中國農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展研究

任康

[提要] 在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境演變下，“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“拼圖”，而中小微企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的主力軍，“三農(nóng)”企業(yè)和小微企業(yè)融資貸款難的問題隨之而來。本文扎根經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍理論，對(duì)中國農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，采用戰(zhàn)略管理分析框架，對(duì)行業(yè)未來趨勢(shì)進(jìn)行診斷，并提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保；發(fā)展趨勢(shì)；戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年3月15日

一、研究背景

2016年1月27日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》，這是自2004年以來中央一號(hào)文件連續(xù)第13次關(guān)注“三農(nóng)”問題。文件中首次明確提出以“五大發(fā)展”理念解決“三農(nóng)”問題、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展和產(chǎn)業(yè)融合作為農(nóng)民收入持續(xù)較快增長手段。在這一主題之下，資本匹配將成為農(nóng)業(yè)發(fā)展完整輔助體系中重要的一塊拼圖。

國務(wù)院《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》和農(nóng)業(yè)部《關(guān)于推動(dòng)金融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的通知》都曾明確指出要加強(qiáng)金融服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持。而根據(jù)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)發(fā)展融資缺渠道、缺經(jīng)驗(yàn)、缺信用，需要通過融資擔(dān)保的形式對(duì)農(nóng)業(yè)融資，尤其是有需要的首次融資，進(jìn)行中介服務(wù)，通過融資擔(dān)保公司的專業(yè)服務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資源進(jìn)行整合，對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)估，并通過其既有渠道為有前景、有技術(shù)、有資源的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目融資，扶持項(xiàng)目發(fā)展。

二、歷史沿革

擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。擔(dān)保法上的擔(dān)保，又稱債權(quán)擔(dān)保、債的擔(dān)保、債務(wù)擔(dān)保，是一個(gè)總括的概念，內(nèi)涵豐富，外延極廣。它是一種承諾，是對(duì)擔(dān)保人和被擔(dān)保人行為的一種約束。擔(dān)保具有從屬性、自愿性、或然性、產(chǎn)權(quán)性和變價(jià)性的特點(diǎn)。

當(dāng)前，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)形式較多，政府與民間主導(dǎo)共存。一般分為以下三種：（1）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。特征是地方政府或者有政府背景的機(jī)構(gòu)控股或者控制最大股份，董事會(huì)和日常經(jīng)營由政府主導(dǎo)，經(jīng)營上以推動(dòng)中小企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，非盈利性質(zhì)；（2）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。特征是由企業(yè)或者個(gè)人出資或者占主要股份，董事會(huì)和經(jīng)營由企業(yè)或者個(gè)人控制，追求利潤最大化，具有商業(yè)性；（3）再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。利用自身的信譽(yù)和能力為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用增級(jí)和擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)構(gòu)。

我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：（1）1993～2000年，探索起步階段。這個(gè)階段的特點(diǎn)是屬于探索前行，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展緩慢，擔(dān)保公司少，股本機(jī)構(gòu)主要由政府出資；（2）2001～2010年，快速發(fā)展階段。這個(gè)階段的特點(diǎn)是快速發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)隨著政府支持力度加大，民間資本、外國資本的介入，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展，同時(shí)無論從政策法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)管理、行業(yè)準(zhǔn)入等方面均日趨完善，但相關(guān)行業(yè)問題也充分的暴露出來；（3）2011～2014年，進(jìn)入完善階段。隨著七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺(tái)，各地融資性擔(dān)保公司整頓工作普遍展開，擔(dān)保行業(yè)步入規(guī)范運(yùn)作、科學(xué)發(fā)展階段，這個(gè)階段的特點(diǎn)就是隨著相關(guān)規(guī)范性指導(dǎo)意見出臺(tái)，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了規(guī)范和差異化發(fā)展階段；（4）2015年以來，高度重視階段。2015年8月13日，經(jīng)李克強(qiáng)審批，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，系統(tǒng)規(guī)劃了通過促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展，這個(gè)階段的特點(diǎn)就是國家、省（市）地方各級(jí)相繼出臺(tái)政策，反復(fù)強(qiáng)調(diào)融資擔(dān)保對(duì)于穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的重要作用。

