保險帶動經濟發(fā)展的路徑構建

摘 要 隨著我國經濟的不斷發(fā)展，我國的保險業(yè)也取得了較大的發(fā)展。但是針對我國目前的國情來看，人們對保險似乎仍然不是十分認可。并且，保險業(yè)雖然取得了一些發(fā)展，可是目前在國民生產總值中，依舊占比不大，扮演一個可有可無的尷尬角色。在這種情況下，保險業(yè)想要再次取得質變發(fā)展變得十分困難。針對這些現實問題，文本將首先介紹保險業(yè)在我國目前的發(fā)展狀況，然后再對保險業(yè)帶動經濟發(fā)展的內在機理進行談論，最后根據現實情況，構建保險帶動經濟發(fā)展的具體路徑。

關鍵詞 保險 經濟發(fā)展 路徑構建

一、引言

自改革開放以來，我國的保險業(yè)在我國取得了巨大發(fā)展。從白手起家到如今的姿態(tài)，這是一個質的飛躍。但是我們需要明確的是，目前保險業(yè)在我國的經濟結構中并沒有占據太大的比重。通過查詢相關數據可以發(fā)現，保險業(yè)的經濟貢獻基本上達不到百分之五，這樣的貢獻率直接導致了，保險業(yè)在我國發(fā)展不佳的現實狀況。

同時，我們再來分析保險的受眾。首先我們需要明確保險的運作機制。當一個保險消費者通過了申請保險的基本條件，他就要為自己所購買的保險繳納一定的費用。當消費者繳納了相關費用后，他會收到相關的繳納憑證，或者是雙方之間簽訂的合同。一旦消費者在保期內出現了保單上明確的問題，這時保險公司就需要按照提前商定好的條件，對消費者進行理賠。而保險公司理賠的這個額度，基本上會高于消費者繳納的費用，并且是遠遠高出繳納的費用。但是，如果在保期內，消費者并沒有出現保單上簽訂的問題，這個時候，消費者繳納的費用就全部歸保險公司所有。所以，通過對保險的本質運行機理進行分析，我們能夠發(fā)現，整個保險過程其實就是一場博弈。而在我們日常生活中，出現某些問題的情況畢竟是一個小概率事件，所以很多消費者就不會去投入這筆錢來為自己擔保，他們會認為，把這筆錢花到自己身上，會產生更大的效用。

其實，正是因為這種觀念的存在，才會使很多消費者即使知道保險的好處，也會斷然拒絕。當然，這樣并沒有什么不對，這是消費者在博弈過程中的一個選擇，但是消費者選擇的這個博弈結果卻限制了保險業(yè)的發(fā)展。

二、保險帶動經濟發(fā)展的內在機理

我們這一部分主要來論述保險業(yè)能夠帶動經濟發(fā)展的運行機理。我們主要從兩個方面對這個問題進行解釋，即保險公司和消費者群體。我們首先從保險公司角度來看。有這樣一種極端情況，即所有的消費者都繳納了相應費用，并且在規(guī)定的保期內都發(fā)生了相應問題。這對保險公司而言一定不是什么好消息。因為這種情況的出現會使他們賠付很多費用，并且在整個過程中，他們不會獲取利潤。當然，如果這種情況成為一種常態(tài)的話，保險行業(yè)也就不會存在了，畢竟每一個行業(yè)的興起都是以盈利為首要目標。其實保險行業(yè)的盈利點是概率，當一家保險公司存在了很長時間，它們會根據每年收到的保費按照一定比例抽出，作為理賠的專項費用。不僅如此，保險公司還會用收到的保費進行投資、借貸等活動，從而在此獲取利潤。通過這個角度進行分析的話，我們能夠看出，保險公司通過一定的條件與消費者進行了協商，并且從消費者群體中獲取了一筆很是可觀的資金。而這筆資金可以由保險公司作為使用主體，投入到市場中來，進行經濟活動，帶動經濟發(fā)展。所以，我們可以看出，保險公司可以喚醒消費者手中的沉默資本，并使之投入到市場中，進行經濟活動，進而帶動發(fā)展。

我們再從消費者群體的角度進行分析。當消費者不進行保險活動時，這似乎對消費者十分有好處，因為它們的可支配收入變得更多了。這樣的話，他們就會擁有更多的資金可以進行經濟交易活動。這樣的話，可以通過消費者群體的強大消費力量帶動經濟增長。但是，真實情況并不是這樣的。我們可以知道，中國的文化傳承中，十分注重“防患于未然”。所以，很多的普通百姓在進行消費之前，一定會留下一部分資金用以面對各類突發(fā)情況。同時，因為中國人勤儉持家的優(yōu)秀傳統(tǒng)，他們會認為能夠留下更多的可支配收入在自己手里，這樣才會更加放心。所以，這樣就會導致很大一部分資金被擱置起來。但是如果，人們選擇用一部分錢進行保險的話，就會免除很多的后顧之憂，并且也不會因為突發(fā)的事件把自己搞的應接不暇。同時，人們手中真正用以消費的可支配資金將會增加。這種方式會從根本上，發(fā)揮消費者群體的真正潛力，能夠真正為市場經濟的發(fā)展提供堅實的力量。所以，我們通過上述分析可以發(fā)現，當保險業(yè)取得良好發(fā)展時，無論是消費者還是保險公司都能夠為經濟增長做出貢獻。

三、保險帶動經濟發(fā)展的路徑構建

通過上一部分的分析，我們能夠明確如果保險業(yè)取得良好發(fā)展會直接帶動經濟取得較大增長。所以，構建保險業(yè)帶動經濟發(fā)展的具體路徑，其實就是優(yōu)化目前保險業(yè)的發(fā)展路徑。所以，我們將從政府，保險公司，消費者群體三個角度進行分析：

第一，從政府層面而言，政府應當給予一定的政策支持，扶持我國保險業(yè)的發(fā)展。因為我國目前的保險業(yè)還處于發(fā)展階段，運行體系較國外的先進機制相比還存在著較大差距。所以政府的扶持是有一定必要的。政府可以通過減輕賦稅，在政府部門進行傳達等方法促進保險業(yè)的發(fā)展。同時，政府部門還可以通過自身的特殊性，使保險公司和其他的企業(yè)進行交流，在這個過程中，保持一個客觀的態(tài)度，相當于為保險業(yè)的發(fā)展提供一些資源。

第二，從保險公司自身而言，目前我國之所以保險業(yè)發(fā)展步繁榮，一個很大的原因就是消費者對保險的認知存在問題。所以，保險業(yè)想要壯大自身，取得發(fā)展的第一件事，就是要普及保險的相關知識，培養(yǎng)人們的保險意識。這樣才能從根本上解決這個問題。同時，保險公司還可以通過線上方式，將主打產品，組合產品詳細突出的進行說明。將主要的保險事項，收費等說清楚。并且可以通過一些優(yōu)惠活動來吸引消費者。從而促進自身發(fā)展。

第三，從消費者群體而言，需要提高保險意識。同時嘗試著去接觸保險業(yè)的優(yōu)勢，學會衡量自己存款與投資保險的差別。畢竟如果真的遇到了某些突發(fā)事件，平時的存款也不一定能應付，并且會對自己的生活水平造成很大打擊。所以，消費者需要真正去算清楚保險的這筆賬，盡量報一個理性人的態(tài)度去分析這件事，而不是抱著僥幸心理去投機。這樣才能促進保險業(yè)的繁榮發(fā)展。

（作者單位為西南大學）

[作者簡介：王澤瑞（1995—），男，重慶渝北人，西南大學經濟管理學院學生，研究方向：金融學。]