淺談基層農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策

張立芳人保財險浙江省紹興市上虞支公司

淺談基層農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策

張立芳人保財險浙江省紹興市上虞支公司

農(nóng)業(yè)保險，是指保險機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同,對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。

在浙江農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險保障重點是各種自然災(zāi)害，主要是水災(zāi)、旱災(zāi)及臺風(fēng)影響。在各級財政的支持下，保險公司基層支公司根據(jù)上級公司及地方政府的要求，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，努力為廣大農(nóng)戶及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者提供重點風(fēng)險保障，受到越來越多農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的歡迎。

一、我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險政策與業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為滯后。世紀(jì)交匯之際，我國多地連年發(fā)生自然災(zāi)害事故，引起中央及地方政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防范的高度重視，保險行業(yè)為此開始了拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的實踐與探索。

2004年，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)立；2005年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司設(shè)立；2008年，安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)立。這些專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的相繼出現(xiàn)，對促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，幫助農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從無到有、從小到大，是重要的里程碑。

專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司結(jié)合所在區(qū)域?qū)嶋H，圍繞政府市場供應(yīng)特點，在糧食、蔬菜、肉類、家禽、蛋類等農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品供應(yīng)方面，積極推廣并擴(kuò)大傳統(tǒng)種養(yǎng)兩業(yè)保險。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域，以種植與養(yǎng)殖業(yè)保險為主導(dǎo)的產(chǎn)品提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，如上海，則結(jié)合區(qū)域特點與市場供應(yīng)實際，積極探索農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品、新服務(wù)。除開展傳統(tǒng)種、養(yǎng)兩業(yè)保險外，還開展了針對市場供應(yīng)為特點的農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險保障探索。在上海，較早開發(fā)了保障本地蔬菜生產(chǎn)供應(yīng)的氣象指數(shù)保險，以后又針對蔬菜供應(yīng)過多造成農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失，設(shè)計了綠葉菜價格保險等多種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域保險產(chǎn)品，并很快被各地仿效。農(nóng)業(yè)保險的實踐與探索，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供了較好的風(fēng)險保障，受到地方政府與農(nóng)戶的歡迎。

監(jiān)管部門及時推動農(nóng)業(yè)保險試點工作，結(jié)合市場供應(yīng)情況，要求保險公司組織開展生豬保險，特別是能繁母豬保險。中國保監(jiān)會2007年發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計制度》（保監(jiān)發(fā)〔2007〕111號），2008年出臺了《關(guān)于加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險各項政策落實工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕61號），對政策性農(nóng)業(yè)保險在承保、理賠、核算、管理、內(nèi)控等方面提出要求，2009年又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)保險發(fā)展工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕93號），在推廣農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)能力、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險與涉農(nóng)信貸的合作、積極開展涉農(nóng)保險等方面提出具體要求。我國農(nóng)業(yè)保險由點到面逐步擴(kuò)大，越來越成為政府與監(jiān)管部門關(guān)注的險種，相應(yīng)的制度不斷建立完善。2012年，國務(wù)院頒布《農(nóng)業(yè)保險條例》，農(nóng)業(yè)保險正式成為由商業(yè)保險公司經(jīng)營、各級政府支持發(fā)展的特殊險種。

然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅受自然災(zāi)害影響，也受市場因素影響，風(fēng)險巨大。一次特大臺風(fēng)、一次區(qū)域性干旱或一場特大暴雨都可以把保險公司歷年積累的盈余化為烏有，甚至出現(xiàn)巨額虧損。農(nóng)作物歉收、豐收都可能導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的經(jīng)濟(jì)損失。中國古代“谷賤傷農(nóng)”現(xiàn)象在市場經(jīng)濟(jì)條件下表現(xiàn)得更為明顯。因此，從事農(nóng)業(yè)保險，不僅需要有雄厚的資金實力，更需要明察秋毫、審時度勢。為此，政府的支持至關(guān)重要。在政府缺乏投入時，原有保險市場主體對農(nóng)業(yè)保險缺乏熱情，直到各級政府逐漸加大財政投入力度，市場主體才紛紛加入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行列。

