高凈值人士如何以保險(xiǎn)優(yōu)化資產(chǎn)配置

孫安民+祁娜

隨著我國(guó)全民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)已成為高凈值人士?jī)?yōu)化資產(chǎn)配置的重要工具。

近年來(lái)，頻頻有媒體報(bào)道一線城市出現(xiàn)億元高額保單，一石激起千層浪，曾經(jīng)被人們所忽視的金融工具為何一躍成為了香餑餑，成為了人們津津樂(lè)道的話題。

根據(jù)《2016年胡潤(rùn)千萬(wàn)富豪財(cái)富報(bào)告》顯示，截至2016年5月，中國(guó)大陸地區(qū)千萬(wàn)高凈值人群的數(shù)量約134萬(wàn)，與2015年同比增長(zhǎng)10.7%。而根據(jù)《2015 年度中國(guó)高凈值人群資產(chǎn)配置白皮書(shū)》顯示，90%的高凈值人士曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)。隨著我國(guó)全民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)已成為高凈值人士?jī)?yōu)化資產(chǎn)配置的重要工具。筆者從高凈值人士如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)等兩個(gè)方面進(jìn)行分析，為高凈值人士選擇保險(xiǎn)提供一定的參考。

高凈值人士應(yīng)該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

·通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

案例：鞏俐的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)非常強(qiáng)，在沒(méi)有令她滿意的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃之前，她是不會(huì)盲目演出或接受代言活動(dòng)的。如2005年拍攝好萊塢武打片《神探勇闖罪惡城》時(shí)，好萊塢的電影公司就特別為其投保了1000萬(wàn)美元的巨額保險(xiǎn)。2006年在拍攝《邁阿密風(fēng)云》時(shí)，投資方也特意為她投下了1000萬(wàn)美元的各種保險(xiǎn)。

高凈值人士可以為自己投保意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，并指定配偶或子女為身故受益人，將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，防止由于意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，導(dǎo)致收入中斷以及家庭生活品質(zhì)的下降。根據(jù)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十原則”，建議高凈值人士購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的保額需達(dá)到年收入的10倍，購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的保額需達(dá)到年收入的5倍。

·通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為子女準(zhǔn)備一份專(zhuān)用金

案例：2016年10月，章子怡為僅半歲的女兒醒醒購(gòu)買(mǎi)了一份1000萬(wàn)的巨額保險(xiǎn)。這既可以作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，使得醒醒在未來(lái)每一個(gè)重要時(shí)刻都能獲得相應(yīng)的資金支持，同時(shí)，也是章子怡給醒醒的合法的資產(chǎn)傳承，體現(xiàn)了她對(duì)女兒的愛(ài)。

分析：高凈值人士（投保人）可以為子女（被保險(xiǎn)人）購(gòu)買(mǎi)一份保障期間在15年-30年之間的年金保險(xiǎn)，指定自己或配偶為身故受益人。通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，在子女進(jìn)入高中和大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開(kāi)始每年返還資金，作為子女專(zhuān)款專(zhuān)用的子女教育金，等到子女大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值，作為子女的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金，以幫助孩子在每一個(gè)重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。通過(guò)提前準(zhǔn)備和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，使得無(wú)論將來(lái)父母發(fā)生任何意外和變故，都可以保障子女未來(lái)的生活不受影響和改變。建議高凈值人士可以根據(jù)自己為子女未來(lái)規(guī)劃的生活匹配相應(yīng)的保費(fèi)。

·通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離

案例：2002年，全球著名的美國(guó)安然公司破產(chǎn)，其首席執(zhí)行官肯尼思·萊夫婦的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒(méi)有被凍結(jié)的，是他們?cè)?jīng)于2000年2月購(gòu)買(mǎi)的3700萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)?？夏崴肌とR夫婦每年可從這份人壽保單中領(lǐng)取92萬(wàn)美元，安享晚年，這就是人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離的功能。

分析：高凈值人士（投保人）可以為子女（被保險(xiǎn)人）購(gòu)買(mǎi)一份保障期間在20年及以上的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，指定自己或配偶為身故受益人。通過(guò)將保險(xiǎn)作為金融防火墻，有效隔離公私資產(chǎn)，防范債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效防范由于企業(yè)的任何變故導(dǎo)致家庭生活品質(zhì)的下降。由于年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的生存金和滿期生存金的收益人均為被保險(xiǎn)人（子女），因此，這筆資產(chǎn)屬于被保險(xiǎn)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说膫鶆?wù)而受到影響。建議高凈值人士可投保5-10年不超過(guò)年收入10%的年交保費(fèi)，既可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，又可以實(shí)現(xiàn)一定的資產(chǎn)傳承。

