民間借貸監(jiān)測(cè)方法及監(jiān)管體系研究

霍伯曉+++焦闖

摘 要：自2010年以來(lái)，民間借貸憑借其在交易信息、交易成本、交易效率、貸款擔(dān)保等方面的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，出現(xiàn)大范圍的本質(zhì)轉(zhuǎn)型，即由“借錢(qián)應(yīng)急型”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖桢X(qián)放貸型”，借貸主體由原先的個(gè)人化向機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變，逐步形成規(guī)模龐大的民間借貸。本文在推行民間借貸陽(yáng)光化的背景下，對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)方法及監(jiān)管體系進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：民間借貸；監(jiān)測(cè)方法；監(jiān)管體系

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（10）-0061-04

一、民間借貸監(jiān)測(cè)的難點(diǎn)分析

民間借貸涵蓋的范圍比較廣，包括借貸監(jiān)管，借貸要素（主體，利率、期限、中介等），非法集資，過(guò)橋借貸等等，因?yàn)槊鎻V，所以管理異常復(fù)雜，多部門(mén)監(jiān)管容易發(fā)生“政出多門(mén)”，導(dǎo)致監(jiān)管缺位或越位。

同時(shí)，民間借貸具有的隱蔽性、敏感性和擴(kuò)張性等特點(diǎn)，決定其以非標(biāo)準(zhǔn)化的方式運(yùn)作，隨意和動(dòng)態(tài)調(diào)整比較頻繁，使得監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)采集難度加大，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控。

另外，民間借貸地域色彩非常顯著，不同地域的民間借貸在資金來(lái)源、資金需求、擔(dān)保中介、債務(wù)追討等方面都存在差異，統(tǒng)一監(jiān)管難度較大。

民間借貸交易的隱蔽性，主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一是來(lái)源；二是去向。從來(lái)源上看，一方面，長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)文化的影響，國(guó)人往往不愿過(guò)度暴露自己的財(cái)富；另一方面，出于害怕國(guó)家針對(duì)民間借貸出臺(tái)新政策，或者借貸行為可能涉及國(guó)家禁止的行業(yè)和領(lǐng)域，不愿意暴露自己從事民間借貸的行為。

從去向上看，一方面，由于缺乏有效、安全和便捷的交易平臺(tái)，交易均未能形成“痕跡”；另一方面，投資者只關(guān)注民間借貸的收益，忽視資金的投向，有時(shí)資金的使用方，也對(duì)于投資方向保密。

總之，交易的隱蔽性導(dǎo)致居民和企業(yè)參與民間借貸調(diào)查的積極性普遍不高，提供的數(shù)據(jù)往往經(jīng)過(guò)“過(guò)濾”，甚至拒絕借貸信息采集。

二、構(gòu)建民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系

（一）監(jiān)測(cè)指標(biāo)

為便于對(duì)民間借貸進(jìn)行全方位監(jiān)測(cè)，可按照常規(guī)監(jiān)測(cè)、流程監(jiān)測(cè)和重點(diǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)方面，建立民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系（如表1所示）。

參照銀行信貸資金監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)防范，常規(guī)監(jiān)測(cè)由人民銀行負(fù)責(zé)，主要是對(duì)利率、期限、規(guī)模以及影子銀行進(jìn)行監(jiān)測(cè)；流程監(jiān)測(cè)主要是從民間借貸來(lái)源、交易、流向等方面進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)是建立必要的民間借貸信息平臺(tái)和強(qiáng)制登記備案制度，規(guī)定未備案的民間借貸交易將不受法律保護(hù)，促使民間借貸由“地下、民間”轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗厣?、民營(yíng)”，關(guān)鍵是要讓民間借貸有“痕跡”可尋，增強(qiáng)對(duì)民間借貸的可調(diào)控性；重點(diǎn)監(jiān)測(cè)主要是對(duì)房地產(chǎn)、能源及高耗能行業(yè)、季節(jié)性生產(chǎn)行業(yè)（諸如淀粉加工、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)等產(chǎn)業(yè)）等民間借貸活躍領(lǐng)域的監(jiān)測(cè)，防范借貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)測(cè)方法

