存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小銀行的影響及對(duì)策探析

謝思梅+任歡歡

【摘要】存款保險(xiǎn)制度的正式確立是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展與改革的一個(gè)重要里程碑事件。但是，任何事物都有兩面性，存款保險(xiǎn)制度在給我國(guó)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)一定機(jī)遇的同時(shí)，也造成了一定的沖擊。本文對(duì)存款保險(xiǎn)制度給我國(guó)中小銀行帶來(lái)的影響進(jìn)行分析，并就中小銀行的應(yīng)對(duì)措施提出若干政策建議。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 中小銀行 影響 對(duì)策

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的積極影響

（一）有利于提升中小銀行的信用度與競(jìng)爭(zhēng)力

從各國(guó)實(shí)踐來(lái)看，由于大銀行在一國(guó)金融體系中占據(jù)著十分重要的地位，當(dāng)大銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，各國(guó)的政府往往都不會(huì)坐視不理，而是會(huì)通過各種方式幫助大銀行度過難關(guān)，防止大銀行的倒閉，這就是所謂的“大而不倒”。正是由于“大而不倒”，大銀行相對(duì)于中小銀行就會(huì)處于更有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。我國(guó)大型銀行往往資本實(shí)力雄厚，網(wǎng)點(diǎn)眾多，有國(guó)家隱性信用的支撐，在存款人看來(lái)，其存款保障能力較強(qiáng)，幾乎不存在擠兌壓力。而中小銀行因其規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的天然屬性，在社會(huì)公眾中的信用度不及大型銀行。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施則可以在一定程度上改變這一對(duì)中小銀行不利的局面。存款保險(xiǎn)制度以國(guó)家顯性信用作為后盾，可使我國(guó)的社會(huì)公眾形成一種共識(shí)——存款無(wú)論是存入大型銀行還是中小商業(yè)銀行，均可享受存款保險(xiǎn)的保障，由此會(huì)極大地提升中小銀行在我國(guó)社會(huì)公眾中的信用度，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心，使得中小銀行能夠與大銀行在同等條件下競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)各類銀行公平競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。

（二）降低風(fēng)險(xiǎn)，有利于中小銀行穩(wěn)定發(fā)展

相較于大銀行，我國(guó)中小銀行缺少有效的存款保障機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度賦予了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)問題銀行的早期發(fā)現(xiàn)職能，具有主動(dòng)約束中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力，能夠在事前、事中及事后對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的監(jiān)管，采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施。這能夠增強(qiáng)中小銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為我國(guó)的中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的環(huán)境，增強(qiáng)中小銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。

根據(jù)我國(guó)的存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。在繳納保險(xiǎn)費(fèi)之前，會(huì)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中小銀行進(jìn)行全方位的評(píng)估和信用評(píng)級(jí)，經(jīng)營(yíng)狀況差、風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行要繳納較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)。在評(píng)估過程中，如果中小銀行存在問題就會(huì)被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，而費(fèi)率要求也會(huì)督促中小銀行為了降低自身適用的費(fèi)率進(jìn)行自我檢查與監(jiān)督。存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)中小銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行定期和不定期的檢查與監(jiān)控，防止中小銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的中小銀行面臨危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法介入，及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置，要求投保銀行及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施，這有助于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)處置成本，促進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量和效率的提升。

（三）有利于完善中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

存款保險(xiǎn)制度建立以前，通常是由各國(guó)政府來(lái)承擔(dān)維護(hù)金融穩(wěn)定的任務(wù)，為了避免因銀行經(jīng)營(yíng)不善而倒閉，或者減少銀行倒閉給經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的動(dòng)蕩，政府一般會(huì)以較高的成本承擔(dān)銀行破產(chǎn)清算費(fèi)用。并且長(zhǎng)期以來(lái)，基于各國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于大型銀行“大而不倒”的理解認(rèn)知，發(fā)生倒閉的銀行多為私人資本經(jīng)營(yíng)的中小銀行。由于銀行是風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)，牽連和溢出效應(yīng)比較大，因此，政府為了降低銀行倒閉的救助成本，往往對(duì)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入設(shè)立了較高的門檻和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。而存款保險(xiǎn)制度建立以后，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)處置中小銀行的破產(chǎn)倒閉行為，政府不需要承擔(dān)中小銀行的倒閉成本，也沒有必要對(duì)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入再設(shè)立較高的門檻和標(biāo)準(zhǔn)，從而有利于中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度很不完善，許多金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)困難，處于破產(chǎn)邊緣的時(shí)候難以退出，造成金融資源的浪費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立以后，當(dāng)中小銀行經(jīng)營(yíng)不善確實(shí)需要關(guān)閉時(shí)，由于有存款保險(xiǎn)制度的保障，存款人的存款可以得到保障，在不引發(fā)嚴(yán)重后果的情況下，監(jiān)管當(dāng)局就可以關(guān)閉這一類問題銀行，形成優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置，避免問題銀行勉強(qiáng)經(jīng)營(yíng)而給社會(huì)資源造成浪費(fèi)。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的沖擊