一個受政府與監(jiān)管部門推動的新保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域必定吸引市場主體目光。在政策的驅(qū)動下，越來越多的保險公司加入到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營領(lǐng)域。從初期的四五家、五六家，逐步擴(kuò)大，目前已有近30家保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，保險規(guī)模不斷擴(kuò)大。

2012年2013年2014年2015年2016年保費(fèi)收入（億元）240.13 306.60 325.78 374.70 417.70占財產(chǎn)險比例4.51% 4.94% 4.52% 4.69% 4.79%

中國保監(jiān)會副主席陳文輝2016年11月在云南“第五屆風(fēng)險管理與農(nóng)業(yè)發(fā)展論壇”主題發(fā)言中表示，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重要的穩(wěn)定器和助推器，在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面扮演了重要角色。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，成為亞洲第一、全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。2015年，農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物14.5億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，已接近發(fā)達(dá)國家水平。農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障1.96萬億元，約占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的32.3%，農(nóng)業(yè)保險賠款支出260.1億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9.6%，是國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的7倍。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份。

在筆者所在的人保財險浙江省紹興市分公司，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收入呈逐年提高趨勢。

農(nóng)險保費(fèi)占比農(nóng)險簡單賠付率2014年3.14% 69.41% 2015年2.9% 115.10% 2016年3.08% 56%

目前,浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種有22個（含政策性農(nóng)村住房險）,其中種植業(yè)產(chǎn)品11個,主要是水稻、小麥、油菜等三大糧食作物，規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)田基本都能承保，但分散的農(nóng)田尚不能承保。由于江南多丘陵地形，土地高低不平，許多農(nóng)田農(nóng)地呈分散經(jīng)營狀態(tài)，承保覆蓋率因此受到限制。

2015年，紹興市正式啟動葉菜成本價格保險試點工作。該保險的保險對象包括“冬淡”葉菜和“夏淡”葉菜兩種類別。保險期限分別為冬季和夏季的3個月。根據(jù)蔬菜品種的不同，保額也有高有低，最高的是“冬淡”青菜，每畝次最高保額為1800元；最低的是“夏淡”莧菜，每畝次最高保額為980元。保費(fèi)為相應(yīng)每畝次最高保額的1/10，其中蔬菜種植戶個人出10%，剩余的保費(fèi)由市“菜籃子”項目資金補(bǔ)貼。農(nóng)田農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營者通過種養(yǎng)保險及蔬菜價格保險等，已經(jīng)有了若干防御自然災(zāi)害與市場風(fēng)險的保險保障。

農(nóng)業(yè)保險為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供的保障是及時的。2015年7月，紹興市上虞區(qū)遭遇“燦鴻”臺風(fēng)影響，區(qū)內(nèi)早稻大面積倒伏受損，共計受災(zāi)3萬余畝，由于正處早稻灌漿中后期，部分水稻水淹時間較長，農(nóng)戶受災(zāi)嚴(yán)重。當(dāng)?shù)毓玖⒓磫哟鬄?zāi)預(yù)案，及時完成查勘理賠，僅一個區(qū)就賠款1397余萬元，保障了種田農(nóng)戶的基本收入。農(nóng)業(yè)保險在浙江農(nóng)村廣大地區(qū)已有一定的影響力并發(fā)揮著積極的作用。

二、基層農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

但農(nóng)業(yè)保險在我國終究還處于發(fā)展初期，發(fā)展過程中存在困難問題在所難免。主要表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣象條件制約嚴(yán)重

目前我國主要糧食作物生產(chǎn)仍然受自然條件的影響。蔬菜瓜果等經(jīng)濟(jì)作物雖然逐漸發(fā)展成大棚種植，但在高溫干旱臺風(fēng)暴雨等大災(zāi)面前，依然不能避免遭受重大的自然災(zāi)害損失。

