經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理探討

摘 要：我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在改革開放以后取得了十分顯著的發(fā)展，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于換擋時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)時(shí)代。商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分，其作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要參與者，要順應(yīng)時(shí)代大潮流的變化，把握好經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新機(jī)遇。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展也應(yīng)該逐漸實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的新常態(tài)，從而更好的規(guī)避商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮商業(yè)銀行推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理

當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了新常態(tài)化時(shí)代，經(jīng)濟(jì)的下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化等多方面因素都為社會(huì)各企業(yè)，包括商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的壓力，而商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也因此呈現(xiàn)出了多樣化的趨勢(shì)，這也就為商業(yè)銀行的發(fā)展造成了很嚴(yán)重的消極影響。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下商業(yè)銀行在信用方面存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，其中不良貸款多、風(fēng)險(xiǎn)傳遞范圍大、客戶自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等都是主要的影響因素。因此，本文從商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，對(duì)強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施進(jìn)行了具體的分析。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)呈現(xiàn)的特征

第一，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于中高速時(shí)期。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了回落的現(xiàn)象，也可以說經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于中高速的增長(zhǎng)期，這主要是受國(guó)家金融危機(jī)的影響，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的出口量大大下降；同時(shí)在國(guó)內(nèi)我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在進(jìn)行調(diào)整，很多傳統(tǒng)型的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩問題明顯存在，所以國(guó)家和政府有意在放慢經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

第二，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來我國(guó)在很多傳統(tǒng)行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，抑制了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)受到了嚴(yán)重的制約。因此，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，要注重傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的淘汰和升級(jí)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)向著效益集約化的形式發(fā)展。

第三，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。新常態(tài)下，我國(guó)在土地、能源和勞動(dòng)力上的價(jià)格優(yōu)勢(shì)逐漸下降，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式已經(jīng)與現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需求出現(xiàn)了不相適應(yīng)的現(xiàn)象，所以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變應(yīng)該恰逢其時(shí)，從而更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)

1.商業(yè)銀行發(fā)展理念陳舊的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以業(yè)績(jī)定英雄，側(cè)重銀行的短期業(yè)績(jī)，這也就在很大程度上降低了信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，給銀行增加了一些低層次、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，不良貸款現(xiàn)象也就因此產(chǎn)生了。同時(shí)為了取得更加高層次的業(yè)績(jī)，銀行的客戶經(jīng)理多以放貸為主，無法準(zhǔn)確把握退出的良機(jī)。很多銀行在追求業(yè)績(jī)時(shí)對(duì)抵押和擔(dān)保過于信賴，無法對(duì)企業(yè)的還款能力進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)督，所以在經(jīng)營(yíng)中隨時(shí)都可能出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)掌握不及時(shí)，判斷不準(zhǔn)確等風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行制度執(zhí)行不當(dāng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中必須要有完善的保障制度，但是在制度具體執(zhí)行中一些存在的問題都會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)。首先，貸款前調(diào)查的不夠細(xì)致，沒有及時(shí)進(jìn)行帳表的核實(shí)，也沒有利用政府等官方網(wǎng)站進(jìn)行貸款人背景的核實(shí)，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告過分依賴，片面化的輕信企業(yè)介紹，缺乏同行業(yè)之間的對(duì)比分析等，都很難對(duì)客戶進(jìn)行有效的識(shí)別。其次，對(duì)貸款中期的審查不夠嚴(yán)格，信貸審查、決策形式化強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)判斷力度缺乏，所以很難對(duì)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。最后，對(duì)貸款后期缺乏監(jiān)督，檢查形式化嚴(yán)重，過場(chǎng)多，風(fēng)險(xiǎn)隱患難以規(guī)避。

3.客戶群體單一而造成的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行屬于順周期行業(yè)，也就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景好時(shí)商業(yè)銀行就會(huì)主動(dòng)放款，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，商業(yè)銀行就不愿意主動(dòng)貸款了。過去商業(yè)銀行的貸款主要集中在傳統(tǒng)的煤炭、石油等行業(yè)，但是隨著經(jīng)濟(jì)的下行，這些企業(yè)產(chǎn)能過剩的問題不斷突出，也因此出現(xiàn)了無力還貸的現(xiàn)象，所以這種客戶群體單一的形式所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是十分嚴(yán)重的。

