民間借貸職業(yè)貸款人的源起、風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)范

周毅成

民間借貸職業(yè)貸款人的源起、風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)范

周毅成*

因民間借貸有合法的高利率，用于民間借貸擔(dān)保的抵押物又可以辦理抵押登記，社會(huì)對融資有巨大需求，民間借貸已從民間、自發(fā)、互助的性質(zhì)發(fā)展到職業(yè)化、組織化和公司化的性質(zhì)，職業(yè)性地從事民間借貸放貸活動(dòng)的職業(yè)貸款人已經(jīng)出現(xiàn)。職業(yè)貸款人除利用自用資金放貸外，還進(jìn)行融資放貸，而法律對民間借貸立法缺失，職業(yè)貸款人從事放貸活動(dòng)會(huì)存在多重風(fēng)險(xiǎn)：為收回貸款而采用非法拘禁或其他暴力手段,民間借貸的高利率使部分借款人難以還貸陷于絕路而 “跑路”甚至自殺,擾亂國家運(yùn)用金融手段調(diào)控經(jīng)濟(jì),職業(yè)貸款人可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪等等。針對上述問題，對民間借貸職業(yè)貸款人個(gè)別行為的罪與非罪、定罪情形進(jìn)行了探討，并就如何對民間借貸職業(yè)貸款人行為予以規(guī)范和監(jiān)管提出對策建議。

職業(yè)貸款人 源起 犯罪風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范管理

民間借貸作為一種民間性、自發(fā)性、互助性融資行為，一直伴隨著人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的 《中國民間金融發(fā)展報(bào)告》顯示，2013年我國民間金融市場規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到5.28萬億元，22.3%的家庭有民間金融借債，①詹勇：“民間放貸行為不構(gòu)成非法經(jīng)營罪——以最新司法解釋和部分高院觀點(diǎn)為切入點(diǎn)”，為你辨護(hù)網(wǎng)：http://www.scxsls.com/a/20150811/109388.html，2016年12月20日訪問。由此引發(fā)的民間借貸糾紛案件數(shù)量也逐年快速上升，2015年達(dá)到了142萬件,民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭糾紛之后第二位民間訴訟類型。在我國，民間借貸正經(jīng)歷著從互助性向營利性、從特定主體向任意主體、從熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)發(fā)展的過程。伴隨著民間借貸的這種發(fā)展特點(diǎn)，在民間借貸中逐漸出現(xiàn)半職業(yè)甚至職業(yè)從事發(fā)放貸款以營利的個(gè)人或法人，這也導(dǎo)致部分民間借貸行為具備了準(zhǔn)金融行為的性質(zhì)，職業(yè)貸款人的出現(xiàn)也引發(fā)出非法集資、影響區(qū)域金融安全、沖擊傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為等問題，同時(shí)也突顯我國關(guān)于民間借貸立法的嚴(yán)重滯后，對我國民間借貸立法、管理和規(guī)范提出新的挑戰(zhàn)。

一、民間借貸職業(yè)貸款人的源起

民間借貸屬于關(guān)系型借貸，借貸雙方一般具有親屬、朋友、熟人關(guān)系。②王建文、黃震：《論中國民間借貸存在的依據(jù)、問題及規(guī)制路徑》，載《重慶大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科目學(xué)版）》2013年第1期。正因?yàn)槭鞘烊碎g的借貸，相當(dāng)部分傳統(tǒng)民間借貸是低息甚至免息的，高額利息一般存在于陌生人之間。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，群眾手上的空閑資金不斷增多，更多的人持有空閑資金，由于這些資金存在銀行里無法實(shí)現(xiàn)保值增值，相當(dāng)部分的民間資金投向房地產(chǎn)、股票、黃金等市場，民間借貸因有合法較高的利息收入，也具有相當(dāng)吸引力。當(dāng)股票市場不景氣、房地產(chǎn)市場低迷，更多的資金會(huì)自覺或不自覺地進(jìn)入民間借貸市場，逐漸出現(xiàn)半職業(yè)甚至職業(yè)從事貸款業(yè)務(wù)的個(gè)人或企業(yè)。本文將職業(yè)貸款人定性為專門從事貸款活動(dòng)謀利但未取得從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的個(gè)人或法人。

（一）民間借貸營利豐厚

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2002年以來，工業(yè)平均利潤率一直在6%-7%附近波動(dòng)，③“中國制造業(yè)平均利潤在6%-7%附近波動(dòng)”，模具聯(lián)盟網(wǎng)：http://www.uggd.com/news/hynews/2014-05-23/238807.html，2016年12月20日訪問。2016年1至11月規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營收入利潤率為5.85%。④“解讀2016年1—11月份工業(yè)企業(yè)利潤數(shù)據(jù)”，國家統(tǒng)計(jì)局惠州調(diào)查隊(duì)：http://gjdc.hz.gd.gov.cn/dcfx_3658/201612/t20161229_146510.html，2016年12月27日訪問。上述統(tǒng)計(jì)數(shù)字反映我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤率低下。作為民間空閑資金最安全去處的銀行存款，其獲利更低，活期存款年利率只有0.35%，一年期定期存款也只有1.5%。⑤文中存貸款利率是中國人民銀行在2015年10月24日公布的存貸款利率。與此相反，作為營利性為目的的民間借貸，其年利率普遍超過12%（月利率1分），大部分民間借貸年利率等于或超過24%（月利率2分），個(gè)別民間借貸約定年利率超過36%甚至更高。實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤低下且用工成本、經(jīng)營成本、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等不斷增加，傳統(tǒng)銀行存款利息跑不贏CPI導(dǎo)致民間空閑資金苦無出路，而民間借貸利潤高且便捷、人力成本低，自然吸引更多的公民或法人進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，更多的閑置資金也在民間借貸市場需求旺盛、獲利前景廣闊的吸引下進(jìn)入民間借貸市場。