2015年，紹興農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率超過100%，就是因為當(dāng)年區(qū)域內(nèi)若干地方遭遇了臺風(fēng)暴雨的影響。同樣，2016年，氣象條件較為有利，農(nóng)業(yè)保險賠付支出就少。相同的情況是，2013年10月的“菲特”臺風(fēng)，不僅給浙江省寧波市余姚城區(qū)造成巨大的生產(chǎn)生活影響，還給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)造成巨大損失。據(jù)報道，一個名叫蜀山村的村子，僅家禽家畜養(yǎng)殖業(yè)損失就達(dá)50萬元。盡管當(dāng)時農(nóng)業(yè)保險覆蓋面還沒有今天那么廣，但為支付這次臺風(fēng)造成的損失，寧波各保險公司幾乎耗盡了歷年的盈余積累，這其中也包括農(nóng)業(yè)保險賠款支出。重特大氣候災(zāi)害給農(nóng)業(yè)保險帶來的影響顯而易見。

（二）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面有待擴(kuò)大

浙江地處山區(qū)丘陵平原地帶，有“七山二水一分田”之說。改革開放使平原地區(qū)工業(yè)化水平不斷提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營越來越向山區(qū)、半山區(qū)退縮，規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營條件嚴(yán)峻?，F(xiàn)有保險政策規(guī)定對小規(guī)模經(jīng)營的土地不予承保。由于特殊的地理環(huán)境與不同的土地?fù)碛欣砟?，目前仍然有相?dāng)數(shù)量的農(nóng)田農(nóng)地山林保留在農(nóng)戶手中，分散經(jīng)營給擴(kuò)大農(nóng)田農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營帶來困難。且現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險險種少，滿足不了農(nóng)民小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)發(fā)展的保險需求。農(nóng)民購買保險既沒有政策優(yōu)惠，也沒有相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)。在災(zāi)害來臨時，許多農(nóng)戶只能眼睜睜看著損失發(fā)生，無法得到政府或市場提供的保障服務(wù)，難以改變靠天吃飯狀況。

（三）農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)薄弱

如前文所述，我國農(nóng)業(yè)保險起步晚、發(fā)展慢、受益面窄。造成這種局面，一方面是我國現(xiàn)代保險業(yè)起步晚，另一方面則是我國廣大農(nóng)村持續(xù)以傳統(tǒng)模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)薄弱。一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得風(fēng)險過于分散不能集中，人民公社時期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集體經(jīng)營又缺乏現(xiàn)代生產(chǎn)組織必備的投入、產(chǎn)量、成本、價格等基本要素，即使在推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)過程中，各級政府對農(nóng)業(yè)如何應(yīng)用現(xiàn)代保險服務(wù)也缺乏應(yīng)有認(rèn)識。迄今為止，農(nóng)業(yè)保險各項基礎(chǔ)設(shè)施非常落后。如：農(nóng)業(yè)氣象資料積累不足，災(zāi)害損失缺乏真實記錄，農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)價值不能真實體現(xiàn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)田基本建設(shè)投入缺乏保障機(jī)制，農(nóng)村居民收入與消費(fèi)缺乏有效反映等等。這一切給農(nóng)業(yè)保險帶來許多不利影響。這就是為什么現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險“一個產(chǎn)品打天下，一個價格全國賣”的原因所在。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與服務(wù)不能滿足不同地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的需要。

（四）缺乏大災(zāi)來臨時的托底機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險收費(fèi)低、風(fēng)險大、賠付率高，是一個靠天吃飯的險種。一個災(zāi)年可能吃掉以往數(shù)年甚至數(shù)十年的積累，對保險公司而言，承保農(nóng)業(yè)保險本身就是風(fēng)險。筆者所在公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展徘徊的現(xiàn)象，從一個側(cè)面反映了農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀。沒有相應(yīng)的托底機(jī)制的建立，保險公司涉足農(nóng)業(yè)保險是有后顧之憂的。特別是地方基層保險公司，人員少，熟悉當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的專業(yè)人員更是少之又少。一旦發(fā)生災(zāi)害風(fēng)險事故，不僅技術(shù)上無法回避風(fēng)險，更遑論其他無法確定的道德風(fēng)險。公司所收保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險遠(yuǎn)大于其他財產(chǎn)保險，必須建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大災(zāi)風(fēng)險的托底機(jī)制。

