金寨縣普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

李浩+周雯靜

摘 要：為了使金融更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，政府推出普惠金融發(fā)展理念。金寨縣為了促進(jìn)普惠金融發(fā)展，實(shí)施了農(nóng)村金融綜合改革。金寨縣相關(guān)部門通過確立制度框架，實(shí)施財(cái)稅支持與風(fēng)險(xiǎn)防控，擴(kuò)大金融宣傳與金融創(chuàng)新等措施使金寨縣的農(nóng)村金融綜合改革取得了初步成效，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展。但相對(duì)于金寨縣對(duì)金融的需求，金寨縣的普惠金融發(fā)展還面臨著基礎(chǔ)薄弱、創(chuàng)新不足等障礙，金寨縣需要在實(shí)踐中進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從確立制度保障、推進(jìn)金融創(chuàng)新、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等角度出發(fā)，促進(jìn)普惠金融進(jìn)一步落到實(shí)處以推動(dòng)老區(qū)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金寨縣；普惠金融；金融創(chuàng)新；農(nóng)村金融綜合改革

中圖分類號(hào)：F061.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-2596（2017）02-0043-05

一、金寨縣普惠金融推行的初步成果

金寨縣推行普惠金融以來，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益明顯。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面有所提升，標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施增加。建立村級(jí)金融服務(wù)室28個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)站224個(gè)、助農(nóng)取款點(diǎn)361個(gè)，擁有ATM設(shè)備144臺(tái)，POS機(jī)具2303臺(tái)、自助銀行61個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較改革前提高64.2個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)“兩個(gè)全覆蓋”。農(nóng)村居民基本做到“貸款申請(qǐng)不出戶、存取現(xiàn)金不出村、匯款業(yè)務(wù)不出鄉(xiāng)”。農(nóng)村支付建設(shè)，向貧困地區(qū)注入了更多的低成本資金。2013年，金寨縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放涉農(nóng)貸款52億元，縣農(nóng)行、農(nóng)商行和2家村鎮(zhèn)銀行開發(fā)出進(jìn)城入鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村規(guī)劃點(diǎn)購(gòu)房、建房的“惠民安居貸”產(chǎn)品。大力支持中小微企業(yè)發(fā)展?？h財(cái)政設(shè)立1500萬元工業(yè)促進(jìn)發(fā)展專項(xiàng)資金，支持中小企業(yè)解決過橋、接續(xù)等資金問題，有效降低企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)成本；直接融資規(guī)模逐漸增大，推動(dòng)企業(yè)在“新三板”、區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)掛牌。

二、金寨縣普惠金融發(fā)展路徑與成效

（一）完善金融組織體系，擴(kuò)大金融覆蓋

金寨縣不斷增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，完善金融組織體系，豐富農(nóng)村金融業(yè)態(tài)。組建金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行、江淮村鎮(zhèn)銀行，支持江淮、徽銀村鎮(zhèn)銀行增資擴(kuò)股，積極推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行網(wǎng)點(diǎn)向重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸；爭(zhēng)取國(guó)元農(nóng)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)、省產(chǎn)權(quán)交易中心來縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；引進(jìn)華安、海通證券來縣設(shè)立營(yíng)業(yè)部；重組縣城投公司，注冊(cè)資金10億元、資產(chǎn)規(guī)模達(dá)117億元，縣擔(dān)保公司注冊(cè)資本金增至2億元；新設(shè)立匯金公司，注冊(cè)資本金6.6億元；規(guī)范小額貸款公司和融資擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)，引導(dǎo)增資擴(kuò)股。堅(jiān)持對(duì)上爭(zhēng)取、對(duì)外引進(jìn)、對(duì)內(nèi)完善，進(jìn)一步健全區(qū)域金融組織體系。

在擴(kuò)大金融覆蓋的同時(shí)，深化每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的改革。將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行，并將資本金從2億元增到5.5億元，充分發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和服務(wù)中小企業(yè)的“主力軍”作用；逐步建立縣域支行、惠農(nóng)支行、惠農(nóng)金融服務(wù)室“三位一體”的農(nóng)村普惠金融渠道體系；推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行金寨支行下沉網(wǎng)點(diǎn)，有效滿足基層群眾的金融服務(wù)需求；支持國(guó)有商業(yè)銀行在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3A以上景區(qū)新建離行式自助銀行；支持承擔(dān)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加服務(wù)部。

