互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及案例研究

吳軍

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，已成為保險(xiǎn)業(yè)中的重要力量。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有自己的發(fā)展特點(diǎn)和商業(yè)模式。本文首先總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，其次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司——眾安保險(xiǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)而揭示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 眾安保險(xiǎn) 創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）04（b）-025-03

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就是通過(guò)金融科技讓保險(xiǎn)更可被人獲得，更易讓人接受，并讓成本更低，讓服務(wù)更有效。保險(xiǎn)本身就具有很強(qiáng)的金融特性，而互聯(lián)網(wǎng)則使保險(xiǎn)的金融特性發(fā)揮更強(qiáng)大的功能。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶(hù)的特征包括：偏向互聯(lián)網(wǎng)化的消費(fèi)方式；注重方便、快捷、個(gè)性化的用戶(hù)體驗(yàn)；金融意識(shí)比較強(qiáng)。2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率從2011年的0.2%提高到2015年的9.2%（數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)），未來(lái)發(fā)展依舊可期。

互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、應(yīng)用鏈等技術(shù)收集用戶(hù)的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)提供幫助，提升保險(xiǎn)公司的定價(jià)準(zhǔn)確性和科學(xué)性。依托于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)大眾，縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)速度，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，擴(kuò)大產(chǎn)品的客戶(hù)覆蓋率。在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的環(huán)節(jié)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有明顯的特點(diǎn)：場(chǎng)景化、小額化、定制化、規(guī)?；蜕暇€(xiàn)迅速。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種類(lèi)較多，主要和具有特色的包括退運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、航延險(xiǎn)和碎屏險(xiǎn)等。由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展空間巨大，內(nèi)涵豐富，留給保險(xiǎn)的發(fā)展空間非常大，將來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多、更具有特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品。

近兩年保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)一系列政策利好，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中對(duì)保險(xiǎn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的作用給予了明確定位，給予了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展政策上的支持；費(fèi)率市場(chǎng)化改革給予了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)；同時(shí)以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線(xiàn)，擴(kuò)大有效的供給，滿(mǎn)足有效的需求，供給側(cè)改革要立足于保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品供給。堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)供給側(cè)改革的必然要求。同時(shí)，各行業(yè)領(lǐng)域在供給側(cè)改革中也會(huì)釋放保險(xiǎn)需求，特別在新興產(chǎn)業(yè)、科技型企業(yè)等需要完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行配套，這些都為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展拓展了空間，提供了條件。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。2011年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的元年，從2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)了69倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展水平，2015年增速更是達(dá)到160%（數(shù)據(jù)來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也顯而易見(jiàn)，一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了真正以客戶(hù)為中心，以客戶(hù)的需求為產(chǎn)品需求；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了直接銷(xiāo)售，免去了行業(yè)中介的介入，讓保險(xiǎn)真正“姓?！?。

1.1 政策保障

近年來(lái)國(guó)家層面的政策支持給予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的空間，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展起到促進(jìn)作用和產(chǎn)生重大影響的主要政策為：2014年12月保險(xiǎn)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是第一個(gè)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)管管理等方面進(jìn)行了統(tǒng)一；2015年7月保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》，在2014年頒發(fā)的基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍等給予明確規(guī)定；同年2015年9月，保險(xiǎn)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)鼓勵(lì)推動(dòng)改革創(chuàng)新，推進(jìn)獨(dú)立代理人制度進(jìn)行了部署，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用；2016年1月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的選擇、信息披露方式、內(nèi)控管理等提出明確要求和監(jiān)管規(guī)范；2016年3月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革的通知》，特別針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革進(jìn)行了明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新簡(jiǎn)化了流程。

總之，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則相繼出臺(tái)，各項(xiàng)政策以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，同時(shí)向規(guī)范化方向引導(dǎo)，未來(lái)將繼續(xù)分類(lèi)監(jiān)管，實(shí)時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理意見(jiàn)。

