淺論區(qū)塊鏈如何變革保險(xiǎn)業(yè)
——基于特點(diǎn)及應(yīng)用場(chǎng)景

何定上海保險(xiǎn)交易所信息技術(shù)事業(yè)部

淺論區(qū)塊鏈如何變革保險(xiǎn)業(yè)
——基于特點(diǎn)及應(yīng)用場(chǎng)景

何定上海保險(xiǎn)交易所信息技術(shù)事業(yè)部

保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)金融的重要組成部分，是整個(gè)金融體系和社會(huì)保障體系的重要支柱。據(jù)麥肯錫研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)，是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)之后，最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)，它能夠從根本上推動(dòng)促進(jìn)各行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)的改革，特別是金融服務(wù)領(lǐng)域。GroupLimited在2015年年初曾經(jīng)發(fā)布一份研究報(bào)告，該報(bào)告大膽預(yù)測(cè)了區(qū)塊鏈技術(shù)可能會(huì)給1.1萬億美元的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來巨大的變革。勞合社也在倫敦舉行研討會(huì)，強(qiáng)調(diào)將區(qū)塊鏈應(yīng)用到保險(xiǎn)市場(chǎng)中，并將其作為現(xiàn)代化計(jì)劃——目標(biāo)運(yùn)營(yíng)模式（TargetOperatingModel）的一部分。那么，區(qū)塊鏈具體會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來怎樣的變革呢？

2016年10月，歐洲保險(xiǎn)業(yè)五大巨頭——安聯(lián)保險(xiǎn)、荷蘭全球人壽保險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)和蘇黎世保險(xiǎn)聯(lián)合組建了新的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟，以評(píng)估區(qū)塊鏈這項(xiàng)技術(shù)如何幫助保險(xiǎn)行業(yè)提高效率。同時(shí)，來自國(guó)際國(guó)內(nèi)的若干咨詢和研究機(jī)構(gòu)也聲稱，區(qū)塊鏈智能合約的開發(fā)可以幫助保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省大量的成本。比如根據(jù)ITservices group的研究，在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司通過使用區(qū)塊鏈智能合同可以減少約13%的運(yùn)營(yíng)和理賠處理費(fèi)用。

關(guān)于區(qū)塊鏈的話題和研究目前在國(guó)際國(guó)內(nèi)都是“熱炒”，但就如任何一次技術(shù)革命的初期一樣，目前其基本上還在原型認(rèn)證的過程中。大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用，特別是可以落地的商業(yè)場(chǎng)景，還是霧里看花。本文試圖通過梳理區(qū)塊鏈的特點(diǎn)及在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景來預(yù)測(cè)區(qū)塊鏈會(huì)如何改革保險(xiǎn)行業(yè)。

一、區(qū)塊鏈的涵義及優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈在維基百科上被大家公認(rèn)的官方定義是：“一個(gè)區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)基于比特幣協(xié)議的不需要許可的分布式數(shù)據(jù)庫，它維護(hù)了一個(gè)持續(xù)增長(zhǎng)的不可被篡改和修改的數(shù)據(jù)記錄列表，即使對(duì)于數(shù)據(jù)庫節(jié)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)者們也是如此。”簡(jiǎn)而言之，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯蓞^(qū)塊用某種方式組織起來的鏈條。信息或者記錄被放在一個(gè)個(gè)的區(qū)塊中，然后用密碼簽名的方式鏈接到下一個(gè)區(qū)塊。這些區(qū)塊鏈在系統(tǒng)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)上都有完整的拷貝，所有信息都有時(shí)間戳，是可追溯的。從技術(shù)角度看，區(qū)塊鏈實(shí)際上是一種分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。

區(qū)塊鏈系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化，整個(gè)系統(tǒng)上的節(jié)點(diǎn)是對(duì)等的，每個(gè)節(jié)點(diǎn)可以自由加入和離開，并且對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行沒有影響；區(qū)塊鏈系統(tǒng)不需要一個(gè)中心的管理機(jī)構(gòu)，所有的節(jié)點(diǎn)都按照一個(gè)規(guī)則在行事；區(qū)塊鏈系統(tǒng)上所有的交易和過程都是按照一定的規(guī)則或合約執(zhí)行的，所有的交易都是可追溯且不可逆的。這種方式顛覆了以往的中心化系統(tǒng)的理念。

基于上述這些特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以被用于解決商業(yè)信任問題、降低交易成本、提高執(zhí)行效率、擴(kuò)充交易機(jī)會(huì)。目前，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用不甚豐富，但在國(guó)外也有先例。比如，安聯(lián)已經(jīng)推出在自然巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的智能合約試點(diǎn)運(yùn)用。此外，英國(guó)軟件創(chuàng)業(yè)公司Safeshare也基于區(qū)塊鏈技術(shù)向租用自己辦公室的客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。

二、區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景

根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)梳理及國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用與嘗試，筆者整理出區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的以下應(yīng)用場(chǎng)景，希望可以給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)提供相應(yīng)的借鑒。

