廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動機(jī)制的實(shí)證研究：1988—2013

羅永明+羅荷花+駱伽利

摘 要：本文利用協(xié)整理論、Granger因果檢驗(yàn)法、VAR模型以及脈沖響應(yīng)函數(shù)對廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的互動性發(fā)展進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果顯示：從長期來看，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間不存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。從短期來看，農(nóng)村信貸的可持續(xù)性比較短暫，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在微弱的拉動效應(yīng)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的拉動力比較疲軟，其自身的內(nèi)部關(guān)聯(lián)效應(yīng)也比較弱。最后，本文從深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展機(jī)制、強(qiáng)化二者合作關(guān)系、政府增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼、加大金融服務(wù)宣傳力度四個(gè)方面對促進(jìn)銀?；影l(fā)展提出對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；互動性；VAR模型

中圖分類號：F842.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1008-2697（2017）02-0014-06

一、問題的提出

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融的兩個(gè)最重要的組成部分，勢必影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2017年，中央“一號文件”提出，要強(qiáng)化激勵約束機(jī)制，確保三農(nóng)貸款投放持續(xù)增長，同時(shí)，也要擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品。截止至2015年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到374.9億元，涉農(nóng)貸款余額逾23.6萬億元，二者的發(fā)展均迎來了黃金時(shí)期。可見，若農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村貸款能夠協(xié)同發(fā)展，兩者之間一定能夠相互促進(jìn)，獲得1+1>2的效果（黃亞林，2012）。

自2009年中央“一號文件”首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制”以來，國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村地區(qū)的信貸與保險(xiǎn)之間的協(xié)同關(guān)系進(jìn)行了大量的理論探討。王戈鋒（2011）提出，農(nóng)村信貸作為農(nóng)戶融資的主要渠道，也能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供保障。祝國平（2014）則認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基本機(jī)制能夠?yàn)檗r(nóng)村信貸提供支撐。謝澤林（2016）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間具有正的外部性，因此，應(yīng)該充分利用農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)之間的耦合關(guān)系來促進(jìn)二者互相發(fā)展（李玲玲，2010），達(dá)到“帕累托改進(jìn)”的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)（梁春燕，2010；張浩，2010）。

那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間是否能夠促進(jìn)對方相互發(fā)展呢？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間在發(fā)展中是否存在長期均衡關(guān)系呢？本文運(yùn)用廣東省1988-2013年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，運(yùn)用協(xié)整理論、Granger因果檢驗(yàn)法與VAR自回歸模型來探索廣東省的農(nóng)村銀保之間是否存在協(xié)同發(fā)展機(jī)制，并在得出相關(guān)結(jié)論的基礎(chǔ)上對促進(jìn)銀保協(xié)同發(fā)展提出對策建議。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動機(jī)制的理論依據(jù)

農(nóng)村信貸是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“推動器”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“穩(wěn)定器”，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸具有互動機(jī)制的可能性，是實(shí)證研究兩者關(guān)系的前提條件。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展的理論依據(jù)體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠緩解農(nóng)村信貸市場上信息不對稱這一難題。在農(nóng)村信貸市場上，金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)大量的時(shí)間成本與機(jī)會成本對農(nóng)戶信用進(jìn)行評級。因此金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶抵押擔(dān)保方面有著嚴(yán)苛的要求，目的就是防止農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展有助于破解這一困境：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有一套完善評估農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，能對農(nóng)戶的信用做出更為客觀的評價(jià)，防止逆向選擇的發(fā)生。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)獲得農(nóng)戶的評級信用后，有利于緩解其自身的惜貸情緒，實(shí)現(xiàn)銀保雙方的“帕累托改進(jìn)”。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)戶的抵押物價(jià)值。一般情況下，種植農(nóng)戶與養(yǎng)殖農(nóng)戶傾向于將農(nóng)作物或牲畜作為抵押品，而這類抵押品易受各種自然風(fēng)險(xiǎn)與人為風(fēng)險(xiǎn)的威脅，實(shí)際上抵押率并不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于將農(nóng)戶的不確定收入轉(zhuǎn)化為確定收入，從而提升抵押品的價(jià)值，刺激信貸的供給與需求。

