淺談江蘇省北部地區(qū)農村普惠金融的發(fā)展

趙鑫

【摘要】2013年11月，中國共產黨第十八屆三中全會通過《中共中央全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富市場層次和產品”的改革目標。近些年來普惠金融在我國受到廣泛的關注，同時也得到聯合國和G20峰會各國領導人的支持。我國普惠金融的發(fā)展進程同世界發(fā)展水品相比仍有較大差距，尤其是農村普惠金融發(fā)展的差距尤為顯著。本文以江蘇省北部地區(qū)農村為例，淺析農村普惠金融的現狀、面臨的主要問題，繼而探尋如何推進農村普惠金融的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動農村經濟的發(fā)展。

【關鍵詞】江蘇北部 農村 普惠金融

一、普惠金融

（一）普惠金融的內涵

普惠金融，顧名思義就是人人都平等地享有金融權力，社會的各級階層無論是身處農村還是城市，無論貧困還是富有都可以像擁有生命權一樣，享受社會向其提供的高質量金融服務。我國農村普惠金融建立的主要任務就是向貧下階層的人民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)建立便捷的金融服務體系。

（二）江蘇省北部地區(qū)農村普惠金融發(fā)展的特點

1.前景廣闊，發(fā)展迅速。在互聯網迅速發(fā)展的當下，普惠金融同“互聯網+”的結合發(fā)展，普惠金融得到迅速的推廣，被多數的人所接受并參與到普惠金融體系中，具有廣闊的發(fā)展前景。

2.廣泛性。江蘇省總人口7900萬左右，農民總數高達半數以上，農民總數的基數大，農村普惠金融的發(fā)展使得受益面廣。普惠金融涉及到金融體系的方方面面，金融機構的發(fā)展方向，金融產品以及金融服務在農村地區(qū)的廣泛推廣。

3.金融服務的創(chuàng)新。隨著普惠金融的推廣，為了滿足農村普惠金融的發(fā)展需，金融機構的金融產品不斷創(chuàng)新。例如江蘇地區(qū)，“稅e融”是由江蘇銀行與合作金融機構聯合推出的一款互聯網信貸產品，定位為小型企業(yè)的“零錢包”、微型企業(yè)的“好幫手”以及江蘇銀行連云港分行又添“人才貸”新產品。

二、江蘇北部地區(qū)農村普惠金融發(fā)展現狀

（一）農戶貸款門檻高、貸款難

1.金融機構貸款條件苛刻，抵押貸款現象普遍。當前農村地區(qū)貸款總額少，江蘇北部農村地區(qū)農戶自身經濟條件差，無法進行信用貸款，大多是住房的抵押貸款。據了解住房的抵押貸款占到貸款總數的65%以上。目前還很少開展農村土地抵押貸款業(yè)務，農民住宅由于涉及農民的居住權和變現十分困難等原因，基本上無法開展農村住宅抵押貸款業(yè)務。

正規(guī)的金融機構的貸款條件嚴格，貸款門檻高，基本從正規(guī)貸款公司或者銀行貸款數額較少，導致無法實現有效的貸款。因此，農村地區(qū)普遍存在的融資方式是高利貸貸款方式，由于自身條件無法滿足貸款要求，當需要滿足融資需求時，一般都會從本村的高利貸者手里拿錢，這也是農村貸款出現的問題之一。

2.金融機構的貸款利率高。金融市場的激烈競爭，使得各大金融機構紛紛推出收益較高的金融產品，不斷提高存款利率，調動存款的積極性。金融機構為了保障自身的收益，不斷上調貸款利率，維持相應的收益率。江北地區(qū)銀行以及非銀行金融機構為了穩(wěn)定利率差，運用各種金融工具，保證正常的經營周轉。

（二）農村普惠金融組織供給結構失衡

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的農村普惠金融機構分布不均勻。江北地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別農村普惠金融機構分布不均勻，多數分布在經濟發(fā)達、交通便利、地理位置優(yōu)越以及通信技術較好的地區(qū)。在一些相對貧困落后的地區(qū)，普惠金融機構沒有開設經營點甚至沒有自主存款設施，使得有需求的農戶無處進行存貸款，從而不利于農村經濟的持續(xù)健康發(fā)展。

2.貸款來源單一且沒有結合實際需求。江北地區(qū)缺乏扎根本地的獨立法人的金融機構，多數為國有銀行和城市各大銀行的分支機構。分支機構缺乏對江北地區(qū)農村地區(qū)實地了解，無法推出適合實地情況的金融產品和服務，從而沒有實際有效的解決農戶需求。同時，其零散的信貸經營，沒有結合農村實際情況，耗時耗力沒有有效實施農村金融的普及。

