想選擇，從而改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，然而隨著這種獨(dú)立于電商企業(yè)和商業(yè)銀行的第三方平臺在2011年得到國家認(rèn)同的合法化并納入金融監(jiān)管后，逐漸被大家廣泛接受應(yīng)用后，勢必對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有著不可忽視的影響，甚至是沖擊。因此本文通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)以第三方支付平臺為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)狀全面闡述其對商業(yè)銀行各方面的影響。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；商業(yè)銀行；影響

一、前言

根據(jù)第三十九次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的大數(shù)據(jù)顯示：截至2016年末，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上支付用戶已達(dá)4.75億人，較2015年同期增加了5831萬人，年增長率達(dá)14%，從而也使得網(wǎng)上支付的比例由60.5%增長到64.9%，其中手機(jī)支付的比例更是達(dá)到了67.5%。由此可見第三方支付的廣泛應(yīng)用度，以及了解并掌握該內(nèi)容對研究經(jīng)濟(jì)學(xué)的深遠(yuǎn)意義。

二、第三方支付的特點(diǎn)

1.雙邊市場特征

第三方交易平臺在消費(fèi)者和電商之間搭建平臺，因此第三方支付平臺的價(jià)值與消費(fèi)者和電商的數(shù)量息息相關(guān)，其雙邊市場特征包括：

（1）網(wǎng)絡(luò)外部性

即市場每一邊產(chǎn)生的利益溢出都與整個(gè)市場成正比。又根據(jù)所溢出利益的不同，分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性：同一物理網(wǎng)絡(luò)中用戶數(shù)量的增加，使得每一位用戶的價(jià)值增高，間接網(wǎng)絡(luò)外部性：指消費(fèi)者消費(fèi)某種網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的價(jià)值，與其具有兼容性的產(chǎn)品種類成正比；交叉網(wǎng)絡(luò)外部性：雙邊市場中保持其他各種條件恒定不變的情況下，一邊市場用戶獲得的網(wǎng)絡(luò)外部利益，與另一邊的用戶數(shù)量成正比。

（2）傾斜式定價(jià)即指平臺企業(yè)對平臺一邊的用戶給予低價(jià)甚至是免費(fèi)的策略，短期內(nèi)在平臺的這一邊召集大量用戶，又通過網(wǎng)絡(luò)外部性增加平臺另一邊用戶的數(shù)量，并在平臺的另一邊收取相對較高的價(jià)格，從而增加平臺企業(yè)利潤的不平衡定價(jià)方式。并且我國的第三方支付的三種收費(fèi)方式包括：接入費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，兩步收費(fèi)制。

（3）多平臺接入行為即主要指的是在具有雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)中，越來越多的參與者趨向同時(shí)擁有多個(gè)競爭性不兼容廠商的產(chǎn)品，以此來獲得更大的網(wǎng)絡(luò)效用。

2.特有特征

其特有特征主要包括：信用中介性、金融性、競合現(xiàn)象突出、同質(zhì)競爭激烈、共生性。

三、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

1.減少了商業(yè)銀行的客源

隨著第三方交易平臺的日益成熟和合法化，大眾對于其接受度和使用度越來越高，以其便捷易操作的特征在人們生活中的占比越來越高，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客源被第三方支付軟件大量的分流。

2.分流商業(yè)銀行的存款

第三方支付平臺未興起時(shí)，人們把存款存入銀行以獲取利息，當(dāng)?shù)谌杰浖d起，以支付寶為例，人們可以選擇綁定銀行卡，將錢轉(zhuǎn)入支付寶以用作消費(fèi)流通，也就是減少了商業(yè)銀行的存款來源，從某種程度上實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)銀行存款的分流。

3.沖擊銀行的中間業(yè)務(wù)

我們熟知的中間業(yè)務(wù)有交易、支出、結(jié)算、咨詢等等，但隨著第三方支付平臺的日益成熟也已經(jīng)具有存貸、轉(zhuǎn)賬、支付水電生活費(fèi)、還信用卡等功能，對商業(yè)銀行同樣的業(yè)務(wù)也是一種無形的沖擊。

4.沖擊商業(yè)銀行的銷售代理渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在第三方支付平臺興起前，有著固定且大流量的客源，因此即便有基金的存在也會收到銀行代理某種程度上的壓制，而第三方支付平臺的出現(xiàn)使得基金等渠道有了發(fā)展的新空間，這也是對商業(yè)銀行的沖擊。

5.對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)沖擊嚴(yán)重

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位時(shí)，一些中小企業(yè)因?yàn)閾?dān)保和沒有抵押物的原因，沒辦法得到貸款，即便可以貸款，也因?yàn)槠淅щy、復(fù)雜、時(shí)間冗長而難以滿足這些企業(yè)的急需，而第三方交易平臺則滿足其需求，使其具有了大量的客源，因此極大程度上削弱了到銀行貸款的客源。

四、應(yīng)對措施

1.商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的關(guān)注度

目前，第三方支付交易平臺相對商業(yè)銀行而言并沒有那么成熟，因此商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)節(jié)分化開客戶群體，滿足不同客戶不同的需求，同時(shí)加強(qiáng)對類似支付這種中間業(yè)務(wù)的關(guān)注力度，提高規(guī)范化和安全性的監(jiān)管力度，以吸引更多用戶的選擇。

2.與第三方交易平臺達(dá)成互通合作

第三方交易平臺具有很強(qiáng)的吸收客源的能力，商業(yè)銀行可與之合作以獲得更多客源，并且結(jié)合已有的客戶信用能力，為第三方交易平臺提供證據(jù)，從而為顧客提供不同層次的服務(wù)，整合雙邊有利、有效的資源，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

五、結(jié)論

綜上所述可以了解到，第三方交易平臺的特點(diǎn)以及其對商業(yè)銀行的沖擊和影響，同時(shí)，也要在此基礎(chǔ)上看到潛藏的危機(jī)，完成第三方支付平臺的安全性以及監(jiān)管力度的實(shí)施。與此同時(shí)，為了兩者更好的發(fā)展，也許二者相互合作，實(shí)行差異化的服務(wù)，既能挽救商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)即將邊緣化的命運(yùn)，又使得第三方交易平臺有更好的監(jiān)督體系。最好的情況甚至是二者可以有共同的客戶群體，實(shí)現(xiàn)真正意義上的共贏，為未來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展做出推動，為社會進(jìn)步增添動力，為人民謀求最大的便捷和福利。

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作者簡介：

潘雨絲（2000—），女，漢族，河北省保定市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。