農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新研究

基金項(xiàng)目：湖南省教育廳課題：《基于大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)課持續(xù)發(fā)展研究--以湖南農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)為例》，項(xiàng)目編號(hào)15C0193

摘 要：隨著我國改革制度的不斷深化，對(duì)農(nóng)村的建設(shè)力度也逐步加強(qiáng)，在建設(shè)農(nóng)村發(fā)展過程中，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長是當(dāng)前發(fā)展建設(shè)的重要內(nèi)容。近年來，我國經(jīng)濟(jì)整體水平呈上升趨勢(shì)，積極參與世界金融的背景下，我國小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形式也越來越好，小型金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要保障。雖然目前我國小微金融機(jī)構(gòu)形成了基本體系，但在具體實(shí)施過程中，仍有許多問題，存在很多不足之處，對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)深步發(fā)展帶來消極影響。本文就我國小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并針對(duì)農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題深入探討，提出了相應(yīng)問題的創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：小微金融；農(nóng)村金融；創(chuàng)新策略

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口比例較大，屬于發(fā)展中國家，且我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)水平的差異性較大，因此建設(shè)新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、打造富裕和諧的新農(nóng)村是目前重點(diǎn)需要解決的問題。在當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)金融發(fā)展的背景下，加強(qiáng)農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要積極作用，由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不穩(wěn)固、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距明顯、以及農(nóng)村居住人口整體收入水平偏低等情況，造成農(nóng)村小微機(jī)構(gòu)發(fā)展情況不理想，因此，加強(qiáng)農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，是目前首要任務(wù)。

一、我國小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)單一

目前我國小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度雖然比以前有所增長，但是相對(duì)別的國家而言依然緩慢、干預(yù)力度不強(qiáng)，目前貸款依然是主要集資形式，進(jìn)而成了小微金融機(jī)構(gòu)企業(yè)主要經(jīng)營的支柱，但社會(huì)發(fā)展更傾向多元化的趨勢(shì)，單一的集資方式，無法滿足當(dāng)今金融發(fā)展的需。就湖南而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要就是幾大商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行作為我省首家村鎮(zhèn)銀行，于2008年3月開業(yè)。隨后，上海農(nóng)商行、浦發(fā)銀行、光大銀行、長沙銀行、匯豐銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，作為主發(fā)起行共在我省發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行31家，覆蓋13個(gè)市州（除懷化外）的38個(gè)縣（市）。至去年底，資產(chǎn)總額達(dá)328.37億元，其中，貸款余額165.1億元。但是，這也不能滿足湖南廣大農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的資金需要。

2.缺少政府支持

證券公司針對(duì)小型企業(yè)的資金方面，制定了高要求和過高的標(biāo)準(zhǔn)，使小型企業(yè)在貸款時(shí)出現(xiàn)了很多不便之處，造成了一定的限制，因此大多數(shù)小型企業(yè)單位沒有辦法在證券公司得到贊助。并且我國目前的小微金融機(jī)構(gòu)相關(guān)企業(yè)單位沒有制定完善的服務(wù)體系，在風(fēng)險(xiǎn)籌資形式和鼓勵(lì)小型企業(yè)服務(wù)機(jī)制上沒有過多鼓勵(lì)扶持，一定程度上增加了小微企業(yè)在貸款方面的困難處境。這些情況的發(fā)生的根本和政府的政策有很大關(guān)系，政府沒有適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策，給予一定力度的扶持，加上不明智的決定，沒有為小微金融機(jī)構(gòu)帶來發(fā)展平臺(tái)，因此，政府加大財(cái)政的支持，合理決策，從而小微金融的更好發(fā)展。

3.信用體系不完善

對(duì)目前小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的形式來看，雖然我國的信用體系形成了一定的規(guī)模，但針對(duì)小型單位的服務(wù)舉措上有很多不足，造成小型企業(yè)單位沒有良好的籌資平臺(tái)。主要由于我國信用保障體系制度發(fā)展較晚、速度緩慢，在貸款力度小、程序復(fù)雜、資金風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)不統(tǒng)一等方面的問題，另外，我國沒有形成完整有規(guī)模的信用征信系統(tǒng)，相關(guān)制度和政策尚未建立完善，造成很多小微單位的許多公司信息不公開，不透明，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶缺乏信用記錄，也是造成小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)有很多困難，影響了小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程。

