我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

陳海

【摘 要】眾所周知，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，能夠很好的解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺的問題，近年來在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中不斷涌現(xiàn)出各種不確定因素，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，阻礙了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理勢在必行?；诖耍疚膶τ谖覈滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行了探討，希望為以后的具體工作起到實(shí)際的參考作用。

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；村鎮(zhèn)銀行

一、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

首先是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方面的研究。白欽先（2004）分析比較了現(xiàn)代商業(yè)金融模式與傳統(tǒng)信用合作模式的異同，針對我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的指導(dǎo)性建議。其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)研究。王慧穎（2014）指出農(nóng)村金融組織主要存在市場性風(fēng)險(xiǎn)與融資風(fēng)險(xiǎn)。楊森、宋小彩（2013）分析了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)與運(yùn)行機(jī)制，指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)管理機(jī)制存在缺陷以及引起的風(fēng)險(xiǎn)。王慧穎（2014）分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，指出從完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制、不斷拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道等方面控制風(fēng)險(xiǎn)。最后是風(fēng)險(xiǎn)管理方面的相關(guān)研究。姜柏林（2009）指出合作社資金互助的健康發(fā)展首先需要政府來創(chuàng)造一個(gè)良好的宏觀政策和市場法律環(huán)境。楊森、宋小彩（2013）指出完善內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成合理的分工，促進(jìn)農(nóng)村金融組織建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在的問題

1.農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在的問題

一是聯(lián)保貸款有貸款額度限制，設(shè)定單一最高貸款額度為5萬元。然而，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況差別較大。因此，設(shè)定單一最高貸款限額不符合所有農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求。二是聯(lián)保貸款的利率設(shè)定比較單一，一般是按照不超過基準(zhǔn)利率的2.3倍的上限收取。這樣無法較好的體現(xiàn)利率的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，即無法給高風(fēng)險(xiǎn)者以高利率的貸款。三是聯(lián)保貸款一般是以聯(lián)保小組成員的信用作為償還貸款的基礎(chǔ)，沒有可變現(xiàn)的資產(chǎn)作為抵押，只是要求聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任。然而，在實(shí)踐中，聯(lián)保小組的組建多數(shù)無非兩種情況：要么聯(lián)保小組內(nèi)部成員是親屬關(guān)系，要么聯(lián)保小組成員之間有共同利益。這樣，一旦存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，往往導(dǎo)致聯(lián)保小組內(nèi)部成員全部受損，無法償還貸款。四是聯(lián)保小組的成立無明確的法規(guī)規(guī)定，也無嚴(yán)格的審查審批程序，容易導(dǎo)致信貸違規(guī)的操作風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員可能通過虛假聯(lián)保，套取信貸資金。

2.存儲(chǔ)資金來源及拓展的問題

一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因沒有單獨(dú)的行名行號而無法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，因此不能滿足客戶快速、便捷的匯款服務(wù)要求。二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)較少，未進(jìn)入銀聯(lián)，匯費(fèi)昂貴，且銀行卡業(yè)務(wù)還未開展，村民存款、取款都不方便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，從而影響了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展，存款被迫大量流出。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)認(rèn)知度比較低，且網(wǎng)點(diǎn)比較少，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)往往會(huì)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等進(jìn)行儲(chǔ)蓄，這樣也無形分流了一部分存款資金。

三、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.建立有效的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)管理能力與企業(yè)員工的能力息息相關(guān)，企業(yè)員工的專業(yè)化能力直接制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升。由前文可知我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)當(dāng)從企業(yè)員工管理入手。

首先是建立科學(xué)的考核制度及合理的薪酬機(jī)制。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織成員在業(yè)務(wù)辦理過程中存在操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是金融機(jī)構(gòu)的薪酬激勵(lì)機(jī)制不健全，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，這就對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工的能力提出了更高的要求，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，機(jī)構(gòu)從業(yè)人員要負(fù)責(zé)處理大量復(fù)雜的業(yè)務(wù)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的工作量與薪酬不成正比。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作特點(diǎn)建立合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制，完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的績效考核制度，制定合理的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工綜合考評指標(biāo)，根據(jù)員工工作強(qiáng)度與工作能力合理發(fā)放員工工資，拓寬員工晉升渠道，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中各類晉升渠道不暢，使員工沒有足夠的熱情投入到工作中去，造成工作效率低下等一些列的問題。

其次是加強(qiáng)員工培訓(xùn)，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)。員工專業(yè)能力水平的高低直接影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制，因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)重視員工能力的培養(yǎng)。在職培訓(xùn)是員工提升工作能力與專業(yè)技能的重要途徑，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工職業(yè)技能培訓(xùn)。積極引進(jìn)專業(yè)人才，同時(shí)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的特性，健全農(nóng)村人才長效培養(yǎng)機(jī)制，在農(nóng)村培養(yǎng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的高校員工團(tuán)隊(duì)。建立健全員工淘汰機(jī)制，完善員工選拔與淘汰各項(xiàng)制度，定期對員工業(yè)績、業(yè)務(wù)水平進(jìn)行考核，對不能適用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的員工進(jìn)行淘汰機(jī)制。

最后是調(diào)整新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)結(jié)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中員工各類需求得不到滿足，這樣將會(huì)大大降低員工的工作效率，員工一直是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主體，如果員工不作為，將會(huì)制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，使得風(fēng)險(xiǎn)管理工作無法順利進(jìn)行。應(yīng)當(dāng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。要健全新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工激勵(lì)機(jī)制，將物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)結(jié)合，將員工工作業(yè)務(wù)、業(yè)績與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合。應(yīng)當(dāng)充分考慮員工的需要與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，將二者結(jié)合確保激勵(lì)結(jié)構(gòu)能夠發(fā)揮作用。

2.建立健全監(jiān)督管理機(jī)制

首先是加強(qiáng)法律體系的建設(shè)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中需要完善的法律體系作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中各項(xiàng)工的指導(dǎo)，我國目前僅出臺(tái)了資金互助社的相關(guān)法律，缺少新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體的相關(guān)法律。其次是對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行、管理過程中缺少法律規(guī)范，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)建立完善的法律監(jiān)督機(jī)制。

3.完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律體系

在法律體系中明確說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律地位與法律資格，為有關(guān)部門依法管理新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為提供健全的法律保障。同時(shí)，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在法律規(guī)范的前提下開展各項(xiàng)工作。

4.以法律形式明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)問題已經(jīng)成為阻礙新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要因素。應(yīng)當(dāng)通過立法，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)主體，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中利益相關(guān)者的權(quán)益得到保障。完善法律中關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與國民經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中大量的管理部門，增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展難度，應(yīng)當(dāng)以法律形式明確規(guī)定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。從法律角度明確說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系，政府的職責(zé)決定了政府在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中有引導(dǎo)作用，政府必須合理規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，但是我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中出現(xiàn)了政府過多干預(yù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題，應(yīng)當(dāng)以法律形式明確說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系，法律上明確規(guī)定政府部門對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督與引導(dǎo)的功能。

四、結(jié)束語

綜上所述，通過對農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的研究，筆者認(rèn)為，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的有效方式；農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要通過法律制度的供給來加以防范與規(guī)制；針對農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，我們應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、監(jiān)管體制、業(yè)務(wù)規(guī)范和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范等方面建立相應(yīng)的監(jiān)管法律制度，以此促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘭彩紅.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]王建英.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017.