內(nèi)蒙古新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持現(xiàn)狀研究

閆少菲

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國(guó)家現(xiàn)代化的基石，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要力量。今年的中央一號(hào)文件指出，“推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。”政府工作報(bào)告中指出，“完善對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體的扶持政策。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)支撐，保障財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入，建立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。為了解當(dāng)前農(nóng)村金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體情況，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局內(nèi)蒙古調(diào)查總隊(duì)對(duì)全區(qū)12家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、 114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)查。

一、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”現(xiàn)狀

（一）信貸投放力度不斷加大

2013—2015年，被調(diào)查的12家金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額分別為2484.8億元、2818.1億元和3094億元，其中涉農(nóng)貸款余額分別為1358億元、1500.7億元和1776.5億元，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比例分別為54.7%、53.3%和57.4%。近三年，被調(diào)查的金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額年均增長(zhǎng)11.6%，其中涉農(nóng)貸款余額年均增長(zhǎng)14.4%。三年間，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重增加了2.7個(gè)百分點(diǎn)，信貸投放速度高于全部貸款投放速度2.8個(gè)百分點(diǎn)，表明金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的力度持續(xù)加大。

如巴彥淖爾市河套農(nóng)商銀行，近年來不斷增加涉農(nóng)貸款投放額度，該行2013年、2014年和2015年的涉農(nóng)貸款余額分別為37.55億元、47.66億元和52.88億元，投放額年均增長(zhǎng)18.7%。不斷加大對(duì)涉農(nóng)貸款的利率優(yōu)惠幅度，2014年對(duì)農(nóng)戶貸款利率下調(diào)0.6個(gè)百分點(diǎn)，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率下調(diào)1.2個(gè)百分點(diǎn)；2015年，對(duì)農(nóng)戶貸款利率繼續(xù)下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)，最大限度讓利于民。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適度提高授信額度， 對(duì)種養(yǎng)結(jié)合、從事基礎(chǔ)養(yǎng)殖的農(nóng)戶貸款最高額度由5萬元提高到10萬元，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度由10萬元提高到20萬元，對(duì)專業(yè)大戶、涉農(nóng)涉牧小微企業(yè)最高授信額度由20萬元提高到50萬元，對(duì)規(guī)?；?、集約化新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體最高授信額度由300萬元提高到500萬元。適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，從2014年開始，根據(jù)農(nóng)戶種養(yǎng)殖規(guī)模將貸款期限由1年左右延長(zhǎng)至2-3年。對(duì)于投資金額大、見效周期長(zhǎng)的養(yǎng)殖、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)牧業(yè)水利建設(shè)等項(xiàng)目，貸款期限由2-3年延長(zhǎng)到3-5年。對(duì)因自然災(zāi)害或其他特殊原因?qū)е逻€款困難的農(nóng)戶，以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、暫時(shí)出現(xiàn)資金緊張的客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下給予合理展期。

中國(guó)人民銀行興安盟支行數(shù)據(jù)顯示，2013—2015年，全盟金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為184.96億元、244.54億元和382.95億元，占各項(xiàng)貸款余額的比例由2013年的68.9%提高到了2015年的75.4%。中國(guó)人民銀行通遼市中心支行數(shù)據(jù)顯示，2015年全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額814.2億元，其中涉農(nóng)貸款余額597.2億元，占各項(xiàng)貸款余額的73.3%。中國(guó)人民銀行烏蘭察布市中心支行數(shù)據(jù)顯示，2015年該市涉農(nóng)貸款余額283.6億元，占全市各項(xiàng)貸款余額的55%。

（二）創(chuàng)新服務(wù)適應(yīng)多樣化需求

在國(guó)家積極引導(dǎo)信貸資源投向“三農(nóng)”的政策扶持帶動(dòng)下，各類金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，延伸服務(wù)內(nèi)涵，推出了許多適應(yīng)本地實(shí)際、針對(duì)性強(qiáng)、成本低、易于推廣的特色金融產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴的問題，促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的不斷發(fā)展。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行土右旗支行，積極與當(dāng)?shù)卣疁贤ǎ⒘恕稗r(nóng)民合作聯(lián)社+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的新型擔(dān)保模式，由土默特右旗政府出資投入500萬元，土默特右旗農(nóng)牧業(yè)局出資投入400萬元，土默特右旗助農(nóng)農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)社出資投入100萬元，用作助農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存入專用賬戶，在每筆貸款發(fā)放前再由農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)社存入貸款金額的7%作為保證金，實(shí)現(xiàn)了政府補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、多方共贏，有效緩解了農(nóng)村合作社貸款缺乏有效擔(dān)保的問題。

