我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新圖式與機制跟進

○張楊 張保勝

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我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新圖式與機制跟進

○張楊 張保勝

“移動互聯(lián)網(wǎng)+保險”的商業(yè)模式已然成為引領保險產(chǎn)業(yè)新的行業(yè)發(fā)展方向標。從內(nèi)驅(qū)力角度，推助移動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務拓展的，不僅來自于保險產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，更取決于移動互聯(lián)網(wǎng)的技術革新。然而，發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)保險，國內(nèi)尚存在線核保等或技術的或制度的難題。為此，要實現(xiàn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)過程創(chuàng)新、移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式創(chuàng)新、保險客戶服務創(chuàng)新以及移動互聯(lián)網(wǎng)保險費率厘定創(chuàng)新等移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新格局，應提高海量數(shù)據(jù)挖掘能力、加快智能終端推廣，培育移動保險獨立代理人，加強移動互聯(lián)網(wǎng)保險風險管控，合理布局保險產(chǎn)品移動互聯(lián)網(wǎng)入口，不斷完善移動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的措施配套與機制，最終打造我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新圖式及產(chǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)圈。

互聯(lián)網(wǎng)保險；社交網(wǎng)絡；獨立代理人；產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新圖式；數(shù)據(jù)挖掘技術

隨著移動互聯(lián)技術的日新月異和智能終端的不斷普及，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為影響各行業(yè)發(fā)展的重要技術語境。移動互聯(lián)網(wǎng)以其低成本、大數(shù)據(jù)、信息傳輸快的天然屬性，使得保險產(chǎn)業(yè)逐步實現(xiàn)了從“人隨網(wǎng)走”向“網(wǎng)隨人走”的重大轉變*盧文華：《聚焦移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展》，《銀行家》2015年第8期，第84頁。，“移動互聯(lián)網(wǎng)+保險”的商業(yè)模式已然成為引領保險行業(yè)發(fā)展之潮流。2015年保監(jiān)會出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，大幅拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營范圍，并對其經(jīng)營主體的限制也有所放松，適應了近年來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速發(fā)展的形勢和消費者的需求，為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的健康發(fā)展創(chuàng)設了良好的制度環(huán)境?，F(xiàn)有文獻對移動互聯(lián)網(wǎng)保險的研究有所涉獵，而主要集中于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展困境*盧文華：《如何破解移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展之困》，《南方金融》2015年第6期，第68頁。、創(chuàng)新難點*何欣、趙博雅：《移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新之路在何方？》，北京：《中國保險報》2015-02-03。、營銷模式*唐金成、李亞茹：《中國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道研究》，《金融與經(jīng)濟》2015年第3期，第76頁。及互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營績效*劉遠翔：《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對保險企業(yè)經(jīng)營效率影響的實證研究》，《保險研究》2015年第9期，第104頁。等方面，事實上，互聯(lián)網(wǎng)軟硬件的更新配套才是催動移動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務拓展的主要動力，或者說移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不僅取決于保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新，更取決于互聯(lián)網(wǎng)的技術革新。因此，將移動通訊技術、社交網(wǎng)絡技術、智能互聯(lián)技術以及獨立代理人制度等納入移動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的研究，將成為移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新課題。

一 “移動互聯(lián)網(wǎng)+保險”的商業(yè)模式

移動互聯(lián)網(wǎng)保險是移動網(wǎng)絡與保險產(chǎn)業(yè)相結合的產(chǎn)物，可以簡單理解為保險公司借助移動互聯(lián)網(wǎng)開展保險經(jīng)營活動的過程，移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今已經(jīng)形成三種主要模式：移動WEB 保險服務、移動保險平臺、保險APP應用，見表1。1.移動 WEB 保險服務是指投保人直接通過瀏覽器訪問保險公司官方網(wǎng)站或第三方電商平臺投保，客戶無需安裝專業(yè)保險軟件就可以購買保險產(chǎn)品和獲取保險咨詢等相關服務，因為這種模式受制于瀏覽器的訪問能力，限制了保險產(chǎn)品和服務的范圍，所以在現(xiàn)實中應用較少，代表性的有平安PA18。2.移動保險平臺實際上是一個專業(yè)化的保險終端軟件，保險業(yè)務員可以通過其實現(xiàn)展業(yè)、核保、定損、理賠、客戶管理等業(yè)務處理，客戶可以通過其實現(xiàn)投保、繳費、保單獲取等主要功能，此類保險軟件較多，代表性的有平安保險MIT 移動展業(yè)平臺、太平洋保險的“神行太?！?、中國人壽的“國壽e 家”等。3.保險APP 應用是指客戶需通過安裝、使用特定 APP 軟件獲得保險服務，這些特定APP包括保險公司官方APP、微信、QQ等即時通訊工具或其他第三方應用。統(tǒng)計顯示在保費排名前30的壽險公司中，有官方APP 的13 家，占 43% ，有23%的保險公司開展了移動業(yè)務平臺；保費排名前30 的財險公司中，有官方APP的16家，占53%，開展移動業(yè)務平臺的有6 家，約占 30%。而在開通APP業(yè)務的同時，這些保險公司大都開設了微信公眾號。相比保險公司，保險代理機構更加重視微信營銷，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的財險產(chǎn)品多于壽險產(chǎn)品，其中以機動車保險、家庭和企業(yè)財產(chǎn)保險等標準件為主。除了以上三種業(yè)務模式以外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)保險企業(yè)合作成立專業(yè)線上保險公司的發(fā)展路徑正在成為越來越多的移動互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營選擇，典型的案例是由騰訊、阿里、平安聯(lián)合成立的眾安在線保險公司，此類公司既擁有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡資源和用戶依賴優(yōu)勢，也具有保險公司專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)與客戶服務優(yōu)勢。

