區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用前景初探

常明上海保險(xiǎn)交易所會(huì)員管理工作部

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用前景初探

常明上海保險(xiǎn)交易所會(huì)員管理工作部

自2015年以來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)成為金融科技領(lǐng)域研究、投資的熱點(diǎn)。通過(guò)重構(gòu)信用形成機(jī)制，區(qū)塊鏈技術(shù)將深刻地改變當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向。近期，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)盟B3i的成立和發(fā)展（1）以及上海保險(xiǎn)交易所“聯(lián)盟鏈”的成功驗(yàn)證（2），更是將區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用研究推向新的熱潮。

一、區(qū)塊鏈基本情況介紹

區(qū)塊鏈作為比特幣的核心支持技術(shù)，是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)變成和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式（3）。通俗的說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)是一個(gè)分布式賬本（賬簿系統(tǒng)）。每個(gè)區(qū)塊作為一個(gè)獨(dú)立的賬簿，包含著所有交易記錄。隨著時(shí)間的推移，新的交易記錄被添加到每個(gè)區(qū)塊，一旦書寫很難修改或者移除。

區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征包括：一是去中心化。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有中心化的硬件或者管理機(jī)構(gòu)，任意節(jié)點(diǎn)之間的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，且任一節(jié)點(diǎn)的損壞或者失去均會(huì)不影響系統(tǒng)其他節(jié)點(diǎn)的運(yùn)作。二是去信任。參與整個(gè)系統(tǒng)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換是無(wú)需互相信任的，整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)則公開透明，所有數(shù)據(jù)內(nèi)容也公開，因此在系統(tǒng)指定的規(guī)則和時(shí)間范圍內(nèi)，節(jié)點(diǎn)之間不能也無(wú)法欺騙其它節(jié)點(diǎn)。三是信息不易篡改。除非能夠同時(shí)控制整個(gè)系統(tǒng)中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，否則單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的修改是無(wú)效的，也無(wú)法影響其他節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)內(nèi)容。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用前景

盡管金融科技與保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新融合不及銀行、證券等行業(yè)，但由于區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)存在“基因”上的相似性——互助和信任，因而可能成為應(yīng)用場(chǎng)景中較早實(shí)現(xiàn)突破的行業(yè)之一。例如咨詢公司麥肯錫2016年7月發(fā)布了一份報(bào)告表明，當(dāng)前境外有20家區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司都在關(guān)注保險(xiǎn)市場(chǎng)，還有不少保險(xiǎn)公司也已投入大量資源研究區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合。區(qū)塊鏈將深刻影響保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于支撐保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)模式的創(chuàng)新，提高效率，降低成本

區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)共識(shí)機(jī)制和智能合約來(lái)表達(dá)協(xié)作規(guī)則，實(shí)現(xiàn)更有彈性、更加高效的協(xié)作方式。智能合約無(wú)需投保人申請(qǐng)理賠，也無(wú)需保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)理賠，只要觸發(fā)理賠條件，保單自動(dòng)理賠，支付理賠金額。由此，通過(guò)智能合約，可以自動(dòng)化關(guān)聯(lián)和執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)流程，不僅可以大大縮短理賠流程，還降低了人工操作成本。實(shí)踐中，該技術(shù)應(yīng)用于航空延誤險(xiǎn)、車險(xiǎn)。未來(lái)通過(guò)關(guān)聯(lián)災(zāi)害氣象數(shù)據(jù)及對(duì)應(yīng)的損失金額，其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用亦有廣闊前景。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)可以加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革