（二）構(gòu)建金融服務(wù)體系，提升服務(wù)水平

近年來，金寨縣農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全，金融服務(wù)水平明顯提高。

第一，不斷探索貸款服務(wù)模式。一是推出了“家庭農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)民合作社”等農(nóng)村金融服務(wù)模式，使得金寨縣227個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)了全方位、一站式的金融服務(wù)，滿足了新型經(jīng)營(yíng)主體新需求；二是支持融資擔(dān)保開展業(yè)務(wù)，包括保單質(zhì)押融資、企業(yè)保證保險(xiǎn)融資、個(gè)人保證保險(xiǎn)融資、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保證保險(xiǎn)融資、家庭農(nóng)場(chǎng)保證保險(xiǎn)融資等五個(gè)產(chǎn)品。

第二，推進(jìn)農(nóng)村支付體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是針對(duì)山區(qū)的交通不便，金融服務(wù)缺乏的現(xiàn)狀，金寨縣加大了ATM機(jī)、POS機(jī)、自助服務(wù)終端設(shè)備的配置力度。到目前為止，金寨縣共布設(shè)存款機(jī)7臺(tái)，特約商戶876戶；布放ATM機(jī)10臺(tái)、POS機(jī)905臺(tái)、自助銀行設(shè)備8個(gè)；二是在具備條件的規(guī)劃布點(diǎn)村莊新設(shè)一批標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)室（站），實(shí)現(xiàn)了村級(jí)金融服務(wù)全面覆蓋。通過該縣措施打造農(nóng)村金融超市，便利了居民電費(fèi)、通訊繳費(fèi)及社保繳費(fèi)、領(lǐng)取功能。到目前為止，共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)379個(gè)，建成村級(jí)金融服務(wù)室24個(gè)。三是全面升級(jí)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，推進(jìn)綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，提高使用率；四是新增辦理現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)開通跨行支付業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電商服務(wù)點(diǎn)相互依托，促進(jìn)資源高效利用。

第三，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式。金寨農(nóng)商行推出了“流動(dòng)銀行服務(wù)車”為留守老人、兒童和偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶帶去面對(duì)面的便捷金融服務(wù)，有效解決農(nóng)村支付結(jié)算難問題。發(fā)揮“拎包銀行”的便利功能，為轄區(qū)群眾辦理業(yè)務(wù)4500多筆，服務(wù)群眾4300多人，充分體現(xiàn)了“草根金融”便民利民的特質(zhì)。

（三）健全財(cái)稅支持體系，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新

在財(cái)政支持方面，積極爭(zhēng)取中央財(cái)政扶貧投入，加強(qiáng)與中央脫貧攻堅(jiān)政策對(duì)接，爭(zhēng)取中央財(cái)政加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)支持投入力度，加大對(duì)貧困地區(qū)一般性轉(zhuǎn)移支付和專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付。

結(jié)合財(cái)政支持，金寨縣推出多項(xiàng)金融措施，帶動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。一是推出“1+1+N”扶貧貸款新模式。即以一家銀行+一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體+多個(gè)貧困戶為整體的形式，每吸納1戶貧困戶給予5萬元以內(nèi)的貸款進(jìn)行累加，新型經(jīng)營(yíng)主體單戶貸款額度不超過100萬元，扶貧龍頭企業(yè)單個(gè)貸款額度不超過400萬元；在每個(gè)貧困村發(fā)放“精準(zhǔn)扶貧小額貸”，金額不少于50萬元、支持貧困戶不少于50戶、戶均貸款不少于1萬元；二是針對(duì)下崗職工、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民等新型創(chuàng)業(yè)主體，發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，截止目前已發(fā)放13.84億元，是六安市其他縣區(qū)總和的2.6倍，催生小微企業(yè)、新型經(jīng)營(yíng)主體、種養(yǎng)大戶的發(fā)展，帶動(dòng)就業(yè)2.76萬人，建立了利用創(chuàng)業(yè)貸款促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的金寨模式；三是縣財(cái)政拿出4000萬元開展政府增信貸，和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)政府增信貸產(chǎn)品“金徽通”、“助保金”、“科聯(lián)貸”、“保證保險(xiǎn)”等，減輕了融資主體抵押、擔(dān)保壓力。同時(shí)對(duì)農(nóng)民給予財(cái)政補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)農(nóng)民種糧積極性。

