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    我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

    2017-05-18 21:03:18王艷霞
    環(huán)球市場信息導報 2017年4期
    關鍵詞:商業(yè)銀行貸款發(fā)展

    王艷霞

    在我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)當中,除國有大型商業(yè)銀行之外的股份制商業(yè)銀行,以及城市和農(nóng)村的商業(yè)銀行等,是我國當前中小商業(yè)銀行中的重要部分。對于銀行金融服務水平、范圍、領域的擴大和提升,中小商業(yè)銀行都十分重要。近年來,全球經(jīng)濟發(fā)展趨勢趨于整體化,在金融危機余波的影響下,中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀并不容樂觀?;诖耍紫葢鞔_中小商業(yè)銀行的概念和意義,基于中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,分析其發(fā)展中存在的問題,進而采取有效的對策和建議,推動我國中小商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

    近年來,隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善,在我國金融體系當中,中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分,對于社會經(jīng)濟的進步,具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn),使得原有的壟斷的局面,發(fā)生了改變,也豐富了金融市場的形式。促進了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是,隨著我國市場開放性的不斷擴大,外資銀行大量進入我國,同時隨著四大國有銀行的改制,使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下,中小銀行應基于發(fā)展現(xiàn)狀,明確發(fā)展問題,盡快摸索出新的發(fā)展對策,從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

    中小商業(yè)銀行的概述

    中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定,主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標準進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外,中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等,都是其中的組成部分。

    我國設立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展,非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面,都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化進行適應,對國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮帶來的市場空白進行填補。

    我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

    我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來,我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大,截止到2016年末,在所有的中小商業(yè)銀行當中,已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模,同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

    我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小,因而其盈利能力不但具有靈活性的特點,但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響,因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

    我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例,五大國有商業(yè)銀行存款市場份額,達到了85%以上的比例,而在中小商業(yè)銀行當中,僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中,貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等,五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%,均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

    我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底,我國中小商業(yè)銀行,大約擁有950億元以上的不良資余額,和同期相比,發(fā)生了較大幅度的下降。同時,達到了85%以下的不良貸款占比,同期相比,也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

    我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面,已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行,甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看,股份制的商業(yè)銀行,要比國有商業(yè)銀行更高,但是,其只具有比較分散的競爭力水平。

    我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題

    我國的中小商業(yè)銀行,在發(fā)展中,存在一些問題,利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄;人才制度不夠完善,高端人才儲蓄不足;發(fā)展程度嚴重失衡,受外力因素政策影響較大;具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域,在金融服務方面,覆蓋面還不是很廣;在理財產(chǎn)品、盈利模式上,只具有單一的形式,沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務收入;在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面,缺乏完善性,政府的意愿,往往會對貸款造成影響;在市場定位上,存在著不恰當?shù)膯栴},可能會進行盲目性的投資,沒有形成較高的盈利能力;風險處置有待深化。

    地方政策干預。在很多地區(qū),中小商業(yè)銀行的發(fā)展,會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府,可能會對中小商業(yè)銀行進行控股,所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中,中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位,因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下,使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預更加容易,中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

    高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當中,由于薪資福利待遇和社會保障等方面,與大型國有銀行之間存在較大的差距,因而在高素質(zhì)人才的競爭中,處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上,都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才,不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助,所以,中小商業(yè)銀行在發(fā)展中,會產(chǎn)生阻礙及影響。

    市場定位不準確。當前有很多中小商業(yè)銀行,都是在原有信用社的基礎上發(fā)展和建立的,采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式,對于自身的靈活性特點,沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面,無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念,沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢,沒能進行很好的認識,仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務帶動銀行發(fā)展,市場定位上存在著較大的問題。

    客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業(yè)銀行,往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍,存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限,對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目,很難順利獲取,因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款,缺乏穩(wěn)定性,提供有限的資產(chǎn)的能力,低技術含量的產(chǎn)品,生命周期較短,并且缺乏政府部門的有力支持,因而容易破產(chǎn),造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

    我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

    結(jié)合我國的實際情況,在中小商業(yè)銀行發(fā)展當中,利率風險管理系統(tǒng)應該建立提高定價能力;積極引進人才,優(yōu)化管理層,加強人才培養(yǎng);通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模;創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務,增加業(yè)務創(chuàng)新;細分市場,努力做到精而細;加強內(nèi)控機制改革,提高管理水平,獲得合理的政府政策支持,加強產(chǎn)品創(chuàng)新,突出特色,明確定位,提高資產(chǎn)的質(zhì)量,建立存款保險制度,增強抵御風險的能力。

    實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說,應當大力推動跨區(qū)域發(fā)展,追求規(guī)模經(jīng)濟,區(qū)域風險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大,收入提升,成本降低,盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展,使自身品牌價值得到提升,從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢,在金融業(yè)市場競爭中,取得更為理想的生存與發(fā)展。

    大力發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比,跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此,如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務、地理位置、機構(gòu)網(wǎng)點,資產(chǎn)規(guī)模,將帶來更大的限制。因此,中小商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務,不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡銀行,實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡業(yè)務服務,為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

    對中間業(yè)務進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說,較低的中間業(yè)務是一個重要的業(yè)務風險和巨大的利潤空間,因此應當受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化,商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈,只有為客戶提供更高效和方便的服務,能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應當基于客戶的實際需求,匯票業(yè)務,收費業(yè)務、代理保險業(yè)務,代表工資業(yè)務、信用卡業(yè)務,儲蓄信用卡業(yè)務,信用卡業(yè)務和其他中間業(yè)務發(fā)展,從而吸收大量的低成本存款。

    加強對中小企業(yè)服務

    在很長一段時間中,中小商業(yè)銀行的主要客戶群是中小企業(yè),以及當前中小企業(yè)在貸款通常有困難。所以,中小商業(yè)銀行可以對中小企業(yè)貸款項目給予更高的重視,針對中小企業(yè)客戶的實際需求,對貸款業(yè)務和貸款保障進行優(yōu)化。對專門的中小企業(yè)貸款管理部門進行建立,對貸款流程進行簡化,新的貸款產(chǎn)品和貸款模式探索新的業(yè)務發(fā)展。

    結(jié)論:中小商業(yè)銀行是我國金融領域當中一個十分重要的組成部分,對中國經(jīng)濟和金融的發(fā)展具有重要意義。雖然我國中小商業(yè)銀行得到了較為長足的發(fā)展和進步,但是仍然存在著一定的問題和不足。對此,要對這些問題進行系統(tǒng)的分析,結(jié)合中小商業(yè)銀行的特點,探索出新時期適合我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略,以推動中小商業(yè)銀行的更大發(fā)展。

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