七招玩轉(zhuǎn)“綠色金融業(yè)務(wù)”

趙艷豐

近年來，我國(guó)日益重視對(duì)綠色金融的發(fā)展。“十三五”規(guī)劃綱要及規(guī)劃建議中，對(duì)發(fā)展綠色金融進(jìn)行了闡述。在今年的全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記也明確提出要鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融?？磥硗孓D(zhuǎn)綠色金融已是大勢(shì)所趨。

在環(huán)境保護(hù)已成為全球關(guān)注焦點(diǎn)的今天，為了使人類在地球上繼續(xù)生存下去，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式正經(jīng)歷著重大變革。對(duì)我國(guó)金融業(yè)，特別是作為主要融資渠道的銀行業(yè)而言，為環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展提供支持，做出相應(yīng)改變勢(shì)在必行。商業(yè)銀行應(yīng)積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，開發(fā)綠色金融產(chǎn)品，全面履行環(huán)保責(zé)任，在提升銀行形象的同時(shí)，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)占有率和盈利水平。具體操作層面，筆者建議采用以下七招：

第一招：完善組織架構(gòu)，開發(fā)綠色金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行在開展綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)，必須要組建對(duì)應(yīng)的職能部門，可命名為環(huán)境部或環(huán)境執(zhí)委會(huì)等。賦予該類部門權(quán)責(zé)較大的決策、監(jiān)督權(quán)利，并推行“一票否決”管理機(jī)制，即對(duì)于無法達(dá)到國(guó)家制定的適用標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)保和節(jié)能要求的項(xiàng)目，一律不予批放的權(quán)利。而當(dāng)客戶滿足環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，如信用提升或信貸額提升等。

例如，興業(yè)銀行內(nèi)部有一個(gè)類似“環(huán)境執(zhí)委會(huì)”的直屬部門，叫做可持續(xù)金融部，該部門擁有項(xiàng)目融資、碳金融、市場(chǎng)分析、技術(shù)支持、赤道原則等幾個(gè)專業(yè)的審查隊(duì)伍。針對(duì)不同的客戶群體和項(xiàng)目類型，部門創(chuàng)新推出了合同能源管理專項(xiàng)融資、節(jié)能減排固貸和流貸、排污權(quán)抵押授信、碳交易金融服務(wù)等綠色金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品極大地滿足了相關(guān)企業(yè)的融資需求?？沙掷m(xù)金融部作為專業(yè)的職能部門，為興業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、技術(shù)支持、資產(chǎn)管理、交易服務(wù)、業(yè)務(wù)協(xié)作提供了強(qiáng)有力保障，使該行的綠色金融業(yè)務(wù)開展順利。截至 2017年6月，興業(yè)銀行的綠色金融融資余額為 1126 億元，其中綠色金融貸款余額706億元，綠色金融客戶1717戶。

第二招：甄別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障投資回報(bào)

綠色金融產(chǎn)品必定傾向于發(fā)展遠(yuǎn)景相對(duì)穩(wěn)健的綠色項(xiàng)目，這類項(xiàng)目的科技成果應(yīng)用具備較好的市場(chǎng)條件，能最大程度保障投資回報(bào)。

從優(yōu)選項(xiàng)目的角度來說，可以借鑒交通銀行的案例。交行將其擁有的授信客戶和項(xiàng)目按照三個(gè)大類、七個(gè)小類做出類別區(qū)分，并且確定統(tǒng)一的環(huán)保類別標(biāo)識(shí)，而不是按照通常地客戶行業(yè)、規(guī)模、新老、所有制、業(yè)務(wù)種類進(jìn)行區(qū)分。其對(duì)具有授信額度的客戶予以種類劃分，進(jìn)行統(tǒng)一的分類管理，其中也包含問題類客戶、零售信用貸款小企業(yè)客戶。

交行將授信企業(yè)的環(huán)保狀況和標(biāo)識(shí)有效地納入到信用貸款的全部環(huán)節(jié)，這樣，信用貸款系統(tǒng)不但可以掌握企業(yè)和項(xiàng)目的類別劃分、動(dòng)態(tài)信息、劃分標(biāo)注，還可以對(duì)缺少環(huán)保信息的客戶進(jìn)行環(huán)節(jié)程序管控，不具備環(huán)保標(biāo)識(shí)和類別劃分的項(xiàng)目不能進(jìn)行貸款。

第三招：建立新型的環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

在環(huán)境評(píng)價(jià)上，商業(yè)銀行應(yīng)著眼于兩個(gè)方面，首先是計(jì)算項(xiàng)目投資中因造成環(huán)境問題而帶來的損失，其次是為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)和治理而應(yīng)付出的代價(jià)。通過這兩項(xiàng)內(nèi)容基本上可以形成一篇環(huán)評(píng)。當(dāng)綠色金融業(yè)務(wù)涉及具體項(xiàng)目時(shí)，這種方法也可融入財(cái)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)，借助環(huán)評(píng)形成的環(huán)保數(shù)據(jù)，作為銀行放貸與否、額度大小、利率和還貸方式等內(nèi)容的參照標(biāo)準(zhǔn)。比如利率導(dǎo)向，符合環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目可享受低利率服務(wù)，而無法達(dá)到環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目則只能履行高利率還款。

