大數(shù)據(jù)時代背景下我國征信業(yè)發(fā)展研究

范平平

摘要：大數(shù)據(jù)時代我國征信業(yè)發(fā)展的建議是：提升監(jiān)管水平，規(guī)范征信業(yè)務；健全大數(shù)據(jù)信息共享機制；建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護機制；提升征信業(yè)整體服務能力。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；征信；信息安全

一、大數(shù)據(jù)與征信的概念

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)越來越受到關注，其應用逐步滲透至多個行業(yè)，開啟了全新的數(shù)據(jù)時代。大數(shù)據(jù)是在信息技術快速發(fā)展的基礎上產(chǎn)生的，反映了企業(yè)所獲得的大量數(shù)據(jù)資源，包括個人和企業(yè)的信息，物聯(lián)網(wǎng)世界中的商品、物流信息，互聯(lián)網(wǎng)世界中人際交互信息、位置信息等。大數(shù)據(jù)最核心的價值就是對海量數(shù)據(jù)進行儲存和分析。人們可以通過對海量數(shù)據(jù)的挖掘、整理、分析，從中獲取有價值的信息，從而進行有效預測，提高企業(yè)的決策能力。

征信的概念是指專業(yè)化的機構，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并向在經(jīng)濟活動中有合法需求的信息使用者提供信用信息服務，幫助市場主體判斷控制風險、進行信用管理的活動。從概念中可以看出征信活動的開展也有賴于對大量信息的收集、整理、分析。

二、大數(shù)據(jù)對我國征信業(yè)發(fā)展的促進作用

（一）征信數(shù)據(jù)來源的廣度和深度不斷延伸

大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)來源更廣泛，使征信數(shù)據(jù)全面覆蓋于信息主體相關的各項因素。例如在今天的互聯(lián)網(wǎng)時代，根據(jù)2016年《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截止2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，人群覆蓋面非常廣，數(shù)據(jù)承載量非常大，可以利用數(shù)據(jù)與信用的關聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)。

（二）大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)實時鮮活

大數(shù)據(jù)的主要特點是量大、熱數(shù)據(jù)，它不再是事后的分析數(shù)據(jù)，而可以是在線的實時的互動數(shù)據(jù)。如果某人有違約行為記錄，會及時被刻畫進來，使當前的信貸業(yè)務的快速決策更加有效。

（三）大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)存儲和處理方式多樣化

大數(shù)據(jù)時代，征信數(shù)據(jù)的存儲能力大大提高，同時，大數(shù)據(jù)信用采用云計算技術，從數(shù)據(jù)錄入開始到評價結(jié)果輸出的整個過程全部由計算機算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評價結(jié)果的真實性；即使同時處理多個受評對象，仍然能夠保證快速、準確的高效性。

（四）大數(shù)據(jù)使征信業(yè)務成本大大降低

數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)形成以后，單個主體的征信信息采集將非常容易，征信服務的邊際成本極低，且速度極快，直接帶來的好處就是征信服務的費用降低，且服務量很大。而且，數(shù)據(jù)庫形成后，征信機構的運行成本更多的是來自知識產(chǎn)權和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢顯而易見。

（五）大數(shù)據(jù)使征信產(chǎn)品多元化，服務范圍更廣

大數(shù)據(jù)時代征信機構越來越細致、廣泛地收集信息主體的多層次信息，不僅包括信息主體的金融信用信息、商業(yè)信用信息，還包括主體的交易行為數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了對客戶更完整的信用行為評估。各個征信機構可以在此基礎上進行的數(shù)據(jù)分類并利用不同的數(shù)據(jù)處理方式，針對不同的客戶，開發(fā)不同的信用產(chǎn)品，滿足不同層次客戶的市場需求，實現(xiàn)差異化競爭。比如美國著名的鄧白氏公司就依托其全球數(shù)據(jù)庫為企業(yè)提供商業(yè)資訊報告、風險控制與管理、供應商管理、目標客戶定位、營銷專案服務等多元化的產(chǎn)品和服務。

