慢性病與中國中老年家庭消費(fèi)保險(xiǎn)能力研究

孫阿敏++肖敦明++馬愛霞

摘要：[目的]在遭遇心血管疾病、癌癥、慢性呼吸系統(tǒng)性疾病、糖尿病四類主要慢性病和其它慢性病沖擊時(shí)，中國的中老年家庭消費(fèi)能否通過各種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制達(dá)到完全保險(xiǎn)。[方法]采用Heckman模型和多元線性回歸計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證研究。[結(jié)果]四類主要慢性病沖擊在顯著增加中老年家庭醫(yī)療支出概率和醫(yī)療支出的同時(shí)，雖然家庭食品消費(fèi)能保持穩(wěn)定，但家庭非食品消費(fèi)顯著降低。當(dāng)遭遇其它慢性病沖擊時(shí)，雖然顯著增加了家庭醫(yī)療支出的概率，但家庭醫(yī)療支出水平并未變化，反而增加了家庭的食品消費(fèi)，家庭的非食品消費(fèi)得到了完全保險(xiǎn)。[結(jié)論]在遭遇四類主要慢性病沖擊時(shí)，雖然食品消費(fèi)能夠得到平滑，但中老年家庭并沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制使家庭非食品消費(fèi)得到保險(xiǎn)，家庭福利受損。但是當(dāng)遭遇其它慢性病沖擊時(shí)，家庭消費(fèi)可以得到完全保險(xiǎn)。因此，社會(huì)保障部門應(yīng)考慮在現(xiàn)有的資金約束下著重加強(qiáng)四類慢性病經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的保障力度，提高家庭的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力。

關(guān)鍵詞：慢性病；消費(fèi)；保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F23

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.060

家庭遭受疾病沖擊時(shí)，可能會(huì)面臨直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失，即直接增加的醫(yī)療支出，又可能間接降低勞動(dòng)供給和生產(chǎn)率而導(dǎo)致收入損失。以Arrow為代表的完全保險(xiǎn)理論認(rèn)為，如果保險(xiǎn)市場是完備的，或存在其他機(jī)制和機(jī)構(gòu)，沒有私人信息和流動(dòng)性約束，使得完全信息的帕累托最優(yōu)配置能夠?qū)崿F(xiàn)，則可以通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制進(jìn)行消費(fèi)平滑，家庭消費(fèi)不會(huì)受疾病及暫時(shí)收入變化等個(gè)體家庭沖擊的影響，家庭的消費(fèi)可以達(dá)到完全保險(xiǎn)。然而，Gertler and Gruber指出，即使家庭消費(fèi)能夠得到保險(xiǎn)，但可能有效保險(xiǎn)的是小病而不是大病。

慢性?。苑莻魅拘约膊。┦?1世紀(jì)人類所面臨最主要健康和發(fā)展的挑戰(zhàn)之一，其不僅會(huì)造成嚴(yán)重的健康問題，甚至?xí)：φ麄€(gè)國家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，尤其是在中低收入國家。在2011-2025年期間，這些國家由于慢性病導(dǎo)致的累積經(jīng)濟(jì)損失預(yù)計(jì)為7萬億美元，每年全球總死亡人數(shù)中有68%的人死于慢性病。世界衛(wèi)生組織根據(jù)慢性病疾病負(fù)擔(dān)的不同，將心血管疾病、癌癥、慢性呼吸系統(tǒng)性疾病、糖尿病這四類疾病視為慢性病的主要類型，其占據(jù)了慢性病總死亡率82%，2014年慢性病全球狀態(tài)報(bào)告（Global Status Report on Noncommunicable Diseases）的首要目標(biāo)即是防治主要慢性病。慢性病已成為國家扶貧和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵障礙。然而目前還缺少慢性病沖擊后家庭消費(fèi)保險(xiǎn)能力的實(shí)證研究。

本文利用2013年中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查的數(shù)據(jù)，研究了心血管疾病、癌癥、慢性呼吸系統(tǒng)性疾病、糖尿病四種主要慢性病和其它慢性病對(duì)中老年家庭消費(fèi)的影響。在中國醫(yī)療保險(xiǎn)基本全覆蓋的背景下，研究家庭對(duì)不同疾病負(fù)擔(dān)慢性病沖擊的消費(fèi)保險(xiǎn)能力具有一定的政策含義，希望本文的研究能夠?yàn)檎菩猩疃壬鐣?huì)保險(xiǎn)計(jì)劃及利用有限的資金制定有針對(duì)性的保障政策提供參考和依據(jù)。

1數(shù)據(jù)、研究方法與變量設(shè)定

1.1數(shù)據(jù)

