我國消費金融發(fā)展研究

房帥

[提要] 十八屆三中全會提出“要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。消費金融具有額度小、辦理靈活、使用方便等特點，能進一步幫助社會各個收入階層的消費者享受現(xiàn)代金融服務(wù)方式所帶來的便捷生活。本文就我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀以及面對的問題進行研究，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：消費金融；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年3月14日

目前，我國正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因為消費已成為拉動我國經(jīng)濟增長的主要手段。因此，消費金融成為推進經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)型的重要手段。本文認為，消費金融是與消費者消費行為相關(guān)的資金融通活動，隨著社會的發(fā)展，消費金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對其進行研究及探討。

一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國消費金融起步晚，但近幾年由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計局2016年2月份公開的數(shù)據(jù)可以看出，我國GDP從2011年到2015年連續(xù)降低，經(jīng)濟增速變緩，但由于前幾年的增速過快導致的部分制造業(yè)產(chǎn)能過剩，房地產(chǎn)供大于求的問題日益加重，這些問題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來的幾年內(nèi)消費將成為中國經(jīng)濟增長的新主力。中國消費對GDP的貢獻率平均在50%，依然很低，但這也說明中國的消費還有很大的上升空間。所以，當消費成為經(jīng)濟增長主要動力的時候，消費金融將成為加速經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。

消費金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費金融。而近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如分期樂、螞蟻花唄、京東白條等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會各個階層的人都提供了便捷高效的金融服務(wù)。在消費金融試點逐步放開的背景下，很多傳統(tǒng)消費金融服務(wù)公司開始改革，提供各種消費金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融市場的快速發(fā)展，消費金融服務(wù)線上和線下的融合已成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢。中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場正高速發(fā)展并且其發(fā)展?jié)摿薮?、空間廣闊，由互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高速發(fā)展可以看出我國消費金融的發(fā)展趨勢一片大好。

二、我國消費金融發(fā)展中存在的問題

（一）中國固有的消費觀念與習慣障礙。在很多發(fā)達國家，消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過信貸方式來借錢享受現(xiàn)在生活上的消費的這種消費方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國，消費信貸在信貸中的比重不到20%，那是因為國人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費水平的消費，大多數(shù)人會選擇放棄，很少會去以消費信貸的方式進行消費。在我國，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導致很多人會選擇貸款買房，以至于其在個人消費信貸中的比重達到了70%，而相對于住房信貸來說，其他消費品的消費金融則明顯存在不足。雖然現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展狀態(tài)很好，但其仍然只是以大學生群體，年輕上班族為消費主體，在消費群體上，傳統(tǒng)的消費觀念及習慣對消費金融的影響極其嚴重。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡。每個地區(qū)的發(fā)展都會影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會間接影響該地區(qū)的消費需求，從而影響消費金融的發(fā)展。在我國的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟相對比較不發(fā)達，這些地區(qū)的收入和儲蓄能力存在很大的不足，而這些因素對居民的消費產(chǎn)生的影響就會相對發(fā)達地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會保障，來促進各地區(qū)的消費，很明顯各個地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問題。還有就是人口的受教育程度也會對消費產(chǎn)生影響，比如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，好多消費都可以在線上進行，而很多六七十年代的人對電腦一竅不通，這就使消費金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國，人口教育程度對消費的影響也存在地區(qū)的差異，中西部地區(qū)的教育水平較低，對消費金融的影響較大，但其在東部地區(qū)則不太顯著。

（三）個人征信體系的不足。由于國內(nèi)征信機構(gòu)發(fā)展相對遲緩，征信產(chǎn)品種類過度單一，導致個人征信體系的缺失，成為我國消費金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國消費金融業(yè)務(wù)的嚴重不足。