1、定點(diǎn)與動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)相結(jié)合。監(jiān)測(cè)點(diǎn)的選擇決定監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的代表性和有效性，首先要選擇好定點(diǎn)監(jiān)測(cè)的樣本，應(yīng)涵蓋城鄉(xiāng)社會(huì)的各種借貸市場(chǎng)，包括公開(kāi)與隱蔽借貸、直接與中介借貸、個(gè)人之間與企業(yè)之間借貸等，尤其是要將把小額貸款公司和融資性中介機(jī)構(gòu)的隱蔽性活動(dòng)納入監(jiān)測(cè)范疇。其次要對(duì)監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，針對(duì)監(jiān)測(cè)重點(diǎn)和監(jiān)測(cè)點(diǎn)本身的變化，及時(shí)剔除和引進(jìn)監(jiān)測(cè)樣本，以保證數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性和代表性。

2、抽樣與典型調(diào)查相結(jié)合。對(duì)于民間借貸總量、期限和利率等指標(biāo)的采集，可以根據(jù)監(jiān)測(cè)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，依據(jù)已有的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，按月、按季進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并且輔之以典型案例調(diào)查，全面反映民間借貸情況。對(duì)于抽樣調(diào)查，可以發(fā)揮商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小貸公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行及其他社會(huì)融資中介等信貸人員、業(yè)務(wù)調(diào)查人員，更接近于借貸參與者的優(yōu)勢(shì)，提高調(diào)查的準(zhǔn)確性。

3、流量與存量調(diào)查相結(jié)合。民間借貸某一時(shí)點(diǎn)上和一定時(shí)期內(nèi)的變動(dòng)，對(duì)于分析和預(yù)判民間借貸發(fā)展形勢(shì)都至關(guān)重要，因此，可以采取逐月、逐季度的流量分析與臨時(shí)性的存量分析相結(jié)合，進(jìn)而全面反映民間借貸情況。

（三）數(shù)據(jù)處理

監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)采集后，各監(jiān)測(cè)主體應(yīng)及時(shí)報(bào)送給人民銀行，由人民銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，為后期數(shù)據(jù)使用和經(jīng)濟(jì)金融宏觀(guān)政策制定提供必要的條件（如圖1所示）。

（四）成果轉(zhuǎn)化

民間借貸監(jiān)測(cè)涉及部門(mén)較多，因此，可參照金融穩(wěn)定報(bào)告模式，在整理和分析各部門(mén)監(jiān)測(cè)情況后，由地方政府主導(dǎo)，人民銀行負(fù)責(zé)編撰轄區(qū)民間借貸監(jiān)測(cè)半年報(bào)或年報(bào)。地方政府利用政務(wù)平臺(tái)，對(duì)外發(fā)布有關(guān)民間借貸信息，引導(dǎo)居民提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)民間借貸有序、良性發(fā)展。

三、民間借貸監(jiān)管體系構(gòu)建

（一）明確監(jiān)管主體，建立監(jiān)測(cè)協(xié)調(diào)機(jī)制

目前，“一行三會(huì)”是我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管主體，采取“分行業(yè)經(jīng)營(yíng)、分行業(yè)監(jiān)管”的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管體制，恰恰未涵蓋民間借貸，民間借貸過(guò)程中發(fā)生非法集資、高利貸等案件時(shí)，由公安機(jī)關(guān)進(jìn)行事后處置，對(duì)于民間借貸前期、中期行為未明確管理主體和職責(zé)，建議從民間借貸的特點(diǎn)出發(fā)，建立強(qiáng)有力的監(jiān)管與監(jiān)測(cè)體系。建議地方政府肩負(fù)起監(jiān)管的主體責(zé)任，可以在地方政府金融管理辦公室（或稱(chēng)金融管理局）的基礎(chǔ)上，授予監(jiān)管民間借貸或者民間融資的權(quán)力，配置必要的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人力資源，參照銀監(jiān)局對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管模式，比如從市場(chǎng)準(zhǔn)入，高管人員任職資格、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，至少可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理更加規(guī)范，內(nèi)控機(jī)制建設(shè)日益健全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確掌握民間借貸的運(yùn)行情況，杜絕非法集資、地下錢(qián)莊、洗錢(qián)犯罪等違法行為。建議建立月度或者季度形勢(shì)分析例會(huì)制度，通報(bào)和分析當(dāng)前民間借貸的動(dòng)向、趨勢(shì)及必要的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)措施。

