對大數(shù)據(jù)時代下信用外包的分析與探討

程路明

【摘要】企業(yè)信用管理外包是外包的一種，是行業(yè)分工細化的產(chǎn)物。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)時代已然到來，大數(shù)據(jù)技術的應用為我國信用外包帶來了新的發(fā)展機遇和前景。文章著重探討了企業(yè)信用管理外包產(chǎn)生的原因和背景，以及大數(shù)據(jù)技術的應用對信用外包可能產(chǎn)生的影響。

【關鍵詞】信用；外包；大數(shù)據(jù)

一、企業(yè)信用管理外包產(chǎn)生的原因與背景

信用外包是外包的一種，指的是企業(yè)將其信用管理服務外包給第三方機構來進行，以發(fā)揮第三方主體優(yōu)勢的方式來節(jié)約自身運營成本并降低自身承擔的信用風險。信用外包服務在今天得以產(chǎn)生并快速發(fā)展的原因主要有以下幾條。

（一）行業(yè)分工的日益細化

行業(yè)分工的細化使得信用管理外包被發(fā)掘出來成為一個專門的產(chǎn)業(yè)。二十世紀末以來，經(jīng)濟全球化的發(fā)展使得各個經(jīng)濟主體大大提高了資源的利用效率，與此同時，世界市場容量的擴大使得行業(yè)分工日益細化，一些喪失競爭力的產(chǎn)業(yè)日趨消亡，但同時有更多的產(chǎn)業(yè)被因不斷擴張的需求而被創(chuàng)造出來并逐漸發(fā)展壯大，并且越來越專業(yè)化、標準化、規(guī)模化。信用管理外包就是誕生于這樣的歷史背景下，因為對專業(yè)的信用管理服務的需求的不斷增加，終于致使一些專門的信用管理服務企業(yè)成立，并依托自身業(yè)務優(yōu)勢承接信用管理服務，所以說因社會經(jīng)濟的發(fā)展而導致的行業(yè)分工細化是信用外包得以產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件。

（二）企業(yè)管理模式科學化

企業(yè)管理模式的進步使得其有意將自身信用管理事項外包給第三方。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營理念與管理模式較之以往也產(chǎn)生了很大的變化。越來越多的企業(yè)不僅謀求在某一個領域做大做強，而且實施了多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，即企業(yè)不斷增加其生產(chǎn)的產(chǎn)品和提供的服務的類別，通過跨行業(yè)收購和兼并有效利用其所擁有的各項資源以提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)企業(yè)的長期發(fā)展。但隨著企業(yè)經(jīng)營范圍以及涉及領域的日漸復雜，過去由企業(yè)內(nèi)部人員兼顧企業(yè)信用管理或是不設專門信用管理人員的做法已經(jīng)無法適應企業(yè)自身發(fā)展的需要，第一個原因是企業(yè)自身在信用管理方面不夠專業(yè)，由非專業(yè)人員處理企業(yè)信用事務存在風險隱患，有可能給企業(yè)經(jīng)營帶來額外風險，但追求多元化發(fā)展的企業(yè)管理層也不愿意在自身明顯不具有競爭優(yōu)勢且無法為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展帶來明顯的財務收益的信用管理上投入太多資金，因此主觀上產(chǎn)生了將信用管理進行外包的需求。

（三）企業(yè)信用關系的復雜化

現(xiàn)代企業(yè)信用關系的復雜化使得專業(yè)的信用管理公司成為一種客觀需要。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與完善，市場對資源的配置作用在不斷強化，信用與市場的結合也越來越緊密。并且隨著市場經(jīng)濟體制的不斷健全與社會信用體系的逐步建立，以及我國金融服務的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的單純的信用關系不復存在，整個社會的信用關系日趨復雜，各種相關的信用工具也被創(chuàng)造出來，大大增加了各經(jīng)濟主體進行信用管理的難度和強度。具體表現(xiàn)在企業(yè)層面上，就是企業(yè)進行信用管理所占用的資金和人力資本成本在企業(yè)經(jīng)營投入中所占的比重越來越大，但信用管理的效果卻常常不盡如人意，這就為信用外包的發(fā)展提供了客觀環(huán)境。