在稅收政策方面，一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅。同時(shí)對(duì)農(nóng)民給予財(cái)政補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)農(nóng)民種糧積極性；二是為緩解中小微企業(yè)融資難的問題，創(chuàng)新推出“稅融通”業(yè)務(wù)，它通過中小微企業(yè)納稅情況向中小微企業(yè)提供一定數(shù)額的信用貸款或擔(dān)保貸款，同時(shí)，也促使中小微企業(yè)依法誠(chéng)信納稅；三是著力清除影響商品和要素自由流動(dòng)的市場(chǎng)壁壘，使市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

（四）搭建風(fēng)險(xiǎn)防控體系，降低融資風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)從產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)服務(wù)以及保費(fèi)補(bǔ)貼等供給方面降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為重點(diǎn)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)新開展農(nóng)房保險(xiǎn)，提高農(nóng)民參保率。國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金寨縣支公司在進(jìn)行數(shù)據(jù)摸底和基層調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定菜單式保險(xiǎn)發(fā)放給農(nóng)戶供其根據(jù)自身情況挑選。探索實(shí)行保險(xiǎn)覆蓋率、滲透率等指標(biāo)和補(bǔ)貼規(guī)模掛鉤的模式，實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼的支農(nóng)效用最大化。為廣大農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等提供更加適用、全面的保險(xiǎn)保障。

廣泛應(yīng)用信用產(chǎn)品和信用信息，建成幾乎覆蓋整個(gè)金寨縣的征信體系。截至2013年末，企業(yè)、個(gè)人信用信息的采集和查詢服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。金融機(jī)構(gòu)在普遍開展征信體系建設(shè)基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣哟笮庞迷u(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用，運(yùn)用信貸新產(chǎn)品支持了15個(gè)貸款項(xiàng)目，248戶小微企業(yè)，1.12萬戶個(gè)體工商戶，2.14萬戶農(nóng)戶，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款89.29億元。得益于征信體系的建設(shè)，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置機(jī)制進(jìn)一步完善，行業(yè)自律水平明顯提升，金融監(jiān)管體制機(jī)制更加健全，司法環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。

通過推動(dòng)銀擔(dān)、銀保合作等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，提高風(fēng)險(xiǎn)自我消化能力。其中，銀擔(dān)合作模式實(shí)現(xiàn)“體系與體系”的對(duì)接，由上到下協(xié)力合作，增強(qiáng)了與銀行的議價(jià)能力，減少了擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，且提高擔(dān)保資源的利用率，充分提高銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間合作的積極性，有助于緩解各類小微企業(yè)和農(nóng)戶融資難、融資貴問題，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品體系，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

創(chuàng)新?lián)７绞健＝鹫h針對(duì)貸款不能直接到戶的現(xiàn)狀，農(nóng)發(fā)行戶創(chuàng)新推出“擔(dān)保公司+金融機(jī)構(gòu)+政策性支農(nóng)機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的“五位一體”的貸款發(fā)放模式，發(fā)放貸款1000萬元，直接帶動(dòng)了茶葉、油茶大戶80多戶的發(fā)展。

創(chuàng)新抵（質(zhì)）押方式。金寨縣創(chuàng)造性地采取“三權(quán)抵押”模式，實(shí)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍，并組建金寨縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)流轉(zhuǎn)做保障，有效解決了無抵押、貸款難、貸款貴等農(nóng)戶普遍面臨的貸款難題。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)金寨縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的特色和小微企業(yè)特點(diǎn)，金寨農(nóng)商行成功探索出“網(wǎng)貸通”、“快易貸”、“農(nóng)產(chǎn)通達(dá)”等信貸新產(chǎn)品。具有典型意義的是“美建通”，該信貸產(chǎn)品采取“一次授信、余額控制、根據(jù)工程施工期限周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，截至2014年，農(nóng)商行已經(jīng)成功辦理“美建通”貸款1.77億元，有效滿足了金寨縣部分小微企業(yè)流動(dòng)資金和短期的固定資產(chǎn)貸款需求。