1.2 險(xiǎn)種概況

從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上來(lái)看，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有以下特點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)是最主要和保費(fèi)占比最大的險(xiǎn)種，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小的特點(diǎn)；在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷(xiāo)售的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，車(chē)險(xiǎn)還是主要險(xiǎn)種。隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率商業(yè)化改革的推進(jìn)，車(chē)險(xiǎn)線(xiàn)上和線(xiàn)下銷(xiāo)售的差異逐漸縮小，創(chuàng)新現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種才能激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，從渠道結(jié)構(gòu)來(lái)看，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是通過(guò)官網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售或者具有明顯的自己銷(xiāo)售渠道。最后的特點(diǎn)是寡頭效應(yīng)明顯，比如2015年，保費(fèi)排名靠前的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)將近占比七層的市場(chǎng)份額，剩下眾多的中小型保險(xiǎn)公司難以獲取較多的市場(chǎng)份額。相對(duì)應(yīng)的，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有體現(xiàn)過(guò)多的寡頭效應(yīng)。所以，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要突出創(chuàng)新特色，經(jīng)營(yíng)模式上要有自己鮮明的印記，這也是中小型保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面進(jìn)行突破的方面。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)寡頭效應(yīng)明顯，人身險(xiǎn)在理財(cái)型保險(xiǎn)中占比例較高，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

總體上來(lái)看，目前的保險(xiǎn)需求還未得到有效的釋放，消費(fèi)者面對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品更多的理解是支出而非保障或增值服務(wù)。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)保險(xiǎn)的深度還處于較低的水平，未來(lái)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)體驗(yàn)、業(yè)務(wù)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新。為了改善目前的現(xiàn)狀，需要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行多方位的升級(jí)，其中產(chǎn)品創(chuàng)新是核心環(huán)節(jié)。相較于車(chē)險(xiǎn)，非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的主要險(xiǎn)種。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)案例——眾安保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了眾多的保險(xiǎn)公司，也涌現(xiàn)了很多的保險(xiǎn)創(chuàng)新案例，眾安保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的佼佼者。從業(yè)績(jī)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)從成立到現(xiàn)在的三年時(shí)間內(nèi)，從互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景需求出發(fā)，通過(guò)快速的產(chǎn)品迭代思維為場(chǎng)景中的用戶(hù)解決保障問(wèn)題，并不斷為新的需求升級(jí)與研發(fā)產(chǎn)品，縱向挖掘場(chǎng)景需求的同時(shí)，眾安保險(xiǎn)也在快速為不同的場(chǎng)景研發(fā)定制化的數(shù)百款保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)涉足消費(fèi)金融、健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、開(kāi)放平臺(tái)、航旅及商險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，獲得2016金龍獎(jiǎng)“年度十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)”。從數(shù)據(jù)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)借助其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)重要的穩(wěn)定器，有累計(jì)5億的保民和超過(guò)68.27億張保單（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)網(wǎng)）。主要的創(chuàng)新險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)模式如下。

2.1 航班延誤險(xiǎn)

航班延誤險(xiǎn)是乘客根據(jù)航班延誤保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)合同規(guī)定的航班延誤情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司依約賠付。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)要求用戶(hù)去找航空公司開(kāi)延誤證明，再把復(fù)印件寄到保險(xiǎn)公司，手續(xù)復(fù)雜，周期通常需要一個(gè)月。而在眾安，用戶(hù)一旦購(gòu)買(mǎi)，系統(tǒng)會(huì)跟蹤該趟航班的延誤情況，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)自動(dòng)觸發(fā)賠付，無(wú)需提供任何材料。這讓眾安在航旅這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率做到了約30%，達(dá)到了更好的客戶(hù)體驗(yàn)。

2.2 “買(mǎi)唄”

“買(mǎi)唄”是由眾安保險(xiǎn)與蘑菇街推出個(gè)人信用消費(fèi)服務(wù)，成功投保即可享受“先消費(fèi)、后付款”服務(wù)，這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)基于電商平臺(tái)的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是信用保證保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合?！百I(mǎi)唄”是蘑菇街和眾安保險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行資信評(píng)分，并提供相應(yīng)的消費(fèi)信保服務(wù)?！百I(mǎi)唄”使用方便，用戶(hù)在蘑菇街使用買(mǎi)唄結(jié)算時(shí)，自動(dòng)投保保險(xiǎn)產(chǎn)品、自動(dòng)借款墊付、自動(dòng)生成賬單、自動(dòng)扣款還款，用戶(hù)享受一站式的客戶(hù)體驗(yàn)。