表1 移動互聯(lián)網(wǎng)保險基本模式

資料來源：平安、泰康、PICC以及其他保險公司的官網(wǎng)和手機APP，經(jīng)作者歸納整理

二 發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)保險的當下困境

第一，目前國內(nèi)保險業(yè)在線核保技術更新尚不成熟，在線核保模式亟需拓寬。為解決保險市場信息失靈問題，保險公司在投保環(huán)節(jié)必須首先對投保人提供的信息進行核實后，才能做出相應的承保決策，傳統(tǒng)的核保業(yè)務是在線下由核保員對投保人的申請進行審核，并根據(jù)保險標的不同風險類別確定保險費率，核保業(yè)務是保險公司控制風險、提高保險資產(chǎn)質(zhì)量的關鍵步驟。如果投保人通過網(wǎng)絡投保，這必然會增加核保的難度和成本。經(jīng)過多年嘗試，國際上有些保險公司的網(wǎng)絡核保業(yè)務已經(jīng)形成了較為成熟的體系，例如德國慕再公司的智能化網(wǎng)絡核保系統(tǒng)，該系統(tǒng)最大的優(yōu)勢在于它能夠即時實現(xiàn)非標準件的核保出單。目前國內(nèi)推出的網(wǎng)絡車險、旅游險等標準件產(chǎn)品對投保人和保險標的核保的難度不大，但是對于非標準件的保險產(chǎn)品如健康險，保險人無從考證投保人信息的真實性，必須通過線下與線上相結合的方式解決核保問題，如果單純依賴網(wǎng)絡核保就需要建立跨行業(yè)的信息共享平臺，例如與醫(yī)療機構合作共享投保人健康信息，與銀行系統(tǒng)共享個人信用信息等。除此之外，眾安在線保險公司采取了將核保、理賠和現(xiàn)場事故勘查等業(yè)務全部委托給第三方公司處理的網(wǎng)絡核保模式也是一種新的選擇。綜上所述，提高保險公司在線核保的信息收集、共享和處理能力，才能進一步拓展網(wǎng)絡保險業(yè)務。

第二，在線用戶的保險需求與保險產(chǎn)品的不匹配性，使得產(chǎn)品與需求的無縫對接不能有效達成。移動互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者兼具了網(wǎng)絡消費群和保險消費群的雙重特征，移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民呈現(xiàn)出高知識、高收入和年輕化的特征，其年齡組成、消費方式與傳統(tǒng)投保人有很大的不同，統(tǒng)計顯示截至2015年初，我國移動網(wǎng)民的年齡結構中10-39歲的網(wǎng)民比例達到78.1%，20-29歲的年輕網(wǎng)民比例最高達31.5%，具有大學本科及以上學歷的網(wǎng)民占11%，月收入3001-5000元的群體占比為20.2%，月收入5001-8000元的群體占比8.7%*《第 35 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，http：//www.cac.gov.cn/2015-02/03/c_1114222357.htm。。網(wǎng)絡投保人已經(jīng)從保險產(chǎn)品的被動接受者轉變成參與設計者、分享評價者。他們的網(wǎng)絡生活豐富，保險需求呈現(xiàn)多樣化、個性化的特點，而目前通過移動互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品結構都比較單一，各個保險公司之間以價格競爭為主，對于消費者來說，線上購買保險比線下購買的優(yōu)勢僅在于價格便宜和流程簡便。移動互聯(lián)網(wǎng)還局限于保險網(wǎng)絡銷售平臺的角色，那些從線下直接搬運到線上銷售的標準化的保險產(chǎn)品不能滿足網(wǎng)絡消費者差異化的保險需求。另外，限于目前我國的移動通訊技術和數(shù)據(jù)處理水平，一些比較專業(yè)的保險增值服務還不能通過移動終端直接提供，仍然需要保險公司的員工與客戶進行面對面的溝通解決。在人們的生活和工作已經(jīng)全面網(wǎng)絡化的今天，保險公司需要掌握運用移動互聯(lián)網(wǎng)打開客戶保險需求，發(fā)掘客戶價值，開展個性化的保險場景體驗的相關技術，才能實現(xiàn)保險產(chǎn)品與保險需求的合理銜接。

第三，通過客戶體驗和社群分享過程的營銷渠道需進一步完善與拓展。傳統(tǒng)保險行業(yè)營銷渠道存在諸如銀保渠道成本高、個險代理人拓展難度大、保險經(jīng)紀市場不規(guī)范等主要問題，而在展開移動互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的時候，由移動WEB、第三方平臺、保險公司移動APP等組成的銷售渠道，在實踐中仍有待進一步完善。如移動WEB存在推廣宣傳困難，瀏覽信息有限的問題；第三方平臺由于掌握著大量用戶信息和較強的用戶粘性，因此作為保險營銷渠道的成本較高且規(guī)模受限；保險公司開發(fā)的APP功能相似，提供的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，與客戶的互動性較差，吸引力不強。移動互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷不能局限于某一種方法，例如在推出健康保險時，可以通過社交網(wǎng)絡的互動和分享擴大銷售渠道，而不是僅僅依賴手機APP里面的保險商城。移動互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷需要始終抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的基本特點，即迅捷、互動、體驗、分享這四個關鍵要素，在不同的網(wǎng)絡場景中適應消費者的需求變換，運用最新的移動通訊技術打造成本低廉、快捷有效的新型銷售渠道，并主動向消費者前端靠攏，這種通過客戶體驗和社群分享過程的營銷渠道才具有價值和可拓展性。

