金融消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)研究

摘 要 隨著金融活動的不斷增多從而使消費(fèi)者的概念從日常的生活市場中逐步向金融領(lǐng)域延伸，發(fā)展出“金融消費(fèi)者”的特殊角色，但是，金融活動的專業(yè)性、風(fēng)險性與不確定性要求必須要具備相當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)安全系數(shù)，即保障金融消費(fèi)者的安全權(quán)。

關(guān)鍵詞 安全權(quán) 金融消費(fèi) 法律保護(hù)

作者簡介：蘭閎喻，南昌大學(xué)法學(xué)院2014級經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生，研究方向：公司法。

中圖分類號：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.289

金融活動本身帶有的市場風(fēng)險以及人為操作中的不當(dāng)和非法因素對消費(fèi)者而言無疑是消費(fèi)安全的最大威脅，在市場風(fēng)險無法規(guī)避的情形下，約束金融活動中的人為因素，對金融消費(fèi)主體的安全保障尤為重要，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融活動的虛擬性增加了金融活動的諸多不確定性，對安全權(quán)的重視可以使互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融虛擬性得到有效彌補(bǔ)，因此，保障金融消費(fèi)者的安全權(quán)是金融活動本身特殊性的要求同時也是金融消費(fèi)者的現(xiàn)實需求，金融消費(fèi)者的安全權(quán)無疑是金融安全中的重要一筆。

一、金融消費(fèi)者安全權(quán)的法律內(nèi)涵

金融消費(fèi)者與“消費(fèi)者”的概念相似而并不完全一樣，消費(fèi)目的的不同，消費(fèi)對象的不同，以及法律側(cè)重保護(hù)的內(nèi)容也不同，前者側(cè)重保護(hù)個人的財產(chǎn)性權(quán)益以及網(wǎng)絡(luò)有價信息及隱私，后者則維護(hù)的是消費(fèi)者在生活消費(fèi)中的財產(chǎn)和人身權(quán)益，是否可以理解為在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所規(guī)定的諸多權(quán)利，可以當(dāng)然地向金融領(lǐng)域的延伸，成為金融消費(fèi)者的基本權(quán)利？這一點(diǎn)法律并未給出規(guī)定，但從客觀的角度分析，金融消費(fèi)者處于專業(yè)性缺乏以及信息上的不對等的劣勢下，消費(fèi)行為更顯被動，物質(zhì)財富安全、信息安全等都受到極大的威脅。

換言之，金融消費(fèi)者人格利益中的隱私以及名譽(yù)等權(quán)益均會與金融活動產(chǎn)生沖突，我們需要在重視金融消費(fèi)者的一般權(quán)益時，突出金融消費(fèi)者的法律特性，維護(hù)金融消費(fèi)者財產(chǎn)安全，即金融消費(fèi)者的安全權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)確保其存款、基金和股票等金融資產(chǎn)以及涉及金融消費(fèi)者自身的信息秘密的安全，同時也要保障金融消費(fèi)者消費(fèi)環(huán)境的安全，這是為了在一定程度上能夠使金融消費(fèi)者在受到人為因素導(dǎo)致金融消費(fèi)環(huán)境惡化時合法行使自己的司法權(quán)利。綜上，金融消費(fèi)者的安全權(quán)包含以下內(nèi)容：

一是金融消費(fèi)者的人身及財產(chǎn)安全。

二是金融消費(fèi)者個人信息安全，意味著消費(fèi)者個人信息不能被商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)中非相關(guān)人員掌握，同時也不能被非法定機(jī)構(gòu)并依法定程序的任何單位和個人查詢或傳播 。

三是金融消費(fèi)環(huán)境安全，安全的環(huán)境才是追逐利潤和效益的起點(diǎn)，2015年上市高管等違規(guī)減持，造成股市環(huán)境的急劇惡化，侵害了眾多金融消費(fèi)者的利益。

筆者認(rèn)為安全權(quán)是金融消費(fèi)者的基礎(chǔ)性權(quán)利，“安全”是每個理性經(jīng)濟(jì)人行為或不為的最基本的價值判斷，在安全系數(shù)極低的情形下，除非消費(fèi)者可獲巨大利益，否以難以激發(fā)其交易欲望，由于消費(fèi)者的消費(fèi)行為很難輕易展開，其他權(quán)利更是無從談起，換言之，“安全”是展開交易的前提，甚至對于“風(fēng)險偏好”者來說，“安全性”是進(jìn)行商業(yè)判斷中的必然準(zhǔn)則。

二、我國金融消費(fèi)者安全權(quán)實現(xiàn)的現(xiàn)實威脅

金融消費(fèi)者的安全權(quán)的重要性不言而喻，安全的范圍小至個人隱私安全大至整個金融消費(fèi)環(huán)境的安全，因此保障消費(fèi)者的安全權(quán)是世界各國金融改革的重點(diǎn)，也是建立一個高效率的金融市場所需要的，但是消費(fèi)者安全權(quán)實現(xiàn)的現(xiàn)實障礙不可忽視。

