中小企業(yè)信貸融資共生模式研究

摘 要：我國中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的主力軍，在國民經(jīng)濟(jì)中處于重要地位，但在獲得金融支持方面，無疑是“弱勢”群體，融資不暢一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重大瓶頸。為了有效緩解中小企業(yè)的融資難題，本研究從共生理論的視角出發(fā)，對共生單元、共生環(huán)境、共生模式以及共生的可行性進(jìn)行了分析。對中小企業(yè)信貸融資的共生現(xiàn)狀進(jìn)行分析，進(jìn)而提出構(gòu)建以社區(qū)銀行為中心，以現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和民間金融為兩翼，以其他信貸主體為補(bǔ)充的“一體兩翼”的中小企業(yè)信貸融資共生體系。同時，對整個共生模式提出優(yōu)化路徑，對國家政府需要提供的環(huán)境政策支持進(jìn)行了分析與闡述。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信貸機(jī)構(gòu) 信貸融資 共生模式

中小企業(yè)是中國施行全民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要載體，在國民經(jīng)濟(jì)中屬于主力軍。目前我國中小企業(yè)發(fā)展面臨融資約束問題，信貸融資作為中小企業(yè)融資的一種較為重要的途徑，對信貸融資模式的研究有利于對企業(yè)的融資問題更加深入了解，可以更為有效的解決中小企業(yè)融資問題。中小企業(yè)信貸融資的共生模式的提出，為研究中小企業(yè)信貸融資開創(chuàng)了新的視角。

一、共生理論概述

1.共生單元。共生單位是共生體系的基本要素之一，是最基本的能源生產(chǎn)和交換單位，受不同的環(huán)境影響的不同共生模式下的共生單元具有不同的特點。共生模式下的共生單元主要有中小企業(yè)和信貸機(jī)構(gòu)。

1.1中小企業(yè)。中小企業(yè)是指在某一個行業(yè)或者領(lǐng)域中，與大型企業(yè)相比較而言的生產(chǎn)、經(jīng)營、人員等規(guī)模較小的企業(yè)，是一種相對的說法。要構(gòu)建一個有效的中小企業(yè)信貸融資共生體系，就要了解中小企業(yè)的資金需求的特征以及它的經(jīng)營特點。中小企業(yè)的資金需求特征有以下幾個方面：一是中小企業(yè)貸款的短、少、頻、急的特點；二是中小企業(yè)大多為臨時性的周轉(zhuǎn)貸款；三是中小企業(yè)由于規(guī)模較小，其可抵押的擔(dān)保品相對較少。再加之信貸體系本身的不健全，更加加劇了信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，中小企業(yè)的信貸就顯得尤為艱辛。中小企業(yè)在經(jīng)營方面的特點有生產(chǎn)規(guī)模中小，所以投資少省，施工期短，效果更快，同時市場變化的適應(yīng)性，可以發(fā)揮“小而特”，“小而活”的好處。同時，中小企業(yè)也是增長最快的科技創(chuàng)新。因此，要充分認(rèn)識中小企業(yè)的運作特點，建立具體有效的共生體系。

1.2信貸機(jī)構(gòu)。在我國，信貸機(jī)構(gòu)主要分為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間金融。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性銀行、商業(yè)銀行以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的追求穩(wěn)健性與中小企業(yè)自身的高風(fēng)險不穩(wěn)定之間存在矛盾與沖突，所以構(gòu)建兩者之間的共生關(guān)系也需要通過措施緩解矛盾達(dá)到平衡。國外多把民間金融稱為不正規(guī)的金融。民間融資多親友間的借貸等為主，民間金融的視角更為廣闊，這里討論的共生單元之一的民間金融主要是為民間經(jīng)濟(jì)融通的資金活動提供中介的民間金融中介機(jī)構(gòu)。

