中小企業(yè)信用擔(dān)保體系問(wèn)題研究

梁芷甄

（廣東工業(yè)大學(xué)，廣東 廣州 510000）

【摘要】本文在研究什么是中小企業(yè)、什么是信用擔(dān)保的基礎(chǔ)上，就我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并從政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身四個(gè)方面，提出完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建議。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；信用擔(dān)保體系；問(wèn)題；建議

一、引言

在我國(guó)，中小企業(yè)因?yàn)槠鋽?shù)量多，制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新快，在社會(huì)分工和專業(yè)化生產(chǎn)的前提下?lián)碛袕V闊的生存空間，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)。因此，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位是非常重要的。中小企業(yè)的特征就是資本額小，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力相對(duì)較弱，存在著信用缺失等現(xiàn)象。資金不足已成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中面臨的最突出的問(wèn)題。要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，就要建立適合我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。因此，就我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)狀況及中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)而言，信用擔(dān)保體系作為聯(lián)系銀行與中小企業(yè)的橋梁和紐帶，是解決我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的突破口，構(gòu)建中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系勢(shì)在必行。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系概述

（一）中小企業(yè)

什么是中小企業(yè)呢？國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中將我國(guó)中小企業(yè)細(xì)分為中、小、微三種類型，其劃分依據(jù)為從業(yè)人員數(shù)量、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額。

（二）信用擔(dān)保

信用擔(dān)保，是指由專門的機(jī)構(gòu)面向社會(huì)提供的制度化、規(guī)范化保證。作為一種重要的第三方信用中介服務(wù)和制度安排，信用擔(dān)保實(shí)質(zhì)上發(fā)揮了類似于抵押品的作用。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問(wèn)題

（一）貸款擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作需進(jìn)一步的磨合

貸款擔(dān)保公司只有與金融機(jī)構(gòu)協(xié)作才能真正起到解決中小企業(yè)融資難的橋梁作用。目前貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行協(xié)作的問(wèn)題之一是銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力的擔(dān)心，因而許多中小企業(yè)金額較大的貸款需求及其他貸款需求難以通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)而得到解決。

（二）信用擔(dān)保時(shí)間過(guò)短

企業(yè)普遍反映擔(dān)保難一般來(lái)說(shuō)需要信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的企業(yè)，肯定在信用上存在一定缺陷，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。但信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少代償可能而采取的一些措施卻無(wú)形中給中小企業(yè)設(shè)置了障礙。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)把擔(dān)保貸款的期限定在6個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，基本上只為流動(dòng)資金貸款提供擔(dān)保，而固定資金貸款擔(dān)保很難得到。

四、完善我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建議

（一）政府應(yīng)發(fā)揮其規(guī)范者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者和服務(wù)者的作用

1.徹底轉(zhuǎn)變管理方式

現(xiàn)階段的信用擔(dān)保行業(yè)中，政府在管理中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過(guò)程中干涉過(guò)多，監(jiān)管不力，造成擔(dān)保行業(yè)管理混亂。那么政府介入方式該如何轉(zhuǎn)變，本文認(rèn)為可以這樣進(jìn)行：政府可以成立一種將擔(dān)保資金和擔(dān)保運(yùn)營(yíng)拆分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府出資卻不參與日常擔(dān)保業(yè)務(wù)，由具有擔(dān)保資質(zhì)的一些企業(yè)通過(guò)投標(biāo)爭(zhēng)取獲得這部分政府出資，而政府只是一個(gè)調(diào)控者、引導(dǎo)者。

2.樹立多角度的安全屏障

為了保障信用擔(dān)保體系安全穩(wěn)健的運(yùn)行，政府應(yīng)該建立健全的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，降低行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)收益，以擴(kuò)大信用擔(dān)保行業(yè)的規(guī)模和利潤(rùn)。

（1）健全再擔(dān)保體系。當(dāng)擔(dān)保人不能獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)，再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

