失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素研究

甄明昊+邱揚(yáng)+王心

摘 要：伴隨著城鎮(zhèn)化步伐的加快，如何解決好失地農(nóng)民的生存和養(yǎng)老問題，是我們迫切需要解決的問題。失地農(nóng)民參加商業(yè)保險(xiǎn)，既是解決失地農(nóng)民養(yǎng)老保障的有效方式，也是促進(jìn)社會(huì)公平和和諧的有效途徑。文章對(duì)江蘇省淮安市淮安區(qū)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知、子女養(yǎng)老負(fù)擔(dān)、教育程度、親戚朋友和鄰居的行為對(duì)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響較大。為了提高失地農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率，政府和保險(xiǎn)公司都要加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，保險(xiǎn)公司充分利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”，設(shè)計(jì)定制化和個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地幫助失地農(nóng)民“老有所養(yǎng)”。

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 影響因素

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城鎮(zhèn)化是人類社會(huì)發(fā)展的自然歷史過程，是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的強(qiáng)大引擎，是促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步的必然要求，是現(xiàn)代化的必由之路和國(guó)家現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。黨和國(guó)家高度重視我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展問題，1978—2013年，城鎮(zhèn)常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮(zhèn)化率從17.9%提升到53.7%，基本達(dá)到世界平均水平。根據(jù)《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014—2020年）》，到2020年，我國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%左右，戶籍人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到45%左右；努力實(shí)現(xiàn)1億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶。

伴隨我國(guó)城鎮(zhèn)化步伐加快，城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)用土地被大量征用，失地農(nóng)民的數(shù)量快速增長(zhǎng)。2003年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)在28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展了調(diào)查，調(diào)查的主要對(duì)象以人均耕地面積0.3畝以下的農(nóng)戶，共調(diào)查了2942戶。所以，本文界定的失地農(nóng)民，是指土地被依法征收后，農(nóng)業(yè)戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農(nóng)民。2009年，民進(jìn)中央的調(diào)查和估算顯示，預(yù)測(cè)2020年我國(guó)失地農(nóng)民總數(shù)將達(dá)1億人以上。中國(guó)社科院發(fā)布的《2011年中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告》估算，中國(guó)失地農(nóng)民的總量已經(jīng)達(dá)到4000萬～5000萬人，且保持每年約300萬人的增速，預(yù)估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質(zhì)和勞動(dòng)技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農(nóng)民群體難以在城市中找到收入穩(wěn)定的工作，失去土地的城郊農(nóng)民的養(yǎng)老問題成為一個(gè)重大的課題。

將失地農(nóng)民全部納入社會(huì)保障，是從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題的途徑。目前我國(guó)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保障主要以社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，而失地農(nóng)民進(jìn)城后，身份變?yōu)槌擎?zhèn)居民，可選擇的養(yǎng)老保障主要有三種方式：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2014年8月，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，將商業(yè)保險(xiǎn)建成為社會(huì)保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等的補(bǔ)充作用。本文在論證商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在失地農(nóng)民群體中推廣的必要性的基礎(chǔ)上，對(duì)江蘇省淮安市淮安區(qū)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)查，通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析探究失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進(jìn)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的策略。

本文的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分通過已有文獻(xiàn)述評(píng)論證失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性和可行性；第三部分構(gòu)建模型，從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對(duì)樣本地的失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行實(shí)證分析；第四部分為研究結(jié)論和推進(jìn)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策建議。

二、失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究的簡(jiǎn)要評(píng)述

失地農(nóng)民這一特殊群體的生存與養(yǎng)老狀況引起了政府和學(xué)術(shù)界的高度關(guān)注。收入下降、就業(yè)困難和社會(huì)保障問題成為失地農(nóng)民面臨的“三大難題”。2003年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)2942戶失地農(nóng)民的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的研究報(bào)告顯示，西南各省20%的失地農(nóng)戶僅靠土地征用補(bǔ)償金生活，25.6%的失地農(nóng)戶最急需解決的是吃飯問題?？碘x、張時(shí)飛（2005）對(duì)京郊失地農(nóng)民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民遭遇就業(yè)難題，養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)等社會(huì)保障也成問題。唐玉英（2012）認(rèn)為，失地農(nóng)民由于年齡、技能等因素的限制，就業(yè)機(jī)會(huì)較少，就業(yè)質(zhì)量較差，失地農(nóng)民缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源。朱巖（2013）對(duì)浙江嘉興市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民面臨的主要問題是社會(huì)保障水平低、收入低、就業(yè)不穩(wěn)定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業(yè)游民化。李飛等（2010）分析，勞動(dòng)力市場(chǎng)排斥是失地農(nóng)民不能順利融入城市勞動(dòng)力市場(chǎng)的制度性因素。由此看來，從我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快開始到現(xiàn)在，就業(yè)、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。