三、中國農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保面臨的宏觀環(huán)境

（一）各級(jí)政府大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展。2013年11月12日黨的十八屆三中全會(huì)上正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，而融資擔(dān)保，是普惠金融的重要一環(huán)；次年底，國務(wù)院召開了全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，李克強(qiáng)作出了“發(fā)展融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和‘三農(nóng)融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)”的重要批示，對(duì)于融資擔(dān)保給的定位和作用給予了高度肯定。國發(fā)[2015]43號(hào)文件“國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見”，明確指出將在未來一段時(shí)期內(nèi)明確支持為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的融資擔(dān)保公司發(fā)展，并責(zé)成各級(jí)政府予以大力支持；早在2010年，銀監(jiān)會(huì)就曾聯(lián)合7部委頒布了銀監(jiān)會(huì)令2010年第3號(hào)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，辦法對(duì)融資擔(dān)保公司的設(shè)立終止、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理做出了明確的規(guī)定，規(guī)范了融資擔(dān)保市場(chǎng)的秩序，為行業(yè)提供了有利的發(fā)展環(huán)境。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期帶來融資壓力。2015年，中國GDP 67.67萬億元，增速6.9%，排名世界第二，GDP增幅25年以來首次低于7%，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，中國開始面臨經(jīng)濟(jì)改革壓力，“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”和“供給側(cè)改革”的提出吹響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式全面轉(zhuǎn)型的號(hào)角；在實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革的浪潮中，第一產(chǎn)業(yè)作為當(dāng)前在我國國民經(jīng)濟(jì)中仍然占據(jù)相當(dāng)比重的一大產(chǎn)業(yè)仍有巨大的潛力尚未發(fā)掘出來，與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展配套的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)將與之伴隨帶來一波新的發(fā)展周期；與此同時(shí)，融資擔(dān)保作為農(nóng)業(yè)發(fā)展最為匹配的金融服務(wù)業(yè)之一，農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的背景下，其在資金服務(wù)方面的起到的作用不容小覷。因此，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，融資擔(dān)保業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存：既有宏觀經(jīng)濟(jì)變革需要金融服務(wù)支撐的利好，也有企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)需求減小的威脅。

（三）全社會(huì)農(nóng)業(yè)融資意識(shí)增強(qiáng)。全國農(nóng)民知識(shí)水平的提高帶動(dòng)融資意識(shí)增強(qiáng)。當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度不斷加快，農(nóng)民知識(shí)水平的整體提高和國家金融知識(shí)普及的不斷加強(qiáng)，我國開始有越來越多的農(nóng)民具備金融知識(shí)，并嘗試采用各類型的融資方式來幫助自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，農(nóng)民開始利用融資，尤其是普惠金融，為自己抓住政策窗口，利用外部條件，及時(shí)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升生產(chǎn)效率。

（四）農(nóng)業(yè)融資技術(shù)不斷升級(jí)。隨著行業(yè)規(guī)范的不斷出臺(tái)，基于銀擔(dān)合作的金融產(chǎn)品技術(shù)不斷升級(jí)，越來越多融資成本低、投資風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品技術(shù)不斷涌現(xiàn)，使農(nóng)民能夠有更加豐富的融資選擇；同時(shí)，在金融產(chǎn)品技術(shù)之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，為融資擔(dān)保過程中需要的產(chǎn)品體現(xiàn)形式、資產(chǎn)資質(zhì)審查等環(huán)節(jié)提供了極大的便利，幫助投融資雙方能夠更加高效地處理投融資的全流程，提升產(chǎn)品可用性和便利性。

四、中國農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著擔(dān)保行業(yè)的蓬勃興起，國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)也步入了上升期，各個(gè)方面得到了長足的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。從全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，全國共有融資性擔(dān)保公司7，898家，在保余額2.74萬億元，其中融資擔(dān)保在保余額2.34萬億元，擔(dān)保行業(yè)對(duì)于促進(jìn)資金融通、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難、融資貴，發(fā)揮了積極作用。從全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金統(tǒng)計(jì)看，截至2013年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)資產(chǎn)1.12萬億元，較上年末增長7.6%，總注冊(cè)資本金快速地增長，體現(xiàn)了我國擔(dān)保行業(yè)資本實(shí)力的不斷增強(qiáng)。

（二）新增承保規(guī)模不斷增加，經(jīng)濟(jì)效益不斷增強(qiáng)。2013年新增擔(dān)保2.39萬億元，同比增加3，017億元，增長14.5%，其中新增融資性擔(dān)保2.05萬億元，同比增加2，448億元，增長13.6%；2013年末在保余額2.57萬億元，較上年末增加4，833億元，增長23.1%。其中，融資性擔(dān)保在保余額2.22萬億元，較上年末增加4，024億元，增長22.2%。

