何定上海保險交易所信息技術(shù)事業(yè)部
淺論區(qū)塊鏈如何變革保險業(yè)
——基于特點及應(yīng)用場景
何定上海保險交易所信息技術(shù)事業(yè)部
保險作為傳統(tǒng)金融的重要組成部分,是整個金融體系和社會保障體系的重要支柱。據(jù)麥肯錫研究表明,區(qū)塊鏈技術(shù),是繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)之后,最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù),它能夠從根本上推動促進各行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)的改革,特別是金融服務(wù)領(lǐng)域。GroupLimited在2015年年初曾經(jīng)發(fā)布一份研究報告,該報告大膽預(yù)測了區(qū)塊鏈技術(shù)可能會給1.1萬億美元的保險市場帶來巨大的變革。勞合社也在倫敦舉行研討會,強調(diào)將區(qū)塊鏈應(yīng)用到保險市場中,并將其作為現(xiàn)代化計劃——目標(biāo)運營模式(TargetOperatingModel)的一部分。那么,區(qū)塊鏈具體會給保險行業(yè)帶來怎樣的變革呢?
2016年10月,歐洲保險業(yè)五大巨頭——安聯(lián)保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險和蘇黎世保險聯(lián)合組建了新的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟,以評估區(qū)塊鏈這項技術(shù)如何幫助保險行業(yè)提高效率。同時,來自國際國內(nèi)的若干咨詢和研究機構(gòu)也聲稱,區(qū)塊鏈智能合約的開發(fā)可以幫助保險行業(yè)節(jié)省大量的成本。比如根據(jù)ITservices group的研究,在汽車保險行業(yè),保險公司通過使用區(qū)塊鏈智能合同可以減少約13%的運營和理賠處理費用。
關(guān)于區(qū)塊鏈的話題和研究目前在國際國內(nèi)都是“熱炒”,但就如任何一次技術(shù)革命的初期一樣,目前其基本上還在原型認(rèn)證的過程中。大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用,特別是可以落地的商業(yè)場景,還是霧里看花。本文試圖通過梳理區(qū)塊鏈的特點及在保險行業(yè)的應(yīng)用場景來預(yù)測區(qū)塊鏈會如何改革保險行業(yè)。
區(qū)塊鏈在維基百科上被大家公認(rèn)的官方定義是:“一個區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€基于比特幣協(xié)議的不需要許可的分布式數(shù)據(jù)庫,它維護了一個持續(xù)增長的不可被篡改和修改的數(shù)據(jù)記錄列表,即使對于數(shù)據(jù)庫節(jié)點的運營者們也是如此?!焙喍灾?,區(qū)塊鏈?zhǔn)怯蓞^(qū)塊用某種方式組織起來的鏈條。信息或者記錄被放在一個個的區(qū)塊中,然后用密碼簽名的方式鏈接到下一個區(qū)塊。這些區(qū)塊鏈在系統(tǒng)中的每一個節(jié)點上都有完整的拷貝,所有信息都有時間戳,是可追溯的。從技術(shù)角度看,區(qū)塊鏈實際上是一種分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。
區(qū)塊鏈系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化,整個系統(tǒng)上的節(jié)點是對等的,每個節(jié)點可以自由加入和離開,并且對整個系統(tǒng)的運行沒有影響;區(qū)塊鏈系統(tǒng)不需要一個中心的管理機構(gòu),所有的節(jié)點都按照一個規(guī)則在行事;區(qū)塊鏈系統(tǒng)上所有的交易和過程都是按照一定的規(guī)則或合約執(zhí)行的,所有的交易都是可追溯且不可逆的。這種方式顛覆了以往的中心化系統(tǒng)的理念。
基于上述這些特點,區(qū)塊鏈技術(shù)可以被用于解決商業(yè)信任問題、降低交易成本、提高執(zhí)行效率、擴充交易機會。目前,盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用不甚豐富,但在國外也有先例。比如,安聯(lián)已經(jīng)推出在自然巨災(zāi)保險方面的智能合約試點運用。此外,英國軟件創(chuàng)業(yè)公司Safeshare也基于區(qū)塊鏈技術(shù)向租用自己辦公室的客戶提供保險服務(wù)。
根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)特點梳理及國外保險行業(yè)的應(yīng)用與嘗試,筆者整理出區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的以下應(yīng)用場景,希望可以給國內(nèi)保險行業(yè)提供相應(yīng)的借鑒。
