我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展策略

湯 蓉

（韶關(guān)市農(nóng)業(yè)局 農(nóng)業(yè)教育與信息中心， 廣東 韶關(guān) 512026）

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展策略

湯 蓉

（韶關(guān)市農(nóng)業(yè)局 農(nóng)業(yè)教育與信息中心， 廣東 韶關(guān) 512026）

農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，涉農(nóng)人員收入的增加，保險(xiǎn)意識(shí)的提升，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求明顯增強(qiáng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍存在問題，應(yīng)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用出發(fā)，重點(diǎn)分析影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的因素，并基于國(guó)家政策主體、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)主體和經(jīng)營(yíng)主體三個(gè)層面尋找發(fā)展策略。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有非常重要的戰(zhàn)略地位。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展受環(huán)境影響較大，各種災(zāi)害的威脅，加重了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，均建立起完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)制度，保護(hù)本國(guó)農(nóng)業(yè)的健康運(yùn)行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要途徑。相比較，我國(guó)的農(nóng)業(yè)相關(guān)法律制度相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展滯后，很多問題亟待解決。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)解決我國(guó)“三農(nóng)”問題，保障我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展意義重大。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征與重要作用

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到外部自然條件等因素嚴(yán)重影響，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同于其他商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)特征也與其他商業(yè)保險(xiǎn)不同。

1.區(qū)域性特點(diǎn)

我國(guó)地緣遼闊，不同區(qū)域的自然地理?xiàng)l件和氣候條件存在巨大差異，各地的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施及生產(chǎn)技術(shù)水平也不同。地區(qū)之間區(qū)域差異明顯，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的區(qū)域性特征。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司將根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，來確定承保條件和承保具體范圍。

2.季節(jié)性特點(diǎn)

農(nóng)作物生長(zhǎng)的季節(jié)性特征，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也具有季節(jié)性特征，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特性十分必要，根據(jù)季節(jié)差異，做好不同類型承保內(nèi)容劃分，便于具體問題的有效快速處理。

3.連續(xù)性特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是建立在農(nóng)作物生長(zhǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，農(nóng)作物的生長(zhǎng)具有長(zhǎng)期性、連續(xù)性等特點(diǎn)，是一個(gè)延續(xù)的生長(zhǎng)過程，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)也具備了連續(xù)性的特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要樹立動(dòng)態(tài)的、長(zhǎng)期的觀點(diǎn)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

4.高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有作用范圍廣、受災(zāi)面積大、賠率高、受災(zāi)時(shí)節(jié)不確定等方面的特點(diǎn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般具有較高風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的矛盾，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別于一般商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。較低的收益率和較高的風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障作用，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的推進(jìn)作用。

1.具有分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用

我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大范圍內(nèi)還面臨嚴(yán)重自然災(zāi)害威脅，如冰雹、干旱、洪澇、地震等“天災(zāi)”的嚴(yán)重威脅［1］。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠在一定程度上減輕或消除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各類風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有序進(jìn)行，避免由于極端環(huán)境而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的沖擊。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過及時(shí)有效的補(bǔ)償，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不因?yàn)?zāi)害而中斷的連續(xù)性和健康發(fā)展的持續(xù)性。

2.提升農(nóng)作物產(chǎn)品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的作用

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害大大提高了生產(chǎn)成本，甚至出現(xiàn)顆粒無收的情況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠通過及時(shí)有效的財(cái)務(wù)補(bǔ)償，減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到各類災(zāi)害的影響效果，從很大程度上降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本。在世界范圍內(nèi)很多發(fā)達(dá)國(guó)家也重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保護(hù)，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，間接對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，提高農(nóng)產(chǎn)品出口的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)科技進(jìn)步和生產(chǎn)力的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化水平極大提升，促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。在各級(jí)政府及多方努力下，目前也取得了一些成功經(jīng)驗(yàn)和實(shí)效。