為改善失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題，許多學(xué)者提出了不同的解決方案。農(nóng)民在失去土地這一穩(wěn)定收入來源的同時(shí)，面臨城市中飲食、醫(yī)療、交通等多個(gè)方面不斷上漲的物價(jià)水平，其得到的有限征地補(bǔ)償款無法持續(xù)承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養(yǎng)老所需的資金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認(rèn)為首先應(yīng)完善征地程序，合理制定征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，以保障失地農(nóng)民生計(jì)，體現(xiàn)社會(huì)公平。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組（2009）通過實(shí)地調(diào)研，指出應(yīng)推行“逢征必?！?，征地之后，所有失地農(nóng)民立即轉(zhuǎn)入農(nóng)村或城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，政府應(yīng)從土地出讓收益中按一定比例注人失地農(nóng)民社會(huì)保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務(wù)教育、養(yǎng)老政策宣傳等形式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育，引導(dǎo)失地農(nóng)民重視養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。王軼（2016）等則從失地農(nóng)民再就業(yè)角度進(jìn)行了分析，認(rèn)為政府可以制定扶持政策，鼓勵(lì)失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，同時(shí)開展職業(yè)技能培訓(xùn)和繼續(xù)教育，提高其就業(yè)能力。

對(duì)失地農(nóng)民應(yīng)該建立何種養(yǎng)老保障模式比較合理呢？在實(shí)踐中有兩種做法：一是設(shè)計(jì)一個(gè)失地農(nóng)民與城市居民相對(duì)接近、便于今后與城鎮(zhèn)社保體系相銜接的操作方案，解決失地農(nóng)民的“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”等問題；二是將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發(fā)區(qū)“土地?fù)Q城保”政策，采取財(cái)政補(bǔ)貼、集體補(bǔ)助和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的辦法，被征地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系。從各地的實(shí)踐看，大多數(shù)采取了第一種做法，即為失地農(nóng)民建立獨(dú)立的社會(huì)保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區(qū)建立了獨(dú)立于農(nóng)村社會(huì)保障體系和城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的失地農(nóng)民社會(huì)保障制度；上海在浦東實(shí)施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府保證失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)利率達(dá)到10%；等等。

然而，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足失地農(nóng)民最基本的生活保障，真正解決失地農(nóng)民養(yǎng)老保障問題，不能僅靠國(guó)家政策的支持，也要從失地農(nóng)民個(gè)體和社會(huì)保險(xiǎn)的角度進(jìn)行考量。趙國(guó)輝（2005）較早地提出探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決失地農(nóng)民養(yǎng)老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個(gè)途徑，以政府財(cái)政補(bǔ)貼為前提，商業(yè)保險(xiǎn)提供運(yùn)作平臺(tái)，建立多方支撐的養(yǎng)老機(jī)制；第二個(gè)途徑，以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，商業(yè)保險(xiǎn)提供差異化產(chǎn)品，滿足被征地農(nóng)民補(bǔ)充養(yǎng)老需求。秦士由（2008）也認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運(yùn)作模式。冼青華（2013）提出構(gòu)建三層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系， 第一層次為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二層次為強(qiáng)制性的專業(yè)年金（即補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)），第三層次為個(gè)人自愿性的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。尚穎、張?jiān)矗?015）也認(rèn)為，構(gòu)建多層次的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)予以配套運(yùn)行已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，針對(duì)不同類型的失地農(nóng)民采取不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)措施，從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題。

綜上所述，為了保障失地農(nóng)民的權(quán)益，中央政府和地方政府出臺(tái)了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數(shù)失地農(nóng)民處于“種田無地、就業(yè)無崗、社保無份”的狀態(tài)，由此引發(fā)一系列問題，在這些問題中，失地農(nóng)民的社會(huì)保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺(tái)了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，被征地農(nóng)民的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、繳費(fèi)方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次。然而，社會(huì)保障的養(yǎng)老金額有限，并不能從根本上解決養(yǎng)老問題，所以，參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為彌補(bǔ)社保不足解決失地農(nóng)民養(yǎng)老的重要途徑。