（三）農村存貸結構失衡，重吸儲輕放貸

隨著金融市場發(fā)展，金融環(huán)境的不穩(wěn)定，政府及其金融機構慎重貸款，適當縮減貸款發(fā)放額，減少資本向農村的流動。同時，由于農戶本身貸款條件有限，擔保要求頗高，金融機構中存款與貸款總額的比例嚴重失調，沒有將存款額發(fā)揮其最大的作用，致使銀行堆積大量存款，銀行收益降低以及本地經濟發(fā)展受到抑制。

（四）惠普金融產品單一，服務創(chuàng)新亟待提高

1.普惠金融產品結構單一。江蘇北部農村地區(qū)的金融機構仍普遍存在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務，金融結算工具單一，產品稀疏，不能滿足農村日益增加的金融市場需求，嚴重束縛了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及私營個體戶的發(fā)展。

2.信息網絡技術的不發(fā)達。信息網絡技術在江蘇北部的貧困地區(qū)并未得到普及，金融機構的經營網點得不到推廣，然而傳統(tǒng)的經營方式效率低、耗時長的缺點給急需使用存貸款的農戶帶來極大不便。

3.金融服務創(chuàng)新力度不夠。許多金融機構考慮到金融服務的創(chuàng)新需要投入較大的資金成本，然而在經濟不發(fā)達地區(qū)，投入的成本與收益并不成正比，因而金融機構放棄金融服務的創(chuàng)新，繼續(xù)經營傳統(tǒng)的存貸業(yè)務維持正常經營周轉。

三、江蘇北部地區(qū)農村普惠金融發(fā)展的主要問題

江北地區(qū)農村普惠金融發(fā)展面臨的主要問題是供給與需求的嚴重失衡，農戶對發(fā)展自身經濟的需要同本地區(qū)金融機構提供的金融服務不匹配。

（一）農村普惠金融供給不充分

近些年發(fā)生許多不良貸款拖垮銀行的事件加之農戶沒有較好的貸款條件，金融市場的風云變幻使得一些金融機構不輕易放貸，致使許多處于創(chuàng)業(yè)階段的農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有足夠的資金去發(fā)展。

（二）農村普惠金融需求不一

隨著我國加強對農村的經濟建設，農民的收入逐步增加，但是收入水平也有較大差距。高、中、低收入的農民對經濟的需求也必然產生不同，高收入的農戶會朝著高水準生活發(fā)展，所需自身發(fā)展的資金也高于低收入者。因此，需求的不同會給該地區(qū)金融機構的業(yè)務發(fā)展造成困擾。

四、對江蘇北部地區(qū)農村普惠金融發(fā)展的建議

（一）實地考察江北農村地區(qū)金融需求量，因地普惠金融

江蘇地區(qū)經濟發(fā)展位于全國經濟發(fā)展前列，然而蘇南同蘇北的經濟發(fā)展水平存在很大差異。2013年蘇南五市GDP總額高達36385.68億元，而蘇北八市GDP總額僅有24856.69億元，其經濟水平遠遠超過蘇北。因此，江蘇農村普惠金融的發(fā)展不能一概而論，要結合江北工業(yè)少、農業(yè)多的現實情況去推動普惠金融的發(fā)展，縮小蘇南地區(qū)與蘇北地區(qū)的經濟差異，從而推動江蘇農村總體經濟發(fā)展水平。

（二）政府鼓勵金融機構發(fā)放貸款

政府機構應該鼓勵本地區(qū)銀行及非銀行金融機構發(fā)放貸款，為信用較好農戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)做擔保。財政部給予發(fā)放貸款的金融機構一些財政補貼，讓金融機構敢貸款、積極放貸。同時在江蘇北部農村地區(qū)建設良好的借貸風氣，教化農戶良好借貸，促進借貸良性循環(huán)發(fā)展，降低不良貸款總額。

（三）加強小額信貸公司的管理

小額信貸公司的發(fā)展可以滿足小型農戶經濟發(fā)展的需要，然而小額借貸貸款利率略高，農戶貸款負擔稍重，貸款積極性不高。加強小額信貸公司的管理，規(guī)范貸款利率標準水平，可以調動有需求農戶貸款積極性，讓存款發(fā)揮其最大的作用，促進全社會金融資源的流動。

加強農村普惠金融發(fā)展的道路是艱難而又漫長的道路，然而道路是曲折，前途是光明的。推動農村普惠金融的發(fā)展有著現實而又必要的意義。