巴彥淖爾市河套農(nóng)商銀行，2015年全面推行“富民一卡通”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)專門針對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸特點(diǎn)設(shè)計(jì)，采取“一次核定、隨用隨貸、現(xiàn)金支付、余額控制、循環(huán)使用”的管理方式，貸款人從支取日開始計(jì)息，不使用不計(jì)息，無手續(xù)費(fèi)，貸款授信期限最長(zhǎng)為3年，最高授信額度為50萬元，同時(shí)還具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、在核定授信額度內(nèi)直接支取貸款、部分或全部還款、余額查詢等功能。該項(xiàng)業(yè)務(wù)2015年共授信4000余戶，占農(nóng)戶貸款總數(shù)的25%，授信金額1億元。同時(shí)該行還不斷改進(jìn)服務(wù)水平，進(jìn)一步簡(jiǎn)化抵押貸款登記評(píng)估手續(xù)，2015年將抵押貸款評(píng)估由中介機(jī)構(gòu)評(píng)估改為內(nèi)部評(píng)估，減少了農(nóng)戶的融資成本，提高了辦貸效率。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鄂托克支行推出了“金穗富農(nóng)貸”和“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”兩項(xiàng)特色支農(nóng)信貸產(chǎn)品，貸款利率分別享受財(cái)政貼息6%和4%。其中主力支持的“金穗富農(nóng)貸”主要用戶群體為農(nóng)戶，授信額度為1至10萬元，貸款期限為1個(gè)月至1年，年利率為6.09%，財(cái)政貼息后利率僅為0.09%，支持農(nóng)戶聯(lián)保，該產(chǎn)品2015年授信總額0.39億元。

烏蘭察布市農(nóng)業(yè)銀行于2013年11月開展了主要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)及各類組織的“金融扶貧惠民工程”，截至2015年末已累計(jì)授信22.43億元，覆蓋了全市10個(gè)旗縣、94個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、899個(gè)嘎查村，受益農(nóng)牧戶3.47萬戶。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸情況

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，56家為種養(yǎng)殖大戶（包括家庭農(nóng)場(chǎng)），58家為專業(yè)合作社。全部單位2015年末資產(chǎn)總額105442.8萬元，負(fù)債總額32837萬元。

（一）八成以上近三年獲得過銀行貸款

2013—2015年，調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，21家未從銀行獲得過貸款，占18.4%；93家獲得過銀行貸款，占81.6%。

近三年獲得過銀行貸款的單位中，單筆貸款最大額度在10萬元以下的18家，占19.4%；10-50萬元的33家，占35.5%；50-100萬元的13家，占14%；100-500萬元的22家，占23.7%；500萬元以上的7家，占7.5%。半數(shù)以上單位（54.8%）從銀行獲得的單筆貸款最大額度在50萬元以下。

近三年獲得過銀行貸款的93家單位中，有69家單筆貸款的最長(zhǎng)期限為1年，占74.2%；24家單筆貸款的最長(zhǎng)期限為2-3年，占25.8%。

（二）上年從銀行貸款的平均利率為9.91%

2015年，有80家單位從銀行獲得過貸款，貸款總額為17881.3萬元，利息支出為1772.18萬元，平均利率為9.91%。從銀行獲得貸款的主要擔(dān)保方式有：農(nóng)戶聯(lián)保擔(dān)保占40%，信用擔(dān)保占27.5%，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)保占15%，宅基地使用權(quán)擔(dān)保占5%，擔(dān)保公司或擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保占5%，大型農(nóng)機(jī)具抵押擔(dān)保占1.3%，其他擔(dān)保方式占6.3%。

（三）半數(shù)以上近三年進(jìn)行過民間借貸

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，有59家近三年通過民間借貸渠道籌集過資金，占51.8%。

通過民間借貸籌集到的單筆資金最大額度在5萬元以下的9家，占15.3%；5-10萬元的8家，占13.6%；10-20萬元的14家，占23.7%；20-50萬元的13家，占22%；50-100萬元的8家，占13.6%；100萬元以上的7家，占11.9%。半數(shù)以上單位（52.5%）通過民間借貸籌集的單筆資金最大額度在20萬元以下。

近三年進(jìn)行過民間借貸的59家單位中，單筆貸款最長(zhǎng)期限在1年以下的有4家，占6.8%；期限1年的34家，占57.6%；期限2年的15家，占25.4%；期限3-5年的6家，占10.2%。

