金融理財產品風險分析及規(guī)避策略

摘 要：就中國目前的形式而言，社會經濟的發(fā)展速度越來越快，絕大多數的百姓也是越來越寬裕。在人們的物質生活得到有效保障的基礎上，便開始著手規(guī)劃如何實現自己財產資本價值的最大化。因此，越來越多的人將目光放在金融理財產品之上，成為了當下一種新的潮流的投資理財方式，也因此產生了許多投資行為。但是，眾所周知，在金融理財產品的投資過程中存在著許多不穩(wěn)定因素，所以人們在投資理財產品的時候就往往會隱藏著許多風險。

關鍵詞：金融理財產品 投資 風險 規(guī)避策略

隨著中國經濟的快速發(fā)展，由于現在人們群眾的生活越來越富裕，相比于以往將財產資本放入銀行坐等著吃些許銀行利息這種傳統方式，大多數人現在更愿意開始關注金融理財投資的方法，都想讓自己的財產獲得最大的收益。在此趨勢之下，各種的金融理財產品和金融理財方式便應運而生。越來越多的人開始對金融理財產品進行選擇和投資以期望獲得更大的資金回饋。但是，當人們在關注金融理財產品核能帶來的巨大收益的同時，也應該對“理財有風險，投資需謹慎”這一概念有著清醒的認識。無論在任何的金融理財投資方式中，收益和風險都是形影不離的。只有對理財產品的風險和收益有著客觀，全方面的認識，并且能夠有明確的應對方式，才能降低在金融投資理財所隱含的風險，獲得最大的收益。這不光對于投資者個人，甚至對金融機構和國家的經濟發(fā)展，都有著十分重要的意義。那么，如何有效地避免金融理財產品中可能存在的風險，不光是投資者，也是金融企業(yè)和國家政府部門所密切關注的問題。為此，本篇文章就我國當前的金融理財產品市場的現在以及投資行為可能存在的風險進行了多方面的分析，并研究探討了些許風險規(guī)避的策略。

一、我國目前金融理財產品投資狀況

以人民幣為基本幣種的金融理財產品，是由商業(yè)銀行對潛在目標客戶群進行分析研究的基礎之上設計發(fā)行，并將募集到的資金，根據理財產品合同中的約定，投入至相關金融市場或者購買相關金融產品后，按照約定條款分配給客戶收益的一類產品?？v觀國內的金融理財產品市場，經歷了從萌芽到如今不斷地發(fā)展，然后逐漸走向規(guī)范化的歷程。雖然我國目前的金融理財產品較多，但是因為理財市場的規(guī)模較小，所以供需的均衡性始終處于低層次階段。經過10多年的不斷發(fā)展，我國的金融理財產品形勢，從客觀角度來說，仍然沒有取得突破性的成績，理財產品本身的設計、管理、銷售購買服務以及產品的創(chuàng)新能力都還存在著很多問題，有很大的上升空間。除此之外，人們對金融理財產品的理解程度、投資能力水平、個人的理財觀念以及對投資風險的防范意識仍然需要得到提升。

二、金融理財產品風險分析

在人們進行金融理財時，購買理財產品，然后坐等產品收益是最簡單，也是最普遍的理財方式。但是，無論任何類型的理財產品，都不可能避免投資風險的存在。

1.市場競爭引發(fā)的金融理財產品投資風險。在金融理財產品的投資中，不同的理財產品有著不同的收益模式。盡管理財產品存在著各種各樣的差異，但是，就我國目前大多數的理財產品來看，在一定程度上逐漸呈現出同質化的趨勢。所以，各個金融機構為了獲得最大的收益，在金融理財產品之間出現了價格競爭是可想而知的，那么市場風險也就不可避免了。比如，倘若金融理財產品長時間呈增高趨勢，市場又找不到合適的投資組合，肯定會導致理財產品資金的投向受到限制，最終金融理財產品市場的風險會越來越大。

2.銷售人員隱瞞理財產品風險，欺騙投資者。每個理財銷售人員都是有固定的銷售任務的，他們還可以從成功推銷的理財產品中得到相應的提成。因此，為了完成銷售目標，賺更多的提成，大多數的銷售人員往往都會放大那些理財產品說帶來的收益，而對投資可能會存在的風險避而不談。甚至有些銷售人員自己本身都不懂金融理財產品，單憑企業(yè)提供的通用的話術和自己的能言善辯去忽悠投資者。這些不規(guī)范，不正確的銷售模式會大大增加金融理財產品的風險。據不完全統計，每年幾乎有近半數的理財產品不會公布收益情況，而這些沒有公布收益的理財產品基本上都是呈虧損狀態(tài)的。也就是說金融理財產品投資存在著很大的風險，投資者不能相信銷售人員片面的口頭描述和承諾，而沖動、盲目地進行選擇和投資。

3.國家政策及政府監(jiān)管存在漏洞。國家政策風險主要體現在外匯理財產品組合之上。目前，全球經濟發(fā)展速度十分迅速，美國的次貸危機風波的影響仍然存在，這個時候極易產生一些政策風險，所以必須充分投資市場行情、積極防范政策性風險。再者，雖然近幾年相關政府機構對金融理財產品和理財投資的企業(yè)、機構的監(jiān)管力度明顯加強，但是，仍然不可能完全對虛假性、夸大性的理財投資機構形成威懾。