1.合法的高利率

根據(jù)最高人民法院 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法 （民）〔1991〕21號(hào)）第六條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍 （包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。以2015年一年期貸款利率4.35%計(jì),四倍即為17.4%，以五年期及以上貸款4.9%計(jì),四倍即為19.6%。在最高人民法院的上述規(guī)定下，合法民間借貸利率遠(yuǎn)高于實(shí)體工業(yè)經(jīng)濟(jì)營利水平。

根據(jù)最高人民法院 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋 〔2015〕18號(hào)）第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”根據(jù)上述規(guī)定，民間借貸的合法利率水平進(jìn)一步得以提高。

2.抵押登記制度民間化

與以往只有金融機(jī)構(gòu)貸款可辦理抵押物登記不同，廣州等地的國土房管部門早已為民間借貸房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押提供抵押登記服務(wù)，也就是說，即使是民間借貸，也不再受主體身份為 “民間”而受到行政機(jī)關(guān)歧視，民間借貸中的借款人在有抵押登記確保部分債權(quán)得到兌現(xiàn)保障的情況下，從事民間借貸的意愿更強(qiáng)、積極性更高。

3.區(qū)域民間信用保障

民間借貸區(qū)域特征明顯，職業(yè)貸款人與借款人一般都工作、生活于同一地域，職業(yè)貸款人與借款人即使通過第三方介紹相識(shí)，但由于地域性的因素，借款人無能力還款特別是有能力不還款的將在其特定的社會(huì)活動(dòng)、市場活動(dòng)圈子中喪失信用。相較于部分借款人故意拖欠商業(yè)銀行貸款，民間借貸的借款人自覺還款意愿、比例均會(huì)較高。

（二）貸款人主體資格要求不斷放寬

根據(jù)最高人民法院 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法 （民）〔1991〕21號(hào)）第一條規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。”該解釋將民間借貸的出借人嚴(yán)格限制，否則借款合同無效。1996年實(shí)施的《貸款通則》第六十一條規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)?！弊罡咴涸?《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》（法復(fù) 〔1996〕15號(hào)）中規(guī)定：“企業(yè)借貸合同違反了有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。”但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家金融管理部門及最高院對貸款人主體資格認(rèn)識(shí)不斷發(fā)生變化，貸款人主體資格要求不斷放寬。

1.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款促進(jìn)貸款人主體資格放寬

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是通常所說的人人貸，即個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑置資金 （抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營模式，實(shí)質(zhì)上是民間借貸由線下發(fā)展到線上的網(wǎng)絡(luò)版。近年來國內(nèi)迅速涌現(xiàn)出大批從事P2P貸款平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)營的公司，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有近300家。⑥付萱：《P2P網(wǎng)絡(luò)貸款：民間金融新生力量之路》，載《財(cái)會(huì)通訊》綜合2013年第6期（中）。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款雖然冠以網(wǎng)絡(luò)的美名，但實(shí)質(zhì)上就是民間借貸。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)等四部委2016年8月24日頒布的 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，該辦法界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸平臺(tái)其實(shí)就是撮合互不認(rèn)識(shí)有空閑資金的貸款人與有資金需求的借款人的平臺(tái)，進(jìn)一步拓展民間借貸從熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)發(fā)展。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》其實(shí)已經(jīng)承認(rèn)了民間借貸存在的客觀性、必要性，默認(rèn)了民間借貸貸款人的準(zhǔn)職業(yè)性甚至職業(yè)性，因?yàn)樽鳛橘J款人，只要其有資金，既然可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行放貸，理所當(dāng)然可以在線下進(jìn)行放貸，只不過線上放貸可納入銀監(jiān)會(huì)等部門監(jiān)管，而線下卻為監(jiān)管盲區(qū)。

2.司法機(jī)關(guān)已對貸款人主體資格要求放寬

最高人民法院 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋 〔2015〕18號(hào)）第一條對民間借貸的主體范圍作了擴(kuò)張性的規(guī)定：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。”與1991年的司法解釋相比，雖對法人及其他組織貸款作限縮性約束，但合法民間借貸的貸款人主體已發(fā)生根本性改變。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，但生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，因其嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂，這種行為客觀上損害了社會(huì)公共利益，必須從效力上作出否定性評(píng)價(jià)。⑦參見杜萬華詳解《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，搜狐網(wǎng)：http://mt.sohu.com/20150807/n418346996.shtml， 2016年12月20日訪問。該規(guī)定雖為司法解釋，但由于我國法律對民間借貸規(guī)定的不系統(tǒng)、不完整、不合理，司法實(shí)踐中更多是以司法解釋為準(zhǔn)來處理相關(guān)問題，故該司法解釋對民間借貸的定性、規(guī)范具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

（三）職業(yè)貸款人種類

1.自有資金型

貸款人通過積累已擁有較大額財(cái)富，除可滿足自身其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金需求外，有剩余資金出借，一方面可維持其在市場中的實(shí)力雄厚形象，另一方面又可實(shí)現(xiàn)空閑資金的保值、增值。自有資金型職業(yè)貸款人因其出借資金的 “純潔性”一般不會(huì)存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.自有資金+融資型