在德國(guó)，環(huán)評(píng)報(bào)告作為準(zhǔn)入門檻的重要組成部分，還會(huì)用在企業(yè)的上市審批。無法達(dá)標(biāo)的企業(yè)將被取消融資資格。在一定程度上，綠色優(yōu)先股的出現(xiàn)能起到污染預(yù)防治的作用，這有利于建立完善的綠色金融體。同時(shí)對(duì)那些想通過上市來實(shí)現(xiàn)自身膨脹性發(fā)展的企業(yè)，也具有明顯約束作用。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)環(huán)保意識(shí)較為薄弱但市場(chǎng)前景廣闊。商業(yè)銀行可聯(lián)合環(huán)保部門積極推動(dòng)企業(yè)發(fā)行綠色類債券，給予相應(yīng)信貸成本優(yōu)惠來激勵(lì)綠色金融市場(chǎng)發(fā)展。

第四招：綠色金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

綠色金融是新事物，商業(yè)銀行可借鑒國(guó)際成功案例，結(jié)合自身業(yè)務(wù)進(jìn)行新一輪的創(chuàng)新拓展。英國(guó)匯豐銀行利用發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將紙張郵寄轉(zhuǎn)為電子郵寄，該業(yè)務(wù)為所有客戶設(shè)置“綠色選擇”選項(xiàng)，廣受客戶稱贊?！熬G色金融”不僅是一種創(chuàng)新的盈利方式，更是擴(kuò)大銀行社會(huì)影響力的新型營(yíng)銷手段。

早在2004 年，日本大型金融銀行機(jī)構(gòu)——日本政策投資銀行就開始涉足綠色金融業(yè)務(wù)，推出了以“促進(jìn)環(huán)境友好經(jīng)營(yíng)融資”為主題的金融業(yè)務(wù)。作為日本綠色金融成功案例，對(duì)該行擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模和影響力都有顯著作用。該行的負(fù)責(zé)人說，“綠色金融業(yè)務(wù)目的不在于盈利，而在于營(yíng)造穩(wěn)定的資金空間和途徑?！比毡菊咄顿Y銀行通過環(huán)境評(píng)價(jià)系統(tǒng)來衡量貸款企業(yè)的環(huán)境影響力，綜合評(píng)定企業(yè)對(duì)于環(huán)境的績(jī)效，環(huán)境評(píng)價(jià)較好的企業(yè)，該行給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，降低貸款利息。還款方式上，考慮到綠色金融產(chǎn)品投資長(zhǎng)回報(bào)、見效慢等特點(diǎn)，還創(chuàng)新性地開拓出還款初期額度不高，之后遞增的模式來加以適應(yīng)。

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)自身的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新拓展，制定相應(yīng)的管理機(jī)制，努力構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)，從而對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定級(jí)，注重在契合低碳、環(huán)保等行業(yè)所屬的發(fā)展屬性上提供更加科學(xué)合理的信貸額度、利率，適用其還款模式，實(shí)現(xiàn)差異化綠色金融創(chuàng)新發(fā)展。

第五招：落實(shí)綠色信貸業(yè)務(wù)

直白的說，我國(guó)的“綠色信貸”都是些籠統(tǒng)概括性的標(biāo)準(zhǔn)，還沒有發(fā)達(dá)國(guó)家那樣相對(duì)詳細(xì)的指導(dǎo)目錄、風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，而且在自主制定監(jiān)管制度上存在較大差距，可操作性不強(qiáng)。這就要求在發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)前，首先要基本形成一套可操作且符合市場(chǎng)規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)體系。其次，最好由環(huán)保部門牽頭，行業(yè)組織和協(xié)會(huì)予以權(quán)利配合出臺(tái)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄。再次，商業(yè)銀行應(yīng)盡快結(jié)合實(shí)際推出符合自身發(fā)展的綠色信貸政策。這一政策的核心是構(gòu)建項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立技術(shù)門檻，并儲(chǔ)備一定的專業(yè)知識(shí)人才。

“停貸治污”是綠色信貸領(lǐng)域代名詞，商業(yè)銀行應(yīng)積極為農(nóng)田水利、退耕還林還草、江河治理、“三廢”治理等項(xiàng)目提供所需建設(shè)資金，全面抵觸高污染、高能耗項(xiàng)目，通過拒絕信貸申請(qǐng)、提前收回貸款額等措施，引導(dǎo)該類企業(yè)及時(shí)整改、減少排害。

