“校園貸”對學(xué)生和高校的影響及解決方法

陳雪梅 曾青 趙怡雪

摘 要：我們調(diào)查分析了近2年發(fā)生的大學(xué)生“校園貸”事件，以大學(xué)生“校園貸”引發(fā)的系列社會問題為出發(fā)點(diǎn)，收集整理分析大量案例數(shù)據(jù)，對大學(xué)生和其他社會階層進(jìn)行走訪、座談和問卷調(diào)查，多角度了解大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀和存 在的問題，分析原因并提出解決辦法，旨在提高大學(xué)生的自我保護(hù)意識，為相關(guān)部門制定政策提供參考。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 “校園貸” 原因分析 解決方法

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（b）-189-03

1 “校園貸”對學(xué)生和高校的影響

1.1 從大學(xué)生視角來看“校園貸”對大學(xué)生的積極影響

對大學(xué)生個體而言，客觀上幫助大學(xué)生解決困難。世界上任何事物都有其兩面性，我們必須用辯證的觀點(diǎn)看待，“校園貸”有其弊就有其利，所以我們也不排除有些大學(xué)生貸款的出發(fā)點(diǎn)以及最終目的是好的，比如有些大學(xué)生是因為創(chuàng)業(yè)路上受阻、急需資金周轉(zhuǎn)而貸款，有些大學(xué)生是為了緩解家里的經(jīng)濟(jì)困難狀況而貸款，“校園貸”這一平臺又在客觀上幫助一些大學(xué)生解決了燃眉之急。但是“校園貸”的存在，帶給大學(xué)生的確是消極影響多于積極影響，下面我們從三個方面具體分析一下。

第一，消費(fèi)觀的偏差。在大學(xué)這個如同半個社會一樣的大環(huán)境里，大學(xué)生缺乏對自身欲望的控制，不能抵擋物質(zhì)生活的誘惑，攀比、求異心理也伺機(jī)作祟，大學(xué)生漸漸地成為了物質(zhì)的“奴隸”，用金錢和物質(zhì)來包裝自己，滿足自己的虛榮心，此時的消費(fèi)就變成了一種炫耀。圖1是網(wǎng)絡(luò)問卷中“校園貸”對學(xué)生產(chǎn)生的影響的答卷，從中我們可以看出，消極影響是占大多數(shù)的。

由圖1我們可以看出，超過50%的參與者認(rèn)為“校園貸”會對大學(xué)生造成攀比、炫富、越陷越深、無法自拔、引發(fā)不良后果等不好的影響。

第二，大學(xué)生的財產(chǎn)安全受損。大學(xué)生自身抵御誘惑的能力薄弱，會造成人身財產(chǎn)安全受到損害，從財產(chǎn)安全方面來說，大學(xué)生迫于經(jīng)濟(jì)壓力急于尋求更多的資金來緩解當(dāng)前的狀況，而貸款后又不能及時償還，以至于后期出現(xiàn)“借新還舊”的現(xiàn)象。

第三，大學(xué)生人身安全受到侵犯。大學(xué)生因向“校園貸”貸款而又無力償還，在工作人員威逼利誘的情況下簽訂了不合法的合同，例如讓女大學(xué)生簽訂的“裸條”，根據(jù) 《民法通則》 及《合同法》的相關(guān)規(guī)定，如果學(xué)生家長不予追認(rèn)，貸款合同則無效。但是“校園貸”平臺卻以簽訂的“裸條”來逼迫學(xué)生償還債務(wù)，甚至將“裸條”上的個人隱私發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)平臺上，致使學(xué)生的個人名譽(yù)受損，這不僅使學(xué)生的心理上受到傷害，而且也會危害到學(xué)生的生命安全，例如我們從新聞、焦點(diǎn)訪談、法制欄目等看到的大學(xué)生因還不起債務(wù)，選擇用放棄自己生命的極端方式來得到解脫。

1.2 從高校的角度來談?wù)劇靶@貸”的利弊

1.2.1 積極影響

對高校而言，通過“校園貸”貸款的部分學(xué)生把錢用于創(chuàng)業(yè)，既解決了自己的就業(yè)問題，又為社會、學(xué)校提供了新的工作崗位，學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功后可能還會為母校提供更多的資源，緩解學(xué)校學(xué)生的就業(yè)壓力。