（一）中小銀行會(huì)面臨更嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

從理論上講，存款保險(xiǎn)制度提升了中小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。但同時(shí)，這一制度的推出也向社會(huì)表明，政府將不再為中小銀行的破產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)前，我國(guó)中小銀行與大銀行相比，無(wú)論在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力，還是資本金補(bǔ)充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距，這一差距在短時(shí)間之內(nèi)還無(wú)法超越。鑒于此，社會(huì)各界對(duì)中小銀行的信心可能會(huì)因此而受到打擊，對(duì)中小型商業(yè)銀行的信任度可能會(huì)隨之下降。為了避免損失，單位和個(gè)人更愿意將其存款存入國(guó)有大銀行。這反而將會(huì)使我國(guó)中小銀行處于更加不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。另一方面，存款保險(xiǎn)制度建立后，政府可能會(huì)減低中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這意味著，中小銀行會(huì)越開越多，中小銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)的后果便是中小銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)進(jìn)一步加大，中小銀行之間必然會(huì)在經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品、服務(wù)等方面面臨更加激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）經(jīng)營(yíng)成本增加

我國(guó)銀行業(yè)整體仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，尤其是對(duì)我國(guó)中小銀行來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)收入占比很小，存貸利差仍是中小銀行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。存款保險(xiǎn)制度下，一方面，為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的“存款搬家”現(xiàn)象，中小銀行很可能通過提高存款利率、降低貸款利率來(lái)吸引客戶，這將引發(fā)激烈的“價(jià)格戰(zhàn)”，減少中小銀行的盈利空間；另一方面，由于各銀行必須要按照存款規(guī)模的一定比例繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)用，存款規(guī)模越大，則要繳納的費(fèi)用越多，存款成本便會(huì)增加，凈利息收入就會(huì)減少。這增加了中小銀行的資金成本，減少了其可用資金，中小銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和資本收益率都將有所下降，從而對(duì)中小銀行的盈利能力產(chǎn)生一定的影響。并且，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。與我國(guó)大型銀行相比，中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理狀況一般、面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，中小銀行要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，這將大幅增加其經(jīng)營(yíng)成本。

（三）中小銀行管理能力會(huì)受到挑戰(zhàn)

首先，存款保險(xiǎn)制度下可能出現(xiàn)存款流向大型銀行的情況，這會(huì)給中小銀行的日常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的影響，極端情況下可能會(huì)造成支付困難甚至是擠兌，這對(duì)中小銀行的流動(dòng)性管理提出了挑戰(zhàn)。其次，存款保險(xiǎn)制度下，中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)上升，為了提高盈利水平，中小銀行可能會(huì)進(jìn)行更多金融創(chuàng)新和高風(fēng)險(xiǎn)的投資，其風(fēng)險(xiǎn)管控能力受到挑戰(zhàn)。另外，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率波動(dòng)頻率將加大，波動(dòng)幅度將放寬，利率期限結(jié)構(gòu)和定價(jià)模式也將更為復(fù)雜，中小銀行的流動(dòng)性和穩(wěn)定性結(jié)構(gòu)會(huì)受到考驗(yàn)。

（四）無(wú)法避免的道德風(fēng)險(xiǎn)