2.3 眾安分單

眾安分單是眾安保險(xiǎn)基于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)分和分級(jí)，即通過(guò)與央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、支付寶芝麻信用等信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接。在整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程中，眾安保險(xiǎn)通過(guò)自身風(fēng)險(xiǎn)控制、強(qiáng)大的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力，給用戶(hù)增信，及為資金方把控風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)安全性。表面上，眾安扮演著為用戶(hù)增信的角色；事實(shí)上眾安會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上每一筆貸款、每一名借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中，并利用“更了解借款用戶(hù)”的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，來(lái)挖掘出過(guò)去所做不了的生意，既創(chuàng)新了產(chǎn)品，又?jǐn)U大了市場(chǎng)需求。

2.4 車(chē)險(xiǎn)的UBI方案

所謂的車(chē)險(xiǎn)的UBI方案，是基于使用量和車(chē)主使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)一車(chē)一價(jià)，國(guó)外部分地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了一車(chē)一家的車(chē)險(xiǎn)模式。與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)不同，通過(guò)車(chē)載技術(shù)的植入加大行為分析，實(shí)現(xiàn)“隨人隨車(chē)”的定價(jià)模式，讓車(chē)主按照需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的啟示

上述互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有共同的特征：高頻率、小額化、情境化，這也在一定程度上揭示了目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，先從小額、碎片化的產(chǎn)品做起，逐步擴(kuò)展到大額產(chǎn)品。大量互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，主要得益于以下因素。

3.1 客戶(hù)發(fā)掘

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，客戶(hù)信息的獲取更加容易，客戶(hù)信息即是財(cái)富，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)于挖掘客戶(hù)資源并深入分析其需求、優(yōu)化流程，豐富客戶(hù)的交互體驗(yàn)。海量的客戶(hù)資源推動(dòng)了企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)潛力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)業(yè)的客戶(hù)資源主要從代理人、銀行等銷(xiāo)售渠道獲取，而互聯(lián)網(wǎng)模式下，客戶(hù)資源來(lái)源更多樣化，更注重其個(gè)性化的需求。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、吸引力、體驗(yàn)就顯得更加重要。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要充分考慮網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)個(gè)性化、多樣化的特點(diǎn)，真正從細(xì)分客戶(hù)開(kāi)始，提高客戶(hù)的體驗(yàn)度，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)資源的核心優(yōu)勢(shì)。

3.2 跨界融合

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打破了行業(yè)間信息壁壘，具有“平等、開(kāi)放、協(xié)調(diào)、分享”的特點(diǎn)，使得跨界整合更易實(shí)現(xiàn)。按照傳統(tǒng)的理念，保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形的產(chǎn)品，客戶(hù)看不見(jiàn)也摸不著，提升客戶(hù)的體驗(yàn)度比較困難，這也是保險(xiǎn)銷(xiāo)售區(qū)別于一般的銷(xiāo)售比較困難的原因之一，所以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)更依賴(lài)第三方服務(wù)，要通過(guò)中介進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，提升客戶(hù)的體驗(yàn)度。如今，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為保險(xiǎn)資源整合提供了契機(jī)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的需求行業(yè)的跨界融合在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面帶來(lái)需求，提升整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新能力、服務(wù)社會(huì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提升行業(yè)的美譽(yù)度。

3.3 大數(shù)據(jù)應(yīng)用

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)的重要應(yīng)用，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)也為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供了平臺(tái)和機(jī)遇。同樣，保險(xiǎn)企業(yè)也可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，在較新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提升整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平。眾所周知，“大數(shù)法則”是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，目前“大數(shù)法則”在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)領(lǐng)域應(yīng)用的較多，對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)帶來(lái)直接的影響，未來(lái)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅要體現(xiàn)在定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，還要體現(xiàn)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶(hù)體驗(yàn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程上。通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘，保險(xiǎn)公司提供更多樣化、更個(gè)性的產(chǎn)品，同時(shí)客戶(hù)真正感受保險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)、核保、理賠、價(jià)格等環(huán)節(jié)的便利和優(yōu)勢(shì)，提升整體的保險(xiǎn)行業(yè)形象。

參考文獻(xiàn)

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