自有資金+融資型屬于資金實(shí)力不夠雄厚，但為獲取民間借貸的豐厚利潤，在出借自有資金的同時(shí)，通過融資的方式擴(kuò)大資金量和資金流。由于自有資金+融資型存在向特定或不特定人群融資的情況，其出借資金存在 “不純潔性”，從而可能存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸職業(yè)貸款人風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸從民間性、自發(fā)性、互助性向職業(yè)化、組織化、公司化發(fā)展過程中，由于立法缺位、監(jiān)管缺失，導(dǎo)致系列風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（一）職業(yè)貸款人自身法律風(fēng)險(xiǎn)

1.犯罪風(fēng)險(xiǎn)

我國刑法與民間借貸相關(guān)的罪名主要有非法經(jīng)營罪 （《刑法》第二百二十五條）、高利轉(zhuǎn)貸罪（《刑法》第一百七十五條）、非法吸收公眾存款罪 （《刑法》第一百七十六條），上述罪名是民間借貸職業(yè)貸款人常被定罪判刑的罪名。對民間借貸職業(yè)貸款人來說，其無論在從事發(fā)放貸款 “貸”的活動(dòng)，還是在融資 “借”的活動(dòng)都有觸犯刑法的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）貸款人發(fā)放貸款可能涉及的犯罪

3．2 入睡前不恰當(dāng)活動(dòng) 睡前過度興奮的游戲和運(yùn)動(dòng)都會(huì)增加大腦皮層的覺醒度，從而導(dǎo)致兒童入睡困難，另外睡眠如果過于開心或傷心，情緒波動(dòng)過大也會(huì)影響睡眠質(zhì)量。一般建議上床睡覺前1h需要有固定的、安靜的活動(dòng)，養(yǎng)成良好的習(xí)慣。

第一，非法經(jīng)營罪。貸款人因長期、規(guī)模、經(jīng)營性地向不特定對象出借資金獲取高息，從而被認(rèn)為擾亂金融秩序被追究刑事責(zé)任。關(guān)于高利發(fā)放貸款謀利是否構(gòu)成非法經(jīng)營罪的問題，在司法實(shí)踐界、理論界均存在爭議，雖然現(xiàn)在越來越傾向否定的觀點(diǎn)，但對于職業(yè)貸款人而言，其入罪風(fēng)險(xiǎn)仍存。

筆者在網(wǎng)絡(luò)上搜集到幾個(gè)涉非法經(jīng)營罪的報(bào)道，從時(shí)間夸度來說，直到2015年仍有貸款人被以非法經(jīng)營罪判處刑罰。其一，“高利貸第一案”，2003年6月15日，武漢市中級(jí)人民法院認(rèn)為涂漢江、胡敏違反國家規(guī)定，發(fā)放貸款并從中牟取利益，胡敏為幫助涂漢江發(fā)放貸款，先后籌措個(gè)人資金，并保管涂漢江的放貸帳目、資金存折，涂漢江還組織清收隊(duì)，對于貸款期限屆滿未歸還的進(jìn)行催收，從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重，其行為均已構(gòu)成非法經(jīng)營罪，終審判決涂漢江、胡敏非法經(jīng)營罪，分別判決涂漢江有期徒刑三年，判決胡敏有期徒刑兩年，緩刑三年。⑧徐愷：《民間借貸者涂漢江的非法經(jīng)營罪》，http://money.163.com/economy2003/editor_2003/040720/040720_218966.html，2016年12月21日訪問。本案中提到的2002年11月28日武漢大學(xué)法學(xué)院教授馬克昌等人作出的 《關(guān)于涂漢江等人涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪的初步法律意見書》，2002年12月前后中國人民銀行辦公廳發(fā)出的 “銀辦函 〔2002〕874號(hào)”文，2003年1月13日最高人民法院刑二庭對公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵察局所發(fā)出的 《關(guān)于涂漢江非法從事金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定的復(fù)函》，以及2003年4月8日公安部給湖北省公安廳的 《關(guān)于涂漢江等人從事非法金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定問題的批復(fù)》等文件，經(jīng)筆者多方查找未能獲閱，難以進(jìn)一步窺探相關(guān)學(xué)者、司法機(jī)關(guān)當(dāng)時(shí)的真實(shí)意圖。其二，瀘州老板何有仁因用個(gè)人資金以月息2%～20%的利息出借給12人600余萬元，而被瀘州市中級(jí)人民法院以非法經(jīng)營罪判處有期徒刑7年半，并處沒收財(cái)產(chǎn)500萬元，追繳違法所得300余萬元。⑨詹勇：“民間放貸行為不構(gòu)成非法經(jīng)營罪——以最新司法解釋和部分高院觀點(diǎn)為切入點(diǎn)”，為你辨護(hù)網(wǎng)：http://www.scxsls.com/a/20150811/109388.html，2016年12月21日訪問。其三，2015年，楊某因通過廣告、短信等形式向社會(huì)發(fā)布資金出借的信息，是向不特定公眾放貸，出借的利率遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率4倍以上，在借款人沒有辦法及時(shí)歸還本息的情況下，楊某組織社會(huì)閑散人員以公司員工身份向這些借款人進(jìn)行威脅催討，已符合非法經(jīng)營罪的犯罪構(gòu)成，故法院對楊某判處有期徒刑三年六個(gè)月。⑩《放“高利貸”涉嫌非法經(jīng)營罪》，載《大江晚報(bào)》2015年8月5日第A14版。