4.企業(yè)對金融理財產品風險監(jiān)管技術落后。目前我國的各個金融企業(yè)當中能夠做到有效運用信息化手段對理財產品進行風險監(jiān)控的企業(yè)很少，而這些少數能夠運用信息化手段進行風險監(jiān)控的企業(yè)同樣也面臨著許多棘手的問題。首先一個不容忽視的問題就是企業(yè)信息化應用的程度較低，并不能做到有效的風險監(jiān)控。其次，金融企業(yè)的銷售產品種類眾多，業(yè)務類型復雜，不可能同步做到信息化管理，因此，就很容易導致信息化技術和管理標準的不統一，制約了金融理財產品風險監(jiān)控的順利有效進行。

5.投資者個人理論知識的欠缺。個人想要對金融理財產品進行選擇和投資，將自己的心血和資金交付給陌生的機構或者單位，就必須要對對方有著清晰的認識和了解。隨著金融理財投資這一新的理財概念不管興起，各種金融企業(yè)和機構也是良莠不齊，投資者若想使自己的資本財產獲得最大的收益，除了多進行咨詢相關理財投資專家，多對金融企業(yè)和機構進行分析比較之外，自身也要擁有較為豐富的關于理財投資的理論知識基礎，只有這樣才能對金融理財產品的風險性和可能的收益進行合理正確的預測，才能做出正確的抉擇。否則，若僅憑自己的直覺或者跟隨群體大眾，大多數人選擇什么理財產品就盲目緊跟潮流趨勢，很有可能讓自己的財產資本“竹籃打水一場空”。

三、金融理財產品的風險規(guī)避策略

1.金融機構提高對投資風險的監(jiān)控管理，事前預防，事中監(jiān)控，事后評估。首先，我國目前的金融理財產品從業(yè)人員專員素養(yǎng)、實踐操作能力以及個人素質等方面參差不齊。這不僅會對理財產品投資產生較大的操作風險，也會對我國的金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展產生不良影響。所以成立優(yōu)秀的理財產品銷售團隊，加強他們的實踐能力、業(yè)務水平、服務能力和道德素質，提高其職業(yè)操守和責任心不光對人們群眾，甚至對金融企業(yè)都是極其重要的舉措。另外，完善企業(yè)內部的審查和監(jiān)督管理制度，制定和完善金融理財產品風險監(jiān)控系統是非常關鍵的。改變傳統的管理模式，應用風險檢測手段對風險進行計量，對理財產品的風險進行全方面的監(jiān)控管理，做到對金融理財產品風險的及時有效控制和處理，避免或減少客戶的損失。最后，由于當下我國的科技信息技術發(fā)展速度非常快，金融企業(yè)要嘗試與時俱進，跟上時代發(fā)展的步伐，及時引進先進的科技系統和信息管理系統，以提高風險管理和監(jiān)控的高效性。完善網上銀行的各種程序和設施，充分利用信息化的手段整理、歸納客戶信息，保障客戶信息的安全性，規(guī)范網絡操作流程。

2.政府機構加大對金融企業(yè)的監(jiān)管力度。首先，建立與理財業(yè)務相關的法律條文，降低政策風險。中國銀監(jiān)會要發(fā)揮積極的作用，細致總結理財業(yè)務發(fā)展情況，嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，規(guī)范理財行為。其次，政府要發(fā)揮對金融理財產品市場的有效監(jiān)督作用，建立和維護好的金融理財的秩序，對理財產品進行法律約束以及風險提示，以保障廣大金融理財產品投資者的利益，這也對國家經濟發(fā)展的有效監(jiān)管和促進，是政府部門的職責所在。

3.金融理財產品投資者應提高風險防范意識。首先，金融理財產品的投資者應該客觀理性地對待金融理財產品的投資行為，做到正確認知投資風及其收益性，學會理解和尊重金融理財產品市場，并不斷加強自身的理論基礎，理性面對金融理財產品市場的運行規(guī)律，不要對自己的投資行為過分意淫。更不能有“一夜暴富”等天上掉餡餅的期盼，穩(wěn)步投資，以平穩(wěn)的心態(tài)看待理財產品投資所帶來的收益。再者，投資者切忌因聽信他人的推薦或者自以為能帶來高收益的投資行為而盲目對理財產品進行投資。在選擇金融理財產品時應多咨詢專業(yè)人士，并多了解理財相關理論，提高自己對投資風險的分析預測能力，學習科學的風險規(guī)避方法，對所有相關的理財產品的可能存在的風險性進行估量，并確定自己能夠承受該理財產品投資可能帶來的最大風險，合理選擇理財產品，做好當理財產品風險出現時的規(guī)避方式。除此之外，要能夠靈活、適當地避開政策調控的行業(yè)及項目，特別是在地產業(yè)的商品房項目。

四、結語

綜上所述，金融理財產品投的資是人們對其儲存自己處理的重要途徑。隨著近些年來我國經濟所取得的突飛猛進的發(fā)展，人們對其金融理財產品的投資的需求也變得越來越強烈。但是，就我國目前的理財產品市場的實際情況來說，人們在選擇他們的理財投資機構與理財投資產品時，仍然存在著模糊性，從眾性以及盲目性等問題，這會在很大程度上使投資風險系數變得更大。因此，根據當下的形勢，由于國內的金融理財產品市場的發(fā)展與國外相比較而言，仍然存在著各種方面的差異性，因此，國內相關金融機構與政府應該相互尊重、協調、配合，積極地促進金融理財產品市場在發(fā)展中存在的不足。而投資者也要做到不斷強化自身對投資理財的相關理論知識的儲備，對我國的金融理財產品的種類和特點有著充分的了解和把握。國家相關政府部門要加大其監(jiān)管力度，采取相應的監(jiān)管行為。只有這樣，才能建立健全一個有秩序、穩(wěn)定快速發(fā)展的金融理財市場。

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