互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊分析

鄭欣+陳涵+顏炳輝+黃新

摘 要：隨著科技的不斷發(fā)展，世界也發(fā)生著日新月異的變化，科技的發(fā)展悄然卻深刻地影響著我們每個(gè)人的生活，和我們的生活息息相關(guān)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，促成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)前金融發(fā)展的一個(gè)必然的趨勢(shì)，在豐富市場(chǎng)融資渠道和方式的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有通過(guò)抓住機(jī)遇、與時(shí)俱進(jìn)，才能得到長(zhǎng)足發(fā)展并立于不敗之地。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行詳細(xì)介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)的沖擊，提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)對(duì)策，從而探索提升傳統(tǒng)金融水平的方法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊分析

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，各種業(yè)務(wù)活動(dòng)需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P 網(wǎng)貸、眾籌等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，比傳統(tǒng)金融的模式更好地實(shí)現(xiàn)資源配置，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)大幅減少交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時(shí)隨地為客戶提供快捷的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)集合支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一，達(dá)到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱造成的損失。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融交易規(guī)模在2014年突破10萬(wàn)億元，傳統(tǒng)金融因此受到極大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)金融中介能夠發(fā)揮的作用在慢慢減弱，金融也更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的客戶體驗(yàn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段發(fā)展運(yùn)營(yíng)。但是，我們也應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也具有高風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管不足等缺陷。當(dāng)然，對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，在沖擊和挑戰(zhàn)同時(shí)是新的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間不完全是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它們之間可以互相促進(jìn)，相輔相成。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法滿足消費(fèi)者日益豐富的金融需求，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對(duì)比分析的基礎(chǔ)上，提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，并針對(duì)沖擊進(jìn)行對(duì)策研究，希望傳統(tǒng)金融把握機(jī)遇，正確處理與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和長(zhǎng)久盈利。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機(jī)會(huì)，備受社會(huì)大眾的關(guān)注。國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紛紛展開(kāi)研究，主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，發(fā)展存在的問(wèn)題，以及與傳統(tǒng)金融的相比優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

劉英，羅明雄（2013）通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展歷程，整理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺(tái)模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式等發(fā)展模式，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對(duì)參與電商金融的四個(gè)要素展開(kāi)詳述，從電商平臺(tái)聯(lián)結(jié)不同對(duì)象的角度，將電商金融分為消費(fèi)者信貸和中小微企業(yè)貸款，并對(duì)電商金融模式進(jìn)行細(xì)化總結(jié)，探討電商金融的乘數(shù)效應(yīng)和對(duì)金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據(jù)國(guó)內(nèi)法律現(xiàn)狀指互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中是有文可依的，但是在監(jiān)管方面卻缺乏規(guī)范的規(guī)章制度。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管已逐漸成為國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識(shí)，確定監(jiān)管主體地方化的方向，采取原則導(dǎo)向監(jiān)管方式，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德?tīng)柗品▎?wèn)卷調(diào)查與模糊層次分析法為基礎(chǔ)，將專家對(duì)指標(biāo)權(quán)重的兩兩測(cè)度結(jié)果進(jìn)行模糊處理，獲得指標(biāo)的綜合權(quán)重，從而構(gòu)建測(cè)度指標(biāo)體系。在此基礎(chǔ)上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利影響，得到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債影響較大，對(duì)資產(chǎn)類和中間業(yè)務(wù)的影響較小等結(jié)論。羅長(zhǎng)青，李夢(mèng)真（2015）搜集2007年～2013年上市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型考量互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的中介作用實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的溢出效應(yīng)，在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應(yīng)卻不顯著。

綜上所述，雖然國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者從多方面探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對(duì)傳統(tǒng)金融未來(lái)發(fā)展的分析。考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，研究傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向和突破創(chuàng)新。因此，本文在此基礎(chǔ)上展開(kāi)具體研究，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供重要參考價(jià)值。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融在慢慢融入社會(huì)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P 網(wǎng)貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經(jīng)超過(guò)6億。月活躍數(shù)量有29472.7萬(wàn)人，日活躍數(shù)量為8382.7萬(wàn)人，在移動(dòng)支付類APP中毫無(wú)疑問(wèn)的高居榜首，和同類產(chǎn)品相比有著明顯的用戶優(yōu)勢(shì)。