本文使用的數(shù)據(jù)來源于2013年中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（China Health and Retirement Longitudinal Study，CHARLS），是一套代表中國45歲及以上中老年家庭和個(gè)人的微觀數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)采用多階段分層抽樣方法，調(diào)查地域覆蓋了中國28個(gè)省、直轄市和自治區(qū)的城市和農(nóng)村。調(diào)查對(duì)象主要為45歲以上人群及其配偶，共隨訪了18605個(gè)中老年人，涵蓋了10822個(gè)家戶樣本。調(diào)查內(nèi)容包含了豐富的中老年家庭和個(gè)人信息，如健康狀況、人口統(tǒng)計(jì)信息、社會(huì)經(jīng)濟(jì)變量以及消費(fèi)支出等，能滿足本研究的需要。

1.2研究方法與變量設(shè)定

1.2.1研究方法

（1）在衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)中，醫(yī)療支出往往表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。第一，在一定觀察期內(nèi)，有部分人群并未享受醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療開支為零的數(shù)據(jù)比例較大。第二，在獲得醫(yī)療服務(wù)的人群中，他們支付的醫(yī)療費(fèi)用差別較大。醫(yī)療費(fèi)用的分布呈偏態(tài)分布。在這種情況下，使用最小二乘估計(jì)方法（0LS）將會(huì)產(chǎn)生偏差，Heckman模型是處理這種數(shù)據(jù)的常用方法，可分為兩個(gè)階段進(jìn)行：

第一階段，家庭決定是否進(jìn)行醫(yī)療支出（使用二元Probit模型）。

Pi*=βxi+εi

其中，Pi*為發(fā)生醫(yī)療支出的概率，若發(fā)生醫(yī)療支出取值為1，否則取值為0，它可以由一系列因素解釋，其中xi為解釋變量，β為待估計(jì)系數(shù)，εi為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。在模型第二階段需要從Probit估計(jì)方程中得到轉(zhuǎn)換比率（Inverse Mills Ratio）λ作為修正參數(shù)。λ可由如下公式獲得：

λ=φ（βxi）φ（βxi）

其中， φ（·）為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的密度函數(shù)，φ（·）為相應(yīng)的累積分布函數(shù)。

第二階段，家庭決定醫(yī)療支出的規(guī)模：

lnYi=α0+α1Ci+βXi+γλi+εi

（2）慢性病對(duì)中老年家庭非醫(yī)療消費(fèi)的影響，本文所采用的基本計(jì)量模型如下：

lnYi=α0+α1Ci+βXi+εi

1.2.2變量設(shè)定

（1）lnYi是因變量，表示家庭年人均總消費(fèi)的自然對(duì)數(shù)形式，包括醫(yī)療支出和非醫(yī)療消費(fèi)，考慮到食品和非食品消費(fèi)性質(zhì)上的差異以及家庭可能通過調(diào)整非食品消費(fèi)結(jié)構(gòu)來穩(wěn)定食品消費(fèi)，對(duì)于非醫(yī)療消費(fèi)，本文將分別考察食品和非食品消費(fèi)。

（2）Ci為主要考察的自變量，反應(yīng)中老年人患有四類主要慢性病和其它慢性病的情況。CHARLS問卷提供了受訪者是否患有被醫(yī)生診斷疾病的豐富信息，包括四類主要慢性?。盒难芗膊。ㄐ呐K病、中風(fēng)等）、糖尿病、慢性呼吸系統(tǒng)疾?。ㄏ⒙苑尾考不嫉龋?、癌癥等惡性腫瘤；也包括其它慢性病，如胃部或消化系統(tǒng)疾病、肝臟疾?。ǔ靖?、腫瘤或癌）、腎臟疾病（除腫瘤或癌）、情感及精神方面問題等。與相關(guān)研究相似，對(duì)于四類主要慢性病變量，當(dāng)主要受訪者或配偶患有主要慢性病時(shí)取值為1，否則取值為0；對(duì)于其它慢性病變量，當(dāng)主要受訪者或配偶患有其它慢性病時(shí)，取值為1，否則取值為0。

（3）Xi為其它可能影響家庭消費(fèi)的變量。與相關(guān)研究類似，本文也控制了戶主的人口學(xué)特征，包括戶主年齡、性別、婚姻狀況、教育程度。此外還控制了家庭特征變量，包括家庭人口數(shù)、家庭居住地（城鄉(xiāng)）、家庭上一年人均收入對(duì)數(shù)、家庭人均金融資產(chǎn)對(duì)數(shù)。為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。相關(guān)變量的描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

2實(shí)證分析

2.1慢性病對(duì)中老年家庭醫(yī)療支出的影響

表2第二和第三列分別給出了慢性病對(duì)中老年家庭發(fā)生醫(yī)療概率和醫(yī)療支出的影響情況。從結(jié)果中可以看出，當(dāng)家庭遭遇四類主要慢性病沖擊時(shí)，將顯著增加家庭醫(yī)療支出的概率，同時(shí)，家庭人均醫(yī)療支出也顯著高于其他家庭。然而，當(dāng)家庭遭遇其它慢性病沖擊時(shí)，雖然會(huì)顯著增加發(fā)生醫(yī)療支出的概率，但其醫(yī)療支出并顯著高于未患有其它慢性病的家庭。這可能說明了其他類慢性病的醫(yī)療負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。