在沒有存款保險(xiǎn)制度的情況下，存款人為了自己的資金安全，會(huì)對(duì)存款銀行的行為進(jìn)行監(jiān)督和約束；建立了存款保險(xiǎn)制度后，由于有了擔(dān)保機(jī)制，存款人可能會(huì)認(rèn)為沒有必要擔(dān)心自己的資金得不到保障，這會(huì)使存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)的積極性下降，從而降低對(duì)中小銀行的監(jiān)督力度。同樣，監(jiān)管當(dāng)局也會(huì)因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的擔(dān)保作用容易放松對(duì)中小銀行的監(jiān)管，不易察覺其激進(jìn)和冒險(xiǎn)的行為。這樣一來(lái)，外部約束的削弱會(huì)刺激中小銀行的冒險(xiǎn)行為，中小銀行會(huì)開始追求高風(fēng)險(xiǎn)的投資收益，弱化自身的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。同時(shí)，中小銀行的主要客戶群體是一些資產(chǎn)規(guī)模小、違約風(fēng)險(xiǎn)大、發(fā)展前景不明朗的中小企業(yè)。存款保險(xiǎn)制度下運(yùn)營(yíng)成本的增加使得中小銀行利潤(rùn)減少，為了自身發(fā)展的需要，中小銀行會(huì)將信貸資源投放給有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，通過高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)達(dá)到收益的最大化，這樣也會(huì)增加相應(yīng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略

（一）做好存款保險(xiǎn)制度相關(guān)知識(shí)的宣傳

存款保險(xiǎn)制度剛建立不久，社會(huì)公眾對(duì)其沒有科學(xué)的認(rèn)識(shí)，尚存在局限性，因此才會(huì)導(dǎo)致存款人將存款轉(zhuǎn)移到大型銀行、弱化對(duì)中小銀行的監(jiān)督與約束等情況的發(fā)生。中小銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度方面的教育，讓儲(chǔ)戶正確地了解存款保險(xiǎn)制度的作用和局限性、存款保險(xiǎn)制度的承保范圍、運(yùn)作方式、賠付范圍和程序等，使得儲(chǔ)戶能夠?qū)Υ婵畋ｋU(xiǎn)制度有一個(gè)科學(xué)的認(rèn)知，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的信心，這樣能更好地降低存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行帶來(lái)的負(fù)面影響。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，提升競(jìng)爭(zhēng)能力

存款保險(xiǎn)制度建立后，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激勵(lì)，與大型銀行相比，中小銀行整體在資金實(shí)力、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、員工素質(zhì)等方面都處于明顯劣勢(shì)，無(wú)法采取全面發(fā)展的模式，而是要采取特色化的經(jīng)營(yíng)策略，找準(zhǔn)自身定位，尋求特色發(fā)展。中小銀行一般與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密，服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?，因此，中小銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇大中型企業(yè)、小微企業(yè)、特定行業(yè)、社區(qū)居民等作為其提供金融服務(wù)的主要對(duì)象，并在相應(yīng)領(lǐng)域內(nèi)做精、做專、做細(xì)、做透，形成自己的品牌特色，這樣才能吸引特定的客戶群體，走出自己的特色化發(fā)展道路。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，中小銀行要加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，改變?cè)幸晃蹲非蟠尜J利差收入的發(fā)展模式，大力發(fā)展理財(cái)、金融市場(chǎng)、電子銀行、投資銀行、私人銀行等新興業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。例如，要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，要認(rèn)識(shí)到價(jià)格對(duì)客戶吸引力的單一性，的精心打造具有特色的金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，應(yīng)加快以客戶價(jià)值訴求為核心的網(wǎng)上銀行建設(shè)，并逐步設(shè)立集金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和多元化金融服務(wù)為一體的全能網(wǎng)絡(luò)金融超市。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

中小銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況是影響存款保險(xiǎn)費(fèi)率高低的主要因素，中小銀行應(yīng)該通過積極提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平來(lái)降低適用的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率從而降低要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。具體來(lái)說(shuō)，中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，在完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，強(qiáng)化對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和評(píng)估，積極準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)。同時(shí)，還要提高風(fēng)險(xiǎn)控制分析能力，準(zhǔn)確評(píng)估中小銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)暴露，從而通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。并且要加大風(fēng)險(xiǎn)排查的力度，切實(shí)防范重大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，及時(shí)有效地處理潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（四）加強(qiáng)客戶管理

對(duì)于存款保險(xiǎn)制度建立后可能引發(fā)的存款轉(zhuǎn)移和客戶流失問題，中小銀行要加強(qiáng)客戶管理，最大限度地保留客戶。首先，可以根據(jù)存款保險(xiǎn)限額確定可能流失的客戶名單，并按貢獻(xiàn)度和流失率等指標(biāo)對(duì)名單上的客戶進(jìn)行分類。其次，根據(jù)客戶分類情況，分析并研究制定針對(duì)性策略和方案，如交叉銷售、回饋客戶、提升服務(wù)等級(jí)等，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，從而最大限度地保留客戶。

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