我國互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展研究

余依琁

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)時代對人們生活的沖擊，我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)出逐步加速的發(fā)展趨勢，成為保險業(yè)必然選擇。本文通過研究分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展所面臨的問題，最后提出我國互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；可持續(xù)發(fā)展；對策；研究

中圖分類號：F724.6；F842.4

文獻(xiàn)識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000323-01

近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在我過異軍突起，傳統(tǒng)保險業(yè)逐漸將模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險，在這種轉(zhuǎn)變趨勢下我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。對于互聯(lián)網(wǎng)保險如何科學(xué)理解其增長原因，如何促進(jìn)規(guī)范發(fā)展是學(xué)術(shù)界、實務(wù)界以及政策界研究的主要方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)是金融的一種形式，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下而發(fā)展壯大的，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。2016年我國互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展時期，根據(jù)《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》，2011-2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量由28家增長至100家，這意味著超過65%傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)。而根據(jù)不完全統(tǒng)計，到2016年互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)量已超過200家。保費方面，最新數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長。2016年一季度，壽險公司直銷業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實現(xiàn)原保險保費收入92.99億元，同比增長554.86%，占壽險公司業(yè)務(wù)比例為0.96%，同比上升0.74個百分點。

2013年第一家純網(wǎng)銷互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安成立，零售業(yè)巨頭蘇寧也人局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，無論是從各種標(biāo)志事件，還是公司數(shù)量亦或保費規(guī)模，都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)將成為新的業(yè)務(wù)增長點，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的井噴即將到來。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）業(yè)務(wù)類發(fā)展風(fēng)險

業(yè)務(wù)類發(fā)展風(fēng)險主要有以下四種：（1）信息安全風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)高度依賴網(wǎng)絡(luò)信息的技術(shù)特點，信息安全風(fēng)險主要有軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施故障、交易過程中遭到病毒攻擊、信息遭到泄露等；（2）理財型產(chǎn)品風(fēng)險。理財產(chǎn)品替代性強、銷售誤導(dǎo)、現(xiàn)金流壓力等風(fēng)險；（3）網(wǎng)絡(luò)聲譽風(fēng)險。在與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的退保問題、理賠問題或者銷售互道等問題出現(xiàn)媒體曝光，社會大眾往往會一邊倒同情消費者，造成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)受到負(fù)面影響。

（二）監(jiān)管類風(fēng)險

監(jiān)管類風(fēng)險主要有以下三種：（1）法律缺失風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)則尚不明確，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)有的行業(yè)規(guī)則業(yè)務(wù)不一致，存在套利空間，對互聯(lián)網(wǎng)保險新的風(fēng)險點存在著監(jiān)管空白；（2）產(chǎn)品違規(guī)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)時代對挖掘保險業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性和風(fēng)險需求提供了信息基礎(chǔ)的支持，使得互聯(lián)網(wǎng)公司不斷推出新的產(chǎn)品，但創(chuàng)新依舊存在著尋求橫向數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)與縱向法則之間的平衡以及尋求產(chǎn)品命名對社會公德尊重與隱忍矚目之間的平衡；（3）服務(wù)錯位風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)高速發(fā)展的同時，一部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司只重視銷售端的情況，忽視保險業(yè)服務(wù)能力的建設(shè)，造成消費者體驗服務(wù)與預(yù)期存在著較大差距。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展層面

1.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)核心推動作用

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)鍵要尋找網(wǎng)絡(luò)信息與保險行業(yè)的最佳切入點，找準(zhǔn)技術(shù)和需求的共同點。具體就是“去中心”、“碎片化”、“泛連接”重新構(gòu)建保險業(yè)，構(gòu)建內(nèi)容還包括保險產(chǎn)品、保險的銷售渠道和銷售方式等。

2.回歸風(fēng)險保障的本質(zhì)

不論是傳統(tǒng)保險還是互聯(lián)網(wǎng)保險其本質(zhì)功能仍然是保障，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)當(dāng)回歸到保險本質(zhì)的原始保障功能。如互聯(lián)網(wǎng)保險也興起的初期，理財類型的保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)市場中反響熱烈，但理財產(chǎn)品的替代性和緊跟資本市場的波動性不利于保險市場的長期需求。

3.關(guān)注未來風(fēng)險形態(tài)的變化

在互聯(lián)網(wǎng)與各個產(chǎn)業(yè)相互融合的過程中，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式也逐漸的發(fā)生轉(zhuǎn)變，保險風(fēng)險分散和管理模式也發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，拉長風(fēng)險鏈條，使被動處置風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃宇A(yù)測管理風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管層面

1.堅持市場化導(dǎo)向原則

體現(xiàn)市場化導(dǎo)向就是完善互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管，改變以往大包大攬的監(jiān)管觀念，讓市場的歸市場，監(jiān)管的歸監(jiān)管，對拿不準(zhǔn)的問題可以先放一放，不必有急迫的心態(tài)去遏制互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。

2.突出消費者權(quán)益保護(hù)原則

保障消費著的權(quán)益是監(jiān)管永恒的責(zé)任，尤其是防范銷售誤導(dǎo)。在防范銷售誤導(dǎo)應(yīng)著重注意以下三個方面：（1）強化公司職責(zé)。要求充分履行銷售義務(wù)和風(fēng)險提示服務(wù)；（2）恪盡監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管部門通過信息技術(shù)制作資料可以更有效的提示消費者，比如對保險的屬性和收益的不確定性等業(yè)務(wù)的提示內(nèi)容以網(wǎng)頁、動畫等形式強制嵌入互聯(lián)網(wǎng)保險公司的銷售流程，履行對消費者權(quán)益的保護(hù)責(zé)任；（3）落實監(jiān)管技術(shù)通道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司的銷售廣告及資料均是電子化資料，如何檢查和保證互聯(lián)網(wǎng)保險公司提供的電子資料完整度及存儲在淘寶之類的交易平臺上數(shù)據(jù)提取等問題是當(dāng)前急需解決的問題。

四、結(jié)語

本文通過研究分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險在業(yè)務(wù)類發(fā)展風(fēng)險和監(jiān)管類風(fēng)險所面臨的問題，最后提出我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展層面和互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管層面等可持續(xù)發(fā)展的對策建議。