雖然我國目前的個人信用報告有其存在的價值，但個人信用報告在信貸決策中的使用，仍存在許多問題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，依據(jù)個人信用報告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。商業(yè)銀行完全基于個人信用報告進行授信時通常會面臨以下兩種情況：之前經(jīng)常欠債不還的由于很多原因可能開始認真履行償債義務(wù)；而一個欠債的人，只要能夠繼續(xù)借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經(jīng)沒有償還能力，這些個人信用報告都沒有反映出來。

（四）消費金融糾紛解決方式的不足。在現(xiàn)有的法制下，為消費者投訴、維護金融消費者合法權(quán)益、解決金融類爭議所提供的適當途徑并不多，這就導致當消費金融糾紛發(fā)生時，由于相應(yīng)的處理機制缺位，難以滿足及時高效解決金融糾紛的需求。

我們經(jīng)?？梢园l(fā)現(xiàn)，通過媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融糾紛解決，往往能取得意想不到的“成功”。金融糾紛通過此類方式解決，雖然從表面上看，問題似乎得到了解決，但這絕不是一個法治國家或者法治社會應(yīng)有的現(xiàn)象，也不允許這種“媒體審判”、“輿論判決”等現(xiàn)象存在。這些情況都充分的說明我國消費金融的法制還不健全，消費金融糾紛的解決方式還存在很大的不足。

三、我國消費金融發(fā)展建議

（一）普惠金融知識，轉(zhuǎn)變居民消費觀念。消費金融知識的普及發(fā)展對改變居民消費觀念起著至關(guān)重要的作用，而消費金融知識的普及與發(fā)展需要各個方面的努力，其必要的前提是國家政府對其的支持與鼓勵。政府需要在消費金融的監(jiān)管和規(guī)范方面加強管理，還需要鼓勵，促進消費金融的創(chuàng)新。政府的這些策略可以加快消費金融知識的傳播，還會促進消費金融知識普及的良好發(fā)展。消費金融知識可以使消費金融發(fā)展得更加迅速，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展，構(gòu)成一個良好的經(jīng)濟環(huán)境。這樣的環(huán)境下，居民的消費金融習慣就會自然而然形成，進而改變他們的消費觀念，加快消費金融的發(fā)展。

（二）著重發(fā)展不發(fā)達地區(qū)。由于各個地區(qū)發(fā)展的不平衡會造成消費金融發(fā)展的障礙，所以應(yīng)該著重發(fā)展不發(fā)達地區(qū)。筆者建議采取以下措施促進消費金融發(fā)展：在社保方面，中西部的力度要加大，促進中西部的經(jīng)濟發(fā)展，使東部沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的收入差距減??；在城鎮(zhèn)化的過程中，注重對住房價格的控制，并在中西部地區(qū)的住房貸款上提供優(yōu)惠政策；在中西部加大教育投入，從而提高其人口素質(zhì)，還要引進人才來支援中西部地區(qū)的發(fā)展，影響其居民的消費需求，從而促進消費金融的發(fā)展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是指利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)來收集用戶的信息，然后對這些信息進行評價，這里的用戶信用信息是實時更新的，可以看出用戶的信用級數(shù)。征信體系在不斷創(chuàng)新，在2015年1月，首款互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里電商圈里的信息來為用戶進行信用評分。而在銀行業(yè)有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用風險越小。由此可以看出，銀行間信息共享可以減小其風險。對消費金融公司來說，需要加強與銀行的合作，還要加強個人征信的能力，從而完善我國的征信體系。

（四）加快制定消費金融相關(guān)法律。消費金融的健康發(fā)展需要更完善的法律法規(guī)提供重要保障。在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的新形勢下，對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響不斷增加，必須合理運用現(xiàn)有法律法規(guī)對其進行修訂和更新，才能使消費金融在發(fā)展中的需求得到滿足，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)和消費者保護等方面的問題，對促進消費金融的健康發(fā)展有很大的作用。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展下，線上線下結(jié)合的方式導致法治的管轄范圍產(chǎn)生漏洞，即涉及不到的地方，所以隨著消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相應(yīng)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡快出臺，為消費金融的健康發(fā)展提供保障。

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