與上述判處貸款人構(gòu)成非法經(jīng)營罪觀點(diǎn)相反，廣東省高級(jí)法院在 “黑老大”李振剛案中，將廣州市中級(jí)人民法院一審判決發(fā)回重審。2014年9月19日，廣州市中級(jí)人民法院再次作出一審判決，對于李振剛放高利貸行為，認(rèn)為放高利貸行為雖非法，但根據(jù)法律，不足以認(rèn)定為非法經(jīng)營罪。①參見“茂名黑老大李振剛重審改判12年”，http://news.163.com/14/0920/05/A6IH3HJK00014SEH.html，2016年12月21日訪問。浙江省高級(jí)人民法院在其撰寫的 《關(guān)于集資類案件刑民交叉問題的調(diào)研報(bào)告》中認(rèn)為：“在立法層面，對部分具有嚴(yán)重社會(huì)影響、情節(jié)惡劣且以高利貸為經(jīng)營職業(yè)的行為，考慮是否規(guī)定單獨(dú)的罪名。在法律未作修改前，可以通過立法解釋等途徑，對部分具有嚴(yán)重社會(huì)影響、情節(jié)惡劣且以高利貸為經(jīng)營職業(yè)的行為納入非法經(jīng)營罪的范圍予以規(guī)制?！闭憬「呒?jí)人民法院的觀點(diǎn)認(rèn)為需要作出立法解釋后才將放高利貸且具有嚴(yán)重社會(huì)影響、情節(jié)惡劣的高利貸行為定性為犯罪。江蘇省高級(jí)人民法院在其撰寫的 《關(guān)于當(dāng)前宏觀調(diào)控背景下江蘇省涉高利貸違法犯罪情況的調(diào)研報(bào)告》中旗幟鮮明地認(rèn)為：“個(gè)人或者單位以自有資金對外發(fā)放高息貸款的行為目前不宜認(rèn)定構(gòu)成非法經(jīng)營罪。”

第二，高利轉(zhuǎn)貸罪。即是指違反國家規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。金融機(jī)構(gòu)包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。犯罪主體包括從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金的公民、法人及其他組織。貸款人因資金不足或利率差較大、利潤可觀等原因，通過向金融機(jī)構(gòu)貸款再轉(zhuǎn)貸給他人從中謀利，這種行為刑法規(guī)定明確，貸款人進(jìn)行這種行為必然構(gòu)成犯罪。

（2）貸款人借款融資方面可能涉及的犯罪

貸款人在融資方面最可能涉及的罪名是非法吸收公眾存款罪，非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)；變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)，貸款人以一定期限內(nèi)還本付息的名義融資就構(gòu)成本罪。除此之外，集資詐騙罪、詐騙罪、欺詐發(fā)行股票、債券罪等也可能是貸款人融資構(gòu)成的罪名，本文不作詳述。

2.呆賬風(fēng)險(xiǎn)

雖然抵押登記制度民間化對民間借貸貸款人權(quán)益有進(jìn)一步保障，熟人社會(huì)或相對熟人社會(huì)的自我信用要求促進(jìn)借款人自覺還款，但是借款人因經(jīng)營不善確無還款能力，抵押物不足以還本付息等情況不可避免地存在。并且，對職業(yè)貸款人而言，其貸款活動(dòng)越職業(yè)化，也就證明其貸款活動(dòng)越溢出熟人社會(huì)漫向陌生人社會(huì)，其對借款人的資質(zhì)審查越難，借款成為呆賬的風(fēng)險(xiǎn)就越大。同時(shí)，職業(yè)貸款人不是金融機(jī)構(gòu)，其不但不具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且承受風(fēng)險(xiǎn)能力也很差，如發(fā)生數(shù)筆較大額貸款無法收回，對職業(yè)貸款人而言可能是致命的打擊。

（二）職業(yè)貸款人導(dǎo)致的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

1.擾亂社會(huì)秩序

一是增加治安隱患。與傳統(tǒng)民間借貸不同，職業(yè)貸款人貸款活動(dòng)因其職業(yè)性、專業(yè)性、營利性，基本上都與高利貸密切相關(guān)，更有甚者與暴力、黑社會(huì)性質(zhì)的組織相關(guān)。也正基于此，部分職業(yè)貸款人在發(fā)放貸款時(shí)根本不考慮借款人的借款用途、還款能力、個(gè)人信用等，只需要有借款人借款，其就有信心通過 “各種方式”實(shí)現(xiàn)債權(quán)。實(shí)際上，這部分職業(yè)貸款人的貸款未按期收回時(shí)所謂的 “各種方式”可能就是采取極端的方式如恐嚇、非法拘禁等手段催收，更有甚者會(huì)出現(xiàn)故意傷害甚至命案。江蘇省宜興市法院透露，近三年，該院受理的因索要債務(wù)犯非法拘禁罪的刑事案件居高不下，三年累計(jì)審結(jié)46件，涉及犯罪主體122人。②“民間借貸起糾紛非法拘禁案近年來居高不下”，新華報(bào)業(yè)網(wǎng)：http://js.xhby.net/system/2015/02/13/023734055.shtml，2016年12月20日訪問。山東省萊蕪市檢察院在2013年以來共受理24件非法拘禁案，絕大部分非法拘禁犯罪引發(fā)的直接原因是債務(wù)糾紛，在受理的24件案件中，除1件是幫朋友出氣引發(fā)外，其他23件均是因債務(wù)糾紛引發(fā)。③“關(guān)于因債務(wù)糾紛引發(fā)的非法拘禁罪的調(diào)研分析”，齊魯晚報(bào)網(wǎng)：http://jrlw.qlwb.com.cn/2016/0418/600603.shtml，2016年12月20日訪問。山東省聊城市東昌府區(qū)發(fā)生兩起命案，均涉及民間借貸糾紛，造成2人死亡、4人受傷，涉案人員多達(dá)十幾人。④“民間借貸引發(fā)兩起名案”，齊魯晚報(bào)數(shù)字報(bào)刊網(wǎng)：http://sjb.qlwb.com.cn/html/2011-08/29/content_185424.htm?div=-1，2016年12月20日訪問?？梢哉f，職業(yè)貸款人的出現(xiàn)，使已欠缺規(guī)范的民間借貸市場更加混亂，也成為社會(huì)治安的一大隱患。