簡(jiǎn)言之，要落實(shí)好綠色信貸業(yè)務(wù)，必須依靠三方面的基石，一是能夠真實(shí)反映現(xiàn)實(shí)情況的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，二是產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)目錄，三是及時(shí)有效的信息交互系統(tǒng)。此外，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)引導(dǎo)時(shí)，可從細(xì)節(jié)出發(fā)，制定相應(yīng)政策，或許能獲得意想不到的效果。例如：對(duì)環(huán)保性產(chǎn)品提供利息優(yōu)惠的消費(fèi)貸款，而對(duì)于會(huì)造成嚴(yán)重污染的產(chǎn)品，不提供該類政策，從而實(shí)現(xiàn)較好的引導(dǎo)性消費(fèi)。

這里，筆者舉一個(gè)建行落實(shí)綠色信貸業(yè)務(wù)的案例，以供借鑒。建行一直以來都比較注重環(huán)境氣候領(lǐng)域的金融發(fā)展，現(xiàn)下已制定出幾乎涵蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的綠色信貸政策，其中包含風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶準(zhǔn)入、項(xiàng)目評(píng)估、信用貸款審批、貸款后期管理等。建行還為節(jié)能減排項(xiàng)目提供足夠的信貸幫扶，嚴(yán)控“兩高一資”方面的信用貸款。

建行采取名單制管理方式，提出信用貸款綠色審批標(biāo)準(zhǔn)。其所出臺(tái)的《企業(yè)客戶信用貸款準(zhǔn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)》中，不但對(duì)企業(yè)節(jié)能環(huán)保進(jìn)行定性區(qū)分，還就項(xiàng)目節(jié)能環(huán)保指標(biāo)予以定量要求，對(duì)高污染、高能耗的企業(yè)，建行實(shí)行非常嚴(yán)格的信用貸款準(zhǔn)入制度。使用名單制管理的行業(yè)主要包括鋼鐵、水泥、鋁、焦炭、電石等。

第六招：加強(qiáng)專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)

人才是商業(yè)銀行推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)的根基，可從以下兩方面進(jìn)行培養(yǎng)。一方面是開展針對(duì)性培訓(xùn)，強(qiáng)化內(nèi)部員工對(duì)環(huán)保法律和綠色金融相關(guān)概念的認(rèn)知，使其不斷接觸綠色金融領(lǐng)域內(nèi)的評(píng)價(jià)、產(chǎn)品開發(fā)、管理方案設(shè)計(jì)等，在熟悉核心內(nèi)容的同時(shí)，增強(qiáng)他們的專業(yè)素質(zhì)。另一方面，吸收一群專業(yè)性人才，重點(diǎn)引入既掌握綠色產(chǎn)業(yè)專業(yè)知識(shí)又懂得金融營(yíng)銷相關(guān)內(nèi)容的綜合型人才，形成綠色金融人才結(jié)構(gòu)擴(kuò)充。也可以邀請(qǐng)國(guó)際上的專業(yè)人士到企業(yè)內(nèi)進(jìn)行綠色金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，從而建立起一支懂專業(yè)知識(shí)、精通金融模式，能夠有效評(píng)價(jià)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性金融隊(duì)伍。

第七招：各部門的溝通配合

目前，環(huán)保和金融兩個(gè)政府部門之間的信息交流互通并不順暢，兩者間應(yīng)加強(qiáng)交流，對(duì)環(huán)保類信息進(jìn)行建檔，形成整體統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，建立共享機(jī)制。環(huán)保部門應(yīng)整合記錄一系列環(huán)境信息，建立有關(guān)項(xiàng)目的環(huán)評(píng)檔案以及與項(xiàng)目相關(guān)的環(huán)保設(shè)施檢查驗(yàn)收記錄，并與銀行進(jìn)行信息整合、對(duì)接。以人行為中心，散發(fā)至其各分支行，最終以此為橋梁，形成信息，構(gòu)建聯(lián)系各金融機(jī)構(gòu)的暢通渠道。收到該類信息后，商業(yè)銀行應(yīng)有針對(duì)性地強(qiáng)化自身對(duì)目標(biāo)項(xiàng)目的授信管理和信貸審批，此外，銀行也有責(zé)任對(duì)使用信息的情況以及做出綠色信貸的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行整合，并將之通告對(duì)應(yīng)的環(huán)保部門，建立信息有進(jìn)有出，互通有無的良性循環(huán)。

總之，商業(yè)銀行應(yīng)全面推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)，積極地開發(fā)綠色金融產(chǎn)品，在資金投入方面加強(qiáng)對(duì)高、高能耗產(chǎn)業(yè)的管控，不僅能有效控制此類產(chǎn)業(yè)的混亂投資和發(fā)展局面，還有助于銀行降低由于不良貸款所產(chǎn)生的損失，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)和社會(huì)的健康可持續(xù)發(fā)展。