2.共生模式。共生模式也是共生關(guān)系，是指共生單位之間的互動，相互組合的形式。它不僅作為反映共生作用的形式與強(qiáng)度，同時也是一種能量之間轉(zhuǎn)換守恒的一種關(guān)系。中小企業(yè)與信貸金融機(jī)構(gòu)之間的共生模式，主要是指兩個共生單元之間相互作用相互結(jié)合的一種關(guān)系，包含了物質(zhì)、能量、信息等方面。

3.共生環(huán)境。共生環(huán)境是指在共生單元之外的各個要素的總和，共生環(huán)境是指共生單元之間的相互影響作用產(chǎn)生關(guān)系的行為與組織模式都是在一定的環(huán)境中產(chǎn)生的。這里的共生環(huán)境主要是從制度、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化等方面著手。

二、 中小企業(yè)信貸融資共生的可行性分析

根據(jù)共生的理論以及相關(guān)的金融市場知識，可以對中小企業(yè)信貸融資的共生進(jìn)行一個可行性分析。

1.中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)共生的必要性。中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)之間要形成共生的關(guān)系，必須具備以下三個必要的條件，這是兩者共生關(guān)系形成的基礎(chǔ)。第一，中小企業(yè)與信貸金融機(jī)構(gòu)要形成共生，兩者之間至少要有一組質(zhì)參量兼容，這是共生理論中共生關(guān)系的最基本的條件，中小企業(yè)的質(zhì)參量可以用經(jīng)營的產(chǎn)品數(shù)量等表示，信貸金融機(jī)構(gòu)可以用借貸發(fā)生的數(shù)量來表示。第二，中小企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)之間必須要有一個共生的界面，共生界面是信貸機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)共生單元之間信息和物質(zhì)、能量傳遞的必然通道， 并且共生聯(lián)系的通道與中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)所在的外部環(huán)境高度一致。第三，中小企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)之間必須要發(fā)生雙向的關(guān)系。兩者之間必須要有雙向的作用，才是形成共生的必要條件。

2.中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)共生的充分性。中小企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)之間具有主質(zhì)參量兼容、共生界面以及雙向關(guān)系的必要條件，只是形成共生的最基本的條件。要想構(gòu)建一個有效的共生體系，還有以下幾個方面的充分條件。第一，可以進(jìn)行有效的能量、物質(zhì)、信息的交換是中小企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)共生的必要性之一。在建構(gòu)出一個共生的模式之后，不能只是一個靜態(tài)的模式，還必須要可以進(jìn)行相互作用、相互結(jié)合，形成一個動態(tài)的共生系統(tǒng)。第二，可以產(chǎn)生正能量。產(chǎn)生正能量不僅包括產(chǎn)生雙向的能量，同時會有一個有效合理的能量分配機(jī)制，最為重要的是獲得的能量可以促進(jìn)共生單元的進(jìn)化發(fā)展。第三，保持動態(tài)正能量共生的持續(xù)是共生的最重要亦是最有效的充分性體現(xiàn)。在建構(gòu)出共生系統(tǒng)之后，中小企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)的進(jìn)化發(fā)展的現(xiàn)狀可以得到延續(xù)與發(fā)展，這就是中小企業(yè)信貸融資共生的構(gòu)建與發(fā)展的充分條件。

三、中小企業(yè)信貸融資共生模式的構(gòu)建

1.構(gòu)建共生系統(tǒng)的總體框架。共生系統(tǒng)的構(gòu)建，不僅可以讓中小企業(yè)與信貸金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部共生單元得到進(jìn)化與發(fā)展，同時也可以讓共生單元之外的其他單元得到發(fā)展與正能量，這是構(gòu)建共生系統(tǒng)的最重大的效益。共生系統(tǒng)的總體框架，可以展現(xiàn)出整個共生體系的基本內(nèi)容。中小企業(yè)與社區(qū)銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間金融以及其他金融主體構(gòu)成共生單元，在國家政府的制度政策保障支持、整個投資經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)人才支持以及社會文化等大環(huán)境下，通過共生單元之間的相互作用與結(jié)合，以及物資、信息、能量的關(guān)系轉(zhuǎn)換，輸出正能量，帶來投資、經(jīng)濟(jì)、社會效益，影響共生單元與整個共生環(huán)境。