廣東省公安廳在2016年7月19日召開記者會(huì)表示，廣東農(nóng)村黑惡勢力犯罪呈現(xiàn)三大新特點(diǎn)，其中之一是利用熟人的信任，虛構(gòu)借貸關(guān)系后進(jìn)行 “依法” “討債”和暴力 “追數(shù)”，導(dǎo)致受害人人身和財(cái)產(chǎn)損失，甚至傾家蕩產(chǎn)。如惠州市搗毀一個(gè)涉農(nóng)村黑惡勢力違法犯罪團(tuán)伙，該團(tuán)伙通過欺詐手段虛構(gòu)民間借貸關(guān)系或利用向當(dāng)一些地鞋廠等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主非法發(fā)放高利貸的機(jī)會(huì)，實(shí)施敲詐勒索、尋釁滋事、擾亂公共秩序、非法拘禁、故意傷害等違法犯罪，為非作歹，危害鄉(xiāng)里；其中有的案件還憑借虛構(gòu)的非法的“借據(jù)”，獲得了法院的“勝訴”判決。⑤“粵警曝光廣東農(nóng)村黑惡勢力犯罪三大新特點(diǎn)”，大公網(wǎng)：http://news.takungpao.com/mainland/topnews/2016-07/3347745.html，2016年12月19日訪問。

二是影響社會(huì)穩(wěn)定。2008年源于美國的次貸危機(jī)引發(fā)全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)，席卷房地產(chǎn)、金融、能源、汽車等多個(gè)行業(yè)，對我國來說，國內(nèi)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，財(cái)富分配懸殊，國內(nèi)需求嚴(yán)重不足，對經(jīng)濟(jì)造成很大的沖擊。由于產(chǎn)能過剩，我國現(xiàn)實(shí)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。受金融海嘯影響，我國部分民間借貸 （高利貸）高發(fā)區(qū)屢現(xiàn)因資金鏈斷裂而發(fā)生 “跑路”甚至跳樓的影響社會(huì)穩(wěn)定事件。自2011年以來，溫州已發(fā)生幾十起老板跑路事件，也有10多名老板因無力償債而絕望跳樓自殺。⑥“資金鏈互保斷裂再引民企跑路潮：老板幾次想死”，搜狐財(cái)經(jīng)網(wǎng)：http://business.sohu.com/20140825/n403732960.shtml?，2016年12月21日訪問。人民銀行溫州中心支行最新公布的 《溫州民間借貸市場報(bào)告》顯示，溫州民間借貸極其活躍，有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，目前溫州民間借貸規(guī)模高達(dá)1100億元，曾有報(bào)道溫州民間借貸鏈斷裂事件惡化，一天九老板跑路。⑦“溫州民間借貸鏈斷裂事件惡化一天九老板跑路”，搜狐財(cái)經(jīng)網(wǎng)：http://business.sohu.com/20110925/n320458847.shtml?，2016年12月21日訪問。民間借貸的高利率導(dǎo)致借款人經(jīng)濟(jì)壓力巨大，一旦無力還款將會(huì)引發(fā)連瑣反應(yīng)，借款人跑路或自殺將直接影響借款人的家庭及關(guān)聯(lián)親屬家庭生活，借款人經(jīng)營的企業(yè)因倒閉也會(huì)引起系列供貨商無法收回貸款，倒閉企業(yè)的工人也將失業(yè)及被拖欠工資等，這些都直接影響社會(huì)穩(wěn)定。

2.擾亂金融秩序

我國的金融機(jī)構(gòu)以國有為主、民營為輔，這有助于國家運(yùn)用金融政策調(diào)控經(jīng)濟(jì)。但是，大量職業(yè)化的民間借貸，不斷滲入到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，會(huì)造成國家金融秩序混亂。一是直接減少了金融機(jī)構(gòu)的存款，增加金融機(jī)構(gòu)吸收存款的難度。二是削弱國家貨幣政策執(zhí)行力度，影響國家宏觀調(diào)控效果。大量的資金在金融機(jī)構(gòu)體外循環(huán)，在一定程度上影響國家貨幣政策的實(shí)施效果。民間借貸影響國家信貸政策的實(shí)施，由于民間借貸具有隨意性、隱蔽性，不受政策法規(guī)的限制，并不注意其投向與社會(huì)效益，造成資金流向往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策，影響國家宏觀調(diào)控的效果。1⑧孔令學(xué)：《民間借貸規(guī)范發(fā)展路徑辨析》，載《河北法學(xué)》2013年第3期。當(dāng)借款人無法償還民間借貸貸款時(shí)，借款人甚至可能會(huì)想方設(shè)法向金融機(jī)構(gòu)貸款，以金融機(jī)構(gòu)貸款來償還民間借貸貸款。雖然向金融機(jī)構(gòu)貸款與向民間貸款都是貸款，但金融機(jī)構(gòu)貸款往往是對公的，金融機(jī)構(gòu)只會(huì)依法追收，而民間借貸貸款往往是私的，還不了款不但會(huì)與貸款人結(jié)為 “私仇”，還可能導(dǎo)致貸款人采取非法律、非常規(guī)方式追收。