（二）明確職責(zé)范圍，理順監(jiān)管重點(diǎn)

人民銀行要將開(kāi)展民間金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和規(guī)范管理作為金融監(jiān)管系統(tǒng)的重要部分，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)模、利率和流向，定期開(kāi)展民間借貸調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并對(duì)轄區(qū)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的預(yù)警。同時(shí)，要加強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)主體、機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)銀行結(jié)算賬戶(hù)監(jiān)管，履行反洗錢(qián)職能，特別要加強(qiáng)對(duì)大額現(xiàn)金和可疑資金交易的檢查和分析，及時(shí)認(rèn)定和通報(bào)違規(guī)資金拆借和高利貸行為。銀監(jiān)部門(mén)要堅(jiān)決阻斷民間借貸對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)；配合公檢法機(jī)關(guān)做好非法集資、非法吸收公眾存款、高利轉(zhuǎn)貸等違法案件的認(rèn)定；普及民間借貸相關(guān)法律和知識(shí)，使借貸雙方充分理解民間借貸運(yùn)行流程和自身權(quán)利義務(wù)，綜合平衡投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益，維護(hù)自身合法權(quán)益，增強(qiáng)對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。各級(jí)金融辦要著重加大對(duì)小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，密切關(guān)注非法集資、民間借貸異常流動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。公檢法機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)民間借貸案件監(jiān)測(cè)，著重是預(yù)防和打擊集資詐騙、非法吸收公眾存款、高利轉(zhuǎn)貸及黑惡勢(shì)力參與的各類(lèi)金融犯罪活動(dòng)，處置因民間借貸引發(fā)的群體性事件。

（三）盡快引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為

一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。登記備案制度能夠消除借貸中的信息不透明、不對(duì)稱(chēng)、不便于跟蹤監(jiān)測(cè)等弊端。以民間借貸業(yè)務(wù)中資金出借和借入方為監(jiān)管對(duì)象，對(duì)民間借貸交易實(shí)行強(qiáng)制性的登記備案制度。二是設(shè)置民間借貸的禁止類(lèi)條款。禁止為違反國(guó)家政策和法律法規(guī)的活動(dòng)提供融資以及參加非法集資，凡用于禁止項(xiàng)目的民間借貸資金均不受法律保護(hù)。為了區(qū)分正常的民間借貸與非法攬存，必須規(guī)范民間借貸中出借者和中介人的融資借貸行為。三是規(guī)范民間借貸基本操作要素，如規(guī)范借貸合同等。

（四）建立信息發(fā)布和借貸雙方權(quán)益維護(hù)機(jī)制

對(duì)于個(gè)人、企業(yè)等民間借貸參與者的權(quán)益保護(hù)，主要基于對(duì)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的保護(hù)，建立信息保密及分級(jí)查詢(xún)管理制度。建立信息定期發(fā)布機(jī)制，引導(dǎo)輿論導(dǎo)向和公眾預(yù)期。近年來(lái)，民間借貸成為社會(huì)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，在紛雜的社會(huì)輿論中，夾雜著一些偏頗和極端的言論，因此，要依托地方政務(wù)網(wǎng)、報(bào)紙等地方主流媒體，及時(shí)進(jìn)行信息發(fā)布，引導(dǎo)公眾形成合理預(yù)期，提升公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

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Private lending monitoring methods and regulatory system

HUO Boxiao JIAO Chuang

（Guyuan Municipal Sub-branch PBC，Guyuan Ningxia，756000）

Abstract： Since 2010， the folk lending， with its in transaction information， transaction cost and transaction efficiency， loan guarantees and other aspects of the comparative advantage， the essence of a broader transformation， namely by "borrowing YingJiXing" mode to "borrow money lending"， borrowing main body instead of personalization to institutional transition， gradually formed the scale huge private lending. Based on the implementation of private lending under the background of sunlight， the folk credit monitoring methods and regulatory system.

Keywords：Private lending； Monitoring method； regulatory system

責(zé)任編輯、校對(duì)：王紅莉