（一）我國對侵害金融消費(fèi)者安全權(quán)行為監(jiān)管不嚴(yán)

我國的金融業(yè)務(wù)開展自古代時已有，但是正規(guī)化的市場秩序、有效性的市場監(jiān)管并沒有完全建立，在金融消費(fèi)的各個環(huán)節(jié)中都有可能出現(xiàn)對消費(fèi)者安全權(quán)造成侵害的事實，作為金融行業(yè)的監(jiān)管部門并沒有監(jiān)管到位，主要體現(xiàn)在三個方面：一是金融消費(fèi)者的信息泄露，二是資金不安全，三是人為地造成交易環(huán)境的不安全，這兩項內(nèi)容雖僅是金融消費(fèi)者安全權(quán)的部分內(nèi)容，但卻是自國際金融危機(jī)以來金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的重點(diǎn)，因此也是金融消費(fèi)者安全權(quán)實現(xiàn)的關(guān)鍵內(nèi)容。

“銀行存款不翼而飛”、“上市高管違規(guī)減持”等這些危及到金融消費(fèi)者信息安全、資金安全、交易環(huán)境安全的事件都充分顯示了一點(diǎn)，我國對金融金融市場的監(jiān)管不嚴(yán)，才會不斷發(fā)生侵害消費(fèi)者安全權(quán)的事情。監(jiān)管需要遵循審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管，采取有步驟、階段性的監(jiān)管方案，避免因監(jiān)管而影響金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)行，更要充分發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用，聯(lián)合消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會對消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)，也要將監(jiān)管細(xì)化到金融消費(fèi)的各個環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)中去，從嚴(yán)監(jiān)管。

筆者認(rèn)為監(jiān)管是兩方面的作用結(jié)果，“監(jiān)督”和“管理”，前者側(cè)重于查漏，后者側(cè)重于補(bǔ)缺，監(jiān)督要嚴(yán)格仔細(xì)、管理也要堅持零容忍的態(tài)度，并適時對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的工作進(jìn)行評估，以寧波地區(qū)為例，對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)環(huán)境進(jìn)行評估，從而發(fā)現(xiàn)問題、找出原因、解決問題。

（二）我國目前對金融消費(fèi)者安全權(quán)存在立法空白

我國立法對金融消費(fèi)者安全權(quán)的保護(hù)甚少。在《憲法》中并沒有將金融消費(fèi)者的安全權(quán)作為公民應(yīng)享有的基本權(quán)利；有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)并沒有對金融消費(fèi)者進(jìn)行定義，就更沒有涉及安全權(quán)保護(hù)。金融消費(fèi)者安全權(quán)的保護(hù)更側(cè)重于資金、信息保護(hù)以及交易環(huán)境安全的保護(hù)，但是在我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)中卻很少：在與金融相關(guān)的《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等都未提及有關(guān)金融消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容，以《商業(yè)銀行法》為例，關(guān)于金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)很少，在法律責(zé)任上對侵犯金融消費(fèi)者安全權(quán)的法律條款基本為零。

（三）金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員缺乏社會責(zé)任感

金融機(jī)構(gòu)，是面向大眾的公共性組織，諸如商業(yè)銀行、小額貸款銀行，保險公司等。金融消費(fèi)者不同于傳統(tǒng)消費(fèi)者，金融消費(fèi)者所承擔(dān)的風(fēng)險更大，對交易信息的依賴程度更高，但卻處于信息不對等的劣勢地位，所以要更明確金融消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)。金融消費(fèi)者信息包括資金走向、金融產(chǎn)品的交易等內(nèi)容，這些信息的安全在一定程度上需要金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的重視。金融消費(fèi)者安全權(quán)的實現(xiàn)有助于促進(jìn)金融市場的整體安全。那么，金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)所承擔(dān)的角色不僅是金融消費(fèi)者投資利益經(jīng)營者，追求金融消費(fèi)者利益最大化的同時，還要兼顧維護(hù)金融消費(fèi)者的信息、資金等安全，承擔(dān)更多的社會責(zé)任。

