小微企業(yè)融資問題困境及解決對策

趙忠亮

摘要：小微企業(yè)已經(jīng)日漸成為社會發(fā)展的重要力量，在促進就業(yè)和社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用，成為財政收入的重要組成部分。而小微企業(yè)融資問題一直都是其發(fā)展的瓶頸所在，都是其關注的重點?；诖?，本文對小微企業(yè)融資問題的困境和解決對策進行分析和研究，希望可以為相關人員提供借鑒。

關鍵詞：小微企業(yè)；融資路徑；困難與解決

中圖分類號：F275 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-0000-02

前言

小微企業(yè)指的是規(guī)模較小、正處于創(chuàng)業(yè)階段的成長型企業(yè)。隨著市場經(jīng)濟的激活，小微企業(yè)開始受到人們的關注和重視，其帶給市場極大的活力，促使國家經(jīng)濟獲得更大程度的發(fā)展。而影響小微企業(yè)獲得進一步發(fā)展的障礙則是其融資的困難，傳統(tǒng)融資渠道銀行不愿意授信，或者授信額度較低，都讓其融資越發(fā)窘迫。因此，對小微企業(yè)融資問題困境進行分析和研究，并尋找相應的解決對策就顯得非常重要，這也是小微企業(yè)更好發(fā)展的重要路徑。

一、小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀和方式

1.小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

2015年1月廣發(fā)行發(fā)布《中國小微企業(yè)白皮書》，報告內(nèi)的“小微企業(yè)健康指數(shù)”顯示，三分之一中國小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準值，處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營發(fā)展較為困難。其中，醫(yī)藥、文體用品及器材、鞋包行業(yè)指數(shù)偏低，經(jīng)營壓力較重。

國家工商總局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國小微企業(yè)總數(shù)為5606.16萬戶（含個體工商戶）；通過本次調(diào)研數(shù)據(jù)所得，平均每家企業(yè)資金缺口約為70.5萬元。據(jù)此推算，全國小微企業(yè)的融資需求總額為39.52萬億元。小微企業(yè)的融資情況并不樂觀，很多亟需資金的企業(yè)都因為資金的問題而可能面臨極為糟糕的境遇，嚴重的情況下還容易導致企業(yè)的瀕臨破產(chǎn)。加上當前很多小微企業(yè)民聯(lián)轉(zhuǎn)型，在資金的需求量上則更大，資金的不到位所帶來的直接后果就是企業(yè)競爭力的下降，其所延伸的影響就是社會發(fā)展的滯后。

2.小微企業(yè)融資的方式

小微企業(yè)融資主要包括以下幾種方式：首先，其可以通過無形資產(chǎn)擔保貸款，商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權等無形資產(chǎn)能作為貸款質(zhì)押物。其次，小微企業(yè)可以通過讓其他自然人、企業(yè)擔保的方式進行貸款。第三，小微企業(yè)可以通過典當融資的方式進行貸款，這種方式為一種臨時融資方式。第四，小微企業(yè)可以通過綜合授信的方式進行融資，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)能循環(huán)使用。第五，小微企業(yè)可以通過信用擔保貸款的方式進行貸款。

二、小微企業(yè)融資難的成因

1.宏觀環(huán)境原因

（1）貨幣政策的調(diào)整

國際金融危機爆發(fā)后加之政府寬松的貨幣政策，使貨幣供給量的波動幅度變大，造成了貨幣的供應量大幅度的攀升，但是在2010年之后又開始出現(xiàn)了大幅的回落。短時間內(nèi)貨幣的供給量的急速上升與急速下降的變化，一方面說明了貨幣資金的價格欺負情況，另一方面也說明了商業(yè)銀行在短期內(nèi)所進行的信貸擴張與緊縮情況，對于小微企業(yè)的融資來說更加形成一種沖擊。

（2）國際金融危機背景下金融監(jiān)管的加強

在當前的國際形勢下，金融危機所造成的影響越來越嚴重，銀行、相關金融機構都因為其遭受到了不同程度的挫敗，這對于其管控來說也需要更加嚴格。根據(jù)目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，雖然表外業(yè)務的交易風險比較小，但加強資本和流動性監(jiān)管的主要內(nèi)容則成為了由于商業(yè)銀行趨同的信貸業(yè)務的發(fā)展所帶來的系統(tǒng)性的風險。這就讓那些為小微企業(yè)提供融資服務的相關機構感受到了壓力，成為小微企業(yè)融資難雪上加霜的因素之一。

2.小微企業(yè)融資難自身原因問題

小微企業(yè)的因為發(fā)展的局限性，在人才吸引方面受到限制，很多人才并不愿意走入小微企業(yè)中進行工作，這就讓小微企業(yè)的發(fā)展受到限制，對于其資金的合理利用不利，無法創(chuàng)新其融資的方式。其次，小微企業(yè)的制度建設不健全，這就讓很多金融機構無法掌握小微企業(yè)的信用情況，從而不愿意將資金貸給小微企業(yè)，更加增加了小微企業(yè)融資的困難。第三，小微企業(yè)因為本身規(guī)模較小，其資金并不多，應用于貸款的資金和資產(chǎn)更少，能夠獲得的擔保更是微乎其微，加上融資手續(xù)繁瑣，手續(xù)費用高，都讓小微企業(yè)的融資面臨困境。

