試論述保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀及市場應(yīng)對策略

馮干旭

摘要：近些年，隨著保險(xiǎn)消費(fèi)的飛速發(fā)展，其存在的問題也逐漸暴露。本文以此為切入點(diǎn)，論述保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀及市場應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi) 現(xiàn)狀 應(yīng)對策略

一、保險(xiǎn)消費(fèi)的概念

所謂“保險(xiǎn)消費(fèi)”是指人們?yōu)榱藨?yīng)對未來的身體健康、財(cái)產(chǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的消費(fèi)行為，通過支付一定的保費(fèi)，給予自身或某方面一定的保護(hù)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，提高安全性。從本質(zhì)來說，保險(xiǎn)消費(fèi)是消費(fèi)的另類形式，通過購買保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)某方面的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的提升和損失的分擔(dān)。

二、當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)的主要構(gòu)成要素分析

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)主體

一般來說，消費(fèi)活動(dòng)的主體分為行為人和受益人，行為人是完成消費(fèi)過程，重點(diǎn)是支付活動(dòng)的人，受益人則是享受消費(fèi)帶來的服務(wù)、產(chǎn)品等的人。在保險(xiǎn)消費(fèi)中，同樣存在上述兩類主體，一是投保人，二是被保險(xiǎn)人，兩者既可以是相同的，也可以不同。進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)的分析時(shí)，應(yīng)該對主體有清晰的認(rèn)識。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)對象

所謂消費(fèi)對象是指通過消費(fèi)活動(dòng)能夠享受到的服務(wù)或獲得的產(chǎn)品，就保險(xiǎn)消費(fèi)而言，主要是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它通過合同的形式體現(xiàn)，是保險(xiǎn)公司和投保人就某些事項(xiàng)達(dá)成的保證協(xié)議。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)過程

與其他消費(fèi)相比，保險(xiǎn)消費(fèi)的過程較為特殊，涉及到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣，保險(xiǎn)雙方的合同簽訂和履行，直到保險(xiǎn)賠付或合同期滿。該過程既是消費(fèi)的過程，也是保險(xiǎn)服務(wù)的過程。

（四）保險(xiǎn)消費(fèi)的環(huán)境

保險(xiǎn)消費(fèi)的環(huán)境是指保險(xiǎn)活動(dòng)開展所處的外部環(huán)境，其對保險(xiǎn)消費(fèi)起到極為重要的影響作用。一般來說，保險(xiǎn)消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展與社會發(fā)展水平相適應(yīng)，隨著社會的發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)將趨于活躍，行業(yè)管理也更為規(guī)劃。

三、目前我國的保險(xiǎn)消費(fèi)市場現(xiàn)狀及存在問題

近些年，隨著社會的發(fā)展，國內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，然而，受到需求方、供給方和行業(yè)自身的問題影響，當(dāng)前的保險(xiǎn)消費(fèi)市場滯后于社會發(fā)展水平，難以滿足國內(nèi)居民對保險(xiǎn)消費(fèi)的需求。其主要問題如下：

（一）居民的投保意識不強(qiáng)

受到歷史原因的影響，國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)存在20年的中斷，導(dǎo)致當(dāng)前的居民對商業(yè)保險(xiǎn)存在理解和認(rèn)識方面的不足，加之對保險(xiǎn)條款的誤讀和國內(nèi)個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)欺騙，導(dǎo)致人們對保險(xiǎn)消費(fèi)產(chǎn)生偏見，導(dǎo)致居民的投保積極性不高，投保意識不強(qiáng)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種單一

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)的種類超過400種，但是多數(shù)大同小異，存在極強(qiáng)的同構(gòu)性，導(dǎo)致實(shí)際的保險(xiǎn)種類相對單一，這對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)造成極大的限制，影響業(yè)務(wù)的拓展，無法實(shí)現(xiàn)與居民日漸差異化的保險(xiǎn)消費(fèi)的有效適應(yīng)，失去良好的市場導(dǎo)向作用。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)的資金投資渠道狹窄

保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展主要是通過保費(fèi)的增值實(shí)現(xiàn)，這需要保險(xiǎn)企業(yè)具備多元化的投資渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的有效利用和增值，從而保證財(cái)務(wù)狀況的良好，進(jìn)而提高保險(xiǎn)的保障性，同時(shí)給予保險(xiǎn)消費(fèi)更高的收益保障，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)的吸引力。然而，當(dāng)前的保險(xiǎn)公司投資渠道單一，獲利欠佳，對保險(xiǎn)消費(fèi)造成極大的影響。