·通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全

案例：吉女士或者其丈夫作為投保人，為其女兒購(gòu)買(mǎi)一份年金保險(xiǎn)產(chǎn)品或兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，受益人為吉女士和其丈夫。作為投保人，該年金產(chǎn)品的保費(fèi)由吉女士或其丈夫支付，年金的領(lǐng)取權(quán)益歸其女兒所有；如果婚姻破裂，該保單是女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會(huì)遭受分割；如果婚姻期間，女兒不幸身故，該保單的理賠金直接給到指定受益人，也就是吉女士和其丈夫。如此一來(lái)，既可滿足吉女士對(duì)于女兒婚姻的美好祝福，又可在各種婚姻變數(shù)下保全資產(chǎn)。

分析：高凈值人士（投保人）可以為子女（被保險(xiǎn)人）購(gòu)買(mǎi)一份保障期間在20年及以上的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，指定自己或配偶為身故受益人。生存保險(xiǎn)金和滿期生存金的受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，也就是子女本人，這種情況下，父母為子女支付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是父母對(duì)子女的贈(zèng)與，根據(jù)合同法對(duì)贈(zèng)與合同的規(guī)定，沒(méi)有法定的情況不能撤銷(xiāo)贈(zèng)與。根據(jù)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十原則”，建議高凈值人士可投保5-10年不超過(guò)年收入10%的年交保費(fèi)。

·通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承

案例：吉先生可以購(gòu)買(mǎi)一份終身型的人壽保險(xiǎn)，作為投保人和被保險(xiǎn)人，指定自己的兒子為受益人。保單的身故受益金為子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于吉先生的遺產(chǎn)；吉先生的對(duì)外債務(wù)，無(wú)須用身故受益金償還。終身壽險(xiǎn)的運(yùn)用，在一定程度上可以突破“父?jìng)舆€”的問(wèn)題。

分析：高凈值人士可為自己投保一份終身型的人壽保險(xiǎn)，指定子女為身故受益人。通過(guò)這樣一份保單，既可以讓子女獲得較高的保額（終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)與保額的杠桿最高），又可以通過(guò)指定受益人規(guī)避遺產(chǎn)稅、避免遺產(chǎn)繼承糾紛，同時(shí)還能防范投保人的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。建議高凈值人士可根據(jù)自己計(jì)劃給子女傳承的保額匹配相應(yīng)的期交保費(fèi)。

高凈值人士購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

高凈值人士購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)注意兩個(gè)事項(xiàng)。一是國(guó)內(nèi)實(shí)施較為嚴(yán)格的外匯管制，選擇在大陸購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。2016年10月底，銀聯(lián)國(guó)際發(fā)出通知，境內(nèi)居民在境外購(gòu)買(mǎi)與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付，其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付；另外必須嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。這一規(guī)定的出臺(tái)，使得國(guó)內(nèi)高凈值人士在海外購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)受限。

二是人壽保險(xiǎn)債務(wù)隔離功效的邊界。雖然，人壽保險(xiǎn)屬于債務(wù)人的自身債權(quán)，根據(jù)我國(guó)《合同法》，債務(wù)人的自身債權(quán)可以規(guī)避債務(wù)。但是，如果投保人為了逃避債務(wù)而與保險(xiǎn)公司串通訂立人壽保險(xiǎn)合同，或投保人向保險(xiǎn)公司隱瞞其逃避債務(wù)的意圖，那么，債權(quán)人可以提起請(qǐng)求確認(rèn)保險(xiǎn)合同無(wú)效的民事訴訟，如債權(quán)人勝訴，法院強(qiáng)制執(zhí)行生效判決時(shí)就可以強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同，并執(zhí)行退保后的現(xiàn)金價(jià)值。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)也不是萬(wàn)能的，我們所探討的保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)隔離的工具應(yīng)當(dāng)是合法的。第一，投保人必須確保保費(fèi)來(lái)源的合法性；第二，投保行為不存在法律法規(guī)所界定的惡意避債或惡意抗拒法院強(qiáng)制執(zhí)行的情形。因此，高凈值人士購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要趁早，在企業(yè)沒(méi)有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，用合法的資金盡早投保，以有效合理地防范未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)。