3.擾亂經(jīng)濟(jì)秩序

向職業(yè)貸款人借取民間借貸資金的個(gè)人或企業(yè)往往是中小微企業(yè)、從事短期高風(fēng)險(xiǎn)投資者或者國家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)等，如上文數(shù)據(jù)，制造業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤率本來就低，這類中小微企業(yè)受困于金融機(jī)構(gòu)信貸政策、自身實(shí)力等影響，難以從金融機(jī)構(gòu)獲得足夠資金支持，進(jìn)而向各類民間借貸主體舉債。但殘酷的現(xiàn)實(shí)是，一旦中小微企業(yè)經(jīng)營不善，高息的民間借貸還款壓力必然會(huì)壓跨企業(yè)和個(gè)人。對于從事短期高風(fēng)險(xiǎn)投資者而言，他們所投資的股票、房地產(chǎn)等市場本就不應(yīng)由借貸資金投資，更不應(yīng)由高利率的民間借貸資金投資，一旦市場不景氣，被套牢而無法償還貸款是難以避免的。高污染、高耗能行業(yè)是國家產(chǎn)業(yè)政策淘汰行業(yè)，金融信貸政策對其是限制或拒絕的，冀望運(yùn)用金融、環(huán)保等政策工具促進(jìn)其升級(jí)或退出，但由于民間借貸資金的存在，導(dǎo)致國家的信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策無法達(dá)到預(yù)期效果。上述種種情形，都說明大量的、職業(yè)的、欠缺規(guī)范的民間借貸活動(dòng)對社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序造成影響。

三、民間借貸職業(yè)貸款人規(guī)范建議

（一）定位和方向

民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，并不是在改革開放之后才出現(xiàn)的，早在私有制產(chǎn)生之后，隨著社會(huì)貧富差別的加劇就已經(jīng)存在了。⑨張書清：《民間借代的制度性壓制及其解決途徑》，載《法學(xué)》2008年第9期。截至2012年底，我國民間借貸市場的總體規(guī)模已超過4萬億元，接近1300萬中小企業(yè)融資總額的1/3。⑩“民間借貸總規(guī)模已超4萬億中小企業(yè)1/3融資來于此”，新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)：http://finance.sina.com.cn/china/20140226/023018329686.shtml?，2016年12月21日訪問?？梢姡耖g借貸是基于市場客觀需求，在民間自然、自發(fā)地出現(xiàn)。我國現(xiàn)已進(jìn)入社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段，社會(huì)經(jīng)濟(jì)更活躍、市場資金流更大。作為市場經(jīng)濟(jì)主體的金融機(jī)構(gòu)，其在經(jīng)營過程中必然會(huì)考慮經(jīng)濟(jì)效益，在發(fā)放貸款時(shí)更多選擇資產(chǎn)優(yōu)良、信譽(yù)較好、發(fā)展前景明朗的行業(yè)和企業(yè)，并多會(huì)要求提供土地、房屋等財(cái)產(chǎn)作抵押。而對于處于創(chuàng)業(yè)初期、發(fā)展成長期的中小微企業(yè)或個(gè)人，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取足夠的發(fā)展資金。如遇上國家貨幣政策趨緊，銀行信貸額度減少，中小微企業(yè)或個(gè)人更難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，民間借貸也就成為他們獲取資金來源的僅有渠道。國家雖然在宏觀層面上制定系列政策幫助這些中小微企業(yè)和個(gè)人，但微觀上局限于資源的有限性及金融機(jī)構(gòu)的趨利性而難以實(shí)現(xiàn)。所以，民間借貸作為正規(guī)金融市場的必要補(bǔ)充，其存在是必然和必要的，國家法律、政策不能限制和壓制民間借貸，而是應(yīng)當(dāng)支持、引導(dǎo)和規(guī)范，發(fā)揮其補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的積極作用，同時(shí)防范其擾亂國家金融秩序、經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序，使其成為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要輔助力量。

（二）規(guī)范和管理

1.立法規(guī)范

現(xiàn)行法律對民間借貸規(guī)定并不系統(tǒng)、科學(xué)，更多的是原則性規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》只有第九十條對借貸作規(guī)定，《合同法》在借款合同部分也只是以第二百一十條、第二百一十一條作規(guī)定，在法律的層面上再也沒有其他規(guī)定對民間借貸進(jìn)行規(guī)范。在具體司法實(shí)踐中，最高人民法院有代立法機(jī)關(guān)規(guī)范民間借貸的實(shí)質(zhì)，以司法解釋的形式明確了民間借貸存在問題和爭議。具體有 《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問題的解答》《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》《關(guān)于中國工商銀行湘潭市板塘支行與中國建筑材料科學(xué)研究院湘潭中間試驗(yàn)所及湘潭市有機(jī)化工廠的借款合同糾紛一案的復(fù)函》等。2015年8月6日，最高人民法院頒布 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對民間借貸主體范圍、利率限制、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)法律責(zé)任等作了規(guī)定，相對超前地對民間借貸進(jìn)行了規(guī)范。但客觀上由于司法解釋效力層次的制約，并未從宏觀上為民間借貸定方向，只是針對司法實(shí)踐中遇到的部分熱點(diǎn)問題，并未系統(tǒng)、科學(xué)地規(guī)范民間借貸，民間借貸全局性法律方向、司法實(shí)踐中的部分熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題仍需立法部門通過立法予以規(guī)范。