1.2.2 消極影響

第一，人員管理難度的加大。大學(xué)校園被稱為“半個社會”，學(xué)生大都已成年，所以學(xué)校對進(jìn)出校園的人員并沒有進(jìn)行嚴(yán)格的把控。不少貸款機(jī)構(gòu)會選擇學(xué)生為中間人，在校園內(nèi)貼廣告，而且校外人員來學(xué)校張貼廣告。除非大張旗鼓拉橫幅或與校方早已取得聯(lián)系，不然學(xué)校很難察覺，特別是比手掌還小的廣告，所以此類現(xiàn)象是無法杜絕，從而加大了學(xué)校的管理難度。

第二，信息傳播管理難度加大。一方面，“校園貸”作為一種新生代的貸款方式，其傳播渠道更是融合了時代特征。在科學(xué)信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，信息傳播渠道多、速度快，緊跟信息網(wǎng)絡(luò)化潮流的當(dāng)代大學(xué)生們相信“手機(jī)在手，天下我有”，所以學(xué)校對于信息傳播的管理難度還是很大的。另一方面，由于信息不對稱而引起高額利息學(xué)生卻不自知，加大了學(xué)校的管理難度。信息不對稱是指參與經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人一方比另一方擁有更多的相關(guān)信息，掌握信息比較充分的當(dāng)事人往往處于一個比較有利的地位，而信息缺乏的當(dāng)事人則往往處于一個不利的地位，貸款機(jī)構(gòu)在校園內(nèi)粘貼的廣告由于篇幅有限，一般只會列出極具誘惑性的條件，例如“放貸快”“手續(xù)簡單”“極低利息”等，就算學(xué)生與貸款機(jī)構(gòu)有所接觸，所了解到的信息還是很片面的，而且學(xué)生所知道的東西都無法具體查證，沒有辦法去核實(shí)其真實(shí)性與完整性。

第三，安全管理難度加大。學(xué)生在學(xué)校的安全問題是重中之重。現(xiàn)階段不少貸款是以貸款學(xué)生的學(xué)生證為抵押，而學(xué)生證被抵押會給學(xué)生帶來哪些安全隱患呢？學(xué)生證是剛?cè)胄r由學(xué)校簽發(fā)給已獲得學(xué)籍的學(xué)生的身份證明證件，用以證明學(xué)生在該學(xué)校就讀并證明學(xué)生身份，可以說涉及到的個人信息非常多，一旦學(xué)生不能正常還款，貸款機(jī)構(gòu)就能夠憑借學(xué)生證找到學(xué)生本人及學(xué)校，對學(xué)生本人人身安全造成極大的危害，同時也使學(xué)校的安全管理難度加大。

2 大學(xué)生“校園貸”問題的原因分析

2.1 大學(xué)生消費(fèi)觀偏差，安全意識不強(qiáng)

消費(fèi)觀念的偏差。大學(xué)生的生活費(fèi)大都由父母的提供，而父母提供的生活費(fèi)大多消費(fèi)在伙食費(fèi)上，在這種情況下是沒有多余的經(jīng)濟(jì)能力去負(fù)擔(dān)一些奢侈品的，這種在消費(fèi)觀念上的偏差，使大學(xué)生對物質(zhì)需求的追求居高不下，所以當(dāng)他們無力負(fù)擔(dān)時就會謀求一些渠道去獲取金錢，這就讓大學(xué)生“校園貸”這樣的平臺有了可乘之機(jī)。

價值觀的偏差。作為一名合格的大學(xué)生不僅要提高自己的專業(yè)技能和學(xué)術(shù)技能，更重要的是要樹立正確的價值觀，學(xué)會如何自尊自愛。有一部分大學(xué)生他們總是過度追求金錢上的滿足，而忽視了精神上的滿足，以至于他們用一種近乎不擇手段的方式去獲得更多的金錢來滿足自己。尤其是現(xiàn)在網(wǎng)上出現(xiàn)的女大學(xué)生“裸條”事件，從側(cè)面反映出大學(xué)生價值觀上的偏差。

網(wǎng)絡(luò)信息高速發(fā)展或大學(xué)生自身抵御誘惑意志薄弱。當(dāng)代大學(xué)生生活在一個信息大爆炸的時代，各種網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的興起，現(xiàn)在社會每天的信息交流有高速、及時等特點(diǎn)，幾乎人手一部手機(jī)而且手機(jī)上各種軟件APP的推送信息也很多，信息的快速傳播就讓大學(xué)生們更容易接收到各種信息。對于涉世未深的大學(xué)生來說，信息的分辨能力相對來說還是比較薄弱的，因而也更容易輕信一些不正當(dāng)平臺散布出的虛假、夸大的信息。