三、小微企業(yè)融資困境解決對策

1.小微企業(yè)發(fā)展需要國家政策的扶持

小微企業(yè)的發(fā)展需要國家經(jīng)濟和政策的支持，通過國家政策的情況為小微企業(yè)的融資帶來更加寬松的環(huán)境，帶來更加良好的境況。首先，國家要對當前小微企業(yè)的融資情況予以高度重視，通過相應的調(diào)查研究了解小微企業(yè)的融資情況。其次，國家相關部門要放松相關的針對小微企業(yè)的貸款政策，比如銀行、金融機構等，從而讓小微企業(yè)可以從正規(guī)渠道獲得相關的貸款。第三，國家相關部門還要對小微企業(yè)的運行情況予以綜合考察，給予小微企業(yè)一定的信用度，讓小微企業(yè)能夠通過自己的“信用額度”獲得相應的貸款，同時還需要國家對此方面予以規(guī)章制度的制定，讓小微企業(yè)的信用度正規(guī)化。

2.完善信貸融資的運行機制

（1）對小微企業(yè)的征信情況進行相應的建設，構建小微企業(yè)完善的征信系統(tǒng)。通過征信的方式對小微企業(yè)進行法律體系建設，促使小微企業(yè)相關信息的完善，對小微企業(yè)的信息披露制度進行構建可以讓小微企業(yè)的信貸渠道更加暢通。強化小微企業(yè)信用評價機構的培養(yǎng)，通過相應資信制度的構建，可以讓小微企業(yè)信用情況得到切實了解，有助于對其進行更好監(jiān)督，一方面對企業(yè)法人進行信用管理，一方面對企業(yè)中的自然人進行管理，都可以有效提升小微企業(yè)的信用額度，促進其貸款渠道的暢通。

（2）加強對銀行信貸經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變。使中小微企業(yè)信貸利潤與商業(yè)銀行基層分支機構的績效薪酬制度相掛鉤。商業(yè)銀行應對基層分支機構適當?shù)南掳l(fā)對中小微企業(yè)的貸款審批權。實現(xiàn)縣級分支機構信貸業(yè)務屬地化，按規(guī)定給當?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)安排一定比例的授信額。強化國有商業(yè)銀行的社會責任豐富中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，簡化其信貸程序。

（3）對風險撥備與補償機制的建立。由于在中小微企業(yè)中存在著很多的弊端，致使其信貸與擔保風險偏高，為了降低信貸的風險，應當針對中小微企業(yè)的特點建立相應的信貸風險撥備機制允許商業(yè)銀行在向中小微企業(yè)放貸的過程中，根據(jù)實際的情況，提取一定的風險撥備。與此同時還應當建立由地方政府主導的信貸風險補償機制，安排財政補償專項經(jīng)費使其與擔保機構和銀行三方來共同分攤信貸的損失；專項經(jīng)費應至少承擔一半的信貸損失，在使用時應接受嚴格的管理與監(jiān)督。

3.從小微企業(yè)內(nèi)部開展集資

資金在中小微企業(yè)中占有非常重要的地位，是中小微企業(yè)得以健康生存的“血液”。中小微企業(yè)需要注重自我融資能力的拓展，在拓展的過程中注重管理的強化。中小微企業(yè)進行融資的過程中，要注重形成一種“大融資”的管理理念。首先，要對融資相關工作禁行敢為設置，必要的情況下還需要聘請專業(yè)的人員進行管理和操控。其次，對全企業(yè)職員宣傳“大融資”理念，強化其重要性認識，提高職工的法律意識。第三，小微企業(yè)在進行生產(chǎn)、經(jīng)營過程中，要注重對自身的信用予以重視，建立相應的規(guī)范制度，在日常生活中注重做好相應的信用度積累，提升自我信用等級。第四，充分做好與融資擔保機構以及銀行等相關部門的良好溝通工作并且長期保持住這種良好的關系。

4.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的作用

作為以商業(yè)銀行的間接融資為主，資本市場的直接融資為輔的傳統(tǒng)融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)突破了這一傳統(tǒng)的模式，使中小微企業(yè)的融資渠道得到了拓展。眼下的互聯(lián)網(wǎng)模式應為：互聯(lián)網(wǎng)金融機構應為吸引中小微企業(yè)、商業(yè)銀行、擔保機構等相關機構的注冊來建立開放的網(wǎng)絡平臺；借貸雙方通過網(wǎng)絡平臺來對相關的資金供求信息進行發(fā)布；通過網(wǎng)絡平臺來對資金供求信息進行撮合配對；互聯(lián)網(wǎng)金融機構應開展借貸前的調(diào)查，以此來提供借款擔保服務，見證合同的簽訂；網(wǎng)絡平臺作為第三方來撥借貸資金；互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供貸后跟蹤服務。這一模式減少了由于市場信息不對稱而造成的資源浪費的情況，使融資過程中交易的成本有所降低，使中小微企業(yè)的融資負擔得到了減輕與緩解，使資金提供方的資金得到了安全的保障，從而實現(xiàn)有效的融資。

四、結語

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，社會各階層都需要對其融資問題予以高度重視，探索更好的路徑解決小微企業(yè)的融資問題，讓小微企業(yè)獲得更好地發(fā)展，讓小微企業(yè)迎來新的發(fā)展契機。

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