用戶行為視角下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系構(gòu)建分析

陳冬

摘要：近年來，在現(xiàn)代技術(shù)的支撐下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了巨大的發(fā)展，其中作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成之一的P2P網(wǎng)貸獲得長(zhǎng)足進(jìn)步。從P2P的本質(zhì)來看，其實(shí)際上是一種信用借憑良好的信用能夠保障P2P正常運(yùn)行。文章在研究中從用戶的視角出發(fā)，有針對(duì)性地構(gòu)建了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以期能夠促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)借貸

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理論分析

網(wǎng)絡(luò)借貸具體指的是個(gè)體與個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)小額借貸交易，在國(guó)內(nèi)通常又稱之為“人人貸”。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式當(dāng)中，主要表現(xiàn)為借貸雙方之間的信息獲取以及資金流向，網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系擺脫了傳統(tǒng)借貸關(guān)系的資金媒介。在這一借貸模式當(dāng)中，在借貸方、放貸者之間存在一個(gè)中間服務(wù)方，P2P借貸模式中指的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。在提供借貸服務(wù)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不是作為借貸資金的債權(quán)債務(wù)方，而是能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)提供必要的信息流通平臺(tái)以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)完成。在網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠?qū)⑸鐣?huì)中存在的很多小額度的資金進(jìn)行聚集，在此基礎(chǔ)之上將這些資金貸給有需要的借貸者。在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，一般金額都比較小，而且沒有任何抵押，是一種純粹的信用借貸模式。它的價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足借貸方小額信貸的需求、提高民間閑散資金的使用效率、促進(jìn)社會(huì)信用發(fā)展這3個(gè)主要方面。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間發(fā)展起來的一種新的借貸模式，其根本上屬于線下小額信貸的線上化，并且繼承了小額信貸的特征，隨著移動(dòng)通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展普及的，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代金融結(jié)合發(fā)展的最新產(chǎn)物。從整體上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要特點(diǎn)包括以下幾方面：首先，參與主體的廣泛性，參與者呈現(xiàn)出散點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)狀分布，并且并不是針對(duì)某個(gè)個(gè)體的，這樣就使得參與主體具有分散性以及廣泛性；其次，高效性，借款標(biāo)只要通過審核并且一旦標(biāo)滿就能獲得貸款，這種信貸模式效率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的審批放款速度；再次，交易金額門檻低，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)當(dāng)中平臺(tái)對(duì)于投資人的準(zhǔn)入資金要求十分低，投資人只要手中有閑散資金就能夠參與投資；最后，虛擬化交易模式，在網(wǎng)絡(luò)借貸行為當(dāng)中，借貸參與主體不需要見面進(jìn)行商談，所有的交易細(xì)節(jié)都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成的。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸用戶行為分析

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，放款人與借貸人之間是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的供需匹配的。在一過程當(dāng)中由于存在安全風(fēng)險(xiǎn)，交易數(shù)額一般都比較小。用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，更傾向于選擇發(fā)展比較成熟，社會(huì)輿論好，且技術(shù)完善的網(wǎng)站，這樣能夠有效保護(hù)個(gè)人信息。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為中，放款人所承受的風(fēng)險(xiǎn)要大于借款人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在借貸活動(dòng)當(dāng)中如果借款人惡意違約，放款人在超過還款期限時(shí)經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)催繳后還未還回貸款，那么在現(xiàn)在的條件下，放款人只能自己承受這一損失。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，理性的放款人能夠在進(jìn)行投資決策之前對(duì)借款人的信息等資料進(jìn)行全面分析，其中包括了借款人的信用等級(jí)、借款目的、借款金額、借款期限、還款方式等。具體而言，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)當(dāng)中，借款人提供的信息質(zhì)量對(duì)于放款人制定放款決策具有重要的影響，在網(wǎng)絡(luò)借貸行為當(dāng)中，那些提供信息詳細(xì)、借款記錄當(dāng)中能夠及時(shí)還款、信用等級(jí)較高的借款人能夠使網(wǎng)絡(luò)借貸中放款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較少，也容易受到放款人的青睞，能夠更容易得到信貸資金，因此，在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，信用評(píng)判工作對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為顯得尤為重要。網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)和其他的借貸方式相似，借款人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于放貸者。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中，借款的成功率以及借款需要花費(fèi)的時(shí)間以及成本，因?yàn)榇蟛糠值慕杩钊诉M(jìn)行借貸行為主要是因?yàn)槿狈Y金，并且需要P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供高效和及時(shí)的服務(wù)。

雖然，在現(xiàn)代P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)當(dāng)中都建立了比較完善的用戶行為評(píng)價(jià)模式，能夠?qū)τ脩舻男庞玫燃?jí)在一定程度上進(jìn)行評(píng)定。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得出的用戶信用結(jié)論只是簡(jiǎn)單地依靠平臺(tái)自身設(shè)定信用等級(jí)對(duì)用戶進(jìn)行判斷，導(dǎo)致其只能獲取用戶部分信用信息，因此，僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用等級(jí)制度還是不夠的。因此，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，建立完善的信用體系是必要的。