三、調(diào)查研究及結(jié)果分析

（一）樣本說明

本文選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障的問題進(jìn)行研究。通過前期的調(diào)查和了解，江蘇省淮安市淮安區(qū)在2001年撤縣設(shè)區(qū)、加速城鎮(zhèn)化后，產(chǎn)生了大量失地農(nóng)民，且有失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)象存在，故將其作為調(diào)研地。

2012年1月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，淮安市楚州區(qū)更名為淮安市淮安區(qū)。2014年年末，全區(qū)戶籍總?cè)丝?20.06萬人，常住人口98.33萬人；常住人口中，城鎮(zhèn)人口47.06萬人，農(nóng)村人口51.27萬人。城鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)人口11.19萬人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率2.22%；促進(jìn)失業(yè)人員再就業(yè)4981人，其中就業(yè)困難人員就業(yè)660人；新增農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移5821人。城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率99.2%、城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率95.3%，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率95.5%。年末城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)33.57萬人（實(shí)際交費(fèi)人數(shù)），領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金人數(shù)15.66萬人。

根據(jù)《江蘇省征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障辦法》（省政府第93號(hào)令）和《淮安市征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障實(shí)施細(xì)則》（淮政規(guī)[2013]4號(hào)）文件的要求，淮安區(qū)制定了一整套針對(duì)失地農(nóng)民的社會(huì)保障辦法，將征地補(bǔ)償費(fèi)用（包括土地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)償費(fèi)、地上附著物和青苗補(bǔ)償費(fèi)）中的安置補(bǔ)助費(fèi)，用于失地農(nóng)民的生活補(bǔ)助或養(yǎng)老保障資金。此套辦法規(guī)定，以征地補(bǔ)償安置方案批準(zhǔn)之日為界限，將失地農(nóng)民劃分為三個(gè)年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動(dòng)年齡段）；60周歲以上（養(yǎng)老年齡段）。針對(duì)不同的年齡段，采取不同的方式進(jìn)行保障。

未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農(nóng)民按照當(dāng)?shù)匕仓醚a(bǔ)助費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一次性領(lǐng)取補(bǔ)助費(fèi)，不再作為被征地農(nóng)民參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，本文不再贅述。

勞動(dòng)年齡段與養(yǎng)老年齡段：根據(jù)被征地農(nóng)民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導(dǎo)其參加不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)。除了已經(jīng)在企業(yè)中參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的失地農(nóng)民外，失地農(nóng)民可以選擇以兩種方式參加到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中：一為靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

若失地農(nóng)民選擇參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)年滿60周歲、按規(guī)定繳費(fèi)且未領(lǐng)取國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以139。對(duì)于連續(xù)繳費(fèi)超過15年的參保人員，每超過1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增發(fā)2元。提高和增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分的資金由區(qū)政府支出。因此，養(yǎng)老金發(fā)放遵循參保人員多繳多得、長(zhǎng)繳多得的原則。

若失地農(nóng)民選擇靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，男60周歲，女55周歲時(shí)，繳費(fèi)年限（包括補(bǔ)繳）滿15年的，可以從次月起享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。養(yǎng)老金待遇按照省企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法執(zhí)行。

以靈活就業(yè)人員身份參保的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前失地農(nóng)民參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的主流方案。根據(jù)《淮安市征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障實(shí)施細(xì)則》和現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，失地農(nóng)民在被征地后一次性繳清保費(fèi)，男60周歲（女55周歲）之后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。以60周歲領(lǐng)取為例，每月養(yǎng)老金共509.88元。

根據(jù)前文文獻(xiàn)研究與分析，失地農(nóng)民進(jìn)入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農(nóng)民在60周歲之后沒有其他收入來源，當(dāng)前的養(yǎng)老金給付水平標(biāo)準(zhǔn)顯然不足以一直維持日常生活。

綜上所述，淮安市現(xiàn)有的失地農(nóng)民所享受的基本養(yǎng)老保障體系，表現(xiàn)出實(shí)際給付水平不足的問題。此外，商業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，通過對(duì)現(xiàn)有基本養(yǎng)老保障體系的分析，我們認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入到針對(duì)失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障體系中是必要的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效地保障失地農(nóng)民的晚年生活。