第四，伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)而生的新型風險與傳統(tǒng)保險風險相疊加，使得保險公司面臨更加嚴峻的風險控制問題。網(wǎng)絡保險本質(zhì)上沒有改變保險的保障屬性和主要功能，但是卻面臨著保險行業(yè)固有的逆向選擇、欺詐騙保等傳統(tǒng)風險與移動網(wǎng)絡帶來的信息傳遞、網(wǎng)絡易受攻擊等新型網(wǎng)絡風險相互重疊的困境，如果風險控制不當會損害到投保人、保險公司、代理人、經(jīng)紀人、電商平臺等多方利益。總體來看，當前的移動互聯(lián)網(wǎng)保險主要面臨網(wǎng)絡交易安全風險、保險信息泄露風險、逆選擇風險、道德風險、業(yè)務流程網(wǎng)絡化風險等，其中網(wǎng)絡安全風險的來源主要包括：移動通訊技術不穩(wěn)定、網(wǎng)絡服務器容易受到攻擊以及安全協(xié)議的漏洞等因素。保險信息風險是由于投保人信息、保險人信息和保險業(yè)務信息泄露導致交易失敗或相關人員利益受損的風險。逆向選擇和道德欺詐風險是保險行業(yè)固有的傳統(tǒng)風險，其中逆選擇源于保險雙方信息不對稱導致費率厘定與投保人風險類別不一致而產(chǎn)生的，道德風險是投保人事前故意隱瞞關鍵信息或事后疏于防范甚至故意騙保的行為，兩者都會導致保險市場失靈，在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中會因為網(wǎng)絡核保的困難而變得更加難以控制。保險業(yè)務流程的網(wǎng)絡化是移動互聯(lián)網(wǎng)保險需要面對的新型操作風險，例如在網(wǎng)絡投保階段，投保人經(jīng)過移動終端或其他互聯(lián)網(wǎng)終端自主作業(yè)投保，保險標的或保險人的風險劃分難以準確評估，再比如網(wǎng)絡展業(yè)平臺或?qū)I(yè)保險APP技術難以滿足網(wǎng)絡展業(yè)的需求而產(chǎn)生的風險，或者在線開發(fā)保險產(chǎn)品中因缺乏歷史數(shù)據(jù)的積累使得產(chǎn)品設計和費率可能會與對應的保險需求產(chǎn)生偏離等等，這些風險均來自于移動互聯(lián)網(wǎng)衍生出的新業(yè)務模式，保險公司需要在拓展移動保險業(yè)務的同時采取對應的風險管理辦法。

三 移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢

移動互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的最大區(qū)別在于移動通訊技術、大數(shù)據(jù)處理能力是催動保險業(yè)務拓展和保險產(chǎn)品創(chuàng)新的重要動力，可以說互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展更多地取決于技術力量的革新，移動互聯(lián)網(wǎng)的未來方向驅(qū)動著移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢。

移動互聯(lián)網(wǎng)是以寬帶IP技術為核心、以移動終端接入互聯(lián)網(wǎng)及服務，包括三個要素：移動終端、移動網(wǎng)絡和應用服務，可同時提供話音、傳真、數(shù)據(jù)、圖像等高品質(zhì)多媒體的新一代開放的電信基礎網(wǎng)絡*該觀點源自工信部電信研究院《移動互聯(lián)網(wǎng)白皮書》和全球IP通信聯(lián)盟。。2016年國內(nèi)移動用戶已超過8億，每人每天在移動網(wǎng)絡上停留數(shù)十分鐘乃至十多小時，手機成為第一大上網(wǎng)終端設備，移動應用逐漸滲透到各行各業(yè)，比如移動社交、移動搜索、移動電子商務、移動電視、移動定位服務、移動支付、移動電子閱讀等，移動支付規(guī)模突破萬億(圖1)。

圖1 2014年第一季度至2015年第四季度智能手機發(fā)展狀況

資料來源：iiMedia Research (艾媒北極星截止2016年3月對手機用戶網(wǎng)絡監(jiān)測數(shù)據(jù))

未來移動互聯(lián)網(wǎng)主要呈現(xiàn)4個發(fā)展方向：1.5G通訊技術全面推廣，它是新一代移動通信技術，具有更高的速率、更寬的帶寬，網(wǎng)速將比4G提高10倍左右，工信部表示中國有望在2020 年左右正式推出商用5G網(wǎng)絡；2.互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)絡、廣播電視網(wǎng)絡將高度融合，這三大網(wǎng)絡的高度融合表現(xiàn)在功能一致、業(yè)務趨同和資源共享，屆時各種終端應用將層出不窮，涉及到交通智能化管理、環(huán)境監(jiān)測與保護、政務信息、公共安全保障、智能家居等多個領域，在不遠的將來，手機、電視、電腦甚至冰箱、洗衣機等各種家電實現(xiàn)智能網(wǎng)絡化，承擔的功能將突破自身的原始定位，例如有線電視將實現(xiàn)實時通訊這項本由手機來完成的職能。3.互聯(lián)網(wǎng)將轉變?yōu)椤叭f物互聯(lián)”(IOE: internet of everything)，思科將萬物互聯(lián)(IOE)定義為將人、程序、數(shù)據(jù)和事物結合一起使得網(wǎng)絡連接變得更加相關，更有價值。萬物互聯(lián)網(wǎng)的價值主要體現(xiàn)在它將各種信息轉化為場景，給人們帶來更加豐富的體驗和前所未有的發(fā)展機遇。4.未來以智能可穿戴設備、智能家居為代表的智能終端制造業(yè)將進入快速增長期(圖2)，智能硬件將會更廣泛地融入人們的生產(chǎn)生活，在移動互聯(lián)網(wǎng)中創(chuàng)造出多樣化的應用場景，而這又將反向催生出種類更多的智能終端產(chǎn)品。

圖2 智能可穿戴設備市場發(fā)展趨勢(億元)

資料來源：iiMedia Research (艾媒北極星截止2016年3月網(wǎng)絡監(jiān)測數(shù)據(jù)，2016年以后為預測值)

移動互聯(lián)網(wǎng)的最大價值在于它實現(xiàn)了社會資源更自由、更大范圍的調(diào)配和更快速、更便捷的流通，從而創(chuàng)造出越來越多的機會和財富。任何傳統(tǒng)行業(yè)與之結合都將產(chǎn)生奇妙的、令人興奮的發(fā)展速度，保險也不例外。2014年2月份，在不到三天的時間里，合眾人壽在其自主研發(fā)的移動APP財保街上銷售的“雙享一號”保險產(chǎn)品銷售規(guī)模達到4.66億元，累計成交保單近兩萬張，可以預見未來在新的移動互聯(lián)技術帶動下，保險與移動互聯(lián)網(wǎng)將出現(xiàn)深度融合的趨勢。