4.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行都是國(guó)有控股企業(yè)，所以在銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中不可避免的要受政治因素的影響。當(dāng)前很多商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)行了所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離的形式，但是在具體的實(shí)施中并沒有取得實(shí)效性，這也就導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明，承擔(dān)者之間的矛盾也因此增加了。這種風(fēng)險(xiǎn)管理控制不到位的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中操作性風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.革新發(fā)展理念，制定與新常態(tài)相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)理念

首先，在經(jīng)營(yíng)理念上，將風(fēng)險(xiǎn)控制放在各項(xiàng)工作的首位，將商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展質(zhì)量與速度結(jié)合起來，不要以犧牲質(zhì)量進(jìn)行信貸規(guī)模的盲目擴(kuò)張，不要過分放大貸款的杠桿作用，不以犧牲企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)效益換取短缺的業(yè)績(jī)。其次，在企業(yè)文化建設(shè)上，要培養(yǎng)員工將風(fēng)險(xiǎn)管理納入到自己的日常工作中去，在貸款工作的前、中、后期都要做好風(fēng)險(xiǎn)防范，營(yíng)造良好的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍。第三，在考核方式上，將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首要的位置，對(duì)銀行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量的嚴(yán)格評(píng)估，并且可以制定考核獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)的延緩期，也就是將當(dāng)期的獎(jiǎng)勵(lì)與未來的風(fēng)險(xiǎn)防控結(jié)合起來，從而更好的規(guī)范商業(yè)銀行中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.遵守銀行制度，在全流程過程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，嚴(yán)格規(guī)避“貸款形式化強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高”的現(xiàn)象，明確規(guī)定貸款主體、資金用途、抵押擔(dān)保等方面的責(zé)任，做到各個(gè)環(huán)節(jié)的真實(shí)可靠，避免通過交易、用途、報(bào)告等方面的虛假產(chǎn)生信貸資金套取的現(xiàn)象。其次，加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和貸后管理。據(jù)此避免商業(yè)銀行在信用貸款中出現(xiàn)貸款挪用、違規(guī)套現(xiàn)等現(xiàn)象。第三，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)早期的干預(yù)行為。通過早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處理等形式將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。

3.拓寬客戶群體，與客戶群體建立起長(zhǎng)期關(guān)系

上述對(duì)商業(yè)銀行信用貸款的客戶群進(jìn)行了分析，所以在新常態(tài)下商業(yè)銀行必須要拓寬客戶群體，避免交易對(duì)象的選擇標(biāo)準(zhǔn)過于側(cè)重當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，開發(fā)更加有潛力的客戶，以降低不良貸款出現(xiàn)的可能性。但是，當(dāng)前的商業(yè)銀行在這種客戶群體的選擇上還沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，所以拓寬客戶群，建立與之相適應(yīng)的長(zhǎng)期關(guān)系，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供更加完善的服務(wù)流程，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)以客戶為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

4.明確風(fēng)險(xiǎn)主體，加強(qiáng)重點(diǎn)崗位人員的風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的存在與內(nèi)部人員的銀行操作具有直接的關(guān)系，所以加強(qiáng)重點(diǎn)崗位人員的風(fēng)險(xiǎn)管理是最為關(guān)鍵的措施。首先，明確商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主體，完善崗位人員的管理制度，尤其對(duì)重點(diǎn)崗位進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督和管理，將內(nèi)部職工的不正當(dāng)行為進(jìn)行嚴(yán)格的排查，加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。另外，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)，通過對(duì)員工的教育、管理提高員工的責(zé)任意識(shí)。同時(shí)在各機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)預(yù)警，及時(shí)有效的發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信用中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)逐漸呈現(xiàn)出了多元化的趨勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行的健康長(zhǎng)久發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，要通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)銀行的科學(xué)分析，在理念的革新，制度的執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)主體的明確等方面進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，還要建立起較為長(zhǎng)效的監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信用交易前、中、后期的動(dòng)態(tài)化管理，從而更加有效的提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。

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作者簡(jiǎn)介：付楚涵（1996.08- ），女，漢族，遼寧省丹東市，沈陽師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)