我國(guó)全面升級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，顯著擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，提高了保障水平和支付標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)降低了保險(xiǎn)費(fèi)率，簡(jiǎn)化了理賠流程。2012年10月，我國(guó)出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，提供了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律保障［2］；各級(jí)保監(jiān)局結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情，勇于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益大幅提升，改變了20世紀(jì)90年代的萎縮趨勢(shì)。最新數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增速達(dá)到15.1%；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，已形成一定規(guī)模。巨災(zāi)保險(xiǎn)在云南、四川等地的試點(diǎn)相繼啟動(dòng)，我國(guó)首只巨災(zāi)債券也在北美成功發(fā)行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，險(xiǎn)種優(yōu)化，產(chǎn)品已擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)作物、糧食作物、林業(yè)產(chǎn)品、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品、牲畜、家禽等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到26個(gè)省份，增加了18種農(nóng)作物的覆蓋率，承保農(nóng)作物增加到18種；農(nóng)房保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)各省市，投保農(nóng)房9358萬間，提供風(fēng)險(xiǎn)保障資金達(dá)1.4萬億元［3］。

然而，我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，近幾年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得的發(fā)展，政府補(bǔ)貼性政策起到了決定性作用［4］，與我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展取得的巨大成就相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)配套政策依然發(fā)展滯后，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)還得不到很有效的保障；相比國(guó)外先進(jìn)水平，問題依舊突出，差距較大?？v觀我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程，其發(fā)展很不穩(wěn)定，在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有份額過小，行業(yè)實(shí)力不足，承保面相對(duì)不寬，險(xiǎn)種也不適應(yīng)市場(chǎng)多樣化發(fā)展的需求。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的此種現(xiàn)狀并沒有充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，無法滿足穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障災(zāi)后農(nóng)民生活的需要。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新不足，發(fā)展模式缺乏可行性和可操作性，依然是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展的“瓶頸”。

（二）影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平相對(duì)低下，有其自身發(fā)展不成熟的因素，還有各級(jí)地方政府和社會(huì)各界長(zhǎng)期以來對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視程度不夠以及參保意識(shí)淡薄的因素。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體欠缺

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)在改革開放后逐步摸索發(fā)展，在經(jīng)歷了近40年的探索后，在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)取得了成功經(jīng)驗(yàn)，比較典型的有吉林省“安華模式”、上海市“安信模式”、黑龍江省“互助模式”等［5］。但在我國(guó)大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后，保險(xiǎn)公司的組成形式單一，除少數(shù)地區(qū)有區(qū)域性專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，在商業(yè)保險(xiǎn)公司中涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的寥寥無幾。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的嚴(yán)重匱乏。

表1 我國(guó)近年來保費(fèi)收入對(duì)比［6］

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益率低

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)環(huán)境條件變化敏感，極端惡劣的自然環(huán)境甚至?xí)?duì)農(nóng)作物的生產(chǎn)造成毀滅性打擊，直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效進(jìn)行。我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)，頻繁的自然災(zāi)害嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有序進(jìn)行。統(tǒng)計(jì)資料顯示，僅2008年，我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積高達(dá)1500萬平方公頃，占全國(guó)耕地總面積的13%；僅2012年8月，全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積98.5萬平方公頃［5］。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能夠按照農(nóng)作物的實(shí)際生產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行直接測(cè)算衡量，其賠付總額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所獲得的保費(fèi)金額，我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)的特點(diǎn)進(jìn)一步加深了賠付與收取保費(fèi)之間的矛盾。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看是不明智的選擇。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司在從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過程中必然通過提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的辦法確保其收支平衡，與商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)高于商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，部分區(qū)域其保險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)10%。在沒有相應(yīng)財(cái)政政策扶持的情況下，高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)廣大農(nóng)民來說是不可接受的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率與我國(guó)農(nóng)民實(shí)際的承受能力嚴(yán)重不協(xié)調(diào)，這一矛盾直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。2008年全國(guó)主要農(nóng)作物投保比例如下表所示。

表2 2008年全國(guó)主要農(nóng)作物投保比例［7］

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不同于商業(yè)保險(xiǎn)，不能夠通過完全市場(chǎng)調(diào)控的方式進(jìn)行運(yùn)行。在缺少對(duì)應(yīng)政策支持的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)限制了其商業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均給予了較大支持，常見的政策有稅收支持、財(cái)政補(bǔ)貼、制定發(fā)展規(guī)劃等，通過大量的政策扶持，有效減輕保險(xiǎn)公司的運(yùn)行壓力和參保人員的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少國(guó)家財(cái)政性扶持以及保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼支持，農(nóng)民需承擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品投保所需全部費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)壓力較大。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略

針對(duì)上述各種因素，要完善和推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，必須從國(guó)家政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)主體和經(jīng)營(yíng)主體三個(gè)方面入手。