在現(xiàn)在就業(yè)壓力大的嚴(yán)峻形勢下，很多應(yīng)屆畢業(yè)生面對找不到工作和創(chuàng)業(yè)資金短缺的尷尬狀態(tài)，雖然國家給了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者很多的優(yōu)惠和照顧政策，但是我們也可以看到在實(shí)施時的困難，例如申報的手續(xù)流程還是繁瑣，申報的流程也復(fù)雜，從申報開始到申報成功周期也比較長，貸款額度上也有一定的限制。“校園貸”正是看到了這些政策上的不完善而鉆空子，他們打著貸款額度高、低利息、到賬時間快等幌子欺騙大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。

2.2 “校園貸”監(jiān)管不完善，暗藏違法風(fēng)險

學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行安全教育時沒有使用正確的方法，沒有使學(xué)生真正意識到“校園貸”的危害。學(xué)校里學(xué)生人數(shù)眾多，個性不一，對安全教育的認(rèn)識參差不齊，學(xué)校在進(jìn)行安全教育時往往講究規(guī)范化、制度化，而忽略了學(xué)生是獨(dú)特的人，學(xué)生是具有個性與差異的人，在進(jìn)行教育時用學(xué)校特有的一套規(guī)章制度，不僅不能引起學(xué)生的注意，而且學(xué)習(xí)效果差，大部分的學(xué)生并沒有真正的融入學(xué)習(xí)中，也就沒有真正意識到“校園貸”的危害性。

學(xué)校公共建筑、設(shè)施上貼的大小廣告沒有及時清理，學(xué)生可以通過廣告聯(lián)系放貸人或放貸公司，從而走上“不歸路”。有關(guān)“校園貸”問題的教育，許多學(xué)校并沒有做到“實(shí)質(zhì)重于形式”，即僅發(fā)布相關(guān)文件，或只是進(jìn)行文字或口頭上的闡述與教育，而沒有實(shí)質(zhì)的深入“校園貸”，了解所謂的低息問題，使得許多學(xué)生在面對低息借貸時不能抵制誘惑。學(xué)校對學(xué)生證的管理不規(guī)范，導(dǎo)致以學(xué)生證進(jìn)行抵押貸款的平臺如雨后春筍般層出不窮，學(xué)生證抵押貸款案件此起彼伏，學(xué)校對學(xué)生證沒有嚴(yán)格的限制用途及使用范圍。

3 解決“校園貸”不良影響的方法

3.1 樹立正確消費(fèi)觀，提高安全意識

消費(fèi)觀是指人們對待其可支配收入的指導(dǎo)思想和態(tài)度以及對商品價值追求的取向，是消費(fèi)者主體在進(jìn)行或準(zhǔn)備進(jìn)行消費(fèi)活動時對消費(fèi)對象、消費(fèi)行為方式、消費(fèi)過程、消費(fèi)趨勢的總體認(rèn)識評價與價值判斷。

通過“校園貸”貸款的大學(xué)生中大部分學(xué)生的消費(fèi)用于買衣服、鞋子、包包、手機(jī)電子產(chǎn)品等物質(zhì)需求上。正是由于人們對這些物質(zhì)欲望的過度追求，給了“校園貸”可乘之機(jī)，因此大學(xué)生首先要樹立正確的消費(fèi)觀，我們可以通過以下幾點(diǎn)來培養(yǎng)發(fā)展。一是量入為出，適度消費(fèi)。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際收入來確定自己需求的支出，要對自己的收入進(jìn)行合理分配，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行消費(fèi)。二是避免盲從，理性消費(fèi)。通過對收入科學(xué)合理化的分配，來進(jìn)行理性化的消費(fèi)，不盲目從眾，這樣也有利于消費(fèi)合理化。三是勤儉節(jié)約，刻苦奮斗。通過這個良好習(xí)慣的養(yǎng)成，讓我們深刻的認(rèn)識到金錢的來之不易，從而形成正確的消費(fèi)觀念。

在樹立了正確的消費(fèi)觀后，雖然能理性、科學(xué)的進(jìn)行消費(fèi)，但仍抵御不住好奇心對人們的驅(qū)使，因此我們不但要提高人身安全意識，同時也要提高財產(chǎn)安全意識和個人信息安全意識。對于人身財產(chǎn)安全的保護(hù)我們要提高警惕，對于可能出現(xiàn)的危險要有防患于未然的意識，對于那些違法、有害信息的傳播我們應(yīng)該抵制，我們可以通過閱讀法律文獻(xiàn)、法律書籍等方式增加自己的法律知識和法律素養(yǎng)，從而提高自己辨別信息真?zhèn)蔚哪芰Ρ苊庾约旱羧胂葳濉?/p>