2.核心的共生模式。通過對共生理論的研究，提出一個適應(yīng)我國環(huán)境的一個具體有效的共生模式，即構(gòu)建一個基于關(guān)系型信貸的社區(qū)銀行為中心，原有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及民間金融為兩翼，其他的金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的為中小企業(yè)提供信貸融資的共生模式。

2.1發(fā)展關(guān)系型信貸的社區(qū)銀行作為中小企業(yè)信貸融資的主力。中國目前已經(jīng)建立起了較多的中小銀行，中小銀行實際上與中小企業(yè)的信貸需求是難以匹配的，因為這些中小銀行需要擴(kuò)大規(guī)模，往往會通過與較大企業(yè)合作來提高實力。社區(qū)銀行不僅和中小企業(yè)的規(guī)模相匹配，同時也可以借助血緣、地緣、業(yè)緣的優(yōu)勢，建立與中小企業(yè)共生繁榮的關(guān)系。當(dāng)大量的私人資本的流動走向不定時，容易成為社會不穩(wěn)的一個因素，建立發(fā)展社區(qū)銀行可以把私人閑散資本有效的集合起來，通過建立第三方中介，形成社區(qū)銀行，既可以為中小企業(yè)的融資信貸提供資金來源，也可以減少政府監(jiān)管的成本以及金融的風(fēng)險。社區(qū)銀行主要是基于關(guān)系型信貸而建立起來的一種金融機(jī)構(gòu)?！瓣P(guān)系型信貸”模式利于軟信息的獲取，有助于減少銀行和企業(yè)信息的不對稱性，增加對中小企業(yè)貸款的可用性。

2.2原有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和民間金融依舊為中小企業(yè)的信貸融資提供支持。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國依舊是屬于比較大規(guī)模的一類金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有的銀行大多建立起分行機(jī)構(gòu)，主要為企業(yè)等提供較為大額的貸款。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以更多的為集群中小企業(yè)提供資金的信貸融資支持。集群中小企業(yè)之間也是具有共生的默契，銀行可以通過建立與中小企業(yè)集群的共生的支持，作為一種融資信貸差異化的補(bǔ)充。民間金融作為比較活躍的信貸主體，在中小企業(yè)的較為靈活的融資中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮一定的作用，緩解中小企業(yè)融資難的問題。但是同時對民間金融首先不能放任不管，任其發(fā)展混亂，其次也不能以限制的方式造成民間金融的萎靡，對于民間金融要采用疏導(dǎo)與治理結(jié)合的方式，既要對民間金融的流向等進(jìn)行指引，也要對整個民間金融的市場進(jìn)行一定的治理。

2.3其他的金融主體對中小企業(yè)的信貸融資進(jìn)行補(bǔ)充。銀行金融機(jī)構(gòu)和民間金融在中小企業(yè)的信貸融資過程中發(fā)揮著最主要的作用，但是融資租賃等其他的金融機(jī)構(gòu)主體也要做到補(bǔ)充的作用。尤其是隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)的信貸融資過程中也發(fā)揮著愈加重要的作用，運用P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，可以為中小企業(yè)的信貸融資創(chuàng)建聯(lián)系，方便快捷。

2.4中小企業(yè)配合信貸融資解決好自身的問題。中小企業(yè)解決好自身的問題，也是中小企業(yè)信貸融資的共生模式中重要的部分。當(dāng)信貸金融機(jī)構(gòu)逐步完善起來之后，中小企業(yè)也需要在自身的運作經(jīng)營等方面做好相應(yīng)的改進(jìn)，這樣才可以達(dá)到共生系統(tǒng)進(jìn)化發(fā)展的效果。首先，中小企業(yè)需要建立產(chǎn)權(quán)制度為主的現(xiàn)代企業(yè)制度，一個是產(chǎn)權(quán)明晰一個是產(chǎn)權(quán)配置的合理性。這是中小企業(yè)運轉(zhuǎn)經(jīng)營的前提與基礎(chǔ)。同時，中小企業(yè)也要加強(qiáng)人才管理，重視發(fā)揮人力資源的作用，進(jìn)而更好的促進(jìn)企業(yè)的業(yè)務(wù)以及整體發(fā)展。其次，中小企業(yè)也要建立好完善的財務(wù)制度，這是對中小企業(yè)收益的明晰，是獲取信貸金融機(jī)構(gòu)信任的重要前提。最后也是最為重要的一點是，中小企業(yè)必須把誠信信譽作為一項重要內(nèi)容管理建設(shè)。