（一）政策層面，加強(qiáng)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，突破“瓶頸”

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，“瓶頸”的突破，必須立足我國(guó)國(guó)情，吸收國(guó)外先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建利于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。

1.建立政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生及發(fā)展，屬于誘導(dǎo)性的制度變遷，其立法意義相比一般的商業(yè)保險(xiǎn)制度更為重要。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策化，完善相關(guān)法律法規(guī)，由此來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體與消費(fèi)主體之間權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系；政府職責(zé)制度化，以提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，建立強(qiáng)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。其次，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)的界限化，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為法定保險(xiǎn)，從而強(qiáng)化農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方向、數(shù)量和范圍規(guī)范化，同時(shí)，為確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)效性，通過存款比例、流動(dòng)性比例以及負(fù)債比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來調(diào)控其運(yùn)行［8］。

2.建立多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系

為解決目前經(jīng)營(yíng)主體欠缺和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)匱乏的現(xiàn)狀，應(yīng)建立專業(yè)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的管理、研究和規(guī)劃［9］，制定出適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)規(guī)則和政策，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系以及多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視度和資金投放度，建立各級(jí)財(cái)政、稅收和金融的政策支持體系，通過減免相關(guān)稅負(fù)、增加虧損補(bǔ)貼、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸、增強(qiáng)資金增值、引進(jìn)外資以及引導(dǎo)資金運(yùn)作等方式，建立以國(guó)家宏觀調(diào)控為主，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，各省為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，進(jìn)行區(qū)域管理，縣鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的全方位的健全的經(jīng)營(yíng)體系。

3.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受極端惡劣氣候影響大，發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可能性極大，應(yīng)建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。當(dāng)面臨洪澇、病害蟲、干旱等自然災(zāi)害時(shí)，巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金為解決災(zāi)后巨大損失問題提供了有效保障。國(guó)家應(yīng)通過多元化方式籌備農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金：財(cái)政撥付?？畛闪ｍ?xiàng)基金，各級(jí)地方政府的災(zāi)害救濟(jì)資金和支農(nóng)資金作為備用，發(fā)布區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)證券，利用資本市場(chǎng)籌集、調(diào)整保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司部分保費(fèi)收入比例等多種途徑保障資金來源。該方式可有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“可保性”。

4.建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種政策支持，更是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保障。首先，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政策支持，提供一定的優(yōu)惠措施，除了再保險(xiǎn)賠付，還應(yīng)提供無息貸款或風(fēng)險(xiǎn)基金賠付保障，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給等，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)主體提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；其次，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的跟進(jìn)研究，制定出有效的分保體系，分散經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；最后，再保險(xiǎn)方案應(yīng)采取區(qū)域分保試點(diǎn)，逐步推廣的實(shí)施策略，有效降低保險(xiǎn)公司所需承受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)壓力，大范圍分散風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康平穩(wěn)運(yùn)行。

（二）消費(fèi)主體層面，提高參保意識(shí)，增加農(nóng)民收入

1.加強(qiáng)教育宣傳，提高參保意識(shí)

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)主體。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來一直缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，廣大農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，僥幸心理嚴(yán)重，政府固有的行政體系救濟(jì)機(jī)制在人們心中根深蒂固，一旦發(fā)生災(zāi)害，大多寄托政府補(bǔ)貼和民政補(bǔ)貼。因此，要改善農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的淡薄意識(shí)，提高其參保主動(dòng)性。可以利用電視、廣播、講座等途徑，加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)，逐步降低農(nóng)民對(duì)政府的依賴，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)和主動(dòng)防范意識(shí)，讓農(nóng)民深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、提高認(rèn)識(shí)、購(gòu)買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2.推動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，增加農(nóng)民收入

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力直接掛鉤，只有增加其收入，才能讓更多的農(nóng)民有能力參加保險(xiǎn)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)應(yīng)用，提高生產(chǎn)效率，以提高技術(shù)創(chuàng)新的收益；鼓勵(lì)農(nóng)民外出務(wù)工；調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)多元化經(jīng)營(yíng)；加強(qiáng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)的科技研究項(xiàng)目等，都可以直接增加農(nóng)民收入。此外，政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)，分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)用，增加農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，將部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者，以降低農(nóng)民的保險(xiǎn)成本，增加收入。