4.小型企業(yè)貸款困難

我國目前沒有和小型企業(yè)相匹配合作的銀行，加上目前農(nóng)村信用社和一些農(nóng)村私有的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)整體的金融規(guī)模太小，不能為小型企業(yè)資金提供足夠的支持。并且現(xiàn)在這些銀行金融機(jī)構(gòu)當(dāng)時(shí)成立之初是參照國家國有銀行的經(jīng)營模式而構(gòu)建自己的機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，直到目前為止都沒有從這種現(xiàn)象中脫離出來，由于大型銀行機(jī)構(gòu)與農(nóng)村商行規(guī)模不同，一味的參照和借鑒，會(huì)使現(xiàn)有農(nóng)村信用社類型的銀行機(jī)構(gòu)在管理中存在很多不適應(yīng)的問題，影響其發(fā)展，側(cè)面制約了對(duì)小微企業(yè)單位的服務(wù)項(xiàng)目。想要改變這種情況，應(yīng)該及時(shí)根據(jù)自身具體情況進(jìn)行制度改革，制定符合小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營體系與管理政策，從而滿足小微企業(yè)的資金需求，促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)主要問題

1.農(nóng)村金融政策落后

我國現(xiàn)在農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)在管理運(yùn)營中，企業(yè)政策、體制相關(guān)的詳細(xì)內(nèi)容，雖然加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范，但卻忽略了本身發(fā)展的方向、服務(wù)的宗旨，致使小微金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新能力不夠。具體拿關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理政策來說，將主要服務(wù)目標(biāo)面向農(nóng)村區(qū)域的村民、農(nóng)村業(yè)務(wù)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所需的金融服務(wù)項(xiàng)目，本著服務(wù)于“三農(nóng)”的基本原則出發(fā)，但卻沒有注意到，這種相關(guān)內(nèi)容的政策規(guī)定，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本準(zhǔn)則背道而馳，令村鎮(zhèn)銀行制定的原則和面向的服務(wù)對(duì)象最終沒有任何利益可言。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢

雖然我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式良好，但農(nóng)村的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的較為緩慢，金融機(jī)構(gòu)較滯后，大部分農(nóng)村地區(qū)的證券、農(nóng)村征信、農(nóng)村資金等金融項(xiàng)目存在很大空缺，農(nóng)村現(xiàn)有的銀行的各項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容都是比較常規(guī)的業(yè)務(wù)，便民的項(xiàng)目較少，例如資金兌現(xiàn)、銀行允諾、業(yè)務(wù)問詢、合理代收等項(xiàng)目在農(nóng)村中并沒有太多金融機(jī)構(gòu)開展，現(xiàn)在信用卡是一種新型的用卡形式，很大程度上方便了人們的日常生活，但是對(duì)于農(nóng)村群眾來說，對(duì)此沒有基本的認(rèn)識(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更沒有此項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，同樣的隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們購物的方式多種多樣，更趨向于網(wǎng)上購物，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2016年網(wǎng)絡(luò)購物比重已超過32%，占購物金額的百分之41%，可以看出城市近年來網(wǎng)上購物的比例越來越大，不僅促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展且增加了相應(yīng)的行業(yè)，緩解了就業(yè)壓力，但農(nóng)村地區(qū)對(duì)網(wǎng)上購物，網(wǎng)銀不了解，對(duì)于這些城市居民早已享受到的金融帶給生活的便利，農(nóng)村群眾并沒有體驗(yàn)到當(dāng)下金融帶來的這些便利服務(wù)。另外，現(xiàn)在農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展良好，無論是批發(fā)零售、綜合單向、現(xiàn)貨期貨等市場(chǎng)的多種發(fā)展形式，各方面都能做到互相影響，互相牽制，形成完整的農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)體系，層次分明，共同進(jìn)步的美好景象，但農(nóng)村的金融市場(chǎng)與這種形態(tài)的適應(yīng)度卻不高，沒有完善的金融市場(chǎng)體系，極大程度影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中的創(chuàng)新。

3.農(nóng)村金融體系不完善

站在集資的立場(chǎng)看待農(nóng)村金融體系問題，農(nóng)村金融體系應(yīng)該最少包括市場(chǎng)融資干脆和“委婉”集資的銀行系統(tǒng)兩方面，互相配合，相互影響，共同促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為金融業(yè)務(wù)帶來推陳翻新的創(chuàng)新改變。目前的農(nóng)村金融體系并不完善，據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查融資來源和形式的占比，僅有城市金融體系的40%，融資來源和形式過于單調(diào)，融資的資金數(shù)量少、效果低，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)單位在融資過程中，都是通過間接的方式進(jìn)行集資，幾乎沒有通過股票形式向證券公司借貸，加上農(nóng)民存款形式多是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理，缺少資金投入渠道的來源。這種情況的發(fā)生，主要由于當(dāng)下農(nóng)村金融體系不完善，對(duì)融資的方式?jīng)]有具體意見和要求，阻礙了農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)的金融發(fā)展，降低了農(nóng)村集資的實(shí)效性，并且由于農(nóng)村群眾的收入水平低、思想較為傳統(tǒng)、金融觀念較保守，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)少、業(yè)務(wù)水平低、服務(wù)項(xiàng)目少等綜合原因，導(dǎo)致現(xiàn)農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)資金少，發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