三、大數(shù)據(jù)時代對我國征信業(yè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）征信業(yè)市場競爭加劇

隨著征信機構市場化運營機制的確立，將會有更多信息資源優(yōu)勢的企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術的創(chuàng)新進步，從征信業(yè)薄弱環(huán)節(jié)切入，通過服務創(chuàng)新或產(chǎn)品創(chuàng)新打破原有的征信市場格局。一是電商企業(yè)紛紛組建征信機構。如阿里小微金融服務集團下設的芝麻信用有限公司，其利用淘寶、天貓、支付寶平臺上的行為數(shù)據(jù)和信用情況，建立成了涵蓋數(shù)以億計、數(shù)十萬企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，夯實了開展網(wǎng)絡征信服務的基礎和實力。騰訊集團下屬的騰訊征信有限公司也是利用其有效的數(shù)據(jù)庫資源開展征信服務。二是金融機構建立征信機構。例如平安集團旗下的深圳前海征信中心股份有限公司，在整合網(wǎng)貸信息、銀行信貸信息、車輛違章信息等基礎上，建立金融數(shù)據(jù)挖掘中介機構，依托平安集團近三十年金融經(jīng)驗積累，采用多維立體納米評分模型與大數(shù)據(jù)機器學習相結(jié)合的方式，有效提升風控能力。三是新型征信機構應運而生。一些大數(shù)據(jù)公司依靠技術手段，以電子商務、社交網(wǎng)絡為平臺，采集信息，提供信用信息服務，可能成為新型的征信機構。

（二）征信業(yè)監(jiān)管技術和水平需改進

大數(shù)據(jù)時代給征信業(yè)發(fā)展帶來深刻影響，同時也對征信業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。要適應大數(shù)據(jù)時代的征信監(jiān)管需求，征信監(jiān)管水平要能跟上大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展水平，監(jiān)管政策要符合大數(shù)據(jù)的基本規(guī)律，監(jiān)管人員要具有適應大數(shù)據(jù)的知識和能力。目前我國對征信行業(yè)的監(jiān)管主要依賴于人民銀行，以《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》為監(jiān)管依據(jù)；是否能滿足大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)務的規(guī)則要求，尚未得到市場驗證。在行業(yè)自律監(jiān)管方面，我國行業(yè)監(jiān)管尚未發(fā)育成熟，行業(yè)標準尚未統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容尚未完善。

（三）信息安全和隱私保護形勢嚴峻

隨著數(shù)據(jù)的進一步集中和數(shù)據(jù)量的急劇增長，對海量數(shù)據(jù)進行安全防護變得更加困難，數(shù)據(jù)大量集中的后果是復雜多樣的數(shù)據(jù)存儲在一起，很可能會出現(xiàn)將某些生產(chǎn)數(shù)據(jù)放在經(jīng)營數(shù)據(jù)存儲位置的情況，致使企業(yè)安全管理不合規(guī)。大數(shù)據(jù)的大小也影響到安全控制措施能否正確運行。安全防護手段的更新升級速度無法跟上數(shù)據(jù)量非線性增長的步伐，就會暴露大防護的漏洞。大數(shù)據(jù)也加大隱私泄露風險。大量數(shù)據(jù)的匯集不可避免地加大了用戶隱私泄露的風險。數(shù)據(jù)集中存儲增加了泄露風險；而這些數(shù)據(jù)是否被濫用，也成為人身安全的一部分。在企業(yè)用大數(shù)據(jù)技術獲取商業(yè)價值的同時，黑客也在利用這些大數(shù)據(jù)技術向企業(yè)發(fā)起攻擊。黑客會最大限度地收集更多有用信息，比如社交網(wǎng)絡、郵件、微博、電子商務、電話和家庭住址等信息，大數(shù)據(jù)分析使黑客的攻擊更加精準。

