第三方支付的商業(yè)模式研究

葉浩宇　王美玲　邵莉　胡建輝　費(fèi)林花　馬磬

摘要：本文將從第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)入手，重點(diǎn)對(duì)第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式和盈利模式進(jìn)行研究，并提出建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；運(yùn)營(yíng)模式；盈利模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）003-0-01

一、第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)

（一）國(guó)際的發(fā)展趨勢(shì)

美國(guó)是最早誕生第三方支付企業(yè)的國(guó)家。由于美國(guó)擁有良好的第三方支付基礎(chǔ)，因此發(fā)展過(guò)程中美國(guó)一系列與支付相關(guān)的系統(tǒng)都無(wú)需進(jìn)行巨大的改變。加上廣大美國(guó)用戶很早就開(kāi)始使用信用卡和銀行支票來(lái)進(jìn)行支付，所以美國(guó)的網(wǎng)上第三方支付可以輕松地從線下發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上。在法律監(jiān)管方面，美國(guó)采用的是各州與聯(lián)邦政府共同監(jiān)管的體系。各州可依據(jù)法律來(lái)判斷第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是否違法。近年來(lái)歐洲各國(guó)電子商務(wù)發(fā)展不均衡，像北歐四國(guó)在這方面處于優(yōu)勢(shì)的地位，而歐洲其他國(guó)家相對(duì)落后。歐盟規(guī)定第三方支付企業(yè)必須取得相應(yīng)的執(zhí)照才能在其境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。在亞洲地區(qū)日本是率先發(fā)展第三方支付的國(guó)家，因?yàn)槿毡镜钠髽I(yè)奉行的是共同發(fā)展的集體主義，這有利于日本電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)日本的基礎(chǔ)設(shè)施也非常完善。

（二）國(guó)內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)

第三方支付在國(guó)內(nèi)的發(fā)展可以分為三個(gè)階段。第一個(gè)階段是2005年之前。1991年全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)建立，中國(guó)支付系統(tǒng)初步形成。2002年中國(guó)銀聯(lián)成立。通過(guò)銀行一起分擔(dān)成本的方法，地方銀聯(lián)有能力向商家提供多銀行卡網(wǎng)上支付的接口，這為今后不同地區(qū)跨行的網(wǎng)上支付打下了基礎(chǔ)。這不僅解決了多銀行接口承接的問(wèn)題，同時(shí)保障了各銀行的利益。第三方支付機(jī)構(gòu)作為連接商家、消費(fèi)者與銀行之間的網(wǎng)絡(luò)支付中介，幫助商家與消費(fèi)者在網(wǎng)上交易時(shí)跳轉(zhuǎn)到各家銀行的網(wǎng)銀界面，以此解決了金融網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的接口承接問(wèn)題。第二個(gè)階段是2005年到2012年。2005年第三方支付概念被提出，同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)將支付網(wǎng)關(guān)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橘~戶模式。在賬戶模式下，第三方機(jī)構(gòu)處于資金流與信息流的節(jié)點(diǎn)，可以獲得更大的價(jià)值空間。與此同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始提供如繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款等增值服務(wù)，提高了資金周轉(zhuǎn)率。第三方支付服務(wù)也逐漸被消費(fèi)者和企業(yè)接受，并且能感受其帶來(lái)的安全快捷。第三個(gè)階段是在2012年之后，這一階段隨著手機(jī)移動(dòng)客戶端的不斷普及和發(fā)展，移動(dòng)支付是第三方支付新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。市場(chǎng)監(jiān)管方面，2012年由中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其細(xì)則使得市場(chǎng)規(guī)則在全國(guó)范圍內(nèi)逐步建立。2014年中國(guó)第三方支付的交易規(guī)模占全球第三方支付規(guī)模的53.9%，并且國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)的交易規(guī)模也遠(yuǎn)超于國(guó)外的第三方支付企業(yè)。