（2）健全反擔(dān)保體系。反擔(dān)保是按照事先約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行部分或者全部義務(wù)的時(shí)候，保證人可以直接獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者按事先約定的措施執(zhí)行，而不需要經(jīng)過(guò)任何的法律程序。

（二）行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮其服務(wù)、協(xié)調(diào)、自律三大職能

中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)中一支重要的力量就是擔(dān)保協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)給擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行人員培訓(xùn)，同時(shí)不忘記加強(qiáng)自身建設(shè)。

1.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的服務(wù)職能

服務(wù)觀念就是說(shuō)行業(yè)協(xié)會(huì)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)宗旨是為中小企業(yè)金融問(wèn)題服務(wù)。這是行業(yè)的理念，也是為中小企業(yè)奉獻(xiàn)精神的體現(xiàn)。協(xié)會(huì)內(nèi)的各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同中小企業(yè)與各金融部門合作，可強(qiáng)制商業(yè)銀行分?jǐn)傄欢ū壤娘L(fēng)險(xiǎn)，并且將這種分險(xiǎn)機(jī)制規(guī)范化、制度化。

2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)職能

要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)功能，一是要積極配合有關(guān)主管部門為擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取到更多政策優(yōu)惠、資金扶持；二是要作為橋梁，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作。三是要協(xié)調(diào)好銀擔(dān)企三者之間的關(guān)系，行業(yè)協(xié)會(huì)可以定期組織銀擔(dān)企洽談會(huì)，借此加強(qiáng)三者的合作。

3.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律職能

充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，首先行業(yè)協(xié)會(huì)需要具有一種責(zé)任觀念。擔(dān)保協(xié)會(huì)應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚的把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，屏蔽內(nèi)部產(chǎn)生的不安穩(wěn)因素，監(jiān)督政府各項(xiàng)措施的是否落到實(shí)處。

（三）金融機(jī)構(gòu)需樹立為中小企業(yè)服務(wù)的理念

1.樹立為中小企業(yè)服務(wù)的理念

中小企業(yè)融資問(wèn)題中有一點(diǎn)是銀行各種審核條件的苛刻，加之整個(gè)貸款體系較為繁瑣等，這與中小企業(yè)對(duì)于資金的迫切需求產(chǎn)生明顯的矛盾。為了支持擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)有必要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，在保持銀行業(yè)務(wù)審慎的基礎(chǔ)上適度的減少某些環(huán)節(jié)，急企業(yè)之所急。

2.創(chuàng)新信貸方式

信貸方式的創(chuàng)新要本著一條原則，即這種信貸方式是適合中小企業(yè)的，是能夠滿足中小企業(yè)信貸需求的。沒(méi)有足額的抵押資產(chǎn)，中小企業(yè)可以通過(guò)組團(tuán)來(lái)提高信用等級(jí)和抵押資產(chǎn)級(jí)別，從而獲得銀行資金，而且銀行也應(yīng)該允許這種信貸方式的存在。

3.加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平等合作

擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的地位關(guān)系是長(zhǎng)期不平等的。銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，信用擔(dān)保公司實(shí)際上是協(xié)助銀行完成中小企業(yè)信貸審核，是銀行審核職能的一個(gè)補(bǔ)充。對(duì)此，銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式及市場(chǎng)定位，提高與信用擔(dān)保合作的意愿。有利于整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)以上分析，我認(rèn)為，只要政府發(fā)揮其規(guī)范者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者和服務(wù)者的作用，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮其服務(wù)、協(xié)調(diào)、自律三大職能，金融機(jī)構(gòu)需樹立為中小企業(yè)服務(wù)的理念，中小企業(yè)自身努力改善其信用環(huán)境，增強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信的理念和信用能力，中小企業(yè)的信用擔(dān)保問(wèn)題就可以得到很好的解決。

參考文獻(xiàn)：

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