在控制其它變量的情況下，家庭收入顯著增加家庭的醫(yī)療支出概率和醫(yī)療支出水平，家庭人口數(shù)越多，家庭發(fā)生醫(yī)療支出的概率越高，家庭人均醫(yī)療支出相對(duì)較低，這可能是因?yàn)榧彝ブ杏幸徊糠秩瞬]有醫(yī)療支出。戶主有高中及以上學(xué)歷的家庭，平均家庭人均醫(yī)療支出比學(xué)歷最低的家庭（文盲家庭）高約28.74%。戶主年齡大于60歲的家庭醫(yī)療支出顯著高于戶主小于60歲的家庭，城市家庭的醫(yī)療支出顯著高于農(nóng)村家庭。

2.2慢性病對(duì)中老年家庭非醫(yī)療消費(fèi)的影響

表2后兩列分別給出了慢性病對(duì)中老年家庭食品消費(fèi)和非食品消費(fèi)的回歸結(jié)果?；貧w結(jié)果顯示，當(dāng)家庭遭遇四類主要慢性病沖擊時(shí)，家庭的人均食品消費(fèi)水平雖然沒有發(fā)生變化，但將顯著降低家庭非食品消費(fèi)，家庭福利受損，即雖然家庭可以通過調(diào)整非食品消費(fèi)來穩(wěn)定食品消費(fèi)，但對(duì)非食品消費(fèi)還缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力。當(dāng)家庭遭遇其它慢性病沖擊時(shí)，家庭非食品消費(fèi)水平并沒有發(fā)生變化，值得注意的是，患有其它慢性病，家庭食品消費(fèi)反而顯著增加了8.2%，這可能是因?yàn)樵诨加衅渌圆『螅彝タ赡軙?huì)更加重視身體健康，增加營養(yǎng)食品的攝入。

在控制其它變量的情況下，戶主年齡大于60歲的家庭非醫(yī)療消費(fèi)顯著低于戶主小于60歲的家庭，且對(duì)非食品消費(fèi)的影響更大。家庭人口數(shù)越多，家庭人均食品支出越低，這表明食品消費(fèi)具有分?jǐn)偝杀镜囊?guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。相比于文盲家庭，教育水平越高的家庭非醫(yī)療消費(fèi)越高，且對(duì)非食品消費(fèi)的影響更大，這可能是因?yàn)槿肆Y本高的人群其收入相對(duì)穩(wěn)定，從而有較低的預(yù)防性儲(chǔ)蓄及較高的消費(fèi)。

3結(jié)論與政策含義

本文利用2013年CHARLS數(shù)據(jù)，研究了四類主要類型慢性病和其它類型慢性病對(duì)中老年家庭消費(fèi)的影響。本文的實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，四類主要慢性病沖擊在顯著增加中老年家庭就醫(yī)概率和家庭醫(yī)療支出的同時(shí)，雖然家庭能夠通過調(diào)整非食品消費(fèi)來穩(wěn)定食品消費(fèi)，但家庭非食品消費(fèi)顯著降低，這表明非食品消費(fèi)拒絕了完全保險(xiǎn)的假設(shè)，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制（如醫(yī)療保險(xiǎn)等）并不能使家庭的非食品消費(fèi)水平保持不變，家庭福利受損。遭遇其它慢性病沖擊雖然顯著增加了家庭醫(yī)療支出的概率，但家庭醫(yī)療支出水平并未發(fā)生變化，家庭的非食品消費(fèi)得到了完全保險(xiǎn)，這可能說明了，其他慢性病本身的疾病負(fù)擔(dān)較輕。比較有意思的發(fā)現(xiàn)時(shí)，其他慢性病沖擊反而增加了家庭的食品消費(fèi)，這可能是因?yàn)樵诨加衅渌圆『?，家庭可能?huì)更加重視身體健康，增加營養(yǎng)食品的攝入。

本文的發(fā)現(xiàn)有如下政策含義，社會(huì)保障部門應(yīng)在現(xiàn)有的資金約束下考慮加強(qiáng)對(duì)心血管疾病、慢性呼吸系統(tǒng)疾病、糖尿病、癌癥四大類慢性病經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)力度，這將有助于提高家庭的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力，提高家庭福利水平。此外，雖然患有其它慢性病并不會(huì)顯著降低家庭消費(fèi)，但為防止疾病的進(jìn)一步發(fā)展造成的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于其它慢性病，政府應(yīng)著重提供資金和場所加強(qiáng)健康教育，增強(qiáng)對(duì)疾病的認(rèn)知和保健意識(shí)。

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