社會性是保險行業(yè)的根本屬性

王和

不久前召開的全國金融工作會議，將防范金融風險放到了一個空前突出的位置，并引起了全社會的高度關注。作為金融的一個重要領域，保險業(yè)也面臨著風險防范的新形勢與新任務，與此同時，還有不少老問題亟待解決。古人說：聞過而終禮，知恥而后勇。作為解決行業(yè)風險的重要前提和基礎，行業(yè)需要深入和系統(tǒng)的剖析與反思。

“大數(shù)法則”決定了保險是典型的“群眾事業(yè)”，保險的社會性是與生俱來和天經地義的。但如果深入剖析保險業(yè)存在的問題，就不難發(fā)現(xiàn)：在行業(yè)的發(fā)展過程中，更多是強調了市場性，有時甚至陷入一種絕對和片面的思維。殊不知，“市場出清”是需要代價的，而這個代價往往是由被保險人，乃至社會“買單”的。正是這種對社會性的偏離，導致了行業(yè)與自己的“初心”漸行漸遠，問題和風險的產生就是必然。

首先，保險與其他行業(yè)不同，具有顯著的特殊性，即它是一個“救人于水火”和“讓人托付終身”的行業(yè)，因此，也有學者認為保險屬于“準公共產品”。保險的這種特殊性，決定了它的“與眾不同”，要求行業(yè)要有更高的標準、要求和覺悟，不能簡單地“在商言商”，更不能唯利是圖，見利忘義。

其次，保險是建立在“前信任”基礎之上，即以投保人“無條件”地繳付保費，作為合同成立條件，這是社會對保險業(yè)的“最大誠信”，同時，保險“射悻合同”的特征，使得被保險人對合同履行有著更高的期待，因此，行業(yè)要形成集體共識并覺悟：以誠相待是行業(yè)的基本語境，失信是行業(yè)最大的風險。

第三，從某種意義上講，保險公司，尤其是人身保險公司是典型的“公眾公司”，因為保險公司的大部分“資產”均屬于對被保險人的“長期負債”，保單持有人是公司的“股東”，經營管理者只是社會保險基金的“代理人”。

強調保險的社會性，并不是要否定保險的市場性，作為一種經濟社會的制度安排，提高行業(yè)的效率和競爭力，為社會創(chuàng)造價值是毋庸置疑的。強調保險的社會性，也不是要否定保險的盈利性，作為保險企業(yè)，盈利本無可厚非，這也是行業(yè)存在和發(fā)展的基礎和保證。強調保險的社會性，關鍵是解決好行業(yè)的定性和定位問題。作為社會長期公共利益的管理者，行業(yè)最重要的是培育“受人之托，忠人之事”的職業(yè)理念與操守，同時，“成人達己”既是行業(yè)存在的邏輯，也是對社會性的最好詮釋。此外，行業(yè)要覺悟并實踐“君子愛財，取之有道”。因此，無論在任何時候，行業(yè)均不能忘記：社會性是行業(yè)的根本屬性，是存在的基礎邏輯，行業(yè)不能“忘本”。