2.厘清方向

在司法實(shí)踐中出現(xiàn)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，法律不應(yīng)回避，應(yīng)當(dāng)直面問題指明方向。在職業(yè)民間借貸中，部分行為罪與非罪、構(gòu)成何罪均直接影響職業(yè)民間借貸活動(dòng)發(fā)展。

（1）職業(yè)貸款活動(dòng)是否可能構(gòu)成犯罪

職業(yè)貸款活動(dòng)離開熟人社會(huì)轉(zhuǎn)向陌生人社會(huì)，從自有資金、無息、低息轉(zhuǎn)向融資放貸、高息、暴利，其中有些行為已與我國金融法規(guī)、規(guī)章相沖突，實(shí)踐中也產(chǎn)生罪與非罪的爭議。根據(jù) 《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對象進(jìn)行的非法集資；（三）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；（四）中國人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)?！敝袊嗣胥y行 《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》（銀發(fā)[2002]30號(hào)）第二條要求：民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率 （不含浮動(dòng)）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。根據(jù)上述規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)從事貸款、個(gè)人借資貸款、超過規(guī)定利率貸款均為違法或違規(guī)，從這些行為的性質(zhì)來說，的確存在一定的社會(huì)危害性，擾亂了國家金融秩序，對于其中特別嚴(yán)重的行為，應(yīng)當(dāng)以追究刑事責(zé)任來打擊，實(shí)踐中也確有貸款人因此被定罪追究刑事責(zé)任。

（2）幾種行為罪與非罪的建議

第一，關(guān)于職業(yè)放貸是否構(gòu)成非法經(jīng)營罪的問題。司法實(shí)踐中對職業(yè)放貸是否構(gòu)成非法經(jīng)營罪有兩種針鋒相對的觀點(diǎn)，既有對武漢涂漢江和胡敏、瀘州何有仁定罪量刑的，也有廣東、江蘇、浙江法院持否定態(tài)度和意見的，對此，最高立法機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)均沒有給出權(quán)威的態(tài)度和意見。關(guān)于此問題，筆者認(rèn)為以自有資金從事職業(yè)放貸無罪。最高院 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對放貸主體資格放寬，對貸款利率作明確較高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，從中可窺知，最高司法機(jī)關(guān)對民間借貸是認(rèn)可和從寬認(rèn)定的，以自有資金從事職業(yè)放貸對社會(huì)、對借款人均有百利而無害，故應(yīng)當(dāng)肯定。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，無論是個(gè)人或企業(yè)都以自有資金放貸都無罪，只不過對企業(yè)而言，其違規(guī)放貸可由監(jiān)管部門以行政處罰手段打擊。

第二，建議設(shè)立高利放貸罪。《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對利率問題進(jìn)行了直接的規(guī)定，以年利率24%和36%劃了紅線，司法實(shí)踐不難操作，但對于超過36%部分的利率性質(zhì)如何界定？是簡單地認(rèn)為無效就了事？還是與非法經(jīng)營罪有所關(guān)聯(lián)？最高人民法院作出的司法解釋難以回答上述問題?？陀^地說，超過年利率36%的放貸行為，其已超出普通公眾可接受的預(yù)期，事實(shí)上也導(dǎo)致原意以融資來解決困難的借款人在很大概率上只要借款即陷入新的困難之中，法律對這種民間借貸行為應(yīng)當(dāng)予以限制和打擊，通過行政處罰、刑事處罰對高利放貸行為予以約束和規(guī)范。我國香港地區(qū) 《放債人條例》第24條規(guī)定：任何人(不論是否為放債人)以超過年息60%的實(shí)際利率貸出款項(xiàng)或要約貸出款項(xiàng)，即屬犯罪。第25條規(guī)定:關(guān)于任何貸款的還款協(xié)議或關(guān)于任何貸款利息的付息協(xié)議，如其所訂的實(shí)際利率超逾年息48%，則為本條的施行，單憑該事實(shí)即可推定該宗交易屬敲詐性。在香港地區(qū)，高利放貸是入罪的，該規(guī)定值得建鑒。結(jié)合我國情況，建議立法規(guī)定：實(shí)際年利率超過48%的貸款行為構(gòu)成高利放貸罪，實(shí)際年利率超過36%未達(dá)到48%的貸款行為，超出年利率36%部分利率約定無效，由監(jiān)管部門給予一定金額的罰款，法定期限內(nèi)拒不履行罰款義務(wù)的，以高利放貸罪論。

第三，部分融資放貸行為構(gòu)成犯罪。職業(yè)貸款人自有資金畢竟有限，其在職業(yè)地、規(guī)模地從事民間借貸業(yè)務(wù)過程中，經(jīng)常會(huì)向特定或不特定群體融資，這就涉及到融資放貸是否違法犯罪的問題，非法集資罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等都已劃定了紅線。但是，對于從非金融機(jī)構(gòu)借貸資金再行轉(zhuǎn)貸謀利的行為，其不符合或未達(dá)到上述犯罪條件，法律是否允許這種融資轉(zhuǎn)貸行為？如允許，限度和邊界如何？筆者認(rèn)為，針對不同主體應(yīng)區(qū)別對待。