因此，理應(yīng)同《公司法》一樣，在與金融行業(yè)相關(guān)的證券、保險、商業(yè)銀行法等金融法規(guī)中明確其以及相關(guān)從業(yè)人員承擔(dān)社會責(zé)任，將維護(hù)金融消費(fèi)者的安全權(quán)列入到社會責(zé)任的范疇中。法律上的缺位將直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)的負(fù)責(zé)人的社會責(zé)任缺位，不利于金融消費(fèi)者的安全權(quán)的實現(xiàn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融消費(fèi)者安全權(quán)的挑戰(zhàn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)風(fēng)險會造成儲存網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)信息的硬件設(shè)施或軟件系統(tǒng)出現(xiàn)突發(fā)技術(shù)故障，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息丟失等問題，從而使客戶收到損失；其次，金融消費(fèi)一般以電子支付為主，通過網(wǎng)絡(luò)平臺以及賬號密碼就可開通并進(jìn)行支付流程，一旦銀行卡或賬號密碼等信息丟失，不法分子會利用終端設(shè)備實際控制銀行卡中的資金，從而導(dǎo)致財產(chǎn)受損，并且網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性導(dǎo)致我們常常無法對交易方的信息不能準(zhǔn)確把握且難以辨識，同時金融服務(wù)業(yè)務(wù)拓展越來越向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，對欺詐性交易取證更加困難，金融消費(fèi)者交易安全容易受到侵害并難以尋求法律制度保障；此外，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在操作風(fēng)險，內(nèi)部人員的通過信息共享過程非法獲取投資者交易及個人信息，并利用非法獲取的信息獲利，這種信息這都直接損害了金融客戶的利益。

三、完善我國金融消費(fèi)者安全權(quán)的法律保護(hù)

（一）加強(qiáng)金融消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)的內(nèi)外監(jiān)管

在政府機(jī)關(guān)的監(jiān)管職能方面：

第一，應(yīng)明確監(jiān)管的分工，以免造成監(jiān)管重復(fù)、甚至是監(jiān)管空白，以達(dá)到落實監(jiān)管責(zé)任的目的，并落實金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施的。同時綜合利用監(jiān)管手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過完善內(nèi)部控制度保障金融消費(fèi)者權(quán)益。 金融機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)采取嚴(yán)密的保存措施以及建立完善的內(nèi)部監(jiān)控，通過內(nèi)外的監(jiān)管，以保證金融消費(fèi)者的資金和信息的安全。

第二，必須適時對金融消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)進(jìn)行評估分析，從中發(fā)現(xiàn)和找出問題，及時調(diào)整監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)和程度，使監(jiān)管更為有效率。

第三，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)人才，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，監(jiān)管機(jī)關(guān)以及金融機(jī)構(gòu)都必須對網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風(fēng)險等進(jìn)行嚴(yán)密的跟蹤監(jiān)管。監(jiān)與管，相輔相成，因此應(yīng)建立多元化的安全權(quán)糾紛處理機(jī)制，做到調(diào)訴結(jié)合。

（二）加快對金融消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)的立法

金融領(lǐng)域一向是具備專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險性高、信息不對稱的顯著特定，經(jīng)過長久的發(fā)展，金融行業(yè)不單單是簡單的買賣行業(yè)，也是一種服務(wù)行業(yè)，金融中介機(jī)構(gòu)提供各種咨詢服務(wù)和代理服務(wù)，因此在理論上定義金融消費(fèi)者概念，對金融消費(fèi)者的“應(yīng)然性”進(jìn)行闡述，結(jié)合實踐構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的框架結(jié)構(gòu)，完善并銜接其他有關(guān)的金融法律法規(guī)，對金融機(jī)構(gòu)誠信、保密等義務(wù)進(jìn)行細(xì)化，防止金融機(jī)構(gòu)利用自己的優(yōu)勢地位損害消費(fèi)者的利益。同時必須將“社會責(zé)任”這一條款引入僅金融性法律法規(guī)中，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的社會責(zé)任感，減少侵犯金融消費(fèi)者安全權(quán)的事件發(fā)生，以法律為手段，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自律性。

（三）提高金融消費(fèi)者自身的維權(quán)意識

固然金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)承擔(dān)保障金融消費(fèi)者安全的責(zé)任，但同樣要提升金融消費(fèi)者自身的維權(quán)意識，隨著金融活動中信息泄露以及存款不翼而飛等侵犯消費(fèi)者安全權(quán)的事件的發(fā)生，政府必須要聯(lián)合眾多社會力量如媒體、網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的法律教育，充分聯(lián)合消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會，對消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)教育，以此拓寬金融消費(fèi)者的維權(quán)途徑和強(qiáng)化金融消費(fèi)者利用法律手段維護(hù)權(quán)益的意識。

四、結(jié)語

目前我國出現(xiàn)的侵犯金融消費(fèi)者權(quán)利的信息泄露和資金的不安全等事實揭露了我國監(jiān)管不力以及法律空白問題，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)對金融消費(fèi)者信息及資金的安全產(chǎn)生了威脅，這些僅僅是我國金融領(lǐng)域的冰山一角，但是解決這些問題，維護(hù)金融安全卻有利于促進(jìn)我國整體的金融市場穩(wěn)定。

注釋：

彭江萊.金融消費(fèi)者的信息秘密與安全權(quán)——從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度看經(jīng)濟(jì)法的價值.法制博覽.2013（1）.

朱慶、唐友偉.發(fā)達(dá)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗及對我國的啟示.海南金融.2011（3）.

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