（四）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才匾乏

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展缺乏專業(yè)型人才，大多由社會人員兼職構(gòu)成，人員素質(zhì)良莠不齊，缺乏應(yīng)有的培訓(xùn)和教育，導(dǎo)致許多業(yè)務(wù)人員對保險(xiǎn)沒有清晰的認(rèn)識，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)推廣的失誤或?yàn)檫_(dá)到抽成目的，采取詐騙、曲解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等手段進(jìn)行推行。這對于保險(xiǎn)消費(fèi)而言是極為致命的，有損企業(yè)、乃至整個(gè)行業(yè)的形象。

四、開拓我國保險(xiǎn)消費(fèi)市場的應(yīng)對策略

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳

保險(xiǎn)消費(fèi)市場要想獲得發(fā)展，其首要問題在于扭轉(zhuǎn)國內(nèi)居民對保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)識，通過必要的宣傳使得居民對保險(xiǎn)的作用、種類和基礎(chǔ)構(gòu)成等有清晰的認(rèn)識，進(jìn)而針對性的選擇險(xiǎn)種投標(biāo)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的增長。就宣傳而言，除了常規(guī)的報(bào)紙、電視、廣播等傳統(tǒng)媒介以外，還應(yīng)該積極借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)新媒體實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)的宣傳。宣傳的過程中，應(yīng)該注意宣傳的內(nèi)容和尺度，保證內(nèi)容真實(shí)可靠，不能肆意夸大保險(xiǎn)的范圍和作用。

（二）開發(fā)新險(xiǎn)種

保險(xiǎn)消費(fèi)市場的發(fā)展需要借助市場化的運(yùn)行機(jī)制。企業(yè)要想獲得相應(yīng)的發(fā)展，就應(yīng)該以消費(fèi)市場的需求為導(dǎo)向，通過積極開發(fā)新的險(xiǎn)種，確保險(xiǎn)種和居民需求的相契合，從而搶占市場先機(jī)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)競爭力的增強(qiáng)。

（三）完善和強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)

從本質(zhì)而言，保險(xiǎn)業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，通過提供保險(xiǎn)服務(wù)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)資金，進(jìn)而通過資金的增值實(shí)現(xiàn)企業(yè)的獲利。因此，企業(yè)應(yīng)該注意對服務(wù)質(zhì)量的提升，通過服務(wù)的創(chuàng)新和完善，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)特色的創(chuàng)建。創(chuàng)建過程中，應(yīng)該對保險(xiǎn)目標(biāo)群體的需求進(jìn)行市場調(diào)研和分析，進(jìn)而制定針對性的創(chuàng)建策略，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的針對性提升，滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的核心需要。

（四）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資的多元化

目前，保險(xiǎn)企業(yè)的投資大多以存款為主，這導(dǎo)致投資的收益率相對較大低，受到利率下調(diào)的影響較大，存在結(jié)構(gòu)不合理問題。鑒于此，保險(xiǎn)企業(yè)要想維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，獲得足夠的資金利益回報(bào)，就應(yīng)該進(jìn)一步完善資金的投資渠道，實(shí)現(xiàn)投資的多元化，提高資金的收益率和抗風(fēng)險(xiǎn)性。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的教育和培養(yǎng)

隨著市場的發(fā)展和開發(fā)，保險(xiǎn)企業(yè)間的競爭將更為激烈，需要足夠的專業(yè)人才作為基礎(chǔ)支撐。這對保險(xiǎn)行業(yè)的人才教育和培養(yǎng)工作提出更高的要求。督促企業(yè)盡快與高校合作，實(shí)現(xiàn)人才的聯(lián)合培養(yǎng)，同時(shí)加強(qiáng)對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)和外來人員的引進(jìn)，實(shí)習(xí)人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和素質(zhì)的提升，構(gòu)建合理的人才培養(yǎng)、供給機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的人才培養(yǎng)基礎(chǔ)夯實(shí)。

五、結(jié)束語

綜上可知，當(dāng)前國內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場發(fā)展相對滯后，存在業(yè)務(wù)、人員、投資等多方面的問題，危及企業(yè)的生存和發(fā)展，促使企業(yè)加強(qiáng)自身服務(wù)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和投資形式的豐富，進(jìn)而滿足居民的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。

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