三、當(dāng)前存在的主要問題

（一）貸款額度小、利率高、期限短

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，僅有19.3%目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金較為充裕，56.1%的資金比較缺乏，24.6%的資金嚴(yán)重缺乏。資金問題日益成為制約新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展壯大的瓶頸，68.4%的受訪戶反映，“額度小，利率高，期限短”是從銀行貸款面臨的首要問題。

本次調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，2013—2015年的各項(xiàng)貸款余額分別為2484.8億元、2818.1億元和3094億元，各項(xiàng)貸款的加權(quán)平均利率分別為10.53%、10.38%和9.13%；其中涉農(nóng)貸款余額分別為1358億元、1500.7億元和1776.5億元，涉農(nóng)貸款的加權(quán)平均利率分別為11.19%、10.78%和9.4%。雖然涉農(nóng)貸款余額占比有所上升，但貸款利率始終高于平均水平，表明整體利率仍然偏高。

對(duì)于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的一次性信貸金額，受訪的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，6.1%表示在5萬元以下，12.3%表示在5至10萬元間，21.1%表示在10至30萬元間，17.5%表示在30至50萬元間，43%表示在50萬元以上。而近三年絕大部分單位從銀行獲得的單筆貸款最大金額都不超過50萬元，信貸滿足程度較低，需求缺口較大，從而導(dǎo)致許多農(nóng)戶不得不轉(zhuǎn)向利率更高、風(fēng)險(xiǎn)更大的民間借貸渠道籌集資金。

對(duì)于需要的一次性信貸期限，受訪的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，23.7%在1年以內(nèi)，51.8%在1至3年，16.7%在3至5年，7%在5至10年，0.9%在10年以上。76.4%的單位期望的信貸期限都在1年以上，而大多數(shù)近三年獲得的單筆貸款最長(zhǎng)期限僅有1年。同時(shí)，調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)近三年的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均期限也分別僅有1.16年、1.19年和1.18年，貸款期限短與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)的矛盾較為突出。

（二）整體信用環(huán)境一般

本次調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，有6家機(jī)構(gòu)2015年的涉農(nóng)貸款不良貸款率高于各項(xiàng)貸款的平均不良貸款率，8家認(rèn)為“當(dāng)前農(nóng)村整體信用環(huán)境一般，容易產(chǎn)生不良貸款”，10家認(rèn)為“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押擔(dān)保，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、大型農(nóng)機(jī)具等擔(dān)保難以評(píng)估”，7家認(rèn)為“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體財(cái)務(wù)管理不健全，無法提供合格的財(cái)務(wù)報(bào)表”。另外，本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，47.4%都沒有專業(yè)的會(huì)計(jì)人員，42.1%在貸款時(shí)難以向銀行提供合格的財(cái)務(wù)報(bào)表。征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，缺少適格抵押物、涉農(nóng)信用信息缺乏、信息不對(duì)稱、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、整體信用環(huán)境一般等原因，都削弱了農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持服務(wù)力度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待完善

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，有90家參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度，44.4%認(rèn)為“保障程度較高”，38.9%認(rèn)為“保障程度一般”，16.7%認(rèn)為“保障程度較低”。另外，本次調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中，有9家認(rèn)為存在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全”的問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)品種單一，保障能力有限，缺少專門針對(duì)“三農(nóng)”的中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制亟待完善。

四、相關(guān)建議

（一）拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)

進(jìn)一步加大普惠金融建設(shè)和投入力度，積極進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷延伸服務(wù)內(nèi)涵和服務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展多層次的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融資產(chǎn)流動(dòng)，有效分擔(dān)和化解累積風(fēng)險(xiǎn)。大力扶植民營(yíng)銀行發(fā)展，有序引導(dǎo)民營(yíng)銀行開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

（二）健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系

加快農(nóng)村牧區(qū)土地、草牧場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)、登記和頒證工作，明確土地草牧場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策的實(shí)施細(xì)則，加快土地、草牧場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，完善確權(quán)、評(píng)估、登記和交易等配套體系的建設(shè)。穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，完善探索土地流轉(zhuǎn)和投資分紅等質(zhì)押方式，進(jìn)一步規(guī)范完善現(xiàn)有的各種農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制

建立金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷嘣黧w參與的融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保障機(jī)制，可嘗試設(shè)立一定額度的政策性風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，專項(xiàng)用于為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，或成立專門的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，著力破解農(nóng)民貸款缺乏有效擔(dān)保的問題。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應(yīng)，推廣“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”及“信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+再保險(xiǎn)+擔(dān)?！钡冗\(yùn)作模式，探索建立區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

（作者單位：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局內(nèi)蒙古調(diào)查總隊(duì)）

責(zé)任編輯：康偉