國外普惠金融發(fā)展對我國的啟示

李杰　秦詩夢　謝美琳

摘要：研究當(dāng)前國外普惠金融的發(fā)展狀況，通過研究國外墨西哥、巴西等三個國家是從哪些方面推動普惠金融的發(fā)展，國外的普惠金融的優(yōu)勢在于根據(jù)當(dāng)前國家的人口、經(jīng)濟、地理等實際情況考慮，盡可能的把所有的群體能納入金融機構(gòu)的服務(wù)群體。

關(guān)鍵詞：普惠金融；墨西哥；巴西

中圖分類號：F74

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.09.012

1國外發(fā)展普惠金融的背景

普惠金融體系這個概念來源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年國際小額信貸年”時廣泛應(yīng)用的詞匯。Leyshon和Thrift（1995）認為金融排斥是某些特定社會階層人群獲得正規(guī)渠道金融服務(wù)的行為和過程。Sarma和Pais（2008）將普惠金融定義為保證在經(jīng)濟體中所有成員可以有效使用正規(guī)金融服務(wù)的過程。Hannig和Jansen（2010）認為普惠金融的目的就是將非銀行用戶納入正規(guī)渠道的金融系統(tǒng)，使之有機會享受到包括儲蓄、支付、信貸和保險等多方面的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融對于農(nóng)村地區(qū)的貧窮人民能夠得到平等的金融服務(wù)的權(quán)利，大力快速發(fā)展普惠金融，完善當(dāng)前的金融體系有一個巨大的推力作用，推動普惠金融也有力的促進農(nóng)村經(jīng)濟乃至國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

2國外小額信貸的發(fā)展

小額信貸的發(fā)展也推動著普惠金融的發(fā)展，由于貧困人口和微型企業(yè)發(fā)展的需要小額信貸應(yīng)運而生。在20世紀80年代以前孟加拉鄉(xiāng)村銀行為了那些非正規(guī)金融小企業(yè)和貧困人口提供金融服務(wù)從而創(chuàng)建了小額信貸模式，小額信貸從此在孟加拉誕生，也在孟加拉政府的大力扶持之下發(fā)展極快，推動該國家的就業(yè)發(fā)展，鼓勵了大量失業(yè)人員憑借小額信貸創(chuàng)業(yè)自力更生，這對一個國家的經(jīng)濟發(fā)展無疑于是巨大的推力。小額信貸主要目標客戶是小企業(yè)和貧困偏遠地區(qū)農(nóng)民，為其提供在正規(guī)金融體系無法享受到的金融服務(wù)，降低其享受正規(guī)銀行的服務(wù)門檻，既在某種程度上進行扶貧，也在一定程度上促進了普惠金融的發(fā)展。在二戰(zhàn)時期，局勢動亂，經(jīng)濟受到嚴重打擊，各國都迫切希望經(jīng)濟能夠快速恢復(fù)，雖然各國在資金上盡力扶持企業(yè)發(fā)展，比如政府貼息貸款政策，可終究治標不治本，沒能從根本上解決問題，尤其是那些貧困人群和微型企業(yè)很難從在銀行獲取貸款，也難以享受金融服務(wù)，貧富差距仍然很大，也沒有激勵微型企業(yè)的發(fā)展。在政府貼息貸款上吸取教訓(xùn)，一些發(fā)展中國家致力于發(fā)展一種解決低收入人群貸款問題的新型工具。國外的小額信貸主要有“三個代表”，第一個是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行，其主要由自身組織機構(gòu)和借款人機構(gòu)兩部分組成，通過小額信貸組織，將銀行貸款轉(zhuǎn)貸給貧困人群。貸款大部分發(fā)放給婦女，因為婦女能夠更好的利用資金改善家庭情況，而且只貸款給生產(chǎn)類的項目，因為這樣有利于改善當(dāng)前現(xiàn)狀。貸款產(chǎn)品主要分為五類產(chǎn)品，每種產(chǎn)品都針對不同的項目，而且貸款期限一般不超過一年，貸款利率都較低，尤其是針對極度貧困的人口貸款基本是零利率。第二個代表是印度尼西亞印尼人民銀行的大眾信貸模式，印尼人民銀行是一家擁有悠久歷史的銀行，在70年代就在配合蘇哈政府發(fā)展金融，為農(nóng)戶發(fā)放政府補貼的小額貸款，促進小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展，在中間幾十年的發(fā)展期間幾千家小額信貸單位曾連年虧損，貸款損失率達到17.5%，不良貸款率太高。印尼政府在此期間不斷吸取教訓(xùn)，引進新辦法，完善金融體制，放松政府管制。印尼小額信貸服務(wù)體系主要分為銀行和非銀行兩部分，銀行主要包括人民銀行農(nóng)村信貸部3694個網(wǎng)點，農(nóng)村銀行2427個網(wǎng)點。非銀行又包括正規(guī)機構(gòu)和非正規(guī)機構(gòu)，非正規(guī)機構(gòu)包括合作社和地區(qū)級機構(gòu)，合作社又包括儲蓄信貸合作社1333個網(wǎng)點，新用聯(lián)盟1105個基層單位，村級合作社儲蓄機構(gòu)；地區(qū)級機構(gòu)包括村信用機構(gòu)和鄉(xiāng)信貸組織總共5345個網(wǎng)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信貸機構(gòu)2272，村莊信貸社521個，非正規(guī)機構(gòu)分為500個非正規(guī)組織，80萬個自助、儲蓄和信貸小組，25萬個Aisan小組。第三種是玻利維亞的小額信貸體系模式，玻利維亞屬于南美洲中部的一個國家，由于地理位置和交通原因經(jīng)濟貧困，人民生活水平低下，玻利維亞政府為了解決當(dāng)前難題成立了PRODEM非政府組織為微型企業(yè)和貧困人群提供貸款，而且借貸規(guī)模是實在貸款人按時還款的前提下可以累加的，貸款擔(dān)保也是由小組擔(dān)保，不按時還貸的后果是整個小組承擔(dān)。在1992年P(guān)RODEM進行分化，成立玻利維亞團結(jié)銀行，分為盈利部分和非盈利部分，盈利部分還是和分化前一樣承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)，非盈利部分主要從事農(nóng)村研究、培訓(xùn)。這種模式和孟加拉不同的是能夠更加積極調(diào)動貧困人群的經(jīng)濟活力，因為責(zé)任共擔(dān)，所以小組內(nèi)的成員會互相督促，也會減少貸款的損失率，提高資金的利用率。