此外，2016年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為257.10億筆，金額為157.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了85.82%和45.59%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融受到一系列沖擊。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入空間在不斷縮小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)比較低，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間競(jìng)爭(zhēng)時(shí)會(huì)更有優(yōu)勢(shì)，降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新程度高、優(yōu)勢(shì)明顯，慢慢淘汰商業(yè)銀行相對(duì)落后的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介已經(jīng)不能再擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。技術(shù)使得信息更加公開(kāi)，信息不對(duì)稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣和愿意通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)消費(fèi)，通過(guò)余額寶平臺(tái)存放閑置資金，實(shí)現(xiàn)存款的高利潤(rùn)和高流動(dòng)性。此外，商業(yè)銀行客戶資源慢慢向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)流失，客戶越來(lái)越依賴科技的快捷。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)性化服務(wù)體驗(yàn)，將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)融合。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行雖然在主要業(yè)務(wù)上也進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分并提供個(gè)性化服務(wù)，但是缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段，不能很好地完成信息收集、市場(chǎng)定位、市場(chǎng)營(yíng)銷等。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來(lái)的是商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

四、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蒸蒸日上，但是對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。傳統(tǒng)金融逐步向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種完善。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新改革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)門檻在不斷降低，金融服務(wù)更加透明化，社會(huì)資源也得到了有效配置，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業(yè)受到了重視，針對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)金融行業(yè)也在不斷做出改變來(lái)適應(yīng)時(shí)代的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的特性，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行網(wǎng)上交易，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來(lái)的在時(shí)間和空間上的不足之處。同時(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)可以借鑒電商金融對(duì)于客戶的信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關(guān)系基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融需要進(jìn)行以下各方面的改變，從而把握好發(fā)展機(jī)遇。

第一，提高對(duì)科技發(fā)展的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的固定觀念。競(jìng)爭(zhēng)的局面是很激烈的，但是商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到潛在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中的合作。在金融市場(chǎng)中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理，終究會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融一步一步威脅。通過(guò)轉(zhuǎn)變的觀念，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的創(chuàng)新革命，針對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)并實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏局面。

第二，加強(qiáng)客戶資源重視力度，維系客戶關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)該重視與客戶聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒(méi)有重視客戶維系。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還是不能直接讓客戶體會(huì)到親近的服務(wù)和實(shí)體體驗(yàn)，但是商業(yè)銀行卻可以做到。因此，商業(yè)銀行需要提高客服質(zhì)量和客戶金融活動(dòng)的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來(lái)增強(qiáng)客戶的粘性。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幫助下，合作建立全新服務(wù)平臺(tái)，拓寬金融服務(wù)渠道，在穩(wěn)定原有客戶的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新客戶。當(dāng)然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費(fèi)需求、交易、投資等，商業(yè)銀行需要建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在此基礎(chǔ)上，銀行的金融產(chǎn)品可以更有針對(duì)性地服務(wù)客戶，贏得客戶的滿意和好評(píng)。在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，商業(yè)銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)豐富的經(jīng)驗(yàn)，提供安全、開(kāi)放的營(yíng)銷模式，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。

第三，商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定位。首先，明確自己的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，不斷地拓展和深化競(jìng)爭(zhēng)力大的業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異化優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上，主要定位于集約型經(jīng)營(yíng)方式；在經(jīng)營(yíng)地域上，主要定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)；在資金運(yùn)用上，主要定位于優(yōu)化信貸資金配置；在服務(wù)功能創(chuàng)新上，主要定位于實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一模式的高科技服務(wù)。商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上，可以針對(duì)顧客對(duì)銀行服務(wù)的重視程度，樹(shù)立個(gè)性化的形象，從而使該種金融服務(wù)在市場(chǎng)上確定自己的位置。商業(yè)銀行的主要客戶是大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，而在中小企業(yè)方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行不妨嘗試中小企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)，以及為小微客戶提供金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與資金的完美結(jié)合。

五、總結(jié)

本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的對(duì)比分析，兩者的發(fā)展關(guān)系分析，得出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。在此基礎(chǔ)上，提出傳統(tǒng)金融的發(fā)展應(yīng)對(duì)策略，轉(zhuǎn)變當(dāng)前的發(fā)展模式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，如果傳統(tǒng)金融想要繼續(xù)發(fā)展下去，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定合理有效的方法創(chuàng)新發(fā)展，取長(zhǎng)補(bǔ)短以促進(jìn)自身高層次發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：鄭欣（1996.10- ），男，漢族，安徽蕪湖人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生，研究方向：金融學(xué)