我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策研究

【摘要】目前，從自己身來(lái)看，我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)存在高利率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)我國(guó)民間金融存在信用風(fēng)險(xiǎn)。從外部來(lái)看，民間金融地位不合理，法律監(jiān)管缺位等現(xiàn)象一直存在。本文中主要分析了我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的問題，對(duì)我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了成因分析，最終提出了繼推動(dòng)民間金融的發(fā)展等對(duì)策研究。

【關(guān)鍵詞】民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；監(jiān)管

民間金融在我國(guó)的形成和發(fā)展已經(jīng)有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)過了這么多年的發(fā)展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個(gè)基礎(chǔ)一直沒有變也不能變，否則，在發(fā)生那么多的借貸危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這種金融模式是不會(huì)存活并越來(lái)越發(fā)展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它對(duì)于廣大的中小型企業(yè)的資運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)增強(qiáng)百姓對(duì)我國(guó)金融的信心和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的問題

1.1監(jiān)管主體不明確

民間金融形成的時(shí)間很早，并且經(jīng)過這么多年的發(fā)展，已經(jīng)是我國(guó)金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒有被國(guó)家正式的承認(rèn)并納入正規(guī)的地位，所以國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)著一點(diǎn)也是沒有辦法立法并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。我國(guó)有關(guān)金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對(duì)民間金融有關(guān)的法律法規(guī)就更加少了。所以，這對(duì)于民間金融的合理有序發(fā)展一直不能有效的開展，對(duì)它之中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪現(xiàn)象也并不能合理的避免和有效精準(zhǔn)的打擊，并且民間金融和流程和運(yùn)作都是有著比較隱蔽的特點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管就很有可能無(wú)法避免民間金融在流轉(zhuǎn)的過程中出現(xiàn)一些非常情況從而對(duì)地方造成許多不好的影響甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展甚至國(guó)家的穩(wěn)定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現(xiàn)之后再由相關(guān)部門出面解決，就會(huì)影響百姓對(duì)它的信任，這個(gè)時(shí)候再解決已經(jīng)為時(shí)已晚了。

1.2國(guó)民素質(zhì)以及從業(yè)人員的素質(zhì)較低

在信用的基礎(chǔ)之上將資本的使用權(quán)利進(jìn)行讓渡的行為即是借貸的本質(zhì)。民間金融主要存在于民間，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)社會(huì)的落后條件決定了其具有互助性和違約風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)。在目前這個(gè)物欲橫流的時(shí)代，人們普遍追求物質(zhì)生活忽視了對(duì)于精神生活以及道德的關(guān)注，社會(huì)道德底線不斷被打破，在利益最大化的驅(qū)使之下，“旁氏騙局”現(xiàn)象不斷發(fā)生，各種跑路事件時(shí)有發(fā)生。民間金融交易的機(jī)構(gòu)組織對(duì)于從業(yè)人員的要求相當(dāng)嚴(yán)格，例如典當(dāng)行業(yè)，他們的從業(yè)人員必須熟悉多種業(yè)務(wù)，其他知識(shí)包括金融、法律、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展不景氣，逐步被邊緣化，其對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)。并且開設(shè)典當(dāng)這門課程的高校只有湖南經(jīng)濟(jì)學(xué)院和天津大學(xué)。如果沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)典當(dāng)知識(shí)直接從業(yè)，就會(huì)造成典當(dāng)行業(yè)人才供給短缺，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。

1.3民間金融監(jiān)管體制改革遇到困境

民間金融領(lǐng)域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監(jiān)管作用過大，而社會(huì)作用較弱。這種監(jiān)管模式會(huì)導(dǎo)致政府監(jiān)管的人力和物力成本較大，而且必須承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的共同打擊，監(jiān)管效果可想而知。通過對(duì)民間金融體制進(jìn)行改革，問題在于政府付出的成本預(yù)算以及承擔(dān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)常常無(wú)法精確預(yù)測(cè)，所以無(wú)法對(duì)制度改革的可行性有效評(píng)估。從江浙地區(qū)已經(jīng)開展的制度變革來(lái)看，民間金融監(jiān)管體制可以變革。制度是一種公共產(chǎn)品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產(chǎn)生。如果二者力量達(dá)到平衡時(shí)，制度就可以延續(xù)下去。民間金融領(lǐng)域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國(guó)民間金融監(jiān)管造成了很大麻煩。

2 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生原因分析

2.1.1民間金融機(jī)構(gòu)的自身脆弱性

在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里?；旧纤械慕鹑跈C(jī)構(gòu)都在負(fù)債運(yùn)營(yíng)，該特征迫使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中充滿了不確定性，脆弱性是所有金融機(jī)構(gòu)的特征。相比于我們的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。從分析來(lái)看，由于地理位置和親緣關(guān)系發(fā)展而來(lái)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和現(xiàn)在民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個(gè)地區(qū)里的民間借貸會(huì)產(chǎn)生盲目的從眾心理，負(fù)債率高的民間金融機(jī)構(gòu)旺旺無(wú)法再很短的時(shí)間里償還所有借貸人的資金，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)資金流出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致崩塌。所以民間金融機(jī)構(gòu)本身的脆弱性給他們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)基本上無(wú)法規(guī)避。