（三）經(jīng)營(yíng)主體層面，加強(qiáng)創(chuàng)新力度，培養(yǎng)人才

1.加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

在國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體組成形式多樣：專業(yè)性農(nóng)保公司、地方保險(xiǎn)合作組織以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，有效拓展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍。因此，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)體制，結(jié)合實(shí)際，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的必由之路?；谖覈?guó)國(guó)情，可以建立政府補(bǔ)貼推動(dòng)與商業(yè)化運(yùn)作相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式、互利互濟(jì)模式、多家商業(yè)保險(xiǎn)共保模式和引進(jìn)外資、混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式等各種模式，還包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)在內(nèi)的政策性及綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。同時(shí)，還應(yīng)以地方政府為依托，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際水平和地方財(cái)力、生產(chǎn)力水平、生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)以及農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求等，因地制宜地選擇合適的經(jīng)營(yíng)主體和行之有效的經(jīng)營(yíng)模式，為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高效健康運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)展，產(chǎn)品很關(guān)鍵。要加強(qiáng)險(xiǎn)種創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)出既有較強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能、又具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，投資預(yù)期收益合理，投資和保障靈活可變的需求多樣化的新產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求。同時(shí)，有必要建立多級(jí)產(chǎn)品費(fèi)率，適應(yīng)多樣化的保險(xiǎn)，以滿足不同經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)民的需求；要轉(zhuǎn)變觀念，不斷擴(kuò)大承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和覆蓋面，既能保障高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，也能保障低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，在服務(wù)和銷售上創(chuàng)新，切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，樹立自身良好的信譽(yù)和形象；此外，加大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放力度，積極吸引專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村地區(qū)提供更具可操作性和針對(duì)性的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

3.加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速健康發(fā)展，還需要有一支既懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)專業(yè)隊(duì)伍，要建立這樣一支隊(duì)伍，還需從兩個(gè)方面入手：一是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員的待遇，吸收吸引一定高層次專業(yè)人才加入，補(bǔ)充新生力量，提高整體素質(zhì)；二是加強(qiáng)自身隊(duì)伍建設(shè)，一方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，另一方面加強(qiáng)自身的管理職能，培養(yǎng)一批既有專業(yè)操作技能，又懂管理的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都精通的專業(yè)人才隊(duì)伍，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾，積極參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論工作和實(shí)踐創(chuàng)新中，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的一項(xiàng)有效措施，其發(fā)展不容忽視。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和完善是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，需要經(jīng)過反復(fù)探索和實(shí)踐。2016年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出，2015年，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)緊密圍繞黨和國(guó)家重點(diǎn)工作，加快了重點(diǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用已日益突出［3］。相信隨著中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視程度的不斷加深，相關(guān)制度的不斷完善，經(jīng)營(yíng)形式的多元化，農(nóng)民收入和保險(xiǎn)需求的增加，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)將有一個(gè)質(zhì)的飛躍，充分發(fā)揮其保障我國(guó)農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)步發(fā)展的職能，提升我國(guó)農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

［1］孫要偉.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律問題研究［D］.重慶:西南大學(xué),2011:11.

［2］柏正杰.《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》與我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展［J］.西部法學(xué)評(píng)論,2012(4):36-41.

［3］中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)數(shù)據(jù)［EB/OL］.［2016-09-12］.http://finance.ce.cn/rolling/201601/25/t20160125_8545427.shtml.

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Study on the Current Development and Strategies of Agricultural Insurance in China

TANG Rong
（Center of Agricultural Education and Information, Shaoguan Municipal Bureau of Agriculture, Shaoguan 512026, Guangdong, China）

The fast development of agriculture,increase agricultural income, enhancing the awareness of insurance, agricultural insurance market demand significantly enhanced. The development of agricultural insurance in our country is still a problem, starting from characteristic and function of agricultural insurance, the key factors affecting the development of agricultural insurance in China lags behind, and the three levels of the main body of agricultural insurance policy, the national consumer and business entities based on the search for development strategies.

agricultural production; agricultural insurance; current status; development strategy

F84

A

1007-5348（2017）01-0061-05

（責(zé)任編輯：陳 娜）

2016-02-12

湯蓉（1971-），女，湖北武漢人，韶關(guān)市農(nóng)業(yè)局農(nóng)業(yè)教育與信息中心農(nóng)藝師；研究方向：農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)。