2013年度擔(dān)保業(yè)務(wù)收入474億元，同比增長20.9%；成本收入比89.6%，同比減少6.0個(gè)百分點(diǎn)；繳納營業(yè)稅及附加23億元，同比增長41.6%；繳納企業(yè)所得稅46億元，同比增長25.7%；實(shí)現(xiàn)凈利潤154億元，同比增長35.6%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益不斷增強(qiáng)。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐步提高。制度建設(shè)逐漸規(guī)范和成熟。目前，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)均制定了相對(duì)完善的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程，主要包括：《公司委托放款內(nèi)部操作流程》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《在保項(xiàng)目保后監(jiān)查記錄工作基本流程》、《擔(dān)保審查委員會(huì)工作規(guī)則》、《借款擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部流程》、《擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》。此外，公司在日常管理和內(nèi)部控制等方面制定了《工作職責(zé)管理制度》、《人事管理制度》、《關(guān)于公司資料備份的管理辦法》、《印鑒管理辦法》、《會(huì)計(jì)核算制度》、《財(cái)務(wù)管理制度》以及《貨幣資金管理辦法》等。

五、中國農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保未來發(fā)展趨勢(shì)和努力方向

（一）調(diào)整經(jīng)營模式，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。調(diào)整經(jīng)營模式，提高工作質(zhì)量和監(jiān)管要求。企業(yè)要從數(shù)量模式向質(zhì)量模式轉(zhuǎn)變，給項(xiàng)目經(jīng)理安排合理的工作任務(wù)，留出足夠的時(shí)間做好保前盡職調(diào)查工作和保后監(jiān)督檢查工作。深入支持涉農(nóng)項(xiàng)目，對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)涉農(nóng)重點(diǎn)項(xiàng)目根據(jù)實(shí)際情況采取降低擔(dān)保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)、免收保證金等予以扶持。深入服務(wù)區(qū)域內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，實(shí)實(shí)在在服務(wù)“三農(nóng)”，提升企業(yè)社會(huì)認(rèn)知度。

（二）拓展信息渠道，建立溝通機(jī)制。建立與同業(yè)、銀行、小貸企業(yè)內(nèi)部溝通交流渠道與機(jī)制，及時(shí)把握當(dāng)下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)熱點(diǎn)信息。加強(qiáng)與行業(yè)主管部門、區(qū)級(jí)監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)工作，力爭得到更大的認(rèn)可度。積極與行業(yè)協(xié)會(huì)保持信息暢通，加強(qiáng)對(duì)支持“三農(nóng)”客戶、小微企業(yè)的信息報(bào)道和宣傳，提升企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的認(rèn)知度。加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)，積極宣傳推薦企業(yè)，及時(shí)發(fā)布企業(yè)各類信息、服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)品種，提升企業(yè)行業(yè)形象，推介企業(yè)各類業(yè)務(wù)。積極與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)接，宣傳企業(yè)作為涉農(nóng)政策性擔(dān)保企業(yè)整體情況，宣傳企業(yè)涉農(nóng)擔(dān)保產(chǎn)品類別。

（三）提升管理水平，優(yōu)化資源控制。繼續(xù)加強(qiáng)制度化建設(shè)，全面建立健全企業(yè)經(jīng)營制度，以企業(yè)戰(zhàn)略為核心，以宏觀形勢(shì)為導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)流程為鏈條，豐富完善企業(yè)治理的制度體系。加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)培養(yǎng)制度，重視內(nèi)部培養(yǎng)，加強(qiáng)人才粘性。加強(qiáng)執(zhí)業(yè)能力培訓(xùn)教育宣傳力度，營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，讓員工樹立終身學(xué)習(xí)理念，并在工作中不斷吸收新知識(shí)、拓展新理念。

（四）重視負(fù)債規(guī)模，把控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。樹立控制負(fù)債總量的管理理念，將判斷企業(yè)合理的總資金需求作為評(píng)審評(píng)價(jià)和審批工作的重要結(jié)論之一，要梳理和歸攏客戶的多頭負(fù)債，一旦確定了擔(dān)保貸款已經(jīng)滿足了客戶的正常資金需求，則要求客戶承諾不擅自增加負(fù)債途徑和數(shù)量，并依法將擅自向外增加負(fù)債作為提前實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形寫入委托保證合同和抵質(zhì)押合同中，起到一定的威懾作用。對(duì)于一定額度的項(xiàng)目，將走訪客戶的上下游、同行作為評(píng)審工作的規(guī)定動(dòng)作，將上下游、同行對(duì)客戶的評(píng)價(jià)納入評(píng)審報(bào)告的內(nèi)容。要對(duì)客戶的賬戶資金做持續(xù)的監(jiān)控，從企業(yè)異常的往來賬和現(xiàn)金流中發(fā)現(xiàn)民間借貸和多元化經(jīng)營的端倪。

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