四、促進(jìn)中小企業(yè)信貸融資共生發(fā)展的政策建議

在中小企業(yè)信貸融資的共生模式的構(gòu)建、運轉(zhuǎn)過程中，中小企業(yè)與信貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著直接的作用。同時，在構(gòu)建的整體共生系統(tǒng)中，共生環(huán)境對共生模式起著宏觀的指引與作用，國家政府必須做好相應(yīng)的角色，在金融市場經(jīng)濟(jì)下為中小企業(yè)信貸融資提供一系列的政策環(huán)境等支持。

1.有效的法律法規(guī)保障制度。古有云：無規(guī)矩不成方圓。這句話同樣適用于現(xiàn)代社會，當(dāng)規(guī)矩上升到國家層面，就成為了一個國家的制度，最常見也是最有效的就是設(shè)置法律法規(guī)，對環(huán)境進(jìn)行約束的同時也是在給予環(huán)境中的每個“個體”保障，這也是現(xiàn)代法制社會所倡議的觀點。為支持保障中小企業(yè)信貸融資共生模式的有效長期運作，國家政府在制度方面需要制定出一系列的法律法規(guī)，為中小企業(yè)融資難的問題解決、中小企業(yè)信貸融資的共生以及中小企業(yè)與信貸金融的發(fā)展提供支持。

2.創(chuàng)建強(qiáng)大有力的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策支持。

2.1資金政策支持。在中小企業(yè)信貸融資共生模式的構(gòu)建過程中，必然會涉及到資金的流動問題，在很大程度上，單靠信貸金融機(jī)構(gòu)、其他融資主體的資金支持是不足的。信貸機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信貸金融活動有效進(jìn)行的前提便是資金的充足與融通，國家政府作為宏觀的主體，可以為中小企業(yè)信貸融資提供較強(qiáng)有力的資金支持。中國可以借鑒其他國家的經(jīng)驗，同時結(jié)合我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實情況，通過金融擔(dān)保、金融政策性銀行等措施對中小企業(yè)信貸融資活動提供相應(yīng)的資金支持。

2.2建立完善的信用擔(dān)保體系，創(chuàng)建健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。建立一個有效的信用擔(dān)保體系，可以解決中小企業(yè)由于擔(dān)保能力不足導(dǎo)致的融資難問題。對于信用擔(dān)保體系的完善，主要有兩個途徑，一是國家政府直接利用政策，建立一些政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，二是發(fā)展多種形式的互助擔(dān)保，國家政府可以進(jìn)行政策的引導(dǎo)。

2.3相關(guān)機(jī)構(gòu)的政策支持。為促進(jìn)中小企業(yè)信貸融資共生模式的構(gòu)建與完善，解決中小企業(yè)融資問題，較為有效具體的方法就是對共生模式中的機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策性的支持。政府可以對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)展壯大，繼續(xù)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及民間金融進(jìn)行政策支持，同時對關(guān)系型信貸為基礎(chǔ)的社區(qū)銀行實施鼓勵政策，對社區(qū)銀行的信貸提供資金、場所以及相關(guān)政策扶持。

政府需要在相關(guān)機(jī)構(gòu)方面做好措施。一方面，政府需要設(shè)置專門的部門與政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，另一方面，政府也要對中小企業(yè)的融資行為進(jìn)行統(tǒng)一的協(xié)調(diào)管理，這里就要建立相應(yīng)的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。