1.定制保險產(chǎn)品成為可能

未來以智能終端、物聯(lián)網(wǎng)、云計算為核心要件的新型網(wǎng)絡社會將徹底改變我們的生活狀態(tài)，保險公司需要利用各種智能設備收集更全面的投保人信息，提高海量信息的處理分析能力，為個性化的保險產(chǎn)品定制做好準備。保險產(chǎn)品實現(xiàn)私人定制需要保險公司首先將各種風險的費率實現(xiàn)差異化、碎片化，并讓每一種風險的費率都可以經(jīng)過網(wǎng)絡分配到不同風險的客戶群，這就需要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶信息占有優(yōu)勢，保險公司在此基礎上針對不同客戶的資信情況和網(wǎng)絡數(shù)據(jù)進行評估，以達成個性化的在線投保，這個過程的實現(xiàn)需要借助大數(shù)據(jù)和云計算的處理能力。投保人也可以通過第三方平臺，類似保險超市的形式在對自身風險的考量基礎上自由組合購買不同保險公司的產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的私人訂制必將促使各保險公司更加重視投保人的售后評價，因為這不僅僅是售后服務，也將成為進一步改進保險產(chǎn)品以適合投保人不同的風險偏好特征。

2.保險中介市場面臨重構

保險經(jīng)紀人和代理人等中介機構將面臨巨大變革，原因主要來自兩個方面：(1)互聯(lián)網(wǎng)公司的介入(例如京東保險的成立)，由于他們擁有客戶偏好、消費、年齡等重要的個人信息，再加上完善的第三方電子結算系統(tǒng)，使得互聯(lián)網(wǎng)公司具有技術研發(fā)與趨勢引領的優(yōu)勢，在開源開放的移動平臺上，可以隨意、便捷地嵌入任何第三方服務，因而互聯(lián)網(wǎng)保險中介具有很強的市場競爭力，傳統(tǒng)保險中介機構在手續(xù)費方面的話語權將被削弱，一些專業(yè)水平低、客戶資源較少的代理人或經(jīng)紀人將被市場淘汰，專業(yè)性較強的經(jīng)、代機構也不得不尋求與互聯(lián)網(wǎng)公司的被動合作；(2)獨立代理人制度。2015年9月中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于深化保險中介市場改革的意見》指出“要發(fā)展一大批小微型、社區(qū)化、門店化經(jīng)營的區(qū)域性專業(yè)代理機構，形成一個自主創(chuàng)業(yè)、自我負責、體現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新精神的獨立個人代理人群體”。該《意見》是順應整個保險中介機構的發(fā)展趨勢而制定的，雖然還處于試點階段，但已經(jīng)明確了獨立代理人的隸屬關系，即獨立代理人成為持有個人從業(yè)資質(zhì)的，不再是隸屬任何保險公司或中介機構的個體工商戶。從代理關系上看，獨立代理人可以接受多家保險公司的委托，代理他們的保險產(chǎn)品，通過梳理總結各方面的觀點，我們得出獨立代理人的主要特點如表2。

表2 保險獨立代理人的主要特點

未來的獨立代理人很有可能來自當前保險代理公司中的業(yè)績突出者，他們將以個人公司或合伙企業(yè)等多種形式進行創(chuàng)業(yè)，而傳統(tǒng)代理公司或?qū)⒏淖儸F(xiàn)行的傭金分配方式，否則其金字塔型的隊伍體系難以維系。代理人“獨立”以后面臨的最大困難將是信息收集問題，而這又將催化保險信息服務平臺的產(chǎn)生，實際上大童保險、和訊網(wǎng)放心保、慧擇保險網(wǎng)、聚米網(wǎng)、向日葵保險、大家保等網(wǎng)絡平臺都已經(jīng)開始布局落子，其中聚米平臺已覆蓋超過20萬保險代理人用戶，第三方平臺為代理人提供便捷、充分的信息同時，也成為了代理人與客戶溝通的有效渠道，依靠掌握大量用戶數(shù)據(jù)的第三方平臺本質(zhì)上已經(jīng)具備了保險代理人的一切條件，未來這樣的第三方平臺依據(jù)其掌握的客戶資源，可以直接參與保險公司定制開發(fā)貼近不同風險需求的保險產(chǎn)品，由于平臺和獨立代理人直接面臨客戶端，兩者的深度融合將在保險公司與投保人之間形成一個封閉的O2O交易環(huán)路，因而在與保險公司合作時擁有較大的主導權，保險公司則有可能淪為產(chǎn)品提供商。

3.移動互聯(lián)網(wǎng)保險迎來場景時代

智能設備、社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、傳感器和定位系統(tǒng)是構建互聯(lián)網(wǎng)場景的五大技術力量*[美]羅伯特·斯考伯，謝爾·伊斯雷爾：《即將到來的場景時代》，趙乾坤，周寶曜譯，北京：北京聯(lián)合出版公司，2014年，第36頁。，人們的購物、出行、餐飲、娛樂、理財?shù)热粘Ｐ袨闀D變成一個個互聯(lián)網(wǎng)場景，而每一個場景都可以成為保險創(chuàng)新的平臺，比如退運險就根據(jù)網(wǎng)上購物不滿意需要退運的需求而創(chuàng)新開發(fā)的，這種保險產(chǎn)品不是從傳統(tǒng)保險產(chǎn)品衍生出來而是由于互聯(lián)網(wǎng)場景下新的風險特征而觸發(fā)設計的，再例如人們出行時根據(jù)日程安排一般會通過互聯(lián)網(wǎng)設計好行程，一旦中間某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)延誤勢必影響整個出行計劃，由這一場景觸發(fā)的航班延誤險恰恰迎合了人們的保險需求。因此以觸發(fā)(SceneTouch)為基礎的移動保險場景時代已經(jīng)來臨了，一方面會使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更加貼近客戶的網(wǎng)絡生活需求，另一方面保險服務也將伴隨著各種網(wǎng)絡場景順理成章地嵌入人們的生活。相信在不遠的將來，我們的每一步網(wǎng)絡行動都將伴隨著一個場景的創(chuàng)建，而一個場景的創(chuàng)建也為新保險產(chǎn)品創(chuàng)造機會。