2.1.2民間金融內(nèi)部組織的不健全

民間金融組織的發(fā)展一般依靠親緣關(guān)系，這種關(guān)系雖緊密但是不牢靠，一旦出現(xiàn)問題，沒有標(biāo)準(zhǔn)的流程去解決，這說明民間金融內(nèi)部組織根本是無(wú)序的，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，一方面沒有規(guī)范的評(píng)價(jià)制度，另一方面沒有專業(yè)的評(píng)估人才。而且民間金融組織放款過程比較粗放，過程一般都是口條協(xié)議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個(gè)地區(qū)，跟正規(guī)的機(jī)構(gòu)不同，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法轉(zhuǎn)移分散，導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)危機(jī)甚至動(dòng)蕩。

2.2我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的外生原因分析

2.2.1民間金融法律政策缺失

民間金融從誕生開始，就沒有得到政府的絕對(duì)支持，具有先天的弱勢(shì)。而且雖然沒有絕對(duì)的禁止民間金融，但是我國(guó)法律就沒有正規(guī)的認(rèn)可和承認(rèn)民間金融。民間金融一直沒有走進(jìn)法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國(guó)從建國(guó)以來(lái)，就沒有真正出臺(tái)正規(guī)的金融政策對(duì)民間金融的支持，也沒有出臺(tái)過正規(guī)的法律法規(guī)來(lái)約束民間金融。所以，民間組織和個(gè)人通常為了追求更大的利潤(rùn)空間，經(jīng)常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購(gòu)買。一般采用這種模式去籌集資金使機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。如果有惡意的民間借貸組織以看起來(lái)正常的方式進(jìn)行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導(dǎo)致詐騙案件的發(fā)生。

2.2.2監(jiān)管制度不完善

跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易不同，民間機(jī)構(gòu)交易通常都是非正式場(chǎng)合開展的，這種交易方式一般沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒有問題，一切都正常，但是如果一旦發(fā)生分歧，在沒有憑證的情況下，雙方無(wú)法依靠法律保障自己的權(quán)限，不管是對(duì)借方還是貸款都是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先建立在監(jiān)管主體明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威性，然后落實(shí)到監(jiān)管是否能很好的執(zhí)行，最后在出現(xiàn)問題的時(shí)候，能保證將損失降低到最小范圍內(nèi)。中國(guó)的并沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定民間金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管流程，這就導(dǎo)致非法集資在出現(xiàn)問題時(shí)，無(wú)法找到監(jiān)管主體，讓民眾蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

3.1繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)及防范理論

如何保障金融能夠健康運(yùn)行，盡力完善當(dāng)前的相關(guān)法律條文，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)加入WTO之后亟待解決的問題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場(chǎng)提供更多的基礎(chǔ)性的有關(guān)配置功能，逐步放寬對(duì)金融市場(chǎng)過多的限制，包括投資領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進(jìn)可根據(jù)不同的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。最后，要加強(qiáng)對(duì)民間金融債權(quán)人的相關(guān)法律保護(hù)措施。同時(shí)我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過程中的弊端，首先針對(duì)民間金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠?yàn)檎贫ǚ煞ㄒ?guī)提供依據(jù)。

3.2完善金融監(jiān)管體系

民間金融不易管控，數(shù)額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監(jiān)管的難度大大提成，為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以一直沒有明確的監(jiān)管體系。由于不受管控，民間借貸組織經(jīng)常受到利益的驅(qū)使，做出瘋狂的舉動(dòng)，而且一旦做大，也極易操控借款人，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的收益。但是一味的打擊，嚴(yán)厲監(jiān)管并不能引導(dǎo)其向良性的發(fā)展，也不能有效的降低其風(fēng)險(xiǎn)、因此，只有從手段上完善民間監(jiān)管體系才能有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)。我們一定要正式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織，它們有各自的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)具體細(xì)化其在不同領(lǐng)域的作用，針對(duì)不同的服務(wù)群體，開展不同的金融業(yè)務(wù)，將民間金融納入到監(jiān)管之下。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系

民間金融中借貸方一般是個(gè)人或者中小企業(yè)，這一部分本來(lái)就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對(duì)他們來(lái)說非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風(fēng)險(xiǎn)，大大降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個(gè)人或者中小企業(yè)才放心的將錢借出去。因此，應(yīng)當(dāng)建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，而且能為中國(guó)建立征信體系做出貢獻(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)看到，如果建立了信用體系，不僅能為個(gè)人和企業(yè)服務(wù)，還能為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：

高鵬（1995-），男，漢族，安徽六安人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2013級(jí)金融專業(yè)在讀本科生。