利用區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)共識(shí)機(jī)制重構(gòu)信任以建立新型協(xié)作機(jī)制的特點(diǎn)，可以提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和水平，通過(guò)對(duì)相關(guān)物品、數(shù)據(jù)的追溯回溯，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療、審計(jì)、公證、物流等信用缺失領(lǐng)域險(xiǎn)種的開發(fā)和創(chuàng)新。以健康險(xiǎn)為例，未來(lái)區(qū)塊鏈解決健康數(shù)據(jù)的信任和安全問(wèn)題后，既可以有效降低健康險(xiǎn)發(fā)展面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，還可以降低信息成本、管理成本等，促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)的發(fā)展，滿足社會(huì)利用保險(xiǎn)手段抵御健康風(fēng)險(xiǎn)的普遍需求。又如，圍繞區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可更好地融合積分獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于提升行業(yè)信息安全，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，其基礎(chǔ)為信息（數(shù)據(jù)）的處理和管理，因此信息安全是保險(xiǎn)行業(yè)的立身之本。針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)信息不易篡改和安全性高等技術(shù)特點(diǎn)，部分保險(xiǎn)公司正在研究將保單信息、客戶信息及理賠信息放到區(qū)塊鏈進(jìn)行存儲(chǔ)，避免意外事故對(duì)數(shù)據(jù)安全的沖擊。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)社會(huì)信任形成機(jī)制，將有效縮短承保和索賠周期，降低行業(yè)交易成本，還有助于保險(xiǎn)公司防范欺詐和杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。吞吐量和存儲(chǔ)帶寬的矛盾較為突出，一些應(yīng)用程序上，區(qū)塊鏈還無(wú)法承載數(shù)百萬(wàn)用戶的使用。二是安全性仍需提高。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)安全性基于非對(duì)稱加密算法，而非對(duì)稱加密還面臨量子計(jì)算技術(shù)破譯的挑戰(zhàn)。這大大威脅到了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)可信任性，采用區(qū)塊鏈技術(shù)的金融基礎(chǔ)架構(gòu)的安全性也因此受到威脅。三是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在摸索。區(qū)塊鏈技術(shù)為了滿足不同需求的產(chǎn)品，使用多種多樣且通常不兼容的技術(shù)。為了實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈的相互之間的可操作性，需要金融產(chǎn)業(yè)參與者的溝通與協(xié)調(diào)，避免不兼容的賬本技術(shù)體系相孤立。

三、區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)建議

客觀來(lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于發(fā)展階段，探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)行業(yè)的落地，還需要經(jīng)歷技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)模式迭代融合創(chuàng)新的過(guò)程。發(fā)展角度看，基于消費(fèi)者保護(hù)以及公平對(duì)待各方利益的原則，“中心化”部門提供標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和規(guī)則支持必不可缺。二是業(yè)內(nèi)既要密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外發(fā)展動(dòng)態(tài)，順勢(shì)而為，又應(yīng)避免“追時(shí)髦”“跟風(fēng)”，落入概念的炒作和“造詞”的窠臼。從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)落地，初期必然涉及大量的投入，應(yīng)盡量減小對(duì)現(xiàn)有行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展方式的路徑依賴，妥善處理好短期盈利和長(zhǎng)期轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)系。三是行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的浪潮。區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用，需要經(jīng)歷試錯(cuò)、標(biāo)準(zhǔn)化和迭代融合的過(guò)程。而標(biāo)準(zhǔn)的制定過(guò)程，除了需要一定時(shí)間，往往還存在競(jìng)爭(zhēng)。目前境內(nèi)外已組建多個(gè)聯(lián)盟（5），通過(guò)讓金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在其平臺(tái)搭建區(qū)塊鏈，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而確立標(biāo)準(zhǔn)。四是區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)落地應(yīng)更加注重與保險(xiǎn)需求、應(yīng)用場(chǎng)景、互動(dòng)模式的結(jié)合，如再保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、保險(xiǎn)征信等領(lǐng)域，強(qiáng)化與社會(huì)需求的結(jié)合程度，實(shí)現(xiàn)單個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的突破比多個(gè)場(chǎng)景的淺層次實(shí)現(xiàn)意義更加重大。如上海保險(xiǎn)交易所聯(lián)合9家保險(xiǎn)公司成功通過(guò)“聯(lián)盟鏈”技術(shù)驗(yàn)證，扎實(shí)邁出了借力金融科技加速我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)代化進(jìn)程的步伐。（6）