創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。圍繞金寨縣農(nóng)業(yè)核心產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)，金寨農(nóng)商行選擇農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和合作社推廣“信貸+擔(dān)保”、“信貸+保險(xiǎn)”和“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等新型貸款產(chǎn)品?？茖W(xué)運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，開發(fā)適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減輕自然災(zāi)害等給農(nóng)民經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊。

三、金寨縣推進(jìn)普惠金融過程中的障礙

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，限制金融發(fā)展空間

金寨縣薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)限制了金融發(fā)展的空間。首先，經(jīng)濟(jì)總量狹小，增長(zhǎng)緩慢。第一，金寨縣GDP總量過小。2015年安徽省實(shí)現(xiàn)GDP22005.6億元，六安市實(shí)現(xiàn)GDP1143.4億元，而金寨縣GDP總量?jī)H達(dá)到88.8億元，是六安市的7.77%，僅為安徽省的0.4%。第二，2011-2015年，金寨縣GDP年度增長(zhǎng)率分別為13%，10.2%，-1.6%，4.1%，7.7%增長(zhǎng)緩慢。第三，人均生產(chǎn)總值不高。按戶籍人口計(jì)算，2015年金寨縣人均GDP為13170元（折合2029美元），較2014年增長(zhǎng)8.5%。同期六安市為19885元，金寨縣低于六安市平均水平8960元。

其次，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為20.5：39.0：40.5。第一產(chǎn)業(yè)仍占較大的比重。一產(chǎn)中具有比較優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)規(guī)模不大，近年來扶持推進(jìn)的8大特色產(chǎn)業(yè)中有的還處在起步階段，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部調(diào)整的能力較弱。第二產(chǎn)業(yè)中工業(yè)產(chǎn)品低層次、粗放型加工仍占有較大比重，技術(shù)含量不高，發(fā)展空間有限。2014年新增戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)5家，總數(shù)已達(dá)到10家，但產(chǎn)值僅占規(guī)上工業(yè)產(chǎn)值的4.6%，低于全市8.4個(gè)百分點(diǎn)。第三產(chǎn)業(yè)中服務(wù)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值預(yù)計(jì)達(dá)40%，較上年提升了3.1個(gè)百分點(diǎn)，但非營(yíng)利性的教育、衛(wèi)生等服務(wù)業(yè)則達(dá)到三產(chǎn)中的30%，高于全市3.2個(gè)百分點(diǎn)，營(yíng)利性服務(wù)業(yè)發(fā)展不足。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)處于鏈條低端，新興產(chǎn)業(yè)剛剛起步，支柱產(chǎn)業(yè)尚未形成，工業(yè)化率僅為25.6%。去產(chǎn)能導(dǎo)致工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量嚴(yán)重下滑，新興產(chǎn)業(yè)未形成規(guī)模，轉(zhuǎn)型步伐有待進(jìn)一步加快。

此外，龍頭企業(yè)規(guī)模狹小，帶動(dòng)有限。近幾年來，全縣農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)雖然在數(shù)量上穩(wěn)步增加，但總體來說，規(guī)模小。有較大影響力的龍頭企業(yè)不多，年銷售超億元以上的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)寥寥無幾。由于缺少支柱企業(yè)、龍頭企業(yè)帶動(dòng)，農(nóng)產(chǎn)品加工尤其是精深加工不足，產(chǎn)品科技含量和附加值過低，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增值增效。

（二）創(chuàng)新動(dòng)力不足，普惠金融功能難以發(fā)揮

金寨縣為農(nóng)業(yè)大縣，產(chǎn)業(yè)以農(nóng)為主。然而，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)率低，這與金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)利性和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避屬性相悖，進(jìn)而也約束了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力。

首先，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單一，削弱金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力。金寨縣農(nóng)業(yè)以個(gè)體經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)村金融組織較少。而個(gè)體經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶貸款不可避免的面臨著風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等問題。因其經(jīng)營(yíng)實(shí)力有限，直接影響了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放。金融機(jī)構(gòu)因考慮到其經(jīng)營(yíng)實(shí)力，在農(nóng)業(yè)方面無力創(chuàng)新，而是更加愿意的向發(fā)展較為成熟的企業(yè)發(fā)放貸款。