3.2 學(xué)校加強(qiáng)安全教育，建立學(xué)生個人征信系統(tǒng)

將“校園貸”納入高校課程體系。將“校園貸”作為專題納入現(xiàn)有的職業(yè)生涯規(guī)劃課或就業(yè)指導(dǎo)課，在既不增加成本的情況下，又達(dá)到提高學(xué)生安全防范意識的目的。

學(xué)校應(yīng)該定期或不定期（至少一月一次）就學(xué)生周圍可能存在的安全隱患問題進(jìn)行透徹分析，并結(jié)合各班級或?qū)I(yè)學(xué)生的具體情況，選擇合適的方法進(jìn)行溝通、開展集體會議、舉辦講座。結(jié)合具體情況，可要求學(xué)生參加定期的集體會議，并在會議上對近期發(fā)生的相關(guān)重大事件對大家進(jìn)行普及和講解，邀請同學(xué)們暢所欲言，表達(dá)自己對“校園貸”的認(rèn)識和看法，還可以組織社團(tuán)排小品等，間接或直接地說明“校園貸”的重要性及危害性，讓學(xué)生有一定的了解，有所防范。還可以在講座之前根據(jù)講座大致內(nèi)容設(shè)計一份問卷，一是簡單了解學(xué)生的性格、行事風(fēng)格（如用西方PDF職業(yè)性格測試），通過測試還可以引起學(xué)生對主講老師的好奇心，促進(jìn)交流；二是測試學(xué)生對講座內(nèi)容的了解程度，在講座進(jìn)行時，可挑選一些重要但學(xué)生不太清楚的地方進(jìn)行講解。注重講座氛圍，言簡意賅，引起學(xué)生的興趣，有效地提高學(xué)生對自身財產(chǎn)的安全的關(guān)注。

由圖2我們發(fā)現(xiàn)，80%的學(xué)生對“校園貸”的利率是基本不了解的，因此對于“校園貸”的高額利息，學(xué)?？梢韵冉M織一部分教職工、同學(xué)代表進(jìn)行利息計算的培訓(xùn)。在輔導(dǎo)員晚點(diǎn)評時或老師授課時可以要求同學(xué)們對隨機(jī)的虛擬數(shù)據(jù)進(jìn)行利息的演練計算，再與貸款機(jī)構(gòu)給出的利率利息進(jìn)行對比，在同學(xué)們通過自己的演練后切實(shí)地了解所謂的低息貸款，從而減少被低息貸款誘惑的可能性，增加大學(xué)生對這些貸款的了解，避免相關(guān)危害的產(chǎn)生。除了對學(xué)生、老師、輔導(dǎo)員普及相關(guān)的知識，加強(qiáng)安全意識的防范，這是外部的教育普及，還應(yīng)該對學(xué)生的個人征信問題更加重視。

征信一詞最早可追溯到《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實(shí)，或征求、驗證信用。所以在學(xué)校里，我們可以建立簡單的個人征信檔案，提供了真實(shí)的個人信息資料。如在學(xué)校對于學(xué)生證的使用，主要是用于買車票或機(jī)票打折、旅游門票打折以及其他方面的優(yōu)惠等，因此學(xué)校在學(xué)生證的管理上，應(yīng)該有比較強(qiáng)硬的態(tài)度，盡量避免個人信息泄露給不法分子，出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題和信用問題等。學(xué)校應(yīng)該在《學(xué)生手冊》或者“校規(guī)”的醒目處，明文規(guī)定“利用學(xué)生證從事不正當(dāng)活動者，一經(jīng)查實(shí)，除沒收外，并視情節(jié)輕重給予警告以上處分”。

參考文獻(xiàn)

[1] 雷晶.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策分析[J].經(jīng)濟(jì)，2016（12）.

[2] 鄭春梅，賈珊珊.國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2016（26）.

[3] 宋金璐.國外網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管及對我國的啟示[J].會計之友旬刊，2017（2）.

[4] 沈慶劼，葉蜀君，吳超.我國P2P借貸平臺監(jiān)管套利的路徑、危害及治理措施[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2017，38（1）.