二、第三方支付的商業(yè)模式

（一）第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式

第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式主要有兩類(lèi)：獨(dú)立的第三方的支付機(jī)構(gòu)和非獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)。第一類(lèi)是像快錢(qián)一樣的獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式的支付企業(yè)。這種獨(dú)立的第三方支付模式的特點(diǎn)是企業(yè)是由第三方的支付機(jī)構(gòu)向用戶提供自己的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)支付訂單。但其運(yùn)營(yíng)平臺(tái)只提供產(chǎn)品的支付方式和關(guān)于處理各類(lèi)支付系統(tǒng)問(wèn)題的方法。這類(lèi)機(jī)構(gòu)的向網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者提供不同的支付方法，并對(duì)應(yīng)相應(yīng)銀行的網(wǎng)銀接口。第三方支付機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是清算與銀行之間賬務(wù)。獨(dú)立的第三方支付模式的特點(diǎn)是擁有自己獨(dú)立的網(wǎng)關(guān)，與合作企業(yè)并沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，因此更加適合與其它企業(yè)合作，為其提供相應(yīng)的支付問(wèn)題的方案。這類(lèi)第三方支付機(jī)構(gòu)主要面向的是B2C，B2B，G2C的市場(chǎng)。第二類(lèi)是能替客戶作擔(dān)保的非獨(dú)立的第三方支付企業(yè)。非獨(dú)立的第三方支付模式是由電子商務(wù)企業(yè)運(yùn)用其電子交易平臺(tái)開(kāi)發(fā)，并與各大銀行簽約，以其自身的商業(yè)信用為網(wǎng)上交易的買(mǎi)賣(mài)雙方作擔(dān)保的第三方支付模式。在網(wǎng)上交易時(shí)，買(mǎi)方將錢(qián)存入該第三方支付平臺(tái)，該支付平臺(tái)會(huì)及時(shí)讓賣(mài)方發(fā)貨并在買(mǎi)方收貨后把錢(qián)轉(zhuǎn)給賣(mài)方。因?yàn)樵摰谌街Ц镀髽I(yè)擁有其自己的電子商務(wù)平臺(tái)，其主要面向B2C，C2C的市場(chǎng)。并且非獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)可以在其電子商務(wù)平臺(tái)建立信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，這樣不僅減少了交易雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)，還同時(shí)能提高自身信用。像支付寶、財(cái)付通之類(lèi)的第三方支付企業(yè)就是這類(lèi)企業(yè)中的佼佼者。

（二）第三方支付的盈利模式

首先獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)的賺錢(qián)模式主要是通過(guò)客戶或商家在獲得服務(wù)的同時(shí)向其繳納一定費(fèi)用。獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)客戶多樣化的需求來(lái)為其提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)，從而收取一定的服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。對(duì)于具有擔(dān)保性質(zhì)的非獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)而言，主要的收入方式是通過(guò)將用戶網(wǎng)上交易存到該支付平臺(tái)的錢(qián)在其付款給賣(mài)家之前的這段時(shí)間拿去進(jìn)行投資，獲得收益，并且隨著該第三方支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)越來(lái)越高時(shí)，就會(huì)有更多的用戶將更多的錢(qián)存進(jìn)該第三方支付平臺(tái)。之后因其品牌效應(yīng)會(huì)為其帶來(lái)廣告等其它收入。但上面兩種盈利方式都太單一，而且對(duì)于大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，多年以來(lái)都是保持一種收入與支出大致相同的狀態(tài)。只有像有強(qiáng)大支撐的支付寶、財(cái)付通，或是擁有良好基礎(chǔ)的銀聯(lián)電子等第三方支付機(jī)構(gòu)才算收益較好。雖然現(xiàn)在第三方支付的用戶規(guī)模不斷增加，但當(dāng)用戶的預(yù)期交易成本低于真實(shí)的手續(xù)費(fèi)時(shí)，用戶將不再使用第三方支付。因此，第三方支付企業(yè)需要不斷地找出新的方式來(lái)盈利?，F(xiàn)在我國(guó)第三方支付企業(yè)的可替代性較高，所以需要有差異化地細(xì)分市場(chǎng)，同時(shí)與銀行展開(kāi)良性競(jìng)爭(zhēng)互補(bǔ)不足。

三、建議與對(duì)策

首先，第三方支付企業(yè)的盈利模式需要不斷創(chuàng)新，同時(shí)需要細(xì)分市場(chǎng)，尋找各第三方支付企業(yè)之間的差異化優(yōu)勢(shì)，憑借其自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與銀行合作，開(kāi)拓多元化的業(yè)務(wù)，同時(shí)提高客戶的服務(wù)質(zhì)量。在同行業(yè)之間與銀行間形成良性的競(jìng)爭(zhēng)與合作，促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。其次，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)需不斷提高自身與用戶的信用，采用建立信用體系，并且確保用戶的資金與信息安全。最后，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)督。與相關(guān)第三方支付行業(yè)的法律法規(guī)并未明確規(guī)定如何監(jiān)管第三方支付企業(yè)，同時(shí)并未確立統(tǒng)一的交易規(guī)則。只有進(jìn)一步完善現(xiàn)有的監(jiān)督體系，第三方支付行業(yè)才能健康持續(xù)地發(fā)展。

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