其次，創(chuàng)新觀念激發(fā)難。金寨縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是面向“基層”服務(wù)，大部分職工都在“基層”生活與工作，其思維模式受到了封閉環(huán)境和傳統(tǒng)思想的禁錮。大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)更多的是為應(yīng)付上級(jí)的考核而努力工作，安于現(xiàn)狀，缺乏創(chuàng)新的冒險(xiǎn)精神與經(jīng)營(yíng)理念。部分工作人員擔(dān)心自己的切身利益受到損失，不能積極主動(dòng)地深入研究金融創(chuàng)新的角度，金融創(chuàng)新觀念有待激發(fā)。

再者，金融創(chuàng)新配套政策到位難。金融創(chuàng)新往往涉及各級(jí)政府、財(cái)政、稅收等諸多職能部門，需要統(tǒng)一規(guī)劃、研究、制定并實(shí)施系統(tǒng)的支持政策，是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工作。但目前金寨縣銀政、銀企之間存在的矛盾導(dǎo)致支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)步調(diào)不一，金融創(chuàng)新的難度進(jìn)一步加大，阻礙了金融創(chuàng)新的發(fā)展。

（三）融資擔(dān)保缺乏，阻礙金融繼續(xù)深化

盡管金寨縣建立了融資擔(dān)保體系，但是融資擔(dān)保體系依然尚待健全。

第一，擔(dān)保物缺失。現(xiàn)今，信用貸款和保證貸款是構(gòu)成農(nóng)村信貸的主要部分，而在小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，信用和保證貸款的所占比重更高。雖然就抗風(fēng)險(xiǎn)的能力而言，抵押、質(zhì)押貸款較信用和保證貸款高，但農(nóng)村信貸額度低、期限短以及農(nóng)村抵押物、質(zhì)押物種類較少的缺陷更為突出。這一缺陷導(dǎo)致農(nóng)村很少使用抵押和質(zhì)押的方式擔(dān)保。農(nóng)民目前的主要財(cái)產(chǎn)是宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)和耐用消費(fèi)品，而這些財(cái)產(chǎn)缺乏構(gòu)成擔(dān)保物的必要條件，因此農(nóng)民因擔(dān)保物不足使得獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持的可能性微乎其微。

第二，擔(dān)保形式單一。就目前而言，金寨縣主要的擔(dān)保方式為公務(wù)員擔(dān)?；蛘呤聵I(yè)編制人員擔(dān)保，沒有較好的利用農(nóng)戶聯(lián)保等多種形式，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不能的到充分流轉(zhuǎn)。同時(shí)，政銀擔(dān)合作模式和企業(yè)續(xù)貸過橋資金操作程序也不順暢。這主要表現(xiàn)在20%的銀行敞口部分各家銀行要求不一，過橋資金續(xù)貸審批權(quán)限和四方協(xié)議簽署及資金直接回到專用賬戶等存在難度。

第三，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全。金寨縣利達(dá)擔(dān)保公司致力于創(chuàng)業(yè)扶貧貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)和精準(zhǔn)扶貧工作。但機(jī)制的不健全導(dǎo)致其面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：代償金額增加、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金不能按時(shí)到位，嚴(yán)重影響了公司資金使用效率。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分散有限，削弱金融內(nèi)生發(fā)展

第一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難分散。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村金融服務(wù)的制高點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)測(cè)性、后果嚴(yán)重性、風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性、發(fā)生低頻性、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性等特征。部分國(guó)有銀行以及其他股份制商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)三農(nóng)的支持政策較為謹(jǐn)慎。所以構(gòu)建金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效橋梁成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要環(huán)節(jié)。

第二，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面有限。目前金寨縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受市場(chǎng)和自然災(zāi)害“雙重風(fēng)險(xiǎn)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅覆蓋有限的種植和養(yǎng)殖行業(yè)。政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，給地方財(cái)政帶來了較大的支出困難。有限的地方農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金限制了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道和范圍，也缺少國(guó)家層面的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

第三，直接融資比重較高。與間接金融相比，直接融資是資金直供方式，投融資雙方都有較多的選擇自由。而且，對(duì)投資者來說收益較高，對(duì)籌資者來說成本卻又比較低。但由于籌資人資信程度很不一樣，造成了債權(quán)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度很不相同，且部分直接金融資金具有不可逆性。就金寨縣而言，直接融資比重較高從而影響了風(fēng)險(xiǎn)的分散。