4.移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的未來愿景

保險公司與移動互聯(lián)網(wǎng)的融合可以劃分為三個層次：第一層次，保險公司僅僅將移動互聯(lián)網(wǎng)作為新的銷售平臺，運用手機客戶端或微信公眾號推介保險產(chǎn)品，這個時期是保險產(chǎn)品銷售渠道的拓展階段；第二層次，保險公司借助移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術開展保險產(chǎn)品開發(fā)，這屬于保險與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合；第三層次，保險成為人們工作和生活的風險管理顧問，成為日常生活的必需品。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險公司的實踐來看，多數(shù)公司已經(jīng)實現(xiàn)了第二層次的結合，而隨著智能終端的多元化發(fā)展和萬物互聯(lián)時代到來，移動互聯(lián)網(wǎng)保險的未來愿景就是實現(xiàn)智能的風險管理顧問，為每一個客戶提供量身訂做保險產(chǎn)品。

設想一下：在不遠的將來，當太陽還沒升起，您的智能手表(或手機)會提醒你給您該起床了，并且顯示昨晚您的睡眠時間和睡眠質(zhì)量，并據(jù)此提出早餐建議，因為聯(lián)機到中央氣象局(物聯(lián)網(wǎng))的云端，所以可以回傳當天你家周圍的天氣情況，如果下雨，會提醒你提早出門。早餐時，智能手機(或者其他智能家居設備)會提示你今天的餐單，當然智能冰箱也會告訴你該備哪些食材了，用完早餐，智能手表會根據(jù)今天的天氣和溫度提示你是否需要加衣，你出門上班，手表會根據(jù)你的昨晚入睡時間提醒你是否需要自己開車，如果可以，車載智能設備會告訴你該走哪條線路不堵車。來到辦公室，桌上的智能臺歷會提示你今天的工作日程，按照緩急輕重的標準進行劃分，讓你的工作有的放矢，辦公室久坐后，手表會再次提示你該注意起身活動休息20分鐘。下班時，根據(jù)家里的食譜，智能冰箱會把儲存不足的(需要購買)食材菜單發(fā)到你的手機上，提示你下班路上購買，當然如果家里有小孩和老人，智能手表或手機也會根據(jù)需要給你提供一份購買清單供你選擇。下班快到家的時候，車載設備根據(jù)距離計算出你到家的時間，并據(jù)此打開空調(diào)，晚飯后，手表會根據(jù)晚飯食譜計算出攝入的卡路里，并給你提示飯后運動項目和運動時間，晚上10點提示你休息。當然除了日常生活安排之外，智能家居、車載、手機等一系列設備還會根據(jù)你的旅行、就醫(yī)、孩子上學和課程輔導、老人護理等各方面提供服務，屆時保險將不再是一種產(chǎn)品，而是一個生活管理顧問，在這樣的生活場景中，保險的“關愛”本質(zhì)得到彰顯，服務職能得以充分體現(xiàn)，屆時人們將不再尋找保險產(chǎn)品，保險公司也不必通過各種途徑推銷自己的產(chǎn)品，保險服務將成為一種新生活方式的標配。

四 移動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新圖式

移動互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)處理能力和多種智能終端的應用共同決定了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，也拓展了保險創(chuàng)新的空間，保險公司需要不斷適應新的發(fā)展趨勢，在產(chǎn)品研發(fā)、營銷模式、客戶服務等多方面展開新一輪創(chuàng)新。

第一，保險產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)過程創(chuàng)新。移動互聯(lián)網(wǎng)拓展了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的險種、形式、保障范圍、保障標的等許多方面，保險不僅僅能保障生老病死殘，還能保愛情、保虛擬財產(chǎn)、保網(wǎng)購等，保險公司應當充分挖掘消費者的保險需求，包括原有保險需求和新生保險需求。而基于移動互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)開發(fā)保險產(chǎn)品時可以直接根據(jù)消費者的職業(yè)、年齡、性別、收入、愛好等差異化因素設計產(chǎn)品，如針對QQ登山群設計相應的登山意外險，針對車載系統(tǒng)的數(shù)據(jù)提示設計歷程車險等。相比于保險產(chǎn)品的開發(fā)，利用移動互聯(lián)網(wǎng)對“產(chǎn)品的研發(fā)過程”創(chuàng)新是一個十分重要卻容易忽視的地方，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品研發(fā)過程有別于傳統(tǒng)保險：1.眾籌研發(fā)，保險公司可以鼓勵各行業(yè)的數(shù)據(jù)擁有者提出風險規(guī)避的需求和創(chuàng)意，共享數(shù)據(jù)并建立保險產(chǎn)品應用市場，由保險公司進行精算評估，形成商業(yè)保險產(chǎn)品，再進行回路推廣，此種模式優(yōu)勢在于收益看得見、摸得著，渠道脈絡清晰明了，實現(xiàn)保險需求從哪里來保險產(chǎn)品就到哪里去的可控機制。另外保險公司還可在保險產(chǎn)品的形成過程中加速其成型、升級、規(guī)?；墒旌笊踔裂苌龈黝愶L險交易所，迅速完成某個領域的占領壟斷，此類案例諸如華泰與阿里的退運險，主導方不是保險公司而是渠道本身，“樂業(yè)?！币彩沁@種模式，這種保險產(chǎn)品的誕生過程本身就是“沒生產(chǎn)出來，就有銷路的眾籌模式”。2.依靠大數(shù)據(jù)驅(qū)動的研發(fā)方式，大數(shù)據(jù)從平臺數(shù)據(jù)采集到場景數(shù)據(jù)挖掘再到個性化的應用，保險公司在充分掌握客戶風險偏好和狀態(tài)后更有能力對免賠額、最高保額、差別定價、免核保、免核賠等實行差別制度。另外大數(shù)據(jù)還為“用戶體驗”的后期服務提供了反饋，依據(jù)保險產(chǎn)品上、下游相關服務打造良好的生態(tài)圈。