3墨西哥普惠金融的發(fā)展

早在2005年的時候，墨西哥政府就已經(jīng)開始了推動普惠金融發(fā)展的工作，通過加強金融機構(gòu)的透明度、提高對金融消費者的保護力度、和廣泛拉升金融知識水平等重要途徑來緩解貧困。墨西哥政府后又制定了“2007～2012國家發(fā)展規(guī)劃”對進一步推動銀行業(yè)法律體系的改革提出要求，為墨西哥的民眾提供了更加多元化的金融服務(wù)。墨西哥央行與墨西哥證券業(yè)委員會于2007年將建立“健全的包容性銀行體系”納入了其職能范圍，并通過成立金融部來專門負責(zé)提升墨西哥金融服務(wù)的可獲得性，同時也實施了一系列具體的措施。比如，通過電子支付的渠道來發(fā)放社會福利給公眾、開設(shè)了銀行的存款賬戶和辦理工資業(yè)務(wù)等等。Arora（2010）等學(xué)者認為金融服務(wù)的滲透性包括以下指標：網(wǎng)點的地理覆蓋程度，即每1000平方公里之內(nèi)的銀行網(wǎng)點數(shù)量，網(wǎng)點的人口覆蓋程度，即每10萬人之內(nèi)的銀行網(wǎng)點數(shù)量；ATM機的地理覆蓋程度，即每1000平方公里之內(nèi)的ATM機數(shù)量，ATM機的人口覆蓋程度，即每10萬人之內(nèi)的ATM機數(shù)量。墨西哥政府在推動其普惠金融發(fā)展方面的努力提升了其國內(nèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施水平和金融服務(wù)的便利程度。從2000年到2011年的10年內(nèi)，墨西哥境內(nèi)的銀行分支機構(gòu)數(shù)增長了足足六成以上，POS機的數(shù)量增長了將近四倍，ATM的數(shù)量更是翻了一番，代理銀行的數(shù)量也從2009年的9429家增加到了2011年的20000多家。

4巴西普惠金融的發(fā)展

巴西在推動普惠金融發(fā)展方面是十分重視金融創(chuàng)新的。其中有一個典型例子就是巴西推廣代理銀行業(yè)務(wù)模式。與其他非銀行機構(gòu)在某些業(yè)務(wù)方面達成合作，由一些非銀行機構(gòu)為群眾提供金融服務(wù)，但是所有的繳費標準、規(guī)則都嚴格按照銀行規(guī)定執(zhí)行，銀行會提取一定比例的費用給代理機構(gòu)。這種模式互惠互利，不僅提高了金融機構(gòu)的服務(wù)范圍，增加了銀行的業(yè)務(wù)量，從一定程度上增加了代理機構(gòu)的收入，在該業(yè)務(wù)模式下，巴西國內(nèi)允許代理銀行們在更大的范圍內(nèi)，以更多種的形式來提供金融服務(wù)，到目前，巴西80%～90%的國家福利都是通過這些代理銀行來進行發(fā)放的。在產(chǎn)品上，巴西也十分重視創(chuàng)新，簡化操作程序，并且針對特殊的群體設(shè)計出適合其自身的產(chǎn)品，運用分級制度進行小額貸款，簡化貧困群體貸款程序。巴西政府不僅在模式、產(chǎn)品上創(chuàng)新，政府也嚴格立法，保障普惠金融的快速發(fā)展，維護金融消費群體的利益，發(fā)布相關(guān)的法律細則，嚴格規(guī)定操作準則，還專門為小微企業(yè)的發(fā)展提供了相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃，成立普惠金融委員會專門研究普惠金融的發(fā)展，為普惠金融制定相應(yīng)的對策。為了更好的推動普惠金融的發(fā)展，巴西政府加大普惠金融知識的宣傳力度，提高消費群體的自我利益保護意識。

5結(jié)語

近些年，很多國家致力于將普惠金融納入國家重點發(fā)展對象，國外政府也從多方面推動普惠金融的發(fā)展，不同的國家發(fā)展普惠金融的對策都有其優(yōu)勢，也是根據(jù)國情而定，所以要想更好的推動普惠金融的發(fā)展必須根據(jù)當(dāng)前的實際情況制定相應(yīng)的對策。

參考文獻

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