四、促進(jìn)金寨縣普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的思路

（一）加快頂層設(shè)計(jì)，確立制度保障

積極爭(zhēng)取上級(jí)金融保險(xiǎn)監(jiān)管部門和金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，盡可能加大對(duì)金寨縣傾斜支持力度，建立健全金融政策和財(cái)稅政策支持體系，包括給予再貸款及再貼現(xiàn)、貸款利率、存款準(zhǔn)備金、存貸比指標(biāo)、不良貸款容忍度等方面優(yōu)惠政策，擴(kuò)大縣支行貸款審批管理權(quán)限，開辟信貸審批“綠色通道”，加大人才、費(fèi)用、設(shè)備、技術(shù)等方面的支持。同時(shí)使得每個(gè)項(xiàng)目都有詳細(xì)的工作方案，每個(gè)方案都有工作內(nèi)容、具體事項(xiàng)、牽頭單位、實(shí)施單位等，強(qiáng)化金融扶責(zé)任制度，明確各責(zé)任部門任務(wù)，構(gòu)建扶貧辦、財(cái)政局、金融辦、金融機(jī)構(gòu)等部門溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，形成政府主導(dǎo)、金融支持、合力扶貧的工作機(jī)制。

（二）優(yōu)化金融生態(tài)

通過完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和金融監(jiān)管體制是進(jìn)一步推行普惠金融的基礎(chǔ)。一要通過持續(xù)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，深入推進(jìn)金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，廣泛宣傳金融政策，普及金融知識(shí)，從而提高民眾的金融認(rèn)知力，提升金融消費(fèi)者的自我權(quán)益保護(hù)能力。二要搭建政府部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、農(nóng)戶交流的平臺(tái)，幫助對(duì)接和解決企業(yè)、農(nóng)戶的融資需求，切實(shí)優(yōu)化金融環(huán)境。三要構(gòu)建良好的信用環(huán)境。

（三）繼續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新

在注重風(fēng)險(xiǎn)防范和確保資金安全的前提下，大力推進(jìn)金融組織、體制、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極探索擴(kuò)大信用貸款發(fā)放、創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式、發(fā)展基于訂單和保單的金融工具，發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券等產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以促進(jìn)金寨縣普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。

（四）發(fā)展小額信貸，破解貧困農(nóng)戶貸款難題

小額貸款公司只能在縣級(jí)登記注冊(cè)，不得跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)。這樣的規(guī)定對(duì)于專門服務(wù)貧困農(nóng)戶的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)來說非常困難，難以形成規(guī)模效益，這就要求政府在發(fā)展公益性小額信貸時(shí)提供一些特殊政策幫助。

首先，嚴(yán)格審核發(fā)起機(jī)構(gòu)。主要發(fā)起單位和管理者必須是非贏利性組織，在吸收社會(huì)資金時(shí)非營(yíng)利性組織要為最大股東，且在管理運(yùn)營(yíng)方面起主導(dǎo)作用。

其次，制定章程明確各方職責(zé)及運(yùn)行模式。通過明確服務(wù)對(duì)象、貸款限額、從業(yè)人員資格等方式提高貸款成效，借鑒成功經(jīng)驗(yàn)采用小組聯(lián)保、靈活還款方式、中心會(huì)議制度等措施提高還款率。

此外，還需要小額信貸機(jī)構(gòu)定期向社會(huì)公示資金使用狀況，政府定期檢查等工作來監(jiān)督公益性小額貸款的運(yùn)行狀況。

（五）秉承普惠金融理念，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

《國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要》提到“引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，有效防范和化及誒金融風(fēng)險(xiǎn)”。結(jié)合金寨縣情，可以通過聚合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)、構(gòu)建適合低收入人群、農(nóng)村村民使用的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，擴(kuò)大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋，推動(dòng)低收入群體的網(wǎng)上銀行使用等方式，使普惠金融的幫持對(duì)象更廣泛的接受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。同時(shí)，政府將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移支付和補(bǔ)貼都通過網(wǎng)上交易來進(jìn)行，既可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展方面的推動(dòng)作用，又能給村民的生活帶來便利。發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)，建立網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同創(chuàng)新體系。

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（責(zé)任編輯 賽漢其其格）