二、大數(shù)據(jù)對信用管理服務外包的影響

基于網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設的迅速完善，我國政府提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的口號，希望各個產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)中能通過與互聯(lián)網(wǎng)的有機結合獲得新的發(fā)展，與此同時，依托于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)業(yè)規(guī)模也越發(fā)龐大。在大數(shù)據(jù)時代即將或者說已然來臨的今天，企業(yè)信用管理服務外包在我國有了新的發(fā)展前景和機遇。

（一）大數(shù)據(jù)對信用管理外包所具有的優(yōu)勢

信用的產(chǎn)生建立在信用雙方對彼此正確認知的基礎上，企業(yè)進行信用管理同樣要求其必須有準確而充足的數(shù)據(jù)作為支撐，信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風險是信用本身天然存在的隱患，企業(yè)進行信用管理外包也可能會因和外包對象間的信息不對稱而產(chǎn)生委托代理問題。大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展為彌補信用所存在的缺陷提供了有力的工具。

“大數(shù)據(jù)”這一概念最早由維克托·邁爾·舍恩伯格和肯尼斯·庫克耶在其合作編著的《大數(shù)據(jù)時代》中提出的，隨著對大數(shù)據(jù)認知的不斷深化，現(xiàn)今大數(shù)據(jù)可分成大數(shù)據(jù)技術、大數(shù)據(jù)工程、大數(shù)據(jù)科學和大數(shù)據(jù)應用等領域，而目前人們談論最多的是大數(shù)據(jù)技術和大數(shù)據(jù)應用。

在今天這個信息爆炸的時代，通過對數(shù)據(jù)的深度挖掘和處理，人們幾乎可以得到一切想要得到的信息，依托于分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫和云存儲、虛擬化技術的大數(shù)據(jù)技術大大提高了人們對非結構化和半結構化數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析的能力，使得人們對信息利用的有效程度又上了一個新的臺階，而充足并且準確的信息正是建立堅實信用關系和有效信用管理的基礎。

大數(shù)據(jù)技術同時處理海量復雜的信息的特質(zhì)可以通過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析而得到對信息收集對象的置信度較高的整體評價，有效彌補信用外包雙方在進行溝通和談判時信息不對稱的處境，從而減少企業(yè)將自身信用管理業(yè)務進行外包的成本。大數(shù)據(jù)技術的實時性也在不斷提高，這則有助于信用外包雙方在外包流程中及時溝通和了解，防范背叛和欺詐風險。

（二）大數(shù)據(jù)對信用管理外包發(fā)展的影響

對以接受信用外包為主營業(yè)務的信用服務機構而言，大數(shù)據(jù)技術所具有的在短時間內(nèi)挖掘和處理海量數(shù)據(jù)的能力，意味著只要成功應用大數(shù)據(jù)技術，這些專業(yè)的信用管理企業(yè)可以節(jié)約大量的因信息收集和分析而占用的人力和時間成本，也就是說其基于大數(shù)據(jù)技術可以提供更為高效、高質(zhì)而又價格更低的服務。

對于以將自身信用管理進行外包的企業(yè)而言，其可以花費更少的資金而得到更為專業(yè)的信用管理服務，在減少了因自身進行信用管理所占用的人力成本的同時，也降低了因自身進行信用管理的非專業(yè)性而帶來的風險隱患，此外，也有利于企業(yè)更加專注于經(jīng)營主營業(yè)務，提高經(jīng)營業(yè)績。

大數(shù)據(jù)技術的應用將促進我國信用管理工具的不斷創(chuàng)新和信用行業(yè)的良性發(fā)展，有力的提升我國信用服務行業(yè)的整體競爭力，并有助于我國企業(yè)提高自身科學管理水平。

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