3.共生模式技術(shù)環(huán)境支持。政府需要為中小企業(yè)信貸融資的共生模式發(fā)展提供一個技術(shù)環(huán)境的支持。這里的技術(shù)主要涉及與一個組織相對應(yīng)可以提供的技術(shù)環(huán)境，特別是信息化時代的到來，信息技術(shù)對中小企業(yè)信貸融資共生模式也有很大的作用。

圖5-1 信息技術(shù)與組織結(jié)構(gòu)的互構(gòu)過程。

從圖5-1的信息技術(shù)與組織結(jié)構(gòu)互構(gòu)的過程，可以分析出技術(shù)支持與組織的關(guān)系，是屬于相互建構(gòu)影響的關(guān)系。因此，政府可以充分運用技術(shù)與組織關(guān)系，為中小企業(yè)信貸融資共生模式提供一個技術(shù)環(huán)境的支持，在信用擔(dān)保體系方面，政府可以在中小企業(yè)的信息收集與信用評估、金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保體系方面進(jìn)行信息化技術(shù)的管理；在總體的共生體系中，政府需要為中小企業(yè)與信貸金融機(jī)構(gòu)等創(chuàng)造更加信息化數(shù)據(jù)化的技術(shù)環(huán)境。

4.良好文化環(huán)境的構(gòu)建。關(guān)于文化環(huán)境的構(gòu)建主要是進(jìn)行一個宏觀的文化環(huán)境的構(gòu)建，對宏觀的信息環(huán)境進(jìn)行建設(shè)，對銀行的金融監(jiān)督體系進(jìn)行建設(shè)。對中小企業(yè)與信貸金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)行文化的宣傳與影響，在觀念根源上對一個事物進(jìn)行治理。政府需要對中小企業(yè)進(jìn)行宣傳，鼓勵中小企業(yè)加強(qiáng)自身的發(fā)展，同時最為重要的是注重信用貸款的誠信，對企業(yè)的誠信給予相應(yīng)的鼓勵，譬如對企業(yè)誠信的表彰等。同時，政府也需要對金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督，為金融機(jī)構(gòu)宣傳良好的信貸文化。

在整個共生體系以及社會方面，政府需要對中小企業(yè)信貸融資進(jìn)行思想文化上的構(gòu)建工作，多方面進(jìn)行文化環(huán)境上的宣傳。

五、結(jié)語

通過研究分析中小企業(yè)信貸融資的一個現(xiàn)狀，從共生理論的視角出發(fā)得出構(gòu)建共生模式的一個結(jié)論，這是整篇文章敘述的總目標(biāo)。同時，在共生模式構(gòu)建之后，可以對共生模式路徑進(jìn)行優(yōu)化。這里，我們也可以從幾個方面入手。一是金融機(jī)構(gòu)本身，要加大對中小企業(yè)的信貸融資供給力度，可以通過調(diào)整銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)，建立多層次的銀行融資體系；加快創(chuàng)新，尋找合適的當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)共同融資模式。二是中小企業(yè)的自身的發(fā)展完善。三是政府層面，需要加快推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)制度的完善，優(yōu)化中小企業(yè)的經(jīng)營以及信貸機(jī)構(gòu)借貸的外部環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)的自律；建立健全社會的信息系統(tǒng)等。

針對政府層面的，本文也做了詳細(xì)的闡述，從國家政府應(yīng)該提供制度環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、文化環(huán)境以及政策入手，為中小企業(yè)信貸共生提供宏觀的環(huán)境政策支持。

為解決中小企業(yè)融資困難，解決中小企業(yè)與信貸金融機(jī)構(gòu)之間的信用風(fēng)險問題，提出構(gòu)建中小企業(yè)信貸融資共生模式。中小企業(yè)信貸融資共生將會是新興的潮流，但同時，在共生模式的構(gòu)建、運作過程中，也需要不斷吸取經(jīng)驗，對路徑優(yōu)化完善。

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