3.基于用戶視角的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系構(gòu)建研究

3.1加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法制建設(shè)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸放貸是以用戶的信用作為基礎(chǔ)的，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的過程當(dāng)中，升級(jí)以及完善信息披露制度、加強(qiáng)征信管理工作，在借貸活動(dòng)當(dāng)中具有十分重要的意義。在網(wǎng)絡(luò)借貸工作加強(qiáng)對(duì)其的法律規(guī)范對(duì)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展具有重要作用。當(dāng)前在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中其法律依據(jù)主要是傳統(tǒng)的民間借貸，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的針對(duì)性不強(qiáng)，難以滿足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的客觀發(fā)展需求。因此，這就需要在立法層面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展進(jìn)行專門的規(guī)制，用來彌補(bǔ)當(dāng)前的法律空白。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律體系建設(shè)中，需要對(duì)當(dāng)前我國(guó)具有的民法、金融法律、行政法規(guī)和規(guī)章以及相關(guān)的司法解釋進(jìn)行吸收、借鑒以及銜接。根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展情況以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征，及時(shí)對(duì)相關(guān)法律中的一些條文進(jìn)行修改。尤其是在消費(fèi)者保護(hù)、信息披露、征信管理等方面要在已有法律的基礎(chǔ)之上進(jìn)行不斷完善，這樣確保在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展中形成完善的行業(yè)發(fā)展法律法規(guī)體系。

3.2建立完善的監(jiān)管體系

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的過程當(dāng)中，監(jiān)管體系作為一種新生的事物，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在全球范圍內(nèi)都面臨著挑戰(zhàn)。當(dāng)前國(guó)際上普遍認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)是傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物，雖然其在運(yùn)營(yíng)渠道上存在很大差異，但是其在本質(zhì)上都是金融行業(yè)。既然是金融業(yè)務(wù)，那么在其發(fā)展的過程中就需要將其納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管框架之內(nèi)。在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展當(dāng)中，需要盡快明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、建立完善的監(jiān)管體系，對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管。

首先，明確監(jiān)管部門，及時(shí)、高效地開展監(jiān)管工作。與傳統(tǒng)的金融模式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)無論是在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是在產(chǎn)業(yè)鏈條方面變得更加復(fù)雜，因此，必須要加強(qiáng)監(jiān)管工作的針對(duì)性。其次，制定P2P明確的行業(yè)底線標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)監(jiān)管工作的針對(duì)性。當(dāng)前，我國(guó)監(jiān)管方式也逐漸從事前監(jiān)管模式逐步朝著事中事后監(jiān)管原則進(jìn)行轉(zhuǎn)變，這樣有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，并且有助于推動(dòng)新型金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，需要制定一定門檻的前提下，使用備案制的方式進(jìn)行管理，對(duì)注冊(cè)本金、行業(yè)高管從業(yè)背景經(jīng)歷、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等幾個(gè)方面設(shè)立門檻，對(duì)第三方資金托管、第三方擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)保障模式等方面明確底線標(biāo)準(zhǔn)，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)規(guī)定無偏差地履行信息披露義務(wù)。最后，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的過程中，需要逐步建立起用戶信息分析以及金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過對(duì)披露數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、分析、及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過加強(qiáng)相關(guān)平臺(tái)的監(jiān)管以及接入，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

3.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信系統(tǒng)與銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行銜接

在英美國(guó)家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的過程中，基本上已經(jīng)和國(guó)內(nèi)的大型銀行實(shí)現(xiàn)了征信系統(tǒng)互通共享，并且在對(duì)客戶進(jìn)行信用級(jí)別的評(píng)定時(shí)，使用了國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)中的信用評(píng)分制度，這樣能夠?qū)2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效管控。因此，我國(guó)應(yīng)該適時(shí)將行業(yè)征信系統(tǒng)直接納入到人民銀行征信管理體系，例如將P2P平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)與征信系統(tǒng)進(jìn)行有效對(duì)接。這樣在不斷豐富整體征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源的同時(shí)，能夠幫助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更加全面地了解借款的歷史信用信息，并在此基礎(chǔ)之上能夠?qū)杩钊诉M(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)，可以有效地解決當(dāng)前正規(guī)金融借貸與民間借貸之間信息不對(duì)稱、不透明的問題，進(jìn)而保障貸款人的資金安全，提高P2P的信譽(yù)水平，促進(jìn)P2P在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

4.結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融整體快速發(fā)展的背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成在信貸市場(chǎng)中發(fā)揮著積極的作用。從整體上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的產(chǎn)物，并且在客觀上反映了用戶對(duì)于借貸方式多元化的需要，并彌補(bǔ)我國(guó)傳統(tǒng)金融模式存在的不足。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種信用借貸，信用在這一信貸模式中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的過程當(dāng)中，必須根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，加強(qiáng)信用體系構(gòu)建。