農(nóng)村信貸能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障，主要體現(xiàn)在：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)點(diǎn)支持。截止到2015年，我國共有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)81397家，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有將近兩家金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以依靠龐大的金融機(jī)構(gòu)作為宣傳平臺與業(yè)務(wù)平臺，挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，發(fā)揮銀保間委托代理的優(yōu)勢，深化兩者之間的合作。第二，農(nóng)村信貸能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。長久以來，農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”特性決定農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力天然弱，但我國農(nóng)戶受傳統(tǒng)思想的影響，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，甚至個(gè)別農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有抵觸心理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著“支農(nóng)支小”的優(yōu)勢，受到農(nóng)戶的普遍青睞，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以借助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“形象效應(yīng)”，對農(nóng)村市場進(jìn)行深入的開發(fā)，為其帶來更大的經(jīng)濟(jì)與社會效益。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動機(jī)制的實(shí)證檢驗(yàn)

（一）變量選取

本文以廣東省1988-2013年這26年間的時(shí)間序列數(shù)據(jù)作為研究對象，用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（用AI表示）來衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度，用農(nóng)業(yè)貸款余額（用AL表示）反映農(nóng)村信貸的發(fā)展程度。本文中所有數(shù)據(jù)均來自《廣東統(tǒng)計(jì)年鑒》，需要指出的是，雖然所研究的26年中農(nóng)業(yè)信貸余額的統(tǒng)計(jì)口徑發(fā)生過變化，即個(gè)別年份沒有將深圳市納入統(tǒng)計(jì)范疇，但并不影響整體的趨勢性。

（二）描述性分析

廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體上呈現(xiàn)出上升趨勢，在1993年達(dá)到階段性峰值，并在2010年以后直線上升（圖1）。從1988年到2007年，保費(fèi)收入比較平緩，波動幅度較小，始終沒有突破2億元大關(guān)；2008年以后，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼制度的開展，保費(fèi)收入有了歷史性突破，2013年保費(fèi)收入將近66億元，是2007年的12倍。這說明國家的財(cái)政補(bǔ)貼政策已經(jīng)初具成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了發(fā)展的黃金時(shí)期。

相對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化，廣東省農(nóng)業(yè)貸款余額的發(fā)展比較穩(wěn)健，在總體上呈現(xiàn)明顯的上升趨勢（圖2）。從1988年到1998年，農(nóng)業(yè)貸款余額從10.22億元增長到462.21億元，11年間增長的45倍。但在1999年-2006年，農(nóng)業(yè)貸款余額始終穩(wěn)定在450億元左右，沒有取得較大突破，直到2007年以后，農(nóng)業(yè)貸款余額才開始加速增長。

圖1和圖2顯示，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與貸款余額均呈現(xiàn)出上升趨勢，但是穩(wěn)健型明顯不同。根據(jù)Eviews8.0對兩組數(shù)據(jù)進(jìn)行簡單相關(guān)分析可以發(fā)現(xiàn)，1988年-2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的相關(guān)系數(shù)僅為0.35，而2007-2013年這一系數(shù)迅速增長到0.91。這意味著兩者之間的相關(guān)程度變高，互動性增強(qiáng)，可以進(jìn)行下一步的計(jì)量檢驗(yàn)。

（三）實(shí)證檢驗(yàn)

為了在計(jì)量檢驗(yàn)中消除異方差的影響，本文選擇用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)貸款余額的對數(shù)形式進(jìn)行進(jìn)一步的分析，兩個(gè)變量的對數(shù)形式分別為：LnAI、LnAL。

1.單位根檢驗(yàn)

單位根檢驗(yàn)是協(xié)整檢驗(yàn)和Granger檢驗(yàn)的前提條件，因此在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間的協(xié)整模型之前，為了防止虛假回歸的問題出現(xiàn)，先對時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。對于非平穩(wěn)的變量，需要進(jìn)行差分處理，檢驗(yàn)結(jié)果見表1。從檢驗(yàn)結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，LnAI、LnAL沒有拒絕“存在單位根”的原假設(shè)，不具有平穩(wěn)性。但是對兩個(gè)變量進(jìn)行一階差分，則分別在1%、10%的水平下拒絕了“存在單位根”的原假設(shè)，所以兩變量均為一階單整。這也就意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間可能存在協(xié)整關(guān)系，需要做進(jìn)一步的檢驗(yàn)。

2.協(xié)整檢驗(yàn)

由于本次研究探討的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸兩個(gè)變量之間的互動關(guān)系，因此在協(xié)整檢驗(yàn)中采用兩變量的Engle-Granger檢驗(yàn)。其檢驗(yàn)可分為兩步：第一，用普通最小二乘法估計(jì)回歸模型，并計(jì)算非均衡誤差，得到協(xié)整回歸；第二，檢驗(yàn)殘差序列的單整性，如果殘差序列為平穩(wěn)序列，則認(rèn)為兩變量之間存在協(xié)整關(guān)系。通過上述方法，可以得到最小二乘回歸方程