場(chǎng)景一：解決客戶識(shí)別（KYCKYC）問題

痛點(diǎn)：客戶擔(dān)心將個(gè)人信息提交給保險(xiǎn)公司后會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信息泄露，同時(shí)客戶對(duì)重復(fù)在各種申請(qǐng)表單中填寫個(gè)人信息感到很麻煩。而保險(xiǎn)公司缺少自動(dòng)驗(yàn)證消費(fèi)者身份的技術(shù)，因此無法高效地開展工作。

解決方案：區(qū)塊鏈技術(shù)可以提供數(shù)字化身份信息的單一來源，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和外部代理機(jī)構(gòu)之間文件的無縫傳輸。同時(shí)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)開戶，減少資源消耗，降低成本，維護(hù)法律規(guī)定的數(shù)據(jù)的隱私性。目前區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Tradle正在切入這一解決方案。

場(chǎng)景二：流程自動(dòng)化，降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本

痛點(diǎn)：保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本高，銷售、核保、出單、理賠、批改等各個(gè)環(huán)節(jié)需要大量人工參與。同時(shí)，客戶時(shí)有抱怨保險(xiǎn)理賠難。

解決方案：使用區(qū)塊鏈的智能合約，無需投保人申請(qǐng)理賠，也無需保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)理賠，只要觸發(fā)理賠條件，保單自動(dòng)理賠，支付理賠金額。目前區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司InsureETH已經(jīng)在航班延誤險(xiǎn)中通過智能合約，實(shí)現(xiàn)在航班取消或延誤時(shí)的自動(dòng)理賠。

場(chǎng)景三：降低再保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本

痛點(diǎn)：客戶、經(jīng)紀(jì)商、再保公司和供應(yīng)商之間的數(shù)據(jù)流量很大，多數(shù)據(jù)條目和核對(duì)流程復(fù)雜。

解決方案：使用區(qū)塊鏈的智能合約縮減索賠處理流程，原保險(xiǎn)公司可以通過智能合約自動(dòng)通知各保險(xiǎn)方、處理保費(fèi)和傭金支付。普華永道預(yù)計(jì)，區(qū)塊鏈解決方案可以為再保險(xiǎn)行業(yè)減少15%至20%成本，也就是50億至100億美元。

場(chǎng)景四：借助物聯(lián)網(wǎng)降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本

痛點(diǎn)：保險(xiǎn)公司理賠、核賠的人工參與度高，運(yùn)營(yíng)成本高企。

解決方案：區(qū)塊鏈技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，在汽車、電子產(chǎn)品芯片上注入保單信息，通過區(qū)塊鏈的智能合約進(jìn)行管理，能夠自動(dòng)檢測(cè)損壞、啟動(dòng)維修流程和自動(dòng)理賠付款。全程無需人工干預(yù)，這將大大降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本。

場(chǎng)景五：減少保險(xiǎn)公司遭受的騙保損失

痛點(diǎn)：據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年在全球因保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的損失超過450億英鎊。

解決方案：通過建立跨行業(yè)、跨地域的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，比如建立醫(yī)院、交通管理部門、公安部門等公信力部門的區(qū)塊鏈合作，提高驗(yàn)證騙保的效率。目前，區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Everledger將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于鉆石的驗(yàn)證注冊(cè)，為保險(xiǎn)公司、鉆石持有者、索賠者以及執(zhí)法機(jī)關(guān)提供檢驗(yàn)服務(wù)，減少鉆石保險(xiǎn)每年因欺詐而產(chǎn)生的損失。

通過比較區(qū)塊鏈智能合約的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力量和保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，我們可以很清晰地看到區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：

第一，降低了人工操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二，自動(dòng)有效地處理保險(xiǎn)過程，改變相關(guān)公司的業(yè)務(wù)方式。

第三，很有可能幫助我們從保險(xiǎn)業(yè)中的主要模型-風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，向替代性發(fā)現(xiàn)管理模型進(jìn)行轉(zhuǎn)移。基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理模型可能包括自我管理或風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)議。

第四，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字交易將更高效、更安全，并且有效降低了成本。

三、政策建議

毋庸置疑，區(qū)塊鏈給保險(xiǎn)業(yè)帶來了令人振奮的可能性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值鏈條上有很多低效率的機(jī)制，區(qū)塊鏈的到來將革命性地改變這一切，保險(xiǎn)的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)將極大地降低。由交易中間環(huán)節(jié)的減少帶動(dòng)成本的降低，進(jìn)而引起保費(fèi)下降，同時(shí)流程效率極大提高，這樣使得用戶成本和服務(wù)體驗(yàn)得到提升。

但是區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的落地任重而道遠(yuǎn)，需要市場(chǎng)參與各方包括保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、區(qū)塊鏈技術(shù)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等的積極參與，孵化出基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的各種應(yīng)用。上海保險(xiǎn)交易所作為一家為保險(xiǎn)行業(yè)提供創(chuàng)新型基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)服務(wù)的集中化平臺(tái)，在這方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，可以整合整個(gè)行業(yè)資源，進(jìn)行區(qū)塊鏈創(chuàng)新，以提高行業(yè)效率、降低行業(yè)成本，最終讓廣大老百姓可以買到性價(jià)比更高的保險(xiǎn)。SIM