場景一:解決客戶識別(KYCKYC)問題
痛點:客戶擔(dān)心將個人信息提交給保險公司后會產(chǎn)生個人信息泄露,同時客戶對重復(fù)在各種申請表單中填寫個人信息感到很麻煩。而保險公司缺少自動驗證消費者身份的技術(shù),因此無法高效地開展工作。
解決方案:區(qū)塊鏈技術(shù)可以提供數(shù)字化身份信息的單一來源,實現(xiàn)保險公司和外部代理機構(gòu)之間文件的無縫傳輸。同時實現(xiàn)自動開戶,減少資源消耗,降低成本,維護法律規(guī)定的數(shù)據(jù)的隱私性。目前區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Tradle正在切入這一解決方案。
場景二:流程自動化,降低保險公司運營成本
痛點:保險公司運營成本高,銷售、核保、出單、理賠、批改等各個環(huán)節(jié)需要大量人工參與。同時,客戶時有抱怨保險理賠難。
解決方案:使用區(qū)塊鏈的智能合約,無需投保人申請理賠,也無需保險公司批準(zhǔn)理賠,只要觸發(fā)理賠條件,保單自動理賠,支付理賠金額。目前區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司InsureETH已經(jīng)在航班延誤險中通過智能合約,實現(xiàn)在航班取消或延誤時的自動理賠。
場景三:降低再保險公司運營成本
痛點:客戶、經(jīng)紀(jì)商、再保公司和供應(yīng)商之間的數(shù)據(jù)流量很大,多數(shù)據(jù)條目和核對流程復(fù)雜。
解決方案:使用區(qū)塊鏈的智能合約縮減索賠處理流程,原保險公司可以通過智能合約自動通知各保險方、處理保費和傭金支付。普華永道預(yù)計,區(qū)塊鏈解決方案可以為再保險行業(yè)減少15%至20%成本,也就是50億至100億美元。
場景四:借助物聯(lián)網(wǎng)降低保險公司運營成本
痛點:保險公司理賠、核賠的人工參與度高,運營成本高企。
解決方案:區(qū)塊鏈技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,在汽車、電子產(chǎn)品芯片上注入保單信息,通過區(qū)塊鏈的智能合約進行管理,能夠自動檢測損壞、啟動維修流程和自動理賠付款。全程無需人工干預(yù),這將大大降低保險公司運營成本。
場景五:減少保險公司遭受的騙保損失
痛點:據(jù)統(tǒng)計,每年在全球因保險欺詐產(chǎn)生的損失超過450億英鎊。
解決方案:通過建立跨行業(yè)、跨地域的區(qū)塊鏈聯(lián)盟,比如建立醫(yī)院、交通管理部門、公安部門等公信力部門的區(qū)塊鏈合作,提高驗證騙保的效率。目前,區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Everledger將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于鉆石的驗證注冊,為保險公司、鉆石持有者、索賠者以及執(zhí)法機關(guān)提供檢驗服務(wù),減少鉆石保險每年因欺詐而產(chǎn)生的損失。
通過比較區(qū)塊鏈智能合約的內(nèi)在驅(qū)動力量和保險業(yè)的痛點,我們可以很清晰地看到區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險的優(yōu)勢:
第一,降低了人工操作風(fēng)險。
第二,自動有效地處理保險過程,改變相關(guān)公司的業(yè)務(wù)方式。
第三,很有可能幫助我們從保險業(yè)中的主要模型-風(fēng)險共擔(dān),向替代性發(fā)現(xiàn)管理模型進行轉(zhuǎn)移。基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險管理模型可能包括自我管理或風(fēng)險管理協(xié)議。
第四,保險業(yè)的數(shù)字交易將更高效、更安全,并且有效降低了成本。
毋庸置疑,區(qū)塊鏈給保險業(yè)帶來了令人振奮的可能性。傳統(tǒng)保險業(yè)的價值鏈條上有很多低效率的機制,區(qū)塊鏈的到來將革命性地改變這一切,保險的交易成本和風(fēng)險將極大地降低。由交易中間環(huán)節(jié)的減少帶動成本的降低,進而引起保費下降,同時流程效率極大提高,這樣使得用戶成本和服務(wù)體驗得到提升。
但是區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的落地任重而道遠,需要市場參與各方包括保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、區(qū)塊鏈技術(shù)公司、醫(yī)療機構(gòu)等的積極參與,孵化出基于業(yè)務(wù)場景的各種應(yīng)用。上海保險交易所作為一家為保險行業(yè)提供創(chuàng)新型基礎(chǔ)運營服務(wù)的集中化平臺,在這方面具有天然的優(yōu)勢,可以整合整個行業(yè)資源,進行區(qū)塊鏈創(chuàng)新,以提高行業(yè)效率、降低行業(yè)成本,最終讓廣大老百姓可以買到性價比更高的保險。SIM