LnAL=10.82+0.44LnAI+êt，對êt進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果見表2。特別指出的是，表2采用的臨界值為臨界值表計(jì)算出的臨界值，而非ADF檢驗(yàn)給出的臨界值，原因是ADF檢驗(yàn)是針對協(xié)整回歸計(jì)算出的殘差項(xiàng)êt而非真正的非均衡誤差μt進(jìn)行的，這樣將導(dǎo)致拒絕原假設(shè)的機(jī)會比實(shí)際情形大，容易產(chǎn)生誤判。

由表2的檢驗(yàn)結(jié)果可以得出，ADF=-1.66>10%臨界值-3.2，不可以拒絕“存在單位根”的原假設(shè)，即殘差序列不是零階單整的。因此，可以得出結(jié)論，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間不存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

3.Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)

由單位根檢驗(yàn)可知，DLnAL與DLnAI均為平穩(wěn)序列，為了明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間孰因孰果的問題，有必要進(jìn)行Granger因果檢驗(yàn)。其定義為：若在包含了變量X、Y的過去信息的條件下，對變量Y的預(yù)測效果要優(yōu)于只單獨(dú)由Y的過去信息對Y的預(yù)測效果，即變量X有助于解釋變量Y的將來變化，則認(rèn)為變量X是引起變量Y的Granger原因。由于原序列為非平穩(wěn)序列，所以用一階差分的平穩(wěn)序列作為檢驗(yàn)對象，檢驗(yàn)結(jié)果見表3。

由表3的結(jié)論可知，檢驗(yàn)結(jié)果沒有拒絕“DLnAI不是DLnAL的Granger原因”，也沒有拒絕“DLnAL不是DLnAI的Granger原因”也就是說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間互相不是對方的Granger原因，二者的協(xié)同效應(yīng)不明顯，預(yù)測效應(yīng)比較弱。

4.向量自回歸模型（VAR）與脈沖響應(yīng)分析

VAR模型常用于預(yù)測相互聯(lián)系的時(shí)間序列系統(tǒng)及分析隨即擾動對變量系統(tǒng)的動態(tài)沖擊，因此，可以用此模型來分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間的相互沖擊作用，從而解釋兩者之間的互動性影響。本文用一階差分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的時(shí)間序列數(shù)據(jù)建立VAR模型，結(jié)果如表4所示，模型整體可決系數(shù)為0.60，擬合效果良好。

通過對以上數(shù)據(jù)分析，可以得出如下結(jié)論：

第一，從DLnAL對DLnAL的沖擊來看，廣東省農(nóng)村信貸對滯后一期和二期的農(nóng)村信貸均產(chǎn)生了正向影響，但是對滯后二期的正向作用明顯低于滯后一期，這說明了廣東省即期的農(nóng)村信貸對下一期的農(nóng)村信貸產(chǎn)生了帶動作用，但是對后期的帶動作用降低，農(nóng)村信貸具有短暫的可持續(xù)性。

第二，從DLnAL對DLnAI的沖擊來看，廣東省農(nóng)村信貸對滯后一期和二期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均產(chǎn)生了正向影響，但是拉動性效應(yīng)比較微弱，持續(xù)性不強(qiáng)。

第三，從DLnAI對DLnAL的沖擊來看，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對滯后一期的農(nóng)村信貸產(chǎn)生了正的效應(yīng)，但是對滯后二期的農(nóng)村信貸效應(yīng)為負(fù)。說明了隨著時(shí)間的增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的拉動作用在逐漸減弱。

第四，從DLnAI對DLnAI的沖擊來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對其滯后一期產(chǎn)生了負(fù)效應(yīng)，但是對滯后二期卻變成了微弱的正效應(yīng)，這也意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對其后期的拉動作用在增強(qiáng)。

在上述VAR模型分析的基礎(chǔ)上，可以通過脈沖響應(yīng)函數(shù)來進(jìn)行深入的分析。脈沖響應(yīng)函數(shù)可以反映出在擾動項(xiàng)上增加一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差大小的沖擊時(shí)，內(nèi)生變量的當(dāng)前值與未來值受到了多少影響。脈沖響應(yīng)問題分析的前提條件是VAR模型是穩(wěn)定的，因此要先進(jìn)行穩(wěn)定性檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示出特征根全部落在單位圓內(nèi)（圖3），也就是說，VAR模型是穩(wěn)定的，可以進(jìn)行脈沖響應(yīng)檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果見圖4，圖中虛線部分表示的是正負(fù)兩倍的標(biāo)準(zhǔn)差的偏離帶。