（一）辯證看待區(qū)塊鏈發(fā)展現(xiàn)狀，積極融入技術(shù)研究和應(yīng)用的浪潮

一是區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的“去中心化”并不意味著中心化組織的消亡（4）。從金融行業(yè)

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)還需突破諸多技術(shù)瓶頸，提升拓展性、安全性和體系性

從技術(shù)層面看，區(qū)塊鏈技術(shù)尚不成熟，如近期發(fā)生了去中心化自治組織(DAO)最大眾籌項(xiàng)目（1.5億元左右）被攻擊事件。因此，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，技術(shù)上還需突破以下幾項(xiàng)瓶頸：一是網(wǎng)絡(luò)拓展性有待加強(qiáng)，

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要及時(shí)提供規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)供給，又要充分利用科技手段完善行業(yè)監(jiān)管規(guī)范

區(qū)塊鏈技術(shù)最終實(shí)現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，特別是涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者的場(chǎng)景應(yīng)用，需要滿足監(jiān)管要求并獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)支持。而法律和制度建設(shè)的滯后性特點(diǎn)，則增加了市場(chǎng)主體應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)伴隨越多的數(shù)字資產(chǎn)遷移到區(qū)塊鏈上并進(jìn)行跨區(qū)塊鏈操作，不同區(qū)塊鏈（包括公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈）間的互聯(lián)互通亦將成為必然。行業(yè)監(jiān)管面臨的任務(wù)則更加艱巨，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要與時(shí)俱進(jìn)，通過(guò)不斷與市場(chǎng)溝通和互動(dòng)，制訂相應(yīng)的法律法規(guī)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，助力保險(xiǎn)行業(yè)獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)；又可抓住區(qū)塊鏈重塑信用等技術(shù)變革改進(jìn)監(jiān)管方式，探索建立和完善與區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技技術(shù)相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范，切實(shí)提升行業(yè)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范水平。SIM

（1）自2016年10月推出以來(lái)，B3i已擁有15個(gè)成員，包括Achmea，Aegon，Ageas，Allianz，Generali，HannoverRe，LibertyMutual，MunichRe，RGA，SCOR，SwissRe，SompoJapanNipponkoaInsur?ance，TokioMarineHoldings，XLCatlin和ZurichInsuranceGroup。

（2）上海保交所聯(lián)合9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（陸家嘴國(guó)泰人壽、北大方正人壽、友邦人壽、中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)、民生人壽、史帶財(cái)險(xiǎn)、太平人壽、太平財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽）成功通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗(yàn)證。參見《保險(xiǎn)區(qū)塊鏈加速落地保交所聯(lián)盟鏈通過(guò)技術(shù)驗(yàn)證》，http://business.sohu.com/20170329/n485356670.shtml，訪問(wèn)時(shí)間2017年3月31日。

（3）《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書（2016）》，2016年10月18日發(fā)布。

（4）歐盟證券及市場(chǎng)管理局（ESMA）認(rèn)為，在一段相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，區(qū)塊鏈（分布式賬本技術(shù)）與現(xiàn)有的中心化系統(tǒng)可能會(huì)是共存的，需要重點(diǎn)關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有的各種關(guān)鍵金融系統(tǒng)之間的互操作性。而英國(guó)政府發(fā)布的一份報(bào)告稱，正計(jì)劃開發(fā)一個(gè)為政府管理服務(wù)的“中心化”的分步式賬本系統(tǒng)，意味著其并未接受區(qū)塊鏈的去中心化。

（5）如國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）和國(guó)際機(jī)構(gòu)交易通信證券協(xié)會(huì)（ISITC）已經(jīng)組建了區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展論壇也提出了我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化路線圖。

（6）楊倩雯：《保險(xiǎn)區(qū)塊鏈加速落地保交所“聯(lián)盟鏈”通過(guò)技術(shù)驗(yàn)證》，http://www.yicai.com/news/5256243.html，訪問(wèn)時(shí)間2017年3月31日。