（二）關(guān)鍵變量與模型構(gòu)建

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)影響失地農(nóng)民是否參保的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。石紹賓（2009）的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民是否參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要受農(nóng)民身體健康狀況及子女養(yǎng)老能力等個(gè)人特征、家庭中兒子的數(shù)量及是否擁有黨員等家庭特征、社區(qū)區(qū)位特征、農(nóng)民的未來預(yù)期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對(duì)武漢市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的心理預(yù)期相對(duì)比較低，年齡等個(gè)人特征和家庭子女?dāng)?shù)、家庭年凈收入等家庭特征對(duì)農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的心理預(yù)期影響顯著。王積田（2016）等調(diào)查發(fā)現(xiàn)，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險(xiǎn)工作人員服務(wù)態(tài)度、保險(xiǎn)產(chǎn)品合適度、保險(xiǎn)公司信用對(duì)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養(yǎng)老期望、自評(píng)家庭富裕程度、家庭耐用品價(jià)值及是否參加其他養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)需求意愿有顯著影響。

黃英君（2016）運(yùn)用Logistic模型對(duì)重慶市轉(zhuǎn)戶人員參與配套養(yǎng)老保險(xiǎn)情況的研究發(fā)現(xiàn)，影響轉(zhuǎn)戶人員購(gòu)買與否的因素主要是社會(huì)因素，包括周圍購(gòu)買情況、給付水平和轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。其中，周圍購(gòu)買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關(guān)的，轉(zhuǎn)移接續(xù)制度的影響是負(fù)相關(guān)的。個(gè)人和家庭因素的影響比較小，家庭人數(shù)與購(gòu)買結(jié)果呈負(fù)相關(guān)，贍養(yǎng)矛盾與購(gòu)買結(jié)果成正相關(guān)。肖應(yīng)釗（2011）等對(duì)山東省農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿影響因素的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，子女個(gè)數(shù)、希望的養(yǎng)老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及對(duì)新農(nóng)保的總體評(píng)價(jià)等因素對(duì)農(nóng)民參保意愿具有較強(qiáng)影響。

借鑒前人的研究，我們?cè)O(shè)計(jì)了影響因素指標(biāo)體系和調(diào)查研究方案。

1.影響因素指標(biāo)體系的初步構(gòu)建。根據(jù)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、政府工作人員、中國(guó)人壽淮安市淮安區(qū)分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部訪談的情況，我們從失地農(nóng)民個(gè)人及家庭情況、被征地情況、對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況五個(gè)方面，選取了25個(gè)二級(jí)指標(biāo)作為解釋變量。選取是否購(gòu)買過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為被解釋變量。

2.數(shù)據(jù)的收集。本次調(diào)查研究選取淮安區(qū)撤縣設(shè)區(qū)后產(chǎn)生的失地農(nóng)民家庭作為總體，通過發(fā)放問卷的方式收集數(shù)據(jù)，本次研究收集的有效樣本數(shù)為382。性別分布大致符合人口學(xué)1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農(nóng)民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學(xué)性。

3.確立影響因素指標(biāo)體系。由于選取的指標(biāo)解釋變量較多，且各指標(biāo)變量對(duì)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響權(quán)重不同，采用信息增益的方法計(jì)算各指標(biāo)屬性對(duì)購(gòu)買意愿影響的貢獻(xiàn)度，進(jìn)而去除那些對(duì)購(gòu)買意愿影響較小的指標(biāo)，選出對(duì)購(gòu)買意愿影響較大的指標(biāo)，進(jìn)而建立估計(jì)模型。

信息增益法的計(jì)算公式：

則Gain（A）為A解釋變量對(duì)應(yīng)的信息增益值。

為提高模型的準(zhǔn)確性，將信息增益值小于0.001的指標(biāo)去掉，共剩下18個(gè)解釋變量。具體的變量設(shè)定見表1。

4.因子分析。上一節(jié)構(gòu)建的指標(biāo)能夠較好地反映失地農(nóng)民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素，但在經(jīng)過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實(shí)際應(yīng)用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對(duì)解釋變量進(jìn)行降維處理。

（1）因子分析的適合性檢驗(yàn)（見表2）。

KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為2194.597，相應(yīng)的概率p接近0，因此，該樣本數(shù)據(jù)適合做因子分析。

（2）指標(biāo)因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個(gè)變量的共同因子，最終提取6個(gè)共同因子。

由表3數(shù)據(jù)可得6個(gè)因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。

由表4可知各因子解釋的主要變量，結(jié)果如表5所示，因子1主要包含的變量為對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)的認(rèn)知、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平的認(rèn)知、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體滿意度和與保險(xiǎn)營(yíng)銷員接觸次數(shù)，命名為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女?dāng)?shù)和對(duì)養(yǎng)老方式的認(rèn)知，命名為養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子（FAC2）；因子3主要包含對(duì)社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務(wù)工人數(shù)、對(duì)保險(xiǎn)公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計(jì)算出各因子得分，進(jìn)行二元logistic回歸分析，分析各因子對(duì)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結(jié)果見表6。