第二，移動互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷模式創(chuàng)新。移動互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷模式已經(jīng)從產(chǎn)品核心轉變?yōu)榭蛻艉诵?王瑋：《移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式研究》，《中國金融電腦》2014年第12期，第52頁。，移動用戶的網(wǎng)絡行為特征、消費偏好等各個方面都變成營銷支撐點，網(wǎng)絡營銷不僅僅是交易的達成更是服務體驗和分享的過程。投保人已經(jīng)轉變?yōu)楸ｋU的參與者、設計者、評價者，保險公司需要不斷適應客戶角色的變化，打造便捷、高效的營銷渠道，向前控制移動互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售平臺。由此我們認為移動互聯(lián)保險營銷創(chuàng)新主要包含四各方面：精準定位、移動營銷接口、社交圈二次營銷、構建營銷生態(tài)圈*劉波、劉俊紅：《打造移動互聯(lián)網(wǎng)保險新模式：生態(tài)圈營銷》，北京：《中國保險報》2014-06-17。。1.精準定位，要實現(xiàn)保險營銷的精準定位，需要首先理解客戶需求，掌握客戶信息，并進行位置營銷、社交營銷、節(jié)日營銷等等，其次必須能夠為客戶提供恰當?shù)谋ｋU產(chǎn)品，否則難免出現(xiàn)銷售誤導；2.營銷的網(wǎng)絡接口選擇很重要，除了保險公司自身的APP，還需要借助社交網(wǎng)絡這一重要環(huán)節(jié)實現(xiàn)保險營銷潛移默化的影響力。3.社交圈的二次營銷是移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷實現(xiàn)核裂變的鏈式反應傳播，分享是現(xiàn)代網(wǎng)絡人的行為習慣，在品牌和產(chǎn)品相比差別不大的前提下，一次好友間的互動分享就可以形成良好的熟人依賴路徑，因此在精準營銷的同時，設計充分能夠吸引住用戶眼球的營銷服務留住客戶，挖掘客戶朋友圈的價值，形成二次營銷。4.構建營銷生態(tài)圈，首先是品牌營銷吸引客戶，其次精準營銷為客戶提供保險產(chǎn)品和服務，然后通過持續(xù)優(yōu)質(zhì)服務繼續(xù)發(fā)掘客戶價值，進一步使?jié)撛诳蛻艮D化為種子客戶，營銷起點可以是品牌宣傳，也可以是朋友的二次營銷，總之生態(tài)圈營銷更加重視服務營銷的作用，這是留存客戶的關鍵，生態(tài)圈營銷鏈接保險公司、第三方平臺、客戶、其他合作中介等各種資源，實現(xiàn)跨界合作共贏。

第三，移動互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶服務創(chuàng)新?，F(xiàn)代保險服務業(yè)已經(jīng)從單純的提供保險產(chǎn)品逐步轉向以客戶為中心的風險管理服務上，基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術的保險不是簡單地將保險服務照搬到移動網(wǎng)絡上，而是可能以一些新的形式展開：1.在增值服務方面創(chuàng)新，保險公司需要借助各種智能終端建立動態(tài)、實時的全面風險提示與管理，例如在開展健康保險業(yè)務的后期，通過智能手環(huán)、智能手表、智能枕頭等可穿戴設備收集信息，為客戶提供健康管理服務，同時也提供符合他自身的醫(yī)療方案建議。在開展財產(chǎn)保險的時候，通過物聯(lián)網(wǎng)獲取的承包設備、廠房等財產(chǎn)風險狀態(tài)信息，提供相應的防災減災的建議和服務。在車險中，通過車載設備獲取的駕駛信息和車輛信息，主動呼吁提供救援和基于駕駛習慣的風險提示。2.客戶體驗方面創(chuàng)新，借助移動終端可以為客戶提供更加個性化、人性化的體驗，建立基于場景體驗式的客戶服務系統(tǒng)和業(yè)務流程規(guī)劃，提升品牌認同感和依賴感。3.后臺服務的創(chuàng)新，移動互聯(lián)網(wǎng)技術可以實現(xiàn)強大的保險服務后臺支撐，最直接的例子就是保險APP可以實現(xiàn)即時更新客戶出險信息、保單管理、預約服務、續(xù)費提示等功能，未來隨著新的移動互聯(lián)技術的發(fā)展與各行業(yè)數(shù)據(jù)共享機制的建立，客戶服務的移動應用會越來越豐富，這會使保險銷售和服務人員的日常工作自動化，大大提高專業(yè)服務效率。

第四，移動互聯(lián)網(wǎng)保險的費率厘定創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的一個巨大優(yōu)勢在于減低成本，但是目前移動互聯(lián)網(wǎng)與保險還處于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品向移動互聯(lián)網(wǎng)搬遷的過程，而保險定價還是以傳統(tǒng)保險方式為主，難以適應網(wǎng)絡銷售比重升高，營銷成本下降的趨勢，未來隨著費率市場化，保費費率方面的限制政策在逐步松動，無論是人身保險還是財險、健康險未來市場將會起到?jīng)Q定性的配置作用，保險公司可以根據(jù)自身條件自己決定費率，不再執(zhí)行預定上限費率標準，同時明確法定責任評估費率標準，強化準備金和償付能力監(jiān)管，防范由費率市場化可能引發(fā)的經(jīng)營風險。這些改革對從事移動互聯(lián)保險公司來說是歷史機遇，因為互聯(lián)網(wǎng)保險的重要特點就是費率低，而相關改革的推進將釋放這一優(yōu)勢，降低保險產(chǎn)品價格。