三、關(guān)于發(fā)展基層農(nóng)業(yè)保險的若干對策建議

一是加強(qiáng)對區(qū)域性氣象災(zāi)害現(xiàn)象的研究。我國幅員遼闊，不同區(qū)域氣象條件完全不同。在浙江省，重大自然災(zāi)害主要是臺風(fēng)，但同樣的臺風(fēng)給不同地方的農(nóng)業(yè)經(jīng)營造成的風(fēng)險損失類型也是不同的。沿海地區(qū)可能對海洋漁業(yè)、近海養(yǎng)殖影響較大；內(nèi)陸地區(qū)，平原主要是對農(nóng)業(yè)，山區(qū)、半山區(qū)可能就是對農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等影響較大。目前，各地政府或保險機(jī)構(gòu)對此均缺乏應(yīng)有研究。需要加強(qiáng)對區(qū)域氣候與農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)性研究。

二是加強(qiáng)對中小農(nóng)戶保險可行性研究。在政府推動下，目前，規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者保險覆蓋面不斷擴(kuò)大，但如何保障規(guī)模以下中小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營保險是一個問題，需要保險業(yè)聯(lián)合政府有關(guān)部門加以研究，提出對策。如，是否可以通過建立農(nóng)民協(xié)會、農(nóng)戶聯(lián)合會、農(nóng)民同一生產(chǎn)經(jīng)營作物共同保險等形式，為分散經(jīng)營農(nóng)戶提供保險保障選擇，通過聯(lián)合分散的農(nóng)戶或分散的農(nóng)產(chǎn)品，組織農(nóng)民或保險標(biāo)的參與保險，從而擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

近年來的臺風(fēng)、暴雨、干旱等自然災(zāi)害讓浙江農(nóng)村農(nóng)民的風(fēng)險保障意識逐漸增強(qiáng)，對保險的認(rèn)知度也在提高。我們要保護(hù)好農(nóng)民的風(fēng)險意識與保險意識。同時，要引導(dǎo)若干農(nóng)民的主動風(fēng)險保障意識以帶動更多農(nóng)民提高風(fēng)險保障意識，這對保險業(yè)有利。保險行業(yè)應(yīng)該幫助這類農(nóng)民爭取政策支持與財政扶持，為農(nóng)民辦實事。

三是加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐。各級政府要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累與應(yīng)用。要加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營步伐，盡可能改變一家一戶生產(chǎn)農(nóng)作物產(chǎn)品的局面，幫助農(nóng)民從有限的土地上走出來，走向更經(jīng)濟(jì)更專業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去。從而使農(nóng)田農(nóng)地山林水域等經(jīng)營者可以從長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)進(jìn)行投入，擴(kuò)大生產(chǎn)。農(nóng)林水利生產(chǎn)成果可以進(jìn)行統(tǒng)計計算。農(nóng)業(yè)保險各項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有了著落，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的保險補(bǔ)償賠付也能有確切的依據(jù)。

四是加快推動各級政府建立大災(zāi)巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制。保險行業(yè)應(yīng)該盡快建立巨災(zāi)保險再保險機(jī)制。通過引入各級政府資金、各類救助（基）金、保險保障基金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者或農(nóng)戶繳費(fèi)等共同建立大災(zāi)巨災(zāi)風(fēng)險基金或?qū)俦ｋU產(chǎn)品，并通過再保險進(jìn)行風(fēng)險再分散，減少重大自然災(zāi)害對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的影響。要加快試點進(jìn)展及擴(kuò)面速度，讓更多地方都能建立起巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制。

總之，在浙江農(nóng)村，經(jīng)過近年來的農(nóng)業(yè)保險實踐與推廣，保險理念開始在農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者中發(fā)芽生長，保險業(yè)要因勢利導(dǎo)，順勢而為，主動作為，積極為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多風(fēng)險保障產(chǎn)品與服務(wù)。SIM