其一，對個(gè)人而言，個(gè)人從事民間借貸活動(dòng)私密、隱蔽難以監(jiān)管，且個(gè)人在民間融資后再行放貸謀利存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)予以限制，但也不能過度限制，對在一定期間內(nèi)向特定熟人群體借貸合理限額款項(xiàng)再行放貸的行為予以認(rèn)可，但在一定期間內(nèi)不管向特定熟人群體或不特定群體借貸超出一定限額并轉(zhuǎn)貸，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法經(jīng)營罪或設(shè)立民間高利轉(zhuǎn)貸罪，以此限制以個(gè)人名義深度參與金融活動(dòng)，促進(jìn)個(gè)人民間借貸向公司化、正規(guī)化發(fā)展。

其二，對無金融經(jīng)營資質(zhì)企業(yè)而言，按照最高人民法院 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的規(guī)定，法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。對無金融資質(zhì)企業(yè)而言，其放貸本已受限，如進(jìn)一步融資放貸，其違法性、危害性更強(qiáng)，故可以非法經(jīng)營罪論或設(shè)立公司、企業(yè)非法放貸罪追究其法律責(zé)任。

其三，對有金融經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)而言可按等級(jí)依法融資貸款。有金融經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)已納入監(jiān)管部門的日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管，如完全禁止其融資不利于其成長，過于寬泛又容易出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，故對有金融經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立融資等級(jí)制度，根據(jù)其成立時(shí)間、注冊資本、經(jīng)營審計(jì)狀況等綜合確定級(jí)別，不同級(jí)別對應(yīng)不同額度融資規(guī)模，為其經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境和條件。對不按規(guī)定融資發(fā)貸的，以行政手段進(jìn)行處理，通過罰款、降級(jí)、取消金融經(jīng)營資質(zhì)等促進(jìn)其自律發(fā)展，不宜以犯罪追究法律責(zé)任。

3.規(guī)范管理

一是放寬小額貸款公司設(shè)立條件。半職業(yè)、職業(yè)貸款人已在社會(huì)上客觀存在，現(xiàn)行法律既無法打擊和限制，打擊和限制也不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)、規(guī)范其放貸行為才是根本。所以應(yīng)當(dāng)放寬小額貸款公司的設(shè)立條件，對于小額貸款公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行分檔分類管理，即個(gè)人獨(dú)資型、少數(shù)股東型、一定規(guī)范的眾籌型等，同時(shí)對不同類型小額貸款公司是否可以融資、如何融資、融資比例等作出具體規(guī)定，將半職業(yè)、職業(yè)貸款人引入到監(jiān)管的范圍。

二是設(shè)立民間借貸登記制度。建立民間借貸登記機(jī)構(gòu)，為不愿意設(shè)立小額貸款公司的半職業(yè)、職業(yè)貸款人提供民間借貸登記服務(wù)，對于經(jīng)登記的民間借貸，提高其法律效力，并將借款人還款信用情況納入社會(huì)征信系統(tǒng) （與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)），從而起到促進(jìn)當(dāng)事人自愿登記，將這類民間借貸納入監(jiān)管。

三是建立不登記貸款人檔案。對于不愿成立小額貸款公司，也不愿意進(jìn)行民間借貸登記的貸款人，通過利用人民法院案件信息化管理系統(tǒng)，建立貸款人信息檔案，對于貸款次數(shù)、貸款金額達(dá)到一定程度的貸款人，其以出借本金獲息獲利的職業(yè)化意圖就相當(dāng)明顯。對這類 “職業(yè)”貸款人應(yīng)當(dāng)納入金融監(jiān)管渠道，限制或者禁止其從銀行獲得貸款，防止其將銀行資金引入到民間借貸的領(lǐng)域擾亂金融秩序。

四是建立借款人借款檔案。利用人民法院案件信息化管理系統(tǒng)建立借款人檔案，對經(jīng)常發(fā)生民間借貸行為且從事實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)、依法納稅的借款人，金融政策層面應(yīng)當(dāng)對這部分人給予相應(yīng)優(yōu)惠，能正常在金融機(jī)構(gòu)獲得法定利率甚至低于法定利率的貸款。對長期貸款而不從事實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的借款人，應(yīng)列入 “重點(diǎn)關(guān)注”明單，提醒金融機(jī)構(gòu)和民間借貸貸款人審慎向其發(fā)放貸款。

五是民間借貸借款人信用情況納入征信系統(tǒng)。民間借貸的借款人也應(yīng)當(dāng)列入征信系統(tǒng)，來源主要有逾期未清還小額貸款公司貸款的，已進(jìn)入執(zhí)行程序的民間借貸借款人等。對于訴訟階段的借款人，現(xiàn)行制度并沒有將其納入征信系統(tǒng)，但可將其列為 “關(guān)注”對象，供其他金融機(jī)構(gòu)或民間借貸貸款人作參考或提高注意。對已進(jìn)行民間借貸登記的，如借款人逾期未還，出借人可向人民銀行申請將借款人登記為 “關(guān)注”對象，促使其自覺還款。

10.19350/j.cnki.fzsh.2017.05.011

*廣州市從化區(qū)綜治辦副主任。本文曾參加2016年第十一屆泛珠三角合作與發(fā)展法治論壇征文并獲一等獎(jiǎng)。

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