五 移動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的措施與機制

1.提高海量數(shù)據(jù)挖掘能力、加快智能終端推廣

移動互聯(lián)網(wǎng)保險所涉及的數(shù)據(jù)量大、種類多，處理方式多樣，為此保險公司需要充分認識到大數(shù)據(jù)挖掘技術的重要性，積極運用云計算等新技術形態(tài)，提高獲取信息和挖掘信息的能力，在對海量數(shù)據(jù)進行分類、識別的基礎上掌握分析客戶潛在需求的能力，最大限度地挖掘客戶價值，將保險服務、產(chǎn)品形態(tài)和差異費率精確地設定到個人或群體，滿足客戶個性化的保障需求。另外移動互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險業(yè)務的最大區(qū)別在于運用移動網(wǎng)絡場景觸發(fā)保險產(chǎn)品設計。首先需要專注于移動用戶的各項網(wǎng)絡活動，有哪些活動就會有哪些場景，有哪些創(chuàng)景就會有哪些風險，有哪些風險就會有相關保險產(chǎn)品或服務，這是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的觸發(fā)點和設計源泉。其次，運用移動數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品體系，應該更多關注意外險、健康險、長期壽險產(chǎn)品等可以差異化、個性化的特點，形成從場景觸發(fā)到數(shù)據(jù)挖掘，再到產(chǎn)品個性開發(fā)的移動互聯(lián)保險體系創(chuàng)建。大數(shù)據(jù)時代的競爭優(yōu)勢在于優(yōu)先獲取數(shù)據(jù)的能力，保險經(jīng)營理念應該從“銷售為王”轉向“數(shù)據(jù)為王”，為此保險公司需要參與智能設備的開發(fā)與生產(chǎn)，從智能手環(huán)、智能車載系統(tǒng)到智能家居等各種智能終端都是萬物互聯(lián)的節(jié)點，它們與手機、平板電腦等數(shù)據(jù)處理器組成了人們生活的各種場景模式，沒有終端上的投入，保險公司的數(shù)據(jù)分析能力就成了無米之炊。保險公司甚至可以考慮以購買保險附贈智能設備的方式展開大范圍的智能終端推廣活動，迅速建立行為數(shù)據(jù)的收集網(wǎng)絡。

2.培育移動保險獨立代理人

獨立代理人制度和移動互聯(lián)網(wǎng)的結合有可能重新架構整個保險行業(yè)格局，他們可以像開超市一樣為用戶推薦各種合適的保險產(chǎn)品組合，開展線上、線下保險產(chǎn)品銷售和客戶服務，并及時處理客戶反饋意見，定制化開發(fā)貼近市場需求的產(chǎn)品，形成交易閉環(huán)，為了適應這一變化，保險公司需要一方面開放產(chǎn)品庫，一方面鼓勵引導保險公司之間、行業(yè)內(nèi)外彼此相互代理，強化自己的產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢，在產(chǎn)品銷售方面改革現(xiàn)行傭金制度，從現(xiàn)有銷售精英中培育保險公司自己的獨立代理人，減少對第三方中介的依賴。與此同時，積極利用社交網(wǎng)絡擴大獨立代理人的影響力，例如通過微信平臺推廣保險產(chǎn)品，不能僅僅依靠公眾號，因為公眾號難以形成互動和體驗，可以考慮按照職業(yè)背景尋找和培養(yǎng)一批兼職的保險微商，例如一個婦產(chǎn)科醫(yī)生的圈子所分享的內(nèi)容一般都是生產(chǎn)、育兒、嬰幼兒疾病防護等方面的專業(yè)問題，找這個醫(yī)生做新生兒大病保險的兼職獨立代理人有可能比專業(yè)代理人員的效果更好。

3.加強移動互聯(lián)網(wǎng)保險的風險管控

移動互聯(lián)網(wǎng)保險將面臨著傳統(tǒng)風險和移動互聯(lián)網(wǎng)新型風險的疊加效應，這將損害到保險參與各方的利益。因此建立有效的風險防控機制十分必要，首先，保險公司需要加強網(wǎng)絡安全認證，國際上一般采用SET(Secure Electronic Transaction)即電子交易安全協(xié)議來強化交易安全保障，保險電子合同的交易需要根據(jù)保險產(chǎn)品的特征進行加密處理；其次，保險公司需要解決投保人身份認證的問題，這不僅關系到交易本身，而且關系到理賠、受益人等后續(xù)相關事項，考慮采用國際上通行辦法SSL(Secure Sockets Layer)來解決這一問題，保證投保人的利益；第三，應建立健全客戶信息安全制度，高度關注保險消費者的個人信息資料安全，定期檢查移動互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的安全系統(tǒng)，及時根據(jù)網(wǎng)絡風險狀況的變化進行系統(tǒng)更新和升級，以保證移動互聯(lián)網(wǎng)保險平臺合格、合法、合規(guī)運作；最后，健全電子憑證的保全制度和措施，從技術和制度兩個維度防止保險從業(yè)人員非法接觸數(shù)據(jù)，加大資格審查力度和審查范圍，切實維護保險公司和網(wǎng)絡投保人的權益。

4.合理布局保險產(chǎn)品的移動互聯(lián)網(wǎng)入口

由于互聯(lián)網(wǎng)公司掌控了巨大的用戶入口和用戶粘性，他們在與傳統(tǒng)保險公司合作時擁有很高的話語權。保險公司不能淪為網(wǎng)絡渠道公司的保險產(chǎn)品供應商。因此保險公司需要合理布局自己的保險產(chǎn)品在移動互聯(lián)網(wǎng)入口。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險入口布局的調(diào)查*許曉琳、賴冬霞、方有恒：《移動互聯(lián)網(wǎng)保險入口布局調(diào)查》，《中國保險》2016年第2期，第51頁。，在325份青年受訪者中有24%曾經(jīng)通過移動互聯(lián)網(wǎng)購買保險產(chǎn)品，其中51.08%的受訪者曾經(jīng)在微信等社交平臺看到保險入口(或廣告)，而淘寶等購物網(wǎng)站的保險入口(退運險等)的用戶覆蓋率也高達44.31% (表3)。在用戶對移動互聯(lián)網(wǎng)保險入口的信任度調(diào)查顯示，淘寶等購物網(wǎng)站平臺中的保險入口(退運險等)得分最高為6.07分(滿分9分)，微信等社交軟件中的保險入口得分為5.83分(表4)，研究表明在“社交軟件、購物推薦、搜索引擎、貼片廣告、網(wǎng)頁廣告、專業(yè)保險應用軟件”等眾多接入方式中選擇移動社交軟件和網(wǎng)購平臺的覆蓋比例和信任度最高。由此可見，為了實現(xiàn)保險產(chǎn)品與移動互聯(lián)網(wǎng)的深度結合，選擇社交軟件和網(wǎng)購平臺作為保險接入口最為關鍵。