（四）征信業(yè)人才儲備不足

隨著征信業(yè)務的快速蓬勃發(fā)展，對從業(yè)人員的需求數(shù)量不斷增加，需要大量的經(jīng)濟學、數(shù)學、計算機、互聯(lián)網(wǎng)等各類型高技術綜合人才，特別是復合型人才，既了解經(jīng)濟學相關知識，又對計算機網(wǎng)絡技術比較精通。據(jù)了解，目前大部分征信業(yè)務從業(yè)人員，有的是計算機專業(yè)，可能對經(jīng)濟學知識比較欠缺，有的是經(jīng)濟學專業(yè)又對網(wǎng)絡知識不甚了解。

四、大數(shù)據(jù)時代我國征信業(yè)發(fā)展建議

（一）提升監(jiān)管水平，規(guī)范征信業(yè)務

大數(shù)據(jù)促進了征信行業(yè)的快速發(fā)展，促使征信機構的日益增多，征信業(yè)務的日趨多元化。但是，需要明確大數(shù)據(jù)背景下征信機構進行數(shù)據(jù)采集、整理、加工、分析和使用的規(guī)則，特別是對有關數(shù)據(jù)的采集范圍、使用原則和信息安全等問題應做出明確的法律說明。其次，考慮到在征信業(yè)務開展過程中，大數(shù)據(jù)的收集使用可能涉及國家信息安全、企業(yè)商業(yè)秘密、公民隱私等，需要從立法層面完善征信信息安全和數(shù)據(jù)管理的相關法律法規(guī)。監(jiān)管部門可建立跨部門合作監(jiān)管機制，引導和推動行業(yè)自律，以此規(guī)范征信業(yè)務，促進征信業(yè)的有序發(fā)展。

（二）健全大數(shù)據(jù)信息共享機制

應盡快統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標準和格式，以便進行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合，提升大數(shù)據(jù)的整合能力，打破資源部門間的信息孤島，從而完善信息共享機制；加強央行征信中心與民營征信機構在信用數(shù)據(jù)獲取方面的市場化合作嘗試，幫助民營征信機構開發(fā)結(jié)合了傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)信息特征的成熟產(chǎn)品，并鼓勵不同類別的征信機構在規(guī)范化信用數(shù)據(jù)方面的互聯(lián)互通。

（三）建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護機制

在制度設計上，要規(guī)定信息主體、信息提供者、征信機構、信息使用者的權利、義務、責任，明確隱私信息的范圍，確保信息主體的信息依法使用。在技術土，要研究并采用最先進的網(wǎng)絡信息安全技術，從信息的存儲、傳遞、使用、銷毀等全流程進行信息保護，防止信息外泄。

（四）提升征信業(yè)整體服務能力

第一，提高大數(shù)據(jù)技術處理能力。大數(shù)據(jù)價值的完整體現(xiàn)需要多種技術的協(xié)同。數(shù)據(jù)抽取與集成、數(shù)據(jù)分析以及數(shù)據(jù)解釋，是大數(shù)據(jù)時代征信數(shù)據(jù)處理的三個重要環(huán)節(jié)，在數(shù)據(jù)處理過程中搜索引擎、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等新技術使用必不可少。第二，加強征信產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。應鼓勵征信機構通過采用不同的數(shù)據(jù)來源，不同的數(shù)據(jù)處理方式，針對不同的客戶，拓展征信產(chǎn)品的種類，滿足不同層次客戶的市場需求，實現(xiàn)差異化競爭。第三，要提供更好的征信服務人才保障。因此，需加大數(shù)據(jù)處理分析專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)。目前，各地中國人民銀行紛紛與本地高校合作，開設《征信基礎知識》課程或者開展征信知識講座，不僅讓學生能夠樹立誠信意識，珍惜個人信用；同時也為今后從事相關領域的工作奠定了一定的理論基礎。

[責任編輯：文筠]