通過檢驗(yàn)的四個(gè)因子分別為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子、教育程度因子和渠道影響因子。

似然比檢驗(yàn)的P值均小于0.05，模型整體性顯著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗(yàn)P值為0.45，表明擬合優(yōu)度的顯著性檢驗(yàn)通過，模型有很好的擬合優(yōu)度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買行為的解釋比例為76%。

通過以上定量分析，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知因子、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子、教育程度因子和渠道影響因子對(duì)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有顯著影響。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

1.對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)購(gòu)買意愿的影響最大。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子衡量被調(diào)查者對(duì)于目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解情況?；貧w結(jié)果顯示，如果被調(diào)查者傾向于認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平較高、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)較為了解，且曾多次接觸保險(xiǎn)公司工作人員（保險(xiǎn)營(yíng)銷員等），則更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。

認(rèn)知因子共包含5個(gè)方面。其中，認(rèn)為保險(xiǎn)保費(fèi)便宜、給付水平得當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀感受，需要基于對(duì)某些具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解得出，其本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)整體的認(rèn)識(shí)情況。而與保險(xiǎn)營(yíng)銷員的接觸是失地農(nóng)民作為普通消費(fèi)者，能夠系統(tǒng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要渠道之一，接觸次數(shù)越多，認(rèn)識(shí)程度越深，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司也更加信任，因此更加傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上升，其購(gòu)買意愿也隨之增加。

2.養(yǎng)老負(fù)擔(dān)對(duì)購(gòu)買意愿的影響顯著?；貧w結(jié)果表明，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)對(duì)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿會(huì)產(chǎn)生顯著影響，其中，年齡、性別和子女?dāng)?shù)三個(gè)問題衡量失地農(nóng)民的養(yǎng)老壓力，養(yǎng)老壓力越大，則購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，這滿足商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位和潛在消費(fèi)群體特征。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民而言是一種比較新式的養(yǎng)老方式，由于失地農(nóng)民失去土地使用權(quán)，在失去勞動(dòng)能力之后沒有持續(xù)的收入，因此面臨的養(yǎng)老壓力較大。但失地農(nóng)民也保留有農(nóng)民群體的保守思想，對(duì)涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態(tài)度，只有較大的養(yǎng)老壓力才會(huì)促使他們進(jìn)行嘗試。

另外，對(duì)養(yǎng)老方式的選擇方面，認(rèn)為養(yǎng)老更多靠個(gè)人的受訪者更傾向于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。也有一部分受訪者認(rèn)為養(yǎng)老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費(fèi)過多，因此購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿較低。

3.失地農(nóng)民對(duì)社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農(nóng)民對(duì)已經(jīng)享受到的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農(nóng)民普遍對(duì)社保的滿意程度較高，沒有呈現(xiàn)出明顯的區(qū)分。

失地農(nóng)民雖然已經(jīng)失去了農(nóng)民的身份，但還保留有農(nóng)民的思考方式。針對(duì)失地農(nóng)民有專門的社保政策，其中社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)每年只需要繳納很少保費(fèi)，而60歲之后每月可領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，其投入回報(bào)比率較高。因此，失地農(nóng)民認(rèn)為當(dāng)前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認(rèn)可和滿意程度。但這并沒有影響他們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可程度，可能是由于失地農(nóng)民眼中社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種國(guó)家強(qiáng)制行為，而非單純的“保險(xiǎn)”產(chǎn)品，與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并無太大關(guān)系。

需要指出的是，盡管失地農(nóng)民對(duì)社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農(nóng)民群體認(rèn)識(shí)上的短板。

4.收入對(duì)購(gòu)買意愿無顯著影響。從回歸結(jié)果來看，收入因子對(duì)失地農(nóng)民購(gòu)買意愿無顯著影響。從分析結(jié)果來看，家庭總收入的多少對(duì)是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有影響。繼續(xù)深入調(diào)研，與失地農(nóng)民進(jìn)行面對(duì)面的交流，我們認(rèn)為原因是失地農(nóng)民因失去土地可以獲得一大筆征地補(bǔ)償費(fèi)用，但由于其學(xué)歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導(dǎo)致他們家庭年收入與征地補(bǔ)償費(fèi)用相比金額較小，所以從“財(cái)力”這一角度分析購(gòu)買決策，應(yīng)當(dāng)更多考慮所獲征地補(bǔ)償費(fèi)用的多少。