從第一幅圖可以看出，農(nóng)村信貸對于其自身的沖擊從第一期開始就有正向的影響，此時(shí)為響應(yīng)的最大值0.144，這種響應(yīng)從第一期到第二十期整體上呈現(xiàn)出逐漸減小的趨勢，第二十期以后才趨于零，作用時(shí)間比較長，說明廣東省農(nóng)村信貸市場具有自我增強(qiáng)的作用，內(nèi)部關(guān)聯(lián)性比堅(jiān)強(qiáng)；同樣地，從第二幅圖也能顯示出農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有拉動作用，持續(xù)時(shí)間較長，拉動效應(yīng)明顯。第三幅圖整體上顯示出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對農(nóng)村信貸的響應(yīng)為負(fù)，說明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的拉動力比較疲軟；第四幅圖顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對其自身的沖擊的第一期達(dá)到正向的最大值0.79，到了第二期直接跌入最小值-0.08，之后趨于零，這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身響應(yīng)不夠持久，內(nèi)部關(guān)聯(lián)效應(yīng)比較弱。

四、結(jié)論與對策建議

（一）結(jié)論

本文通過對廣東省1988-2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，得出了如下結(jié)論：第一，從長期來看，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間不存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，二者的協(xié)同效應(yīng)不明顯，預(yù)測效應(yīng)比較弱。第二，從短期來看，廣東省即期的農(nóng)村信貸對下一期的農(nóng)村信貸產(chǎn)生了帶動作用，但是對后期的帶動作用降低，農(nóng)村信貸的可持續(xù)性比較短暫，同時(shí)，農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拉動性效應(yīng)比較微弱，持續(xù)性不強(qiáng)。廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的拉動力比較疲軟，其自身的內(nèi)部關(guān)聯(lián)效應(yīng)也比較弱。

（二）對策建議

從上述的結(jié)論來看，廣東省農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的拉動作用不足，二者協(xié)同機(jī)制較弱，不存在長期均衡的發(fā)展關(guān)系。為了促進(jìn)農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展，廣東省應(yīng)從供給和需求兩個(gè)方面著手：

深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展機(jī)制，創(chuàng)新綜合金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，我國支農(nóng)惠農(nóng)的力度不斷增強(qiáng)，因此，不必過多的拘泥于目前廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸不存在長期均衡發(fā)展關(guān)系這一歷史結(jié)論，而是要立足未來，不斷創(chuàng)新綜合類金融產(chǎn)品，如“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸+再保險(xiǎn)”的銀?；幽Ｊ?，這樣能夠使雙方達(dá)到共贏的局面，從而緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象的加速發(fā)展。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要強(qiáng)化合作關(guān)系，增加有效供給。首先，對金融機(jī)構(gòu)來說，兩者的合作能夠共享優(yōu)勢資源，金融機(jī)構(gòu)能夠大幅度降低審核農(nóng)戶信用的時(shí)間成本，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展。其次，保險(xiǎn)公司要借助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這一支農(nóng)平臺，不斷開發(fā)農(nóng)村市場，實(shí)現(xiàn)效用最大化，促進(jìn)農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拉動作用。

政府要繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)戶需求。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相對滯后，因此加大財(cái)政的補(bǔ)貼力度已經(jīng)刻不容緩。保費(fèi)的補(bǔ)貼主體有兩個(gè)，一是農(nóng)戶，二是保險(xiǎn)公司。第一，農(nóng)戶獲得了更高的保費(fèi)補(bǔ)貼，實(shí)際上是降低了其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的成本，有利于刺激農(nóng)戶參保需求。第二，政府也可以通過直接補(bǔ)貼或者稅收減免的措施來激勵保險(xiǎn)公司，促使保險(xiǎn)公司能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全。

加大宣傳力度，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)戶始終對農(nóng)村金融服務(wù)存在著望而卻步的情緒，其主要原因是農(nóng)戶從根本上不了解農(nóng)村金融服務(wù)。因此，政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司應(yīng)該形成三方聯(lián)動，擴(kuò)大金融服務(wù)宣傳力度。首先，可以充分發(fā)揮農(nóng)村“精英”群體的模范帶頭作用幫助農(nóng)戶獲取知識，“精英人群”包括村干部、鄉(xiāng)村教師等人群。其次，可以通過農(nóng)戶喜聞樂見的方式推廣農(nóng)村金融服務(wù)，如舉辦講座、案例分析等對農(nóng)戶進(jìn)行全面的輔導(dǎo)，讓農(nóng)戶認(rèn)識到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)機(jī)制與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，從而擴(kuò)大農(nóng)戶需求，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：李韻婷）