4.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r看，農(nóng)村金融的項(xiàng)目和服務(wù)業(yè)務(wù)類型及內(nèi)容過于陳舊，缺乏創(chuàng)新力，雖然較以前有些創(chuàng)新方面的體現(xiàn)，但針對(duì)發(fā)放額度低的貸款時(shí)，所帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)及高成本低效益，大多數(shù)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)在放貸過程中，還依舊實(shí)行要有抵押才能放貸的形式為主，過于注重畜牧業(yè)養(yǎng)殖方面，卻在房屋、結(jié)婚、勞動(dòng)等方面的消費(fèi)特征明顯的貸款項(xiàng)目重視度不高，造成農(nóng)村一些金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的項(xiàng)目類別不豐富，整體顯得過于單一，這種類別少、業(yè)務(wù)范圍窄及工作效率低的發(fā)展?fàn)顩r，無法滿足現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村群眾對(duì)金融的多種要求。再加上農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部服務(wù)項(xiàng)目少，作用小，降低了在金融行業(yè)里面的競(jìng)爭水平，大多數(shù)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，沒有在國有銀行里面實(shí)行實(shí)名制、沒有想到對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)工號(hào)，更缺少創(chuàng)新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容，給一些需要小型企業(yè)在公司開戶過程中，帶來很多不方便，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新力，不但影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形象，還對(duì)銀行業(yè)務(wù)開展帶來了極大限制。

三、農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新策略

1.完善小微金融企業(yè)發(fā)展制度，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行

想要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)小微金融機(jī)構(gòu)的成長，就要制定完善的小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展制度，加強(qiáng)農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策落實(shí)，明確針對(duì)對(duì)象、發(fā)展目標(biāo)和理念，制定創(chuàng)新政策，促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。按照湖南省政府的要求，加快建設(shè)“一縣兩行”（每縣一家農(nóng)商行、一家村鎮(zhèn)銀行），增加村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量與質(zhì)量；積極與省內(nèi)外主發(fā)起行對(duì)接，讓所有縣域?qū)崿F(xiàn)村鎮(zhèn)銀行全覆蓋。所發(fā)放的貸款中涉農(nóng)貸款約占40%。

2.優(yōu)化小微金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸

（1）建立多元小額信貸運(yùn)行模式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的實(shí)際情況，開發(fā)小額貸款品種，對(duì)于不同的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶資金需求設(shè)計(jì)貸款的額度、期限、利率、還款方式等。

（2）開展小貸支農(nóng)模式

新形勢(shì)下，國務(wù)院扶貧辦將扶貧小額信貸納入精準(zhǔn)扶貧十項(xiàng)重點(diǎn)工程，作為扶貧品牌強(qiáng)力打造，促進(jìn)金融扶貧從“普惠”轉(zhuǎn)向“特惠”。截至2016年年底，全國累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸2833億元，貧困戶獲貸率由2014年的2%提高到26.7%。湖南有廣大的貧困山區(qū)，這種小貸支農(nóng)模式應(yīng)該在湖南省普遍推廣，讓所發(fā)放的貸款中涉農(nóng)貸款能夠占到60%。

2.拓展小微金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)

目前由于小微金融機(jī)構(gòu)貸款不能滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的要求，所以在當(dāng)?shù)卣姆龀窒拢瑧?yīng)加大小微企業(yè)融資力度，增加融資的來源方式，積極發(fā)揮政府的影響力，不僅能幫助小微企業(yè)迅速發(fā)展，并且能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與小微金融機(jī)構(gòu)的同步發(fā)展。并且現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)型項(xiàng)目過于單一化，開展的業(yè)務(wù)種類較少，應(yīng)該主動(dòng)拓展更多銀行業(yè)務(wù)類別，可以通過各種宣傳方式，向農(nóng)村群眾普及金融帶來的方便具體體現(xiàn)，提升人們對(duì)現(xiàn)在金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡及網(wǎng)上銀行有很大促進(jìn)作用，使金融的方便更快更好的帶給農(nóng)村群眾。

四、結(jié)語

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形態(tài)下，我國農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、起步較晚，但仍有很大進(jìn)步空間及潛力，大力發(fā)展小微金融不僅能填補(bǔ)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)空白，且能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)想要迅速發(fā)展，就要完善企業(yè)內(nèi)部管理制度、制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略方向、大力拓展金融業(yè)務(wù)種類等方面的工作，適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主流，滿足當(dāng)今社會(huì)的市場(chǎng)需求，用創(chuàng)新的改革策略使農(nóng)村群眾切身感受到小微金融機(jī)構(gòu)給他們?nèi)粘Ｉ钪袔淼谋憷?，?shí)現(xiàn)農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)真正的價(jià)值和企業(yè)發(fā)展目標(biāo)。從而提升了小微金融機(jī)構(gòu)在具體工作開展中的實(shí)效性、能動(dòng)性，促使我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)代。

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作者簡介：楊道衡（1976.05- ），男，本科，講師，研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、審計(jì)、金融