5.教育程度對(duì)購(gòu)買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農(nóng)民的受教育狀況，包括學(xué)校教育和其他影響其見識(shí)水平的可能因素?；貧w結(jié)果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長(zhǎng)見識(shí)的失地農(nóng)民，更傾向于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。一方面，受教育程度高的失地農(nóng)民，更有可能對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，同時(shí)擁有更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，不僅在意眼下的收入，也關(guān)心自己未來的發(fā)展，因此對(duì)養(yǎng)老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經(jīng)外出打工的失地農(nóng)民，思想偏向于開放，對(duì)于新興事物的接受能力更強(qiáng)，面對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一處于發(fā)展階段的養(yǎng)老保障方式更容易接納和認(rèn)可。

6.渠道影響因子與購(gòu)買意愿顯著相關(guān)。渠道因子與失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿顯著相關(guān)。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，第一，越容易受到親友影響的農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。第二，在電視網(wǎng)絡(luò)廣告、保險(xiǎn)營(yíng)銷員、親戚朋友等接觸商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的渠道中，購(gòu)買過保險(xiǎn)的失地農(nóng)民更多的是通過親戚朋友來了解保險(xiǎn)。我們認(rèn)為，失地農(nóng)民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)生積極作用；另外，在消費(fèi)心理上，消費(fèi)者具有從眾心理并且受到消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)引導(dǎo)等因素的影響，親友的購(gòu)買在心理上對(duì)失地農(nóng)民產(chǎn)生暗示效應(yīng)，從而刺激購(gòu)買行為。

四、結(jié)論與建議

在現(xiàn)行失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障程度不足，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以極大地提高失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，失地農(nóng)民對(duì)參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響因素也在發(fā)生變化。我們對(duì)江蘇省淮安市淮安區(qū)調(diào)查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農(nóng)民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要取決于其對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知情況和已購(gòu)買保險(xiǎn)的親朋好友的影響等，家庭收入或“財(cái)力”因素并不是失地農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿較強(qiáng)。

基于分析，我們提出如下建議：

首先，政府和保險(xiǎn)公司都要加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度。為改善失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的固有印象，政府可通過在失地農(nóng)民中普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)涵義，如在安置小區(qū)內(nèi)進(jìn)行專門宣傳等方式，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持力度。保險(xiǎn)公司在保證準(zhǔn)確性和真實(shí)性的前提下，應(yīng)盡量使保險(xiǎn)條款表達(dá)通俗化，保險(xiǎn)公司工作人員在溝通時(shí)應(yīng)當(dāng)特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有恰當(dāng)?shù)睦斫猓龠M(jìn)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其次，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)定制化和個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司針對(duì)失地農(nóng)民，有意識(shí)地探索開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，對(duì)于年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民，保險(xiǎn)公司進(jìn)行條款設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)考慮失地農(nóng)民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，通常領(lǐng)取年限不超過20年，這一年限的定期壽險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民最為實(shí)用也最具有吸引力。

再次，完善保險(xiǎn)代理人制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的聲譽(yù)。對(duì)保險(xiǎn)公司是否信任也是影響失地農(nóng)民購(gòu)買意愿，進(jìn)而影響到其養(yǎng)老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現(xiàn)問題甚至糾紛，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)公司的不滿很容易在整個(gè)社區(qū)內(nèi)廣泛傳播甚至惡化，失地農(nóng)民群體對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度會(huì)嚴(yán)重下降。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保證收到投保人反饋至解決問題整個(gè)過程的及時(shí)性，盡量在負(fù)面評(píng)價(jià)擴(kuò)散之前消除其不滿情緒，提高保險(xiǎn)公司聲譽(yù)。

最后，保險(xiǎn)公司充分利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”功能，提高失地農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率。失地農(nóng)民群體保留有農(nóng)村“熟人社會(huì)”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對(duì)于其他了解商業(yè)保險(xiǎn)的渠道，親戚朋友對(duì)失地農(nóng)民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有重要影響。保險(xiǎn)公司可將符合條件的失地農(nóng)民聘為保險(xiǎn)代理人，同為失地農(nóng)民的情況下，代理人可以更好地理解失地農(nóng)民的生活狀況，提供專門化服務(wù)，促進(jìn)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高養(yǎng)老保障水平。

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（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 北京 100000）

（責(zé)編：若佳）