表3 移動互聯(lián)保險入口覆蓋率調(diào)查

表4 用戶對移動互聯(lián)網(wǎng)保險入口的信任度(滿分9)

資料來源：許曉琳、賴冬霞、方有恒的研究課題——移動互聯(lián)網(wǎng)保險入口布局調(diào)查

社交網(wǎng)絡是以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，以熟人、興趣、職業(yè)等為鏈接，以圖片、視頻、分享、小游戲等為內(nèi)容的社會型互聯(lián)網(wǎng)結構，它是繼門戶網(wǎng)站和搜索引擎之后出現(xiàn)的又一互聯(lián)網(wǎng)高效時代。早在2014年泰康人壽推出“1元錢求關愛”的保險產(chǎn)品后，不管是陽光人壽的“搖錢術”，還是太保的“救生圈”，都說明保險公司正在嘗試著利用社交網(wǎng)絡來探索新的保險營銷渠道。

國內(nèi)的社交APP主要分為即時通信工具、綜合社交應用、圖片/視頻社交應用、社區(qū)社交應用、婚戀/交友社交應用和職場社交應用等六大類(表5)。其中移動即時通信工具作為網(wǎng)民日常溝通的主要載體，用戶黏性較強，QQ、微信、陌陌的常用率排在前三位；綜合社交應用則是網(wǎng)民分享社交信息的主要載體，使用成熟度較高，由QQ空間、新浪微博領跑；圖片/視頻類社交應用剛剛起步，網(wǎng)民使用處于嘗試階段，其中美拍的使用率較高；社區(qū)社交應用作為Web2.0時代社交應用最初的經(jīng)典形態(tài)，則開始向?qū)I(yè)化、垂直化、移動化的方向發(fā)展，其中百度貼吧的使用率最高。

表5 社交平臺分類以及份額

資料來源：依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心2015中國社交用戶行為報告》整理所得。

在將保險產(chǎn)品和服務接入這些社交平臺時，保險公司需要注意以下兩個方面：(1)想方設法提高保險應用軟件的用戶覆蓋比例，因為大部分社交平臺、支付平臺都是開源式的應用軟件，其中嵌入第三方服務很容易，只要愿意騰訊、阿里就可以將眾多的保險產(chǎn)品順理成章地接入支付寶和微信錢包，這是互聯(lián)網(wǎng)公司具備的巨大優(yōu)勢，為了防止渠道商成為一枝獨大的保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售終端，保險公司需要提高專業(yè)保險應用軟件的用戶覆蓋比例，利用社交網(wǎng)絡的分享與互動擴大專業(yè)保險軟件的影響力，增強人們對專業(yè)保險軟件的信任度和依賴感，概括來說就是讓用戶覺得在手機上買保險時用保險公司的專業(yè)投保軟件比在支付寶里或者是微信錢包里購買要可靠、更便捷。(2)目前各保險公司的網(wǎng)絡業(yè)務已經(jīng)通過官網(wǎng)商城、第三方平臺兩個主要方面展開，但在社交平臺以及三者之間的交叉地帶還可以進一步拓展思路，例如在京東上開設保險公司旗艦店，在支付寶、微信錢包、百度錢包等支付平臺里面加入保險公司的優(yōu)惠券、打折券，開發(fā)手機錢包失竊保險，或者通過微信圈公眾號發(fā)起各種節(jié)假日的搶紅包活動、旅游旺季推廣旅游保險優(yōu)惠活動、開學季異地上學人身保險、升學獎勵等等進行品牌和業(yè)務推廣?？傊瑖@移動互聯(lián)網(wǎng)“互動、體驗、場景”的營銷特點，將保險產(chǎn)品和保險服務通過社交網(wǎng)絡潛移默化地融入人們的生活場景之中。

綜上所述，移動互聯(lián)網(wǎng)的技術革新、智能終端的普及，使得場景觸發(fā)式的保險創(chuàng)新會越來越多，未來保險公司、獨立代理人和互聯(lián)網(wǎng)公司三方的合作與博弈，將徹底改變現(xiàn)有的保險市場結構，并通過社交網(wǎng)絡、移動APP、智能設備等多種形式與人們的生活緊密結合，大大加速保險產(chǎn)品的普及度，人們將有一種超市購物般的保險消費體驗，同時移動互聯(lián)網(wǎng)也可以為企業(yè)、個人提供更專業(yè)、更個性化的保險定制，實現(xiàn)從事后保障向事前風險管理的轉變。

【責任編輯 吳應望】

The Development of Mobile Internet Insurance Industry in China and Its System Innovation

ZHANG Yang，ZHANG Bao-sheng

The mobile Internet has become an important macro environment for the development of insurance industry.The Scene Era,which is based on social network,intelligent device and big data processing ability,is pushing insurance companies,intermediary and the Internet companies to seek their new market positioning.Insurance products and related services will be in a combination with Internet through social networks and a variety of intelligent terminals.Insurance agency and Internet companies may collaborate the monopoly of market channel.Insurance corporations possibly turn to be insurance products suppliers.In view of this,we suggest that insurance corporations should innovate on product research,network marketing,customer service,etc. In addition,the capabilities of big data analysis,customer value mining,and the mobile internet ecosystem are also necessary.

mobile internet insurance;social network;independent agent；industrial innovation schema;data mining technology.

2017-02-25

張楊，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學博士研究生，主要研究方向：保險與社會保障(北京，100029)。張保勝，管理學博士，應用經(jīng)濟學博士后，商丘師范學院經(jīng)管學院教授，主要研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(河南 商丘 476000)。

PICC災害研究中心資助項目成果(